현금흐름 관리 : 할인

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 개요

자산관리의 기초는 자산현황 파악과 현금흐름 관리다. 그중 현금흐름 관리는 사람마다 추천하는 방법이 다르다.

○ 단순 – 직관적인 방법
○ 복잡 – 효과적인 방법 → 할인율 최대
– 가계부 앱 사용 필수

[현금흐름 > 통장정리] 현금흐름 관리 : 기본내용 글은 단순-직관적인 방법, 이 글은 할인율을 최대로 높이는 복잡-효과적인 방법을 설명한다. 현금흐름이 머릿속에 아직 정리 안 되었으면 이 글 내용은 나중에 실천하자. 현금흐름을 파악하고 지출통제 습관을 확실히 만든 후 시작하는 것이 낫다.

(1) 결제방법
결제방법은 간편결제, 상품권, 카드로 나눌 수 있다. 간편결제와 상품권은 카드와 달리 조건 없이 할인받을 수 있고 할인율이 카드보다 높다. 예를 들면 다음과 같다.

○ 카드 : □□ 20% 할인
– 전월실적, 통합할인한도 등 조건 많음
○ 상품권 : □□ 상품권을 27% 할인가로 구매
– 조건 없이 할인

그래서 결제방법을 ‘카드만 사용’ → ‘간편결제/상품권/카드 함께 사용’으로 바꾸는 것이 핵심이다. 그리고 1순위 결제방법은 간편결제(포인트결제)다.

(2) 온라인과 오프라인
소비의 중심이 오프라인 → 온라인으로 옮겨가고 있다. 심지어 물건 확인은 오프라인으로, 결제는 온라인에서 하는 사람도 있다. 온라인 쇼핑은 아래 순서대로 하는 것을 추천한다.

① 최저가 검색
② 최저가 쇼핑몰 확인
③ 할인율이 가장 높은 결제방법 선택

①~② 최저가 검색 서비스는 최소한 2개 이상 활용하자. 네이버쇼핑과 다나와는 배송비 포함 가격으로 비교할 수 있어서 좋다.

◆ 네이버쇼핑 [Web]
◆ 다나와 [Web]
◆ 에누리 [Web]

③ 주요 쇼핑몰의 할인율이 가장 높은 결제방법은 간편결제다. 주요 쇼핑몰은 자체 간편결제 서비스를 도입하고 혜택을 주고 있다. 네이버쇼핑의 네이버페이, G마켓/옥션의 스마일페이가 대표적인 예다.

예를 들어 최저가 검색 결과 네이버쇼핑에서 10,000원에 판매하고 있으면 네이버페이 포인트(P)로 11.9% 할인가 – 8,810원에 살 수 있다. 장점은 카드혜택과 달리 조건 없이 할인이다.

한 쇼핑몰에 집중하는 방법은 추천하지 않는다. 모든 상품을 가장 저렴하게 파는 쇼핑몰이 없기 때문이다. 할인율 50% 이상인 이벤트성 상품도 최저가 검색을 해보면 다들 그 가격에 팔고 있다.

(3) 추천방향
기본 추천방향은 다음과 같다.

간편결제와 상품권 사용에 필요한 상품권 가격정보는 [현금흐름 > 상품권 가격정보] 메뉴에서 확인하자. 상품권 가격정보-할인율을 실시간으로 보여준다.

[현금흐름 > 상품권 가격정보]
– 15분마다 자동 최신화

이 글은 전체적인 흐름을 설명하므로 “그래서 어떻게 하라는 거야?” 라고 느낄 수 있다. 그래서 세부사항을 따로 정리했다. 익숙해지면 [현금흐름 > 상품권 가격정보] 메뉴만 확인해도 충분하다.

[현금흐름 > 할인방법] 소비성지출 : 간편결제
[현금흐름 > 할인방법] 소비성지출 : 상품권
[현금흐름 > 할인방법] 소비성지출 : 카드

마지막으로 가계부 앱은 간편결제 포인트와 상품권 잔액을 효과적으로 관리하기 위해 꼭 필요하다. 12. 현금흐름 관리 : 가계부 항목을 참고하자.

처음에 복잡-효과적인 방법이라고 말했지만 한번 세팅하면 정말 간단하다. 간편결제는 말 그대로 간편결제고 가계부 앱은 대부분 자동으로 처리해준다.

꼬북.

2. 간편결제

간편결제는 카드나 계좌 같은 기존의 결제방법을 좀 더 쉽게 사용할 수 있도록 도와주는 서비스다. 카드나 계좌를 한 번만 등록하면 간단한 인증절차만으로 결제할 수 있다. 기존의 (일반) 결제방법과 비교하면 이해하기 쉽다.

○ 카드 일반결제 : 카드번호, 유효기간, CVC 번호, 비밀번호
○ 카드 간편결제 : 간편 비밀번호 or 지문
– 간편 비밀번호 = 간편결제를 등록할 때 설정한 숫자 6자리

네이버페이, 스마일페이, 페이코, 삼성페이, 카카오페이 등 간편결제 서비스 이름에는 ‘페이’가 들어간다.

 

(1) 결제방법 종류와 할인혜택
간편결제에 등록하는 기존 결제방법에 따라 카드 간편결제, 계좌 간편결제, 포인트 결제로 나눌 수 있다.

간편결제의 기본 할인혜택은 대부분 포인트 적립이다. 예를 들면 네이버페이는 온라인 결제 시 네이버페이 포인트 1% 적립 혜택이 있다.

① 카드 간편결제는 신용/체크카드의 할인혜택도 받는다. ② 계좌 간편결제는 추가 할인혜택이 없다. 그래서 카드 or 계좌 간편결제를 둘 다 지원하면 카드 간편결제가 낫다.

③ 포인트 결제에 사용하는 포인트는 할인혜택으로 받은 적립 포인트와 직접 충전한 충전 포인트가 있다. 적립 포인트는 얼마 안 된다. 필요한 만큼 충전할 수 있는 충전 포인트가 중요하다.

포인트 결제는 할인율이 높고 할인 조건이 없어서 가장 좋다.

 

(2) 포인트 결제Ⅰ : 포인트 충전방법
포인트 충전방법은 카드결제, 계좌결제, 상품권 등으로 다양하고 모두 할인혜택이 있다. 예를 들면 다음과 같다.

○ 카드결제 : 충전할 때 1% 할인 and 전월실적 인정
○ 계좌결제 : 충전 포인트를 사용할 때 3% 즉시할인
○ 상품권 : 10% 할인가로 구매할 수 있는 상품권으로 충전
– 포인트로 결제할 때 10% 할인 효과

할인율은 대부분 상품권으로 충전할 때 가장 높다. 할인 판매하는 상품권이 많기 때문이다. 예를 들면 네이버페이 포인트는 다음과 같다.

○ 네이버페이 포인트
– 틴캐시(10%) or 해피머니(9%) 상품권 구매
– 상품권으로 틴캐시 or 해피캐시 충전
– 틴캐시 or 해피캐시 → 네이버페이 포인트 전환
– 포인트로 결제하면 네이버페이 포인트 1% 적립

상품권을 할인가로 구매 → 간편결제 포인트 충전 → 포인트 결제 순으로 할인받는 방법이 많다. 포인트 충전방법에 상품권이 있으면 높은 할인율로 구매할 수 있는 상품권이 있는지 확인하자.

○ 네이버페이 포인트 : 틴캐시, 해피캐시
○ 스마일캐시 : 컬쳐캐시
○ 티몬캐시 : 해피캐시 → 티몬캐시 상품권
○ 페이코 포인트 : 북앤라이프캐시

 

(3) 포인트 결제Ⅱ : 활용 팁
간편결제의 포인트는 대부분 충전한도가 있다. 포인트의 월 충전한도는 고가의 물건을 살 때 문제가 된다. 예를 들어 네이버페이는 포인트 충전한도가 월 10만원이라 100만원을 결제하려면 아래처럼 해야 한다.

○ 100만원 : 포인트+카드, 할인율 4.2%
– 10만원 : 포인트 결제, 할인율 11.9%
– 90만원 : 카드 간편결제, 할인율 3.3%
. 할인율은 카드 최대할인율 기본값 반영

포인트 결제금액의 비율이 낮을수록 전체 할인율이 낮아진다. 그래서 포인트 충전한도가 작을수록 평소 포인트 보유금액을 높게 유지하는 것을 추천한다. 예를 들면 다음과 같다.

○ 네이버페이 포인트
– 충전한도 : 월 10만원
– 평소 포인트 보유금액 : 50만원

장단점은 다음과 같다. 나는 장점이 단점보다 크다고 생각한다.

○ (장점) 고가의 물건을 살 때 100% 포인트 결제
○ (장점) 고가의 물건을 살 때 포인트를 충전하며 1~2달 기다리면서 좀 더 합리적인 소비 가능
○ (장점) 상품권을 싼 가격으로 구매(급하게 살 일이 없음)
○ (단점) 기회비용 = 이자가 없음
– 고금리 입출금통장은 연 1.5%

 

(4) 주의사항 : 현금영수증
계좌 간편결제와 포인트 결제는 결제할 때마다 현금영수증을 신청해야 한다. 결제화면에 현금영수증 항목이 있으니 잊지 말고 꼭 신청하자. 할인만 신경 쓰고 현금영수증을 신청하지 않으면 할인을 전혀 못 받은 것과 비슷하다. 자세한 내용은 9. 참고사항 항목의 현금영수증 설명을 참고하자.

 

(5) 가맹점 : 온라인
간편결제는 대부분 온라인 결제만 지원한다. 주요 온라인 쇼핑몰이 만든 간편결제 서비스가 많다고 이해하자.

○ 네이버쇼핑 : 네이버페이
○ G마켓/옥션 : 스마일페이
○ 11번가 : 11페이
○ 인터파크 : 원페이
○ 위메프 : 원더페이
○ 티몬 : 티몬페이
○ 쿠팡 : 로켓페이

 

(6) 가맹점 : 오프라인
삼성페이, 카카오페이, 페이코 같은 간편결제 사업자는 온라인과 오프라인, 둘 다 지원한다. 삼성페이는 모든 오프라인 매장에서 사용할 수 있다.

오프라인 간편결제의 단점은 할인혜택이 거의 없다. 현재 오프라인 간편결제는 멤버십 포인트 적립의 편리함, 카드를 휴대하지 않아도 됨, 정도의 의미가 있다고 이해하자.

3. 상품권

상품권은 해당 브랜드에서만 사용할 수 있는 결제방법이다. 금액형과 물품형 상품권이 있다.

○ 금액형 : 1만원권, 5만원권, 10만원권 등
○ 물품형 : 스타벅스 아메리카노, 버거킹 와퍼세트 등

상품권은 유효기간이 짧지만, 소멸시효까지 계속 연장할 수 있다.

○ 유효기간 : 금액형 1년, 물품형 3개월
– 소멸시효까지 3개월 단위로 연장 가능
– 연장불가 조건으로 싸게 팔기도 함
○ 소멸시효 : 구매일로부터 5년

금액형 상품권은 대부분 할인 판매한다. 유효기간 연장불가 조건이고 유효기간이 짧을수록 할인율이 높다. 그래서 상품권을 발행하는 브랜드는 상품권으로 결제하는 것이 낫다. 금강제화처럼 귀찮아도 꼭 상품권으로 결제해야 하는 브랜드도 있다.

금액형 상품권은 사용하고 남은 잔액을 환불받을 수 있다. 잔액환불 외 나머지 사항은 물품형 상품권도 마찬가지다.

○ 구매취소 : 구매일로부터 7일 이내 전액환불
○ 잔액환불 : 60% 이상 사용하면 잔액환불
– 1만원권 이하는 80% 이상 사용
○ 유효기간 경과 후 환불 : 잔액의 90%
○ 소멸시효 경과 후 환불 : 불가

 

 (1) 간편결제 : 포인트 충전
상품권을 할인가로 구매 → 간편결제 포인트 충전 → 포인트 결제 순으로 할인받는 방법이 많다. 2. 간편결제 항목에서 설명했으므로 자세한 내용은 생략한다.

○ 스마일페이 – 스마일캐시
– 컬쳐랜드(8~8.5%) 상품권으로 충전
– 상품권으로 컬쳐캐시 충전
– 컬쳐캐시 → 스마일캐시 전환
– 스마일캐시로 결제하면 스마일캐시 1.5% 적립
. 상품에 따라 해피포인트 0.5% 추가 적립

 

(2) 직접 사용Ⅰ : 오프라인 – 전용 앱 사용
일부 브랜드는 전용 앱에 상품권을 등록해서 편하게 사용할 수 있다. 주요 기능과 이를 지원하는 브랜드는 다음과 같다.

○ 할인가로 구매한 상품권도 등록 가능
○ 잔액 확인과 관리
○ 멤버십 포인트 자동 적립
– 현금영수증은 직접 신청해야 함
○ CJ ONE, 롭스, 커피빈, 탐앤탐스
– 2018-07-15 기준

 

(3) 직접 사용Ⅱ : 오프라인
전용 앱에 상품권을 등록할 수 없는 브랜드는 아래 순서대로 하자.

① 멤버십 포인트 적립
– 미리 말하기
② 상품권으로 결제
③ 현금영수증 신청

멤버십, 상품권, 현금영수증 바코드를 각각 사진(스크린샷)으로 저장하고 브랜드별로 사진앨범을 따로 만들어두면 결제시간을 크게 줄일 수 있다. 현금영수증은 그냥 휴대폰 번호를 입력하는 것이 나을 때도 있으니 눈치껏 행동하자.

단점은 상품권 잔액을 알 수 없어서 불편하다. 가계부 앱을 꼭 써야하는 이유다. (전용 앱에서 어서 지원했으면 좋겠다)

 

(4) 직접 사용Ⅲ : 온라인

 

(5) 주의사항 : 현금영수증
간편결제-포인트 결제와 상품권 결제는 결제할 때마다 현금영수증을 신청해야 한다. 자세한 내용은 9. 참고사항 항목의 현금영수증 설명을 참고하자.

4. 카드Ⅰ : 기본내용

카드는 체크카드, 신용카드, 선불카드(충전식)가 있다. “스타벅스 50% 할인” 같은 광고를 보고 카드를 만들었다가 실망하는 사람이 많으니 세부조건을 꼭 확인하자.

 

(1) 전월실적
전월실적 20만원 이상
○ 전월실적 제외항목
– 상품권구매 / 기프트(선불)카드 구매충전
– 세금 공과금
– 교통비 해외결제

카드는 대부분 전월실적 조건을 만족해야 할인혜택이 있다. 항상 전월실적 조건부터 확인하자.

 

(2) 개별항목 : 최소결제금액
○ CU, GS25 10% 환급할인
1만원 이상 결제건

최소결제금액 제한이 있으면 할인을 못 받을 때도 있다. 할인받으려고 물건을 더 사는 일은 없도록 하자.

 

(3) 개별항목 : 건당 할인한도
○ 요식업종 30% 청구할인
– 최소 결제금액 제한 없음, 건당 할인한도 3천원

할인율이 매우 높아도 건당 할인한도가 있으면 실질 할인율이 낮아질 수 있다. 예를 들어 3만원을 결제하면 9천원(30%)이 아닌 3천원 할인이므로 할인율 10%다.

 

(4) 개별항목 : 항목별 할인한도 = 할인횟수 제한
○ 모든 정유사 주유 시 리터당 100원 환급할인
– 최소 결제금액 제한 없음, 건당 할인한도 없음
월 4회, 월 주유금액 30만원 한도

혜택이 좋은 할인항목은 대부분 항목별 할인한도가 있다. 할인횟수를 제한하거나 할인(결제)금액을 제한하는 방식이다.

 

(5) 전월실적과 통합할인한도
○ 스타벅스 20% 환급할인
○ 아웃백, 빕스 20% 환급할인
○ 대중교통 10% 환급할인
○ CGV 예매 35% 환급할인
– 1만원 이상 결제건, 건당 할인한도 7천원
할인횟수 제한 없음
○ …
통합할인한도 월 1만원

카드는 대부분 통합할인한도가 있다. 보통 전월실적 30만원에 통합할인한도 1만원이다. 할인항목이 많거나 할인혜택이 좋은데 항목별 할인한도가 없으면 통합할인한도를 주의하자.

통합할인한도는 같은 카드라도 전월실적에 따라 다르다. 전월실적이 많을수록 통합할인한도가 많아진다. 예를 들면 다음과 같다.

○ 전월실적과 통합할인한도
– 30만원 이상 : 월 1만원
– 50만원 이상 : 월 2만원
– 70만원 이상 : 월 3만원
– 100만원 이상 : 월 5만원

 

(6) 카드의 최대할인율
카드의 최대할인율이 개별항목의 할인혜택보다 중요하다. 최대할인율은 카드 결제금액은 최소로, 할인금액은 최대로 만들었을 때다. 그래서 결제금액은 전월실적 각 구간의 최소금액, 할인금액은 전월실적 각 구간의 통합할인한도로 계산하면 된다.

○ 전월실적과 통합할인한도 (최대할인율)
– 30만원 이상 : 월 1만원 (3.3%)
. 1만원 ÷ 30만원 × 100% = 3.3%
– 50만원 이상 : 월 2만원 (4.0%)
– 70만원 이상 : 월 3만원 (4.3%)
– 100만원 이상 : 월 5만원 (5.0%)

최대할인율을 보면 두 가지를 알 수 있다. 먼저 전월실적 구간이 높아질수록 최대할인율이 높아진다. 할인혜택이 내게 딱 맞는 카드가 있으면 그 카드 하나만 써도 된다. (지출항목별 통장을 활용하지 못하는 점은 아쉽다)

그리고 전월실적이 같을 때 통합할인한도가 더 많은 카드, 즉 최대할인율이 높은 카드가 좋은 카드다. 아래 표의 카드 ②처럼 전월실적이 30만원일 때 통합할인한도가 월 2만원인 카드도 있다.

 주의사항은 카드 ②의 일부(빨간색) 구간처럼 전월실적이 많아졌는데 최대할인율이 낮아지기도 한다. 할인혜택이 내게 딱 맞는 카드면 국내전용 1개, 해외겸용 1개, 이렇게 카드 2개를 발급받아 나눠서 사용하자. 통합할인한도가 많아진다.

 

 (7) 전월실적 제외항목
전월실적이 많을수록 통합할인한도가 많아진다. 그래서 전월실적 제외항목이 적을수록 좋은 카드다. 예를 들면 다음과 같다. 이 카드로 교통비(대중교통) 결제를 안 하면 전월실적 제외항목이 없다고 할 수 있다.

전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권구매 / 기프트(선불)카드 구매충전
교통비 해외결제

전월실적 제외항목이 없는 카드는 없다. 가장 주의할 카드는 할인항목 결제가 전월실적에서 제외되는 카드다. 최대할인율이 낮아지기 때문이다. 예를 들면 다음과 같다.

○ 전월실적 30만원 이상
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권구매 / 기프트(선불)카드 구매충전
주유비 (or 카드할인건)
○ 주유 10% 청구할인
– 할인횟수 제한 없음, 월 결제금액 15만원 한도

5. 카드Ⅱ : 카드선택

카드 할인은 두 가지 방식이 있다.

① 모든 항목 1% 할인
② 개별 항목
– ⓐ 항목 35% 할인 (할인율)
– ⓑ 항목 3,000원 할인 (할인금액)
– …

현금흐름에만 집중하고 할인혜택을 신경 쓰지 않으면 ①이 적합하다. 하지만 이 글의 주제와 거리가 멀다. 최대할인율이 1%로 낮기 때문이다.

이 글은 ② 개별 항목할인을 최대로 받아서 카드의 최대할인율을 높이는 것을 목표로 한다.

 

(1) 할인항목 선택기준
카드 할인이 있는 항목은 대부분 다른 결제방법으로도 할인받을 수 있다. 예를 들면 다음과 같다.

카드 할인과 달리 간편결제와 상품권 할인은 제한 조건이 없다. 할인혜택이 비슷하면 간편결제와 상품권 할인이 더 낫다.

카드 할인이 조금 더 좋은 항목도 제외하는 것이 낫다. 카드 할인은 대부분 전월실적 30만원에 통합할인한도 1만원이다. 어떤 항목이든 할인을 받으면 좋은 것이 아니라 통합할인한도를 쓴다고 생각해야 한다. (통합할인한도가 없는 카드는 제외)

그래서 카드 할인항목은 다른 할인방법이 없는 항목을 추천한다.

 

(2) 카드 선택기준
아래는 내가 생각하는 카드선택 기준이다. 여러 항목을 신경 쓰기 싫어서 한 항목으로 최대할인율을 달성할 수 있는 카드를 선택한다.

① 카드의 최대할인율이 높음
– 전월실적이 같을 때 통합할인한도가 많음
– 전월실적 제외항목이 적음
② 다른 할인방법이 없는 항목
③ 하나의 항목으로 최대할인율을 달성할 수 있음
– 항목 할인율(예시Ⅰ)이 매우 높고 개별할인한도 없음
– 항목 할인금액(예시Ⅱ)이 매우 많고 개별할인한도 없음

할인율과 할인금액, 각각 예를 들어 살펴보자.

 

(3) 카드선택 예시Ⅰ : 항목 할인율이 매우 높음
한 항목의 할인율이 높고 개별 할인한도가 없으면 통합할인한도를 쉽게 채울 수 있다. 아래는 직장인에게 추천하는 NH투자증권 QV Table 체크카드 내용이다.

전월실적과 통합할인한도 (최대할인율)
– 30만원 이상 : 월 1만원 (3.3%)
– 50만원 이상 : 월 2만원 (4.0%)
– 70만원 이상 : 월 3만원 (4.3%)
– 100만원 이상 : 월 5만원 (5.0%)
점심시간 음식업종 20% 환급할인
– 결제시간 : 11:30~13:30
– 최소 결제금액 제한 없음, 건당 할인한도 3천원
– 할인횟수 제한 없음

최대할인율이 평범하고 할인항목이 하나뿐이지만 점심 할인만으로도 통합할인한도를 쉽게 채울 수 있다. 주의사항은 음식업종(가맹점 분류 기준) 범위가 넓다. 프랜차이즈 커피처럼 다른 할인방법이 있는 식사/음료 결제로 통합할인한도를 쓰지 말자.

(4) 카드선택 예시Ⅱ : 항목 할인금액이 매우 큼
한 항목의 할인금액이 많고 개별 할인한도가 없으면 통합할인한도를 쉽게 채울 수 있다. 아래는 비소비성지출 전용 신용카드로 추천하는 현대 하이마트Mobile M Edition2(통신할인형) 내용이다.

전월실적 30만원 이상
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 기프트(선불)카드 구매충전
공과금+가스 보험료 통신비 관리비
세금 4대보험료 대학등록금
연회비 수수료 대출 무이자할부
○ SKT, KT, LGU+ 카드자동납부 1.7만원 청구할인

할인항목이 하나뿐이지만 전월실적 30만원에 1.7만원 할인으로 최대할인율이 5%다. 주의사항은 통신비는 비소비성지출이다. 이 카드처럼 전월실적 제외항목에 비소비성지출 항목이 없어야 비소비성지출 전용 신용카드로 쓸 수 있다.

SKT, KT, LGU+, 알뜰폰 모두 이런 식으로 통신비 할인을 받을 수 있는 카드가 있다. 할인혜택과 신용등급을 신경 쓰는 사람에게 비소비성지출 전용 신용카드로 추천한다.

 

(5) 참고사항 : 통합할인한도가 없는 카드
통합할인한도가 없는 카드도 있다. 항목별 할인한도를 모두 합치면 최대할인율이 매우 높은 카드도 있다. 하지만 주의사항이 있다.

① 다른 할인방법이 있는 항목은 제외
② 전월실적 제외항목이 많을 수 있음

① 간편결제와 상품권으로 할인받을 수 있는 항목은 카드 할인이 비효율적이다. 이런 항목을 제외하면 대부분 최대할인율이 평범해진다.

② 최근에 나온 카드가 통합할인한도가 없는 경우가 많다. 그런데 최근에 나온 카드는 전월실적 제외항목이 매우 많다. 카드할인 결제 건이 제외되는 카드도 있다.

나는 (3), (4) 예시 항목에서 설명한 하나의 할인항목으로 최대할인율을 달성하는 방법을 추천한다.

6. 카드Ⅲ : 상품권 활용

상품권을 구매할 때 카드로 결제할 수 있는 경우가 있다. (보통 계좌결제만 가능) 해피머니 상품권 10만원권을 예로 들면 다음과 같다.

○ 계좌결제 : 91,000원(9%)
○ 카드결제 : 92,000원(8%) – 카드할인

상품권 판매가격은 카드결제가 더 비싸지만, 카드결제는 카드 할인이 있다. 상품권 구매에 사용하는 카드의 할인혜택은 둘 중 하나다.

① 포인트 적립
– 전월실적 조건 없음
– 상품권 구매도 포인트 적립 대상
② 상품권 구매도 전월실적으로 인정

① 신한 네이버페이 체크카드처럼 전월실적 조건 없이 1% 적립 카드도 있다. 하지만 결제금액 92,000원 기준 1%인 920원이 적립되므로 할인율이 9%가 아닌 8.9%다. 카드 할인율이 1%보다 높아야 이득이다.

② 상품권 구매가 전월실적 제외항목에 포함되지 않는 카드도 있다. 상품권을 살 때 할인받는 것은 아니지만 전월실적이 많아지면 통합할인한도가 많아진다. 국민 노리 체크카드를 예로 들면 다음과 같다.

전월실적과 통합할인한도 (최대할인율)
– 20만원 이상 : 월 1만원 (5.0%)
– 30만원 이상 : 월 2만원 (6.7%)
– 50만원 이상 : 월 3만원 (6.0%)
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
교통비 해외결제
CGV 예매 35% 환급할인
– 1만원 이상 결제건, 건당 할인한도 4천원
– 할인횟수 제한 없음

위 카드를 전월실적 20만원에 맞춰서 사용하는데 상품권 구매로 전월실적 30만원 이상이 되면 통합할인한도가 1만원 많아진다. 영화할인을 1만원 더 받으면 상품권을 1만원 할인가로 산 것과 같다. 평소 영화를 많이 보고 CGV 멤버십 VIP 등급을 유지하기 위해 예매할 때 카드로 결제하는 사람에게 좋은 방법이다.

○ 계좌결제 : 91,000원(9%)
○ 카드결제 : 82,000원(8% + 통합할인한도 1만원)

아예 상품권 구매와 할인항목 결제로만 전월실적을 채워서 카드 할인을 받아도 된다. 해당 할인항목 전용 카드다. 앞서 예를 든 국민 노리 체크카드는 CGV 예매 전용 카드로 사용할 수 있다. 건당 할인한도 4천원 조건이 있으므로 귀찮아도 한 장씩 예매하자.

7. 카드Ⅳ : 기타

(1) 카드사 할인
카드사 차원에서 할인혜택을 주기도 한다. 예를 들어 BC카드사 할인혜택은 우리BC카드, 하나BC카드 등 BC카드면 모두 할인받을 수 있다. 장점은 카드 할인과 달리 카드의 통합할인한도와 상관없이 할인받을 수 있다. 카드 혜택과 완전히 별개다.

카드사나 할인 제휴사의 홈페이지 이벤트 메뉴에서 확인하자. 한 번씩 살펴보면 득템할 수 있다.

 

 (2) 카드사 홈페이지 경유
PC 접속 상태에서 카드사 홈페이지를 경유하여 온라인 쇼핑몰에 접속한 후 해당 카드로 결제하면 추가 할인혜택이 있다.

 주의사항은 다음과 같다.

○ PC 접속만 가능
– 크롬 대신 익스플로어 사용 권장
○ 화면 상단에 경유 표시가 있어야 함
– 예) 신한카드 올댓쇼핑을 경유해서 11번가 접속

8. 거북이 생각

휴대폰 단말기 가격을 보면서 항상 하는 생각이 있다. 새로운 단말기가 나온 후 시간이 흘러 구형 단말기가 되었을 때 단말기 가격은 ①이 아닌 ②이다.

① 출고가를 낮춤
② 출고가는 그대로, 대신 할인을 더 많이
– 사실 할인이 아님

문제는 ②의 할인방법이 너무 많고 복잡해서 수많은 ‘호갱님’을 만들고 있다. 다른 분야도 마찬가지다. 예를 들면 다음과 같다.

① 현금 : 10,000원
② 카드 A : 9,000원
③ 카드 B : 8,800원
④ 상품권 : 6,800원
⑤ 간편결제 : 6,500원

가격은 > ② ≒ ③ ≫ ④ ≒ ⑤ 순이다. 보통 결제방법에 따라 2~3등급으로 나뉜다. ②, ③처럼 기본적인 할인만 받을 수도 있고 ④, ⑤처럼 매번 최대 할인가를 찾을 수도 있다. 결제방법에 따라 크게 달라지는 할인율은 소비자 관점에서 의사결정을 어렵게 만드는 요인이 분명하다.

할인혜택을 신경 쓰지 않는 사람은 두 부류다.

① 법인카드로 결제
② 복잡하다 or 귀찮다

혹시 ②에 해당한다면 조금은 신경 썼으면 좋겠다. 할인받을 수 있는 항목이 많지 않다.

꼬북.

9. 참고사항

(1) 할인방식
단어선택에 따라 할인방식이 다르다. 100원을 결제하고 할인율이 10%일 때 할인방식에 따른 차이는 다음과 같다.

① 즉시할인(체크카드) : 90원 결제
② 청구할인(신용카드) : 90원 결제
③ 환급할인 : 100원 결제, 통장으로 10원 환급(입금)
– 예) 다음달 15일에 결제통장으로 10원 입금
④ □□적립 : 100원 결제, □□ 10원 적립
– 예) 네이버페이 포인트 10원 적립

①, ②는 같다. 체크카드와 신용카드의 결제방법 차이에 따른 용어 차이다.

③ 환급할인은 캐시백으로 많이 부른다. 환급일을 확인해두면 불안하지 않다.

④ 포인트는 국민카드-포인트리, 신한카드-마이신한포인트, 네이버페이 포인트, 스마일캐시, OK캐시백 포인트 등 종류가 많다. 포인트 적립일을 확인해두면 불안하지 않다. 포인트 유효기간은 대부분 5년이다.

 

(2) 현금영수증
카드를 제외한 모든 결제방법은 결제할 때 현금영수증을 신청해야 한다. 깜빡했지만 영수증을 가지고 있으면 국세청 홈택스에서 직접 신청할 수 있다.

◆ 국세청 홈택스 [Web]
– 조회/발급 > 현금영수증 > 현금영수증 수정 > 자진발급분 소비자 등록
– 결제일 다음 날 09:00부터 가능

11. 현금흐름 관리 : 잔액조회와 송금

통장이 많아지면 효과적인 잔액조회와 송금 수단이 필요하다. 개인적으로 토스와 페이코 앱을 추천한다. 주의사항은 소비성지출통장만 대상으로 한다. 비소비성지출통장은 모바일 서비스를 사용하지 말자.

(1) 잔액조회
서로 다른 금융회사의 통장을 여러 개 사용할 때 잔액확인은 토스 앱을 추천한다. 항목 이름과 순서를 원하는 대로 수정해서 볼 수 있다.

◆ 토스 앱 [Android] [iOS]

(2) 송금
지출항목별 통장 간 예산조정, 현금입출금 통장으로 송금, 상품권 구매 시 카드결제 등 여러 가지 이유로 소비성지출통장 간 송금할 일이 생긴다. 각 은행의 간편송금 앱 대신 토스와 페이코 앱의 간편송금 기능을 추천한다. 송금 받을 계좌를 선택할 때 ‘내 계좌’만 따로 볼 수 있어서 편하다.

◆ 페이코 앱 [Android] [iOS]

주의사항은 수수료 면제횟수 제한이 있는데 토스와 페이코를 합쳐서 월 10회라 부족하지는 않다. 간편결제와 상품권 활용도를 높이면 상품권을 페이코 카드 간편결제로 구매할 일이 많아지고 페이코 회원등급 중 실버는 쉽게 달성할 수 있다. 그러면 월 25회다.

○ 토스 : 수수료 월 5회 면제
○ 페이코
– 일반 : 수수료 월 5회 면제
– 실버/골드/플래티넘 : 수수료 월 20회 면제

수수료 면제횟수가 걱정되면 다른 사람 계좌로 송금할 때는 해당 은행의 간편송금 앱이나 카카오페이 간편송금을 추천한다.

12. 현금흐름 관리 : 가계부

간편결제, 상품권, 카드 등 모든 할인방법을 사용하면 현금흐름 관리가 어렵고 복잡해진다. 특히 간편결제 포인트와 상품권 잔액은 자동으로 인식해서 보여주는 자산관리 서비스(앱)가 없으므로 가계부를 꼭 사용해야 한다. 그렇지 않으면 자산현황을 제대로 파악하지 못 하고 현금흐름이 망가져서 할인혜택을 신경 쓰지 않는 것보다도 못한 결과를 낳을 수 있다.

주의사항은 소비성지출통장(카드)만 대상으로 한다.

 

(1) 가계부 선택
간편결제 포인트와 상품권 잔액 때문에 가계부를 꼭 써야 한다. 간편결제 포인트와 상품권 잔액 관리에 편리한 편한가계부 앱을 추천한다.

◆ 편한가계부 앱 [Android] [iOS]
◆ 편한가계부 Next(+PC) 앱 [Android] [iOS]
– 유료 앱 3.29$

 

(2) 가계부 활용Ⅰ : 자산항목 설정
자산항목은 쉽게 수정할 수 있다.

은행-소비성지출통장, 간편결제(포인트), 상품권(잔액) 그룹으로 나눠서 관리하자.

 

(3) 가계부 활용Ⅱ : 자산항목간 이동
자산항목 간 이동은 이체 기능을 사용하면 된다. 예를 들어 상품권 통장에 있는 돈을 국민은행 통장으로 옮긴 후 국민 노리 체크카드로 해피머니 상품권을 구매하면 다음과 같다.

① SC제일은행 통장 → 국민은행 통장 송금
– 출금 : SC제일은행_상품권
– 입금 : 국민은행

② 국민 노리 체크카드로 해피머니 상품권 구매
– 출금 : 국민은행
– 입금 : 해피캐시(해피머니 상품권)

③ 해피캐시로 네이버페이 포인트 충전
– 출금 : 해피캐시
– 입금 : 네이버페이P1

 

(4) 할인금액 반영Ⅰ : 상품권 구매 and 포인트 충전 할인
(3) 자산항목간 이동 항목에서 해피캐시 9.2만원 → 해피캐시 10만원 조정 과정을 생략했다. 상품권을 할인해서 구매하면 자산정보에서 (수정)을 눌러 금액을 조정해야 한다.

○ 해피캐시 : 9.1만원 → 10만원

주의사항은 아래 메시지가 나왔을 때 (아니오)를 선택하자. (예)를 선택하면 가계부 탭에 기록된다.

 

(7) 할인금액 반영Ⅱ : 포인트 적립 할인

(작성중)

[참고] 상품권 가격정보

상품권 정보를 계속 추가하고 있다.

[현금흐름 > 상품권 가격정보]
– 15분마다 자동 최신화