급여/지출/비상금통장 선택

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 입출금통장 기본정보

입출금통장은 돈을 자유롭게 입금하고 출금할 수 있는 통장으로 은행의 보통예금통장, 증권사의 CMA통장이 있다. 급여통장, 지출통장, 비상금통장은 이러한 입출금통장을 사용한다.

(1) 금리
입출금통장은 금리가 낮은 편이다. 시중은행의 보통예금통장은 금리가 연 0.1% 수준에 불과하다. 반면에 저축은행의 보통예금통장과 증권사의 CMA통장은 금리가 연 1.5~2.0%로 높다.

(2) 타행이체수수료
입출금통장은 다른 금융회사의 계좌로 송금할 때 적용하는 타행이체수수료 면제 조건이 중요하다. 조건 없이 타행이체수수료 면제 혜택이 있는 입출금통장이 많다.

(3) 현금출금수수료 – 소비성지출통장
카드결제보다 현금결제 비율이 높은 사람은 소비성지출통장을 선택할 때 현금출금수수료가 중요하다. 조건 없이 자동화기기(CD/ATM) 현금출금수수료 면제 혜택이 있는 입출금통장이 많다.

(4) 입출금통장 선택기준
[현금흐름 > 현금흐름 기초] 현금흐름 관리 기본내용 글에 따르면 급여통장, 지출통장의 평균 잔액은 미미한 수준이다. 비상금통장 역시 평균 잔액을 200~300만 원으로 유지하더라도 연 1.0%의 금리 차이로 인한 이자는 연 2~3만 원에 불과하다. 그래서 입출금통장은 금리보다 수수료 면제 조건이 더 중요하다. 조건 없이 수수료 면제 혜택을 주는 통장을 선택하자.

(5) 계좌개설 방법
입출금통장을 만드는 방법은 비대면 계좌개설, 직원방문 계좌개설, 영업점 직접방문, 인터넷/모바일뱅킹에서 신청 등 다양하다. 비대면 계좌개설이 가장 편리한데 이를 도입한 금융회사가 늘어나고 있다. 인터넷전문은행이 대표적이다. 인터넷/모바일뱅킹에서 신청하는 전용 통장은 해당 금융회사와 거래를 하고 있어야 만들 수 있다는 점만 주의하자. 예를 들면 급여통장을 만들고 인터넷뱅킹을 사용하고 있어야 인터넷뱅킹 전용 통장을 만들 수 있다. (비대면 계좌개설은 첫 거래도 가능)

(6) 신규계좌개설 제한
입출금통장은 전 금융회사를 통틀어 20영업일마다 하나씩 만들 수 있다. 자세한 내용은 7. 신규계좌개설 제한 문제를 참고하자.

2. 거북이 생각

이 글에 언급한 통장만으로 충분하므로 다양한 우대금리 요건이나 증권사 CMA 통장에 대한 내용은 생략했다. 중요한 것은 지출통장과 비상금통장 이자가 아니라 현금흐름을 단순하게 만들고 정확하게 파악하는 것이다.

급여통장, 비소비성/소비성지출통장, 비상금통장에 대한 단편적인 정보만 알면 의미가 없다. [현금흐름 > 현금흐름 기초] 내용을 정독하여 비소비성지출-소비성지출 분류와 통장 분리에 힘쓰자. 현금흐름 파악이 중요하다.

통장 신청을 위한 링크는 [링크] 비대면 계좌개설, [링크] 직원방문 계좌개설에 모아뒀다.

꼬북.

3. 급여통장

급여통장은 금융기관에서 정한 기준에 따라 급여이체 실적이 인정되는 통장이다. 급여통장은 모든 금융회사가 타행이체수수료 면제와 우대금리 같은 비슷한 혜택을 준다. 그래서 금융회사별 급여통장 혜택은 비교할 필요가 없고 주거래은행 개념 역시 무시해도 된다.

(1) 금리
급여통장의 평균 잔액은 0원에 가깝다. 금리는 의미가 없다.

(2) 타행이체수수료 면제 조건
모든 금융회사의 급여통장은 타행이체수수료가 면제된다. 그런데 급여통장은 보통 비소비성지출통장으로 사용하고 비소비성지출 결제는 자동이체가 대부분이라 타행자동이체수수료 면제가 안 되는 것이 아쉽다. 비소비성지출 전용 신용카드로 결제하면 상관없다.

(3) 은행 vs 증권사
급여통장에 의미를 부여하면 대출금리 우대 정도다. 주택담보대출은 대출금액이 커서 연 0.2% 내외의 우대금리는 연간 수십만 원의 대출이자 감소를 뜻한다. 신용대출은 급여통장을 만들어 거래실적을 유지하는 것이 대출 가능 여부와 대출한도에 영향을 준다. 반면에 증권사의 급여통장은 특별한 장점이 없다. 그래서 당장 대출받을 일이 없더라도 급여통장은 은행에서 만드는 것을 추천한다. 자동이체 변경은 [현금흐름 > 통장/송금] 자동이체 통합관리서비스 글을 참고하자.

(4) 급여이체 실적요건
급여통장을 A 은행에서 만들었는데 회사에서 급여통장을 B 은행에서 만들라고 하여 불편을 겪기도 한다. (자동이체 통합관리서비스의 등장으로 수많은 자동이체 항목을 일일이 변경해야 하는 불편함은 사라졌다) 그런데 급여 전액을 해당 통장으로 받아야 급여통장으로 인정되는 것이 아니다. 예를 들어 급여이체 실적요건이 아래와 같다면 ①을 활용하여 급여통장 혜택을 누릴 수 있다. B 은행의 급여통장에서 급여를 받아 A 은행의 급여통장으로 송금하면 된다.

① 고객이 지정한 이체일 기준으로 이 통장에 50만 원 이상 입금
– 휴일인 경우 전/후 영업일에 입금된 경우도 포함
② 적요란의 문구 중 급여, 월급, 급료, 수당이 인자된 이체실적이 월 50만 원 이상
③ 적요란의 문구가 고객기본정보의 직장명과 동일하게 인자된 이체실적이 월 50만 원 이상

4. 비소비성지출통장

급여통장이 보통 비소비성지출통장의 역할을 한다. 그런데 맞벌이부부처럼 현금흐름이 복잡하고 자동이체로 결제하면 비소비성지출통장을 따로 만들기도 한다.

(1) 금리와 수수료 면제 조건
금리는 무시하고 타행자동이체수수료 면제 조건에만 집중하자. 비소비성지출통장은 간편송금서비스에 등록하면 안 된다.

(2) 추천통장
조건 없이 타행자동이체수수료가 면제되는 통장을 추천한다. 인터넷전문은행 입출금통장은 휴대(휴대폰)를 전제로 하므로 적합하지 않다.

2-1) 비대면 계좌개설
○ 산업 : 바로 입출금통장
○ 우리종금 : CMA Note 통장

2-2) 직원방문 계좌개설
○ SC제일 : 두드림, 내지갑통장

5. 소비성지출통장

소비성지출통장은 중요하지 않다. 왜냐하면 통장 자체를 결정하는 것이 아니라 체크카드 선택에 의해 결정되는 통장이기 때문이다. 예를 들어 A 은행에서 체크카드를 만들며 통장도 함께 만드는 식이다.

그런데 인터넷전문은행 통장은 조건 없이 타행이체수수료, 모든 은행 ATM기 현금입출금수수료 면제 혜택이 있다. 간편송금서비스가 발전하여 소비성지출통장 간 송금도 간단하다. 그래서 현금입출금통장을 포함한 2개 이상의 소비성지출통장을 활용하는 것을 추천한다. 예를 들면 다음과 같다.

○ 소비성지출 : A 은행 통장 | a 체크카드
○ 현금입출금 : B 은행 통장 | b 체크카드
○ A 은행 통장 ↔ B 은행 통장 : 간편송금서비스

참고로 나에게 딱 맞는 체크카드를 찾았는데 후불교통카드 기능이 없어서 난감할 때가 있다. 현금입출금통장의 체크카드를 후불교통카드 기능이 있는 카드로 선택하면 된다.

(1) 체크카드 선택
[현금흐름 > 카드/결제] 메뉴를 참고하자.

(2) 금리와 수수료 면제 조건
금리는 무시하고 ATM기 현금출금수수료 면제 조건에 집중하자. 조건 없이 모든 ATM기 현금입출금수수료까지 면제되는 통장도 있다.

(3) 소비성지출통장 추천
소비성지출통장 선택은 간편송금서비스가 발전하여 중요하지 않다. 체크카드를 만들 때 대충 선택해도 된다.

(4) 현금입출금통장 추천
조건 없이 모든 은행 ATM기 현금인출수수료가 면제되는 통장을 추천한다.

4-1) 비대면 계좌개설
○ 산업 : 바로 입출금통장
– 은행(모두), 편의점/기타(대부분) ATM기
– 후불교통카드 가능한 체크카드 X

○ 카카오뱅크 : 입출금통장
– 은행(모두), 편의점/기타(대부분) ATM기
– 후불교통카드 가능한 체크카드 있음

4-2) 직원방문 계좌개설
○ SC제일 : 두드림, 내지갑통장
– 은행(모두) ATM기
– 후불교통카드 가능한 체크카드 있음

6. 비상금통장

 비상금통장은 금리도 신경 쓴다.

(1) 금리
금리는 높을수록 좋다. 그런데 사람마다 비상금 규모가 다르다. 비상금을 100만 원 내외로 유지하고 있다면 연 1.0%의 금리 차이로 인한 이자 차이는 연 1만 원에 불과하다. 비상금 규모에 따라 판단하되 금리에 너무 집중하지는 말자.

(2) 타행이체수수료 면제 조건
중요하다. 비상금통장은 간편송금서비스에 등록하면 안 된다.

(3) 카드와 모바일 뱅킹
비상금통장에 연결된 카드를 휴대하거나 모바일뱅킹을 사용하면 비상금통장이 아니라 또 하나의 소비성지출통장이다. 인터넷전문은행 입출금통장이 비상금통장으로 적합하지 않은 이유이기도 하다. 비상금이 필요하면 인터넷뱅킹으로 소비성지출통장에 옮겨서 사용하자.

(4) 급여/지출통장과 다른 금융회사
비상금통장은 인터넷뱅킹만 사용하는 것을 권장한다. 그런데 급여통장, 소비성/비소비성 지출통장과 같은 금융회사에서 비상금통장을 만들면 비상금이 자꾸 눈에 보이게 된다. 돈이 눈에 보이면 쓰고 싶은 법. 비상금통장은 다른 금융회사에서 만든 후 잊고 살자.

(5) 이자지급 주기
이자지급 주기는 은행의 보통예금(입출금) 통장은 분기나 월 단위, 증권사의 CMA 통장은 일 단위다. 쉽게 말해서 CMA통장은 이자가 매일 입금되는 것이 보이고 보통예금(입출금) 통장은 이자가 분기에 한 번, 또는 월에 한 번 입금된다. 하지만 입출금통장의 이자는 복리가 아니라 단리로 계산하므로 이자가 매일 입금되어도 차이가 없다. (일복리여도 연 0.01~0.03% 차이) 그냥 금리만 비교하면 된다.

(6) 추천통장
금리가 높은 편이고 조건 없이 타행이체수수료 면제 혜택이 있는 통장은 다음과 같다.

비대면 계좌개설과 직원방문 계좌개설 서비스는 [링크] 비대면 계좌개설, [링크] 직원방문 계좌개설 내용을 참고하자.

대면(오프라인) 계좌개설만 가능한 금융회사의 영업점이 있는 지역은 다음과 같다.

○ OSB저축은행 : 서울/인천/성남, 부산, 군산
○ 현대저축은행 : 서울/성남

7. 신규계좌개설 제한 문제

 입출금통장을 하나 만들면 20영업일이 지나야 다른 입출금통장을 추가로 만들 수 있다. 20일이 아니라 20영업일이다. 대포통장 때문에 생긴 규정인데 이로 인해 현금흐름 관리 목적으로 다수의 통장을 개설하려는 사람들이 불편을 겪고 있다.

(1) 규정 : 20영업일 경과
여러 경험담을 종합하면 일단 금융회사마다 세부규정이 다르다. 또 같은 금융회사라도 영업점, 직원에 따라 조금씩 차이가 있는 것 같다. 분명한 것은 20영업일 경과는 타협의 여지가 없는 것 같고 금융거래 목적 증빙서류 제출에 대해서만 재량권을 가지는 것 같다. 그래서 추천하는 방향은 다음과 같다.

① 20영업일 경과는 반드시 기억하고 날짜 확인
② 금융거래 목적 증빙서류가 필요한지 미리 전화로 확인

(2) 주의사항 : 비대면 계좌개설
비대면 계좌개설 서비스는 금융회사와의 첫 거래, 즉 입출금통장 개설을 말한다. 그래서 20영업일 경과 규정 때문에 오류가 나는데 그 이유를 몰라 당혹스러워하는 사람이 많다고 한다. 따로 안내되는 것이 아니니 알아서 주의하자.

(3) 참고사항 : 규정 미적용
① 예금/적금 통장
입출금통장에 대한 내용이다. 예금/적금 통장이 대포통장으로 사용되지는 않는다.

② 현재 거래 중인 금융회사
어떤 금융기관이든 최초 방문하여 입출금통장을 만드는 첫 거래에는 규정이 철저히 지켜지는 것 같다. 하지만 이미 계좌가 있고 최근까지 꾸준히 거래한 금융회사에서 추가로 계좌를 만들 때는 영업점 직원이 재량권을 행사하는 것 같다. 복불복이다.

(4) 참고사항 : 한도제한계좌
일일 30만원, 일일 100만원 등 일일 금융거래 한도에 제한이 있는 한도제한계좌가 있다. 금융거래 목적 증빙서류를 제출할 수 없는 사람을 위한 제도다. 계좌개설은 가능한데 대포통장으로 악용되는 것은 최대한 막겠다는 취지로 이해하면 된다.

20영업일 이내에도 한도제한계좌는 개설할 수 있다는 말이 있는데 정확한 말은 아니다. 한도제한계좌도 20영업일 규정이 적용되는데 직원 재량으로 처리한 경우다. 중요한 것은 한도제한계좌는 한도가 작아서 불편하고 한도를 늘리려면 20영업일이 지난 후 다시 영업점을 방문해야 한다. 그냥 20영업일이 지난 후 정상적으로 처리하는 것을 추천한다.

[링크] 비대면 계좌개설

비대면 계좌개설 서비스는 은행은 2015년 12월, 기타 금융기관은 2016년 3월부터 시행하고 있다. 본인인증은 현재 아래 4가지 방식 중 2~3가지 방식을 선택하며 금융기관마다 다르다.

① 신분증 사본 제시
② 금융기관 직원과 영상통화
③ 현금카드, 보안카드, OTP 등 전달시 확인
④ 타 금융기관의 기존계좌 활용

(1) 소비성지출통장 : 산업은행
○ 상품명 : 바로 입출금통장
○ 계좌개설 : KDB산업은행 [Android] [iOS]

(2) 소비성지출통장 : 카카오뱅크
○ 상품명 : 입출금통장
○ 계좌개설 : 카카오뱅크 [Android] [iOS]

(3) 소비성지출통장 : 케이뱅크
○ 상품명 : 듀얼K 입출금통장
○ 계좌개설 : 케이뱅크 [Android] [iOS]

(4) 비상금통장 : 페퍼저축은행
○ 상품명 : 수퍼저축예금통장
○ 계좌개설 : SB톡톡 [Android] [iOS]
– SB톡톡 앱 > 계좌개설 > 가나다순 > ㅌㅍㅎ > 페퍼

(5) 비상금통장 : OK저축은행
○ 상품명 :  e-대박통장
○ 계좌개설 : OK저축은행 [Android] [iOS]
– iOS : SB톡톡 앱 > 계좌개설 > 가나다순 > ㅇㅈㅊㅋ > 오케이

(6) 비상금통장 : 아주저축은행
○ 상품명 : 아주기쁨저축예금통장
○ 계좌개설 : SB톡톡 [Android] [iOS]
– SB톡톡 앱 > 계좌개설 > 가나다순 > ㅇㅈㅊㅋ > 아주

(7) 비상금통장 : KB저축은행
○ 상품명 : 착한모바일통장
○ 계좌개설 : KB착한뱅킹 [Android] [iOS]

(8) 비상금통장 : 우리종합금융
○ 상품명 : CMA Note 통장
○ 계좌개설 : [Android] [iOS]

[링크] 직원방문 계좌개설

(1) SC은행 찾아가는 서비스
○ 소비성지출통장 : 두드림, 내지갑 통장
○ 비상금통장 : 제일EZ 통장
○ 신청방법
– 전화 : 1566-1166
– 홈페이지 : SC은행 [Web]
○ 불가능한 지역이 있으니 확인요망

[링크] 은행위치조회

지도 서비스도 은행위치를 보여주지만 은행찾기 앱은 은행위치만 알아보기 쉽게 보여주는 서비스다. 모든 은행이 다 보이도록, 또는 특정 은행만 보이도록 설정할 수 있다. ATM기 위치도 조회되니 현금입출금이 아니라 영업점 방문이 목적이면 주의하자.

○ 제1금융권
– 시중은행 : KB국민, 신한, 우리, KEB하나, SC, 씨티
– 지방은행 : 경남, 광주, 대구, 부산, 전북, 제주
– 특수은행 : 산업, 수출입, IBK기업, NH농협, SH수협
○ 제2금융권
저축은행 (조회불가)
– 상호금융 : 새마을금고, 신협, 농협/수협/산림조합
– 우체국

◆ 은행찾기 [Android]  [iOS]
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