소비성지출(체크카드 위주)

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 체크카드 기본정보

(1) 전월/당월 실적조건
카드 대부분은 전월/당월 실적이 □□원 이상이어야 할인 혜택을 누릴 수 있다. 실적 기준일은 1일부터 말일이다. 주의할 점은 실적에 포함되지 않는 항목이 있다. 상품권/선불카드, 세금, 관리비, 제세공과금, 대학등록금 등이 대표적이다.

(2) 통합할인한도
커피 20% 할인, 영화 7,000원 할인 등 혜택이 많아 보이지만 통합할인한도가 5,000원이면 소용없다. 전월/당월 실적에 따라 달라지는 통합할인한도를 확인하자. 일부 할인항목만 통합할인한도를 적용하기도 한다.

(3) 즉시(현장)할인 – 환급할인(캐시백) – 포인트적립
할인금액은 같은데 단어선택에 따라 할인방식이 다르다. 예를 들어 100원을 결제하고 10원을 할인받을 때 단어선택에 따른 차이는 다음과 같다.

○ 즉시(현장)할인 : 90원 결제
○ 환급할인(캐시백) : 100원 결제, □일에 통장으로 10원 입금
○ 포인트적립 : 100원 결제, □□포인트 10원 적립, 포인트는 알아서 사용

(4) 사용제한시간
체크카드는 전산시스템 점검 때문에 00:00 ~ 01:00 사이 10분 정도 사용제한시간이 있다. 카드사마다 다르니 확인하자.

(5) 통장 1개에 체크카드 2개
체크카드는 가족 카드 개념이 없다. 대신 통장 1개에 종류가 다른 체크카드를 2개 만들 수 있다. 예를 들면 1개의 우리은행 닷컴 통장에 우리 V 체크카드와 우리 해피포인트 체크카드를 함께 사용할 수 있다. 주의할 점은 부부처럼 체크카드 2개를 두 사람이 각각 1개씩 사용할 때 문자(SMS) 알림서비스 신청방법이다. 아래 사진처럼 인터넷/모바일뱅킹으로 ‘다건 가능’을 선택하고 두 사람의 휴대폰번호를 등록해야 한다. 알림 앱은 통장/체크카드 명의자 본인만 사용할 수 있다.

(6) □□은행 통장에 ◆◆ 체크카드
예를 들면 우리 체크카드의 결제통장을 국민은행 통장으로 지정하듯이 각각 다른 금융회사의 입출금통장과 체크카드를 연결할 수 있다. 카드사에 신청하면 된다. 주의할 점은 해당 체크카드로는 ATM기에서 현금입출금을 할 수 없다.

(7) 하이브리드 카드 or 소액신용결제 서비스
하이브리드 카드 or 소액신용결제 서비스를 사용하면 체크카드 결제통장의 잔액이 부족해도 신용카드로 자동전환되어 결제할 수 있다. 체크카드를 사용하는 의미가 없어지므로 추천하지 않는다. 체크카드는 체크카드처럼 사용하자.

2. 거북이 생각

체크카드 정보를 은행별로, 혜택별로 정리하여 공유하던 때가 있었다. 그런데 개인의 소비 패턴을 분석하여 최적의 할인 혜택 카드를 추천하는 서비스가 등장했다. 따로 정리할 필요가 없어졌다.

하지만 간단명료한 것을 좋아하는 분들을 위해 소비성지출 할인 혜택이 좋은 주요 체크카드만 정리했다. 소비성지출에 초점을 맞춘 이유는 현금흐름시스템 기본방향이 다음과 같기 때문이다.

○ 소비성지출 : 체크카드 권장
○ 비소비성지출 : 자동이체 or 전용 신용카드

소비성지출 전체에 대한 포인트 적립, 그냥 결제하면 손해 보는 것 같은 주유비 할인을 추천한다. 쇼핑, 영화, 커피 할인은 카드추천 서비스를 활용하자.

꼬북.

3. 카드추천 서비스

(1) 뱅크샐러드
뱅크샐러드(banksalad)는 개인의 소비 패턴을 분석하여 최적의 카드를 추천해준다. 체크카드 선택을 고민하고 있다면 꼭 확인해보길 바란다. 아쉬운 점이 있다면 아직 모든 카드가 조회되는 것은 아니다.

◆ 뱅크샐러드(banksald) [Web]
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(2) 카드고릴라
카드고릴라(CardGorilla)는 포인트, 주유, 항공마일리지 등 다양한 혜택별로 추천카드를 보여준다. 한 가지 혜택에 집중하여 카드를 선택할 때 참고하면 좋다.

◆ 카드고릴라 [Web]

(3) 카드다모아
금융당국 담당자도, 카드사 담당자도, 다들 하기 싫었던 것 같다. 기대하면서 기다렸는데 할 말이 없다.

◆ 카드다모아 [Web]
– 여신금융협회 > 카드다모아

4. 기본 적립/캐시백

다 귀찮고 신경 쓰기 싫다면 ‘모든 결제금액의 □% 적립/캐시백’ 형태의 체크카드를 추천한다. 나도 이런 유형을 선호한다.

(0) 신규발급 불가 체크카드
혹시 아래 체크카드가 있으면 꼭 사용하자.

○ SC제일 360리워드 : 최대 3.3% 적립
○ NH농협 시럽(Syrup) : 최대 2.5% 적립

(1) 네이버페이
네이버페이 체크카드의 적립률이 가장 높다. 네이버페이로 적립되는 것이 단점(?)인데 네이버쇼핑이나 기타 네이버페이 사용처에서 쉽게 사용할 수 있다. 케이뱅크와 신한 네이버페이 체크카드가 있고 두 카드를 비교하면 다음과 같다.

케이뱅크 네이버페이 체크카드의 적립률이 1.2%로 더 높다. GS25&POINT 가맹점은 GS&POINT가 0.5~1.0% 추가 적립된다. 당월 실적조건이 아쉬운데 본인의 소비성지출 예산을 고려하여 선택하자.

신한 네이버페이 체크카드를 선택하면 신한은행 통장을 결제통장으로 하자. 그래야 문자(SMS) 알림서비스를 신청했을 때 통장 잔액까지 나온다. 다른 금융회사 통장을 사용하면 결제금액만 나오므로 알림 앱을 꼭 사용하자.

네이버페이 체크카드의 단점은 케이뱅크 카드는 후불교통카드 기능이 없다. 신한 카드는 현금입출금이 매우 불편하다. 그래서 보조 체크카드로 카카오뱅크 프렌즈 체크카드를 함께 사용하면 좋다.

○ 카카오뱅크 프렌즈 체크카드
– 후불교통카드 가능
– 모든 은행/편의점/기타 ATM기 입출금/이체수수료 면제

◆ 케이뱅크 네이버페이 [Android] [iOS]
– 결제통장 : 케이뱅크 듀얼K 입출금통장
– 앱으로 비대면 계좌개설 → 카드신청
◆ 신한 네이버페이 [Web_PC] [Web_Mobile]
– 결제통장 : 가능하면 신한은행 입출금통장 추천
– 문의는 신한카드(1544-7000)
◆ 카카오뱅크 프렌즈 [Android] [iOS]
– 결제통장 : 카카오뱅크 입출금통장
– 앱으로 비대면 계좌개설 → 카드신청

5. 주유비 할인

먼저 전국 주유소 유가 정보를 제공하는 오피넷(Opinet) 서비스를 추천한다. 웹(Web) 서비스가 앱(App) 서비스보다 정확하다는 소문이 있다.

◆ 오피넷 [Web] [App_And] [App_iOS]
– 한국석유공사 운영

시장점유율에 따라 SK에너지, GS칼텍스, 현대오일뱅크, S-Oil 순으로 정리했다. 주유비 할인은 리터당 □□원 방식인데 경유, 등유는 휘발유 기준으로 환산하여 할인한다. 리터당 가격이 달라도 할인율은 같다는 뜻이다.

(0) 신규발급 불가 카드
혹시 아래 신용(!)카드가 있으면 주유비 전용 카드로 꼭 사용하자. 차 안에만 두면 된다.

○ 신한 RPM Platinum# 신용(!)카드
– 전월실적 조건 : 없음
– 주유비 할인 : 모든 주유소 100원/L 적립
– 월 30만원 한도

(1) SK에너지 : 자몽 앱
자몽은 SK에너지 직영주유소(전국 500여개) 전용 주유 앱이다. 앱으로 예약 결제한 후 주유하는 방식이다. 카드와 달리 전월실적 개념 없이 60~100원/L 할인된다. 주유 할인혜택이 있는 카드로 결제하면 ‘카드 할인 + 자몽 할인’으로 중복(추가) 할인되어 매우 좋다. 주의할 점은 할인 전 가격이 비쌀 수 있으니 오피넷 서비스로 비교해보자.

○ 전월실적 조건 : 없음
○ 주유비 할인 : 60~100원/L 할인
– 휘발유, 경유, 등유(LPG 제외)
– 월 70만원 한도
○ 카드 주유할인 중복적용
○ SKT/해피오토멤버스 멤버십할인 중복적용
○ 3만원 이상 주유 시 스탬프 발행
– 스탬프 모으기 → 주유쿠폰 교환
○ 참고사항
– 앱에 체크/신용카드를 등록하여 예약결제
– 유가보조금카드(경차사랑카드 등) 사용 불가

◆ 자몽 [Android] [iOS]

(2) SK에너지
자몽 앱으로 예약결제하면 신용카드도 괜찮을 것 같다. 카드를 휴대할 필요가 없기 때문이다. (찾는 중)

(3) GS칼텍스 : DB금융투자 해피플러스
주유비 결제금액이 전월실적에 포함되지 않으므로 주유비 전용 체크카드로 사용할 수 없다. 하지만 주유비 할인혜택이 리터당 100원이고 0.3%의 캐쉬백 혜택이 있으므로 기본 소비성지출 체크카드로 사용할만하다. 모든 은행 ATM기 출금/이체수수료 면제 혜택도 있다.

○ 전월실적 조건 : 20만원 이상
– 주유비 제외
○ 통합할인한도 : 없음(주유비는 있음)
○ 주유비 할인 : 100원/L 캐시백
– 휘발유, 경유, 등유(LPG 제외)
– 월 20만원 한도
○ 모든 가맹점 결제금액 0.3% 캐시백
– 주유비 제외
○ 결제통장 : DB금융투자 happy+ CMA
– 모든 은행 ATM기 출금/이체수수료 면제
. 전월실적 10만원 이상
○ 참고사항
– 온라인안전결제(ISP) : BC카드
– 후불교통카드 X
– 해외 브랜드 : 국내전용

◆ DB금융투자 happy+ CMA [Android] [iOS]
– 앱으로 비대면 계좌개설 → 카드신청
◆ DB 해피플러스 체크카드 [Web_PC] [Web_Mo]
– 체크카드 전용 상담센터 : 1566-1717

(4) 현대오일뱅크
(찾는 중)

(5) S-Oil
(찾는 중)

(6) 모든 주유소 : 국민 금융포인트리
전월실적 조건이 없고 모든 주유소 대상이지만 할인 혜택이 크지 않다. 할인방식이 리터당 □□원이 아니라 결제금액의 □% 이므로 원유 가격 흐름에 따라 혜택이 상대적으로 줄어들 수도 있다. 특이사항은 LPG도 할인 대상이고 포인트로 적립되는데 3만 포인트 이상이면 계좌로 환급받을 수 있다.

○ 전월실적 조건 : 없음
○ 통합할인한도 : 월 1만 포인트(주유비)
○ 주유비 할인 : 결제금액의 3% 포인트 적립
– 휘발유, 경유, 등유, LPG 포함
○ 결제통장 : 국민은행 입출금통장

◆ 국민카드 [Web_PC]

(7) 기타
○ 경찰공무원 복지카드 : 리터당 100원

6. 항공마일리지 적립

신용카드만큼은 아니지만 체크카드도 있긴 있다.

(1) 신한 YOLO Triplus : 대한항공
○ 전월실적 조건 : 없음
– 20만원 이상이면 추가적립
– 선불카드 충전, 기프트카드 구매, 수수료/이자, 포인트사용금액 제외
○ 기본적립
– 해외 온라인여행사 결제금액 3,000원당 1마일리지
. Hotels.com, Expedia, Agoda, airbnb, HOSTEL WORLD
– 스타벅스 결제금액 3,000원당 1마일리지
○ 추가적립 : 전월실적 20만원 이상
– 기본적립 2배
– 국내/해외 전 가맹점 결제금액 3,000원당 1마일리지
○ 적립한도 : 없음
○ 적립불가 :
– 선불카드 충전, 기프트카드 구매
– 수수료/이자, 지방세, 포인트 사용금액
○ 후불교통카드 가능

(2) 신한 YOLO Triplus : 아시아나항공
○ 대한항공과 적립률만 다름
– 3,000원 → 2,500원

10. 현금입출금 통장

모든 은행/편의점/기타 ATM기의 입출금/이체수수료가 면제되는 통장이 있다. 이 통장에 체크카드를 만들어 현금입출금 전용 체크카드로 사용하는 것을 추천한다. 주로 사용하는 소비성지출 체크카드에 후불교통카드 기능이 없다면 후불교통카드 기능도 추가하자.

(1) 카카오뱅크 프렌즈 체크카드
기간한정(1월말까지) 할인혜택은 생략했다. 1월말까지는 주 소비성지출 체크카드로 사용할만하다. 문제는 지금 신청하면 언제 받을지 모른다.

○ 전월실적 조건 : 없음
○ 통합할인한도 :
○ 기본 할인 : 0.2%/0.4%(주말/공휴일) 캐시백
– 다음달 10일에 입금
○ 결제통장 : 카카오뱅크 입출금통장
– 모든 은행/편의점/기타 ATM기 입출금/이체수수료 면제
○ 참고사항
– 온라인안전결제(ISP) : 국민카드
– 후불교통카드 가능
– 해외 브랜드 : MASTER

◆ 카카오뱅크 프렌즈 [Android] [iOS]
– 결제통장 : 카카오뱅크 입출금통장
– 앱으로 비대면 계좌개설 → 카드신청

(2) 산업은행 (이름없음) 체크카드
현금입출금 전용 체크카드라는 이름이 무색할 정도로 할인혜택도 이 좋다. 이 좋다. 주력 소비성지출통장/체크카드로 사용하고 보조로

○ 전월실적(주유비 제외)과 통합할인한도
– 30만원 이상 : 월 1만원
– 50만원 이상 : 월 2만원 + 커피 4천원
– 100만원 이상 : 월 3만원 + 커피 4천원
○ 스타벅스/카페베네
– 월 1회, 8천원 이상 결제시 4천원 할인
– 전월실적 50만원 이상
○ 전국 음식점(BC카드 가맹점) 5% 할인
– 점심(12~14시), 저녁(18~20시)
– 제과점, 주점, 호프집 등 제외
– 1만원 이상 결제건, 월 1만원 한도
○ CGV(홈페이지 예매 포함) 2천원 할인
– 5천원 이상 결제건, 월 1회 한도
○ 백화점, 대형할인점, 쇼핑몰, 편의점 등 할인
○ 결제통장 : 산업은행 바로 입출금통장
– 모든 은행, NICE ATM기 출금/이체수수료 면제
. NICE는 구분이 어려우므로 추천 안 함
○ 참고사항
– 온라인안전결제(ISP) : BC카드
– 후불교통카드 X
– 해외 브랜드 : 국내전용

◆ 산업은행 [Android] [iOS]
– 결제통장 : 바로 입출금통장
– 앱으로 비대면 계좌개설 → 카드신청