현금흐름 관리 : 기본내용

현금흐름 관리 기본내용

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 개요

모든 일은 기초가 중요하다. 자산관리의 기초는 자산현황 파악과 현금흐름 관리다. 수입이 얼마나 되는지, 지출이 얼마나 되는지, 저축/투자를 얼마나 하고 있는지를 정확히 아는 것이 중요하다.

○ 자산현황 파악
○ 현금흐름 관리

자산현황 파악은 특별한 노하우가 없다. 귀차니즘을 극복하면 된다. 그런데 본인인증 한 번이면 자산현황을 보기 좋게 정리해서 보여주는 서비스도 등장했다. 좋은 세상이다.

현금흐름 관리는 자산현황 파악과 조금 다른 문제다. 단순히 현황을 정리하는 것이 아니라 끊임없이 지출통제 노력을 해야 한다. 지출통제 의지만으로 가능하면 좋겠지만, 성격상 지출통제가 잘 안 되는 사람도 있다. 그래서 효과적인 현금흐름 관리 시스템이 필요한데 바로 통장정리다. 비소비성지출통장, 소비성지출통장, 연 단위 지출통장, 비상금통장 등 최소한 4개의 통장이 필요하다.

○ 급여통장 : 비소비성지출
○ 지출통장 : 소비성지출, 연 단위 지출
○ 비상금통장

가계부를 잘 활용하면 현금흐름 관리에 도움이 된다. 하지만 꼼꼼하지 않은 사람은 가계부를 그저 의무적으로 쓰는 경우가 많다. 이러면 의미가 없다. 효과는 없고 스트레스만 받는다.

통장정리는 처음 한 번만 실천하면 별다른 노력 없이 효과를 볼 수 있다. 가계부는 쓰지 않더라도 최소한 통장정리는 해서 효과적인 현금흐름 관리 시스템을 갖추는 것을 추천한다.

2. 수입관리

현금흐름 관리는 수입 관리부터 시작한다. 수입 파악이 중요한 이유는 (+) 현금흐름 유지가 기본이기 때문이다. 자산관리의 핵심은 순자산 증가다.

 

(1) 월 단위 vs 연 단위
소득은 월 단위 수입과 연 단위 수입이 있다. 연 단위 수입은 저축계획을 세울 때 중요하고 현금흐름 관리는 월 단위 수입을 기준으로 한다.

○ 월 단위 수입 : 기본급, 수당
○ 연 단위 수입 : 상여금, 성과급

 

(2) 월 단위 : 기준일
월 단위 현금흐름 관리는 기준일 개념이 중요하다. 기준일은 보통 급여일로 정한다. 사업자나 프리랜서는 1일을 추천한다. 1일~말일의 수입을 정산하여 다음 달 1일에 스스로 급여를 보내면 된다.

맞벌이 부부는 급여일이 다르면 현금흐름이 엉망이 되는 경우가 많다. 기준일 개념이 없기 때문이다. 둘 중 한 명의 급여일이든, 1일이든, 기준일을 정하면 현금흐름을 효과적으로 관리할 수 있다. 예를 들면 다음과 같다. 남편 20일, 아내 25일이면 기준일을 25일로 정하고 남편 급여를 5일 동안 고이 모셔두었다가 25일에 아내 급여와 합치는 식이다.

○ 20일 : 남편 급여일
○ 25일 : 아내 급여일
– 기준일
– 남편 급여를 아내 급여통장으로 송금

남편 급여는 저축, 아내 급여는 지출, 이런 식으로 관리하는 방법도 있다. 저축과 지출에 각각 선을 긋는 느낌을 받으므로 추천하지 않는다.

 

(3) 월 단위 : 기준수입
월 단위 수입은 기본급과 다양한 수당으로 이루어진다. 수당에 따라 매달 조금씩 달라지므로 기준수입 개념이 필요하다. 기준수입은 (+) 현금흐름 유지를 위해 최저수입으로 정하는 것을 추천한다. 그러면 매달 수입이 달라져도 문제가 없다. 편차가 큰 사업자와 프리랜서에게 특히 중요한 개념으로 그림으로 표현하면 다음과 같다.

○ 저축 = 수입 – 지출
– 지출 : 고정(지출통제)
– 수입과 저축 : 함께 변동

기본급이 홀수월 100%, 짝수월 200%처럼 다른 경우도 마찬가지다. 홀수월 100%를 기준수입으로 하면 된다.

기준수입을 예상 최저치로 정해도 기준수입보다 수입이 적은 달이 있을 수 있다. 그러면 비상금에서 부족분을 충당하면 된다. 저축이 0이 되지만 지출은 영향을 받지 않는다. 비상금이 필요한 이유 중 하나다.

수입이 일정하지 않을 때 저축방법은 [저축 > 저축방법] 저축방법 : 다양한 고민 글을 참고하자.

① 자유적금 가입
② 정기적금 선납이연 활용
③ 예금 풍차돌리기

3. 지출관리

현금흐름 관리의 핵심은 지출관리 – 지출통제다. 여러 지출항목을 성격에 따라 분류하고 각각 다른 통장에서 결제하여 완전히 분리하는 것이 중요하다.

 

(1) 월 단위 vs 연 단위
먼저 월 단위 지출항목과 연 단위 지출항목으로 분류한다. 연 단위 지출은 연 1~2회 지출하고 금액이 커서 월 단위 지출로 반영하면 지출통제에 타격을 주는 항목이다.

○ 월 단위 : 공과금, 관리비, 식비, 외식비, 교통비
○ 연 단위 : 경조사비(?), 세금, 자동차보험료, 여행비

 

(2) 월 단위 : 비소비성 vs 소비성
월 단위 지출항목은 비소비성지출과 소비성지출로 분류한다.

○ 비소비성지출 : 공과금, 통신비, 보험료, 관리비 등
– 구) 고정지출
○ 소비성지출 : 식비, 외식비, 문화비, 의류비, 교통비 등
– 구) 변동지출

과거 고정지출과 변동지출로 분류했었는데 의미가 달리 전달되는 경우가 많아서 비소비성(고정)과 소비성(변동)으로 명칭을 바꿨다. 금액이 고정적, 또는 변동적이라는 뜻이 아니다. 지출통제를 할 수 있는 소비성지출 통제에 집중하자는 취지다.

비소비성지출과 소비성지출로 분류하고 각각 다른 통장에서 결제하여 완전히 분리하면 된다. 비소비성지출통장은 급여통장을 사용하고 소비성지출통장은 새로 만드는 것을 추천한다. 급여이체와 공과금 납부 실적은 예금/대출금리 우대 혜택이 있으므로 함께 묶어서 관리하는 것이 좋다. 반대로 급여통장을 소비성지출통장으로 사용하면 틈틈이 입금되는 추가 수입에 마음이 흔들리기 쉽다.

○ 비소비성지출통장 → 급여통장
○ 소비성지출통장 → 입출금통장 새로 만들기

예를 들면 다음과 같다.

○ 수입 100
○ 저축 50
○ 지출 50
– 비소비성지출 20
– 소비성지출 30

 

(3) 비소비성지출과 소비성지출 분리의 필요성
그림을 보면 이해하기 쉽다.

비소비성지출을 분리하여 소비성지출만으로 시작하면 머릿속에서 예산은 소비성지출 30에서 시작한다. 의지만 있으면 지출통제가 어렵지 않다.

반면에 비소비성지출과 소비성지출이 섞여 있으면 아래와 같은 참사가 일어난다.

머릿속에서 예산은 소비성지출 30이 아니라 소비성지출+비소비성지출 50에서 시작하기 때문이다. 비소비성지출을 결제하기 전에는 돈이 더 많이 남아있는 느낌을 받아서 통장잔액이 더 빨리 줄어든다. 그러다 비소비성지출을 결제하면 남은 통장잔액에 맞춰서 지출속도를 줄여야 하는데 쉬운 일이 아니다.

그래서 비소비성지출과 소비성지출을 완전히 분리하는 것이 중요하다. 급여를 받으면 기준일로부터 5일 이내에 저축, 비소비성지출 결제, 소비성지출통장으로 송금을 완료하자.

자동이체일을 기준일로부터 5일 이내로 설정하면 굳이 분리할 필요가 없다는 의견도 있다. 하지만 수입이 매달 조금씩 변할 때, 수입이 며칠 간격으로 나눠서 입금될 때, 자동이체일을 마음대로 정할 수 없을 때 등 다양한 이유가 있으므로 분리하는 것을 추천한다.

한 번 분리하면 신경 쓸 일도 없고 편하다. 가장 중요한 것은 현금흐름이 좀 더 분명해진다.

 

(4) 비소비성지출 항목
비소비성지출 항목은 계절 편차가 있는 공과금(전기요금, 가스요금)을 제외하면 금액이 일정해서 관리하기 쉽다.

○ 주거비 : 월세, 공과금, 관리비
○ 통신비 : 휴대폰, 인터넷
○ 대출상환원리금, 보장성보험료
○ 가족용돈, 회비, 기부금

 

(5) 소비성지출 항목
소비성지출 항목은 세부적으로 정리하면 지출통제에 도움이 된다. 생활비 100만원, 이런 식으로 하지 말자.

○ 식비, 외식비
○ 문화비, 의류비, 미용비
○ 교통비(대중교통, 주유), 의료비
○ 육아비, 교육비
○ 부부용돈, 데이트비

4. 월 단위 지출관리 : 비소비성지출

○ 주거비 : 월세, 공과금, 관리비
○ 통신비 : 휴대폰, 인터넷
○ 대출상환원리금, 보장성보험료
○ 가족용돈, 회비, 기부금

비소비성지출은 자동이체나 비소비성지출 전용 신용카드로 결제한다. 비소비성지출통장은 보통 급여통장을 사용하고 현금흐름이 복잡하면 통장을 따로 만들기도 한다.

 

(1) 결제방법Ⅰ : 자동이체
자동이체는 해당 서비스업체를 통하거나 비소비성지출통장의 은행 인터넷뱅킹으로 등록/해지할 수 있다. 이 번거로운 작업은 귀차니즘을 발동시켜 효과적인 현금흐름시스템 구축을 막는다. 그런데 정부가 운영하는 자동이체 통합관리서비스를 사용하면 아주 간단히, 그리고 한 번에 변경할 수 있다.

○ 자동이체 통합관리서비스
– 조회 : 계좌에 등록된 자동이체 확인
– 해지 : 계좌에 등록된 자동이체 해지신청
– 변경 : 자동이체 계좌 변경신청

자세한 내용은 [현금흐름 > 통장정리] 자동이체 통합관리서비스 글을 참고하자.

 

(2) 결제방법Ⅱ : 비소비성지출 전용 신용카드
할인혜택과 신용등급 관리를 신경 쓰는 사람에게 추천하는 방법이다. 비소비성지출 전용 신용카드를 만들고 카드로 결제할 수 있는 항목은 카드로 결제(카드자동납부 신청)한다. 카드 결제통장은 비소비성지출통장으로 지정하고 카드는 절대 휴대하지 말자. 비소비성지출 전용 신용카드를 가지고 다니면 소비성지출 항목 결제에 사용할 가능성이 있다.

공과금, 보험료, 통신비, 관리비 등 비소비성지출만으로 카드의 전월실적 조건(보통 30만원)을 채울 수 있으면 통신비 결제 시 월 1만원 이상의 할인혜택도 누릴 수 있다.

 

(3) 주의사항
비소비성지출통장은 인터넷뱅킹만 사용하고 비소비성지출통장에 연결된 카드는 휴대하지 말자. 모바일뱅킹, 간편송금서비스, 간편결제서비스 모두 추천하지 않는다. 신경 쓰지 않는 것이 중요하다.

 

(4) 항목 : 공과금
공과금은 계절 편차가 있다. 하지만 전기요금은 여름에 가장 많이 나오고 가스요금은 겨울에 가장 많이 나오므로 공과금 전체는 계절 편차가 크지 않다. 계절 편차에 따른 예산 조정은 아래 방법을 추천한다.

① 소비성지출 예산 조정
② 비상금에서 보충
③ 공과금 전용 통장 사용 : 매월 평균값 입금

① → ②로 이어지거나 ③을 실천하거나 둘 중 하나다.

5. 월 단위 지출관리 : 소비성지출

○ 식비, 외식비
○ 문화비, 의류비, 미용비
○ 교통비(대중교통, 주유), 보건의료비
○ 육아비, 교육비
○ 부부용돈, 데이트비

지출관리의 핵심은 비소비성지출-소비성지출 분류와 결제통장을 달리하는 완벽한 분리, 그리고 소비성지출을 계획한 예산 안에서 통제하는 것이다. 지출통제는 결제방법의 영향을 많이 받는다. 결제방법은 간편결제, 체크/신용카드, 상품권, 현금 등이 있는데 현금은 추천하지 않는다.

 

(1) 개요 : 체크카드 vs 신용카드
체크카드와 신용카드 비교는 논란이 많다. 보통 혜택에 초점을 맞추는데 이는 금융회사의 관점이다. 금융소비자의 관점은 사람 성향에 초점을 맞춰야 한다.

○ 신용카드 : 신용카드 혜택이 더 좋지 않아?
○ 체크카드 : 그건 아는데, 지출통제가 잘 안 되더라고.

결제 1건의 할인 혜택은 신용카드가 더 크지만 1개월, 1년 등 일정한 기간으로 비교하면 신용카드를 사용할 때 소비성지출이 많이 늘어나는 사람이 있다. 이 경우 “내가 언제 이렇게 많이 썼지?”라는 반응이 나올 정도로 의미 없는 지출이 대부분이다.

체크카드의 의미는 무조건 아끼는 것이 아니라 계획적인 소비와 지출통제다. 소비성지출을 30만원으로 계획했다면 30만원 내에서 통제하는 것이다. 특히 아래와 같은 사람은 체크카드를 선택하는 것을 추천한다.

○ 지출통제에 어려움을 느끼는 사람
○ 첫 급여처럼 수입에 크게 변동이 있는 사람

첫 습관을 잘 만들면 체크카드를 사용하든, 신용카드를 사용하든 문제가 되지 않는다. 그런데 신용카드로 시작해서 처음부터 지출통제를 잘하는 사람은 많지 않다. 스스로 잘한다고 생각하더라도 체크카드를 사용해본 적이 없다면 신빙성이 떨어진다. (체크카드를 사용하면 더 잘할 가능성도 있음) 그래서 체크카드로 시작하고 본인 판단하에 신용카드로 바꾸는 것을 추천한다. 주의사항은 신용카드로 바꿨다가 후회하며 다시 체크카드로 바꾸는 사람이 많다.

 

(2) 결제방법Ⅰ : 체크카드만 사용
체크카드를 사용한다고 지출통제를 잘하는 것이 아니다. 결제할 때마다 소비성지출통장에 돈이 얼마나 남아있는지를 알아야 지출통제가 가능하다. 그래서 아래 그림처럼 문자(SMS) 알림서비스를 사용해야 한다.

거래건별 사용금액 6,300원뿐만 아니라 빨간색 선으로 표시한 통장 잔액(지급가능액) 2,655원이 나오도록 신청하는 것이 중요하다. 거래건별 사용금액만 나오면 지출통제 효과가 없다. 돈을 쓸 때마다 살짝 긴장하자는 취지인데 조금 가혹하지만, 확실히 효과가 있다.

주의할 점은 카드사가 아니라 소비성지출통장을 개설한 은행에 신청해야 한다. 카드사에 신청하면 카드 결제건만 문자로 오고 입금, 출금, 이체 건은 문자로 오지 않는다.

문자(SMS) 알림서비스 대신 각 은행의 알림 앱을 사용해도 같은 효과를 낼 수 있다. 알림 앱은 무료다.

 

(3) 결제방법 Ⅱ : 신용카드만 사용
신용카드의 문자(SMS) 알림서비스 내용은 거래건별 사용금액과 누적 신용카드 사용금액이 있다. 체크카드의 통장 잔액처럼 신용카드도 누적 신용카드 사용금액을 활용하면 지출통제 효과를 조금은 누릴 수 있다. 가계부나 지출내역 분석 앱은 꼭 사용하자.

 

(4) 결제방법 Ⅲ : 체크카드와 신용카드를 함께 사용
(2) 체크카드만 사용 항목과 (3) 신용카드만 사용 항목 실천은 기본이다. 추가로 신용카드 결제금액은 선결제를 추천한다. 선결제는 신용카드 결제일이 되기 전에 미리 결제하는 방법으로 신용카드를 체크카드처럼 사용할 수 있게 해준다.

선결제는 카드사 홈페이지와 앱, 고객센터를 통해 할 수 있다. 결제 즉시 or 일 1회 결산을 권장하는데 길어도 1주일은 넘기지 말자.

 

(5) 소비성지출 통제와 비상금
지출통제 노력을 해도 소비성지출 예산이 부족할 수 있다. 그러면 비상금에서 충당하자. 매달 고정 저축/투자금액을 유지하면서 부족한 소비성지출 예산을 보충하는 방법은 비상금이 유일하다.

지출통제를 잘해서 소비성지출 예산이 남을 수 있다. 그러면 반대로 비상금통장으로 보내지 말고 따로 모으는 것을 추천한다. 1년만기 자유적금에 가입하고 상여금, 성과급, 기타수당 같은 추가수입과 함께 모으면 된다. 이유는 7. 비상금관리 항목에 자세히 설명했으니 참고하자.

 

(6) 현금입출금통장
현금을 많이 사용하면 현금입출금통장을 따로 만드는 것을 추천한다. 전국 모든 은행 ATM기 뿐만 아니라 편의점/기타 ATM기에서도 조건 없이 현금입출금 수수료가 면제되는 통장이 있다. 주로 사용하는 체크카드에 후불교통카드 기능이 없으면 현금입출금통장의 체크카드를 후불교통카드로 발급받는 것도 좋은 방법이다.

○ 소비성지출 : A 은행 통장 | a 체크카드
○ 현금입출금 : B 은행 통장 | b 체크카드

소비성지출통장 → 현금입출금통장으로 송금은 간편송금 서비스를 사용하자.

6. 연 단위 지출관리

○ 경조사비
○ 세금 : 재산세, 연말정산 추징금, 종합소득세
○ 자동차보험료
○ 가족선물 : 부모님 생신, 어버이날, 어린이날
○ 여행-휴가비

 

(1) 연 단위 지출
연 단위 지출은 연 1~2회 지출하고 월 단위 지출로 반영하면 지출예산에 타격을 줄 정도로 금액이 큰 항목이다. 월 단위 지출에서 분리하여 따로 관리하는 것을 추천한다. 경조사비를 제외하면 지출 시기와 금액이 정해져 있으므로 미리 계획을 세울 수 있다.

 

(2) 연 단위 지출 관리방법
연 단위 지출 항목의 지출시기와 금액을 파악하고 모두 합쳐서 총액을 구한다. 그리고 연 단위 지출통장으로 매월 일정한 금액을 보내면 된다. 예를 들면 다음과 같다.

○ 연 단위 지출 총액 : 연 480만원
○ 연 단위 지출통장을 매월 40만원 송금
– 480만원 ÷ 12월 = 40만원/월

정확하지 않아도 된다. 편차가 클 수밖에 없다. 연 단위 지출을 따로 관리하는 것에 의의를 두자.

 

(3) 주의사항Ⅰ : 결제방법
연 단위 지출통장은 제2의 소비성지출통장이 되기 쉽다. 아래 원칙을 꼭 지키자.

○ 소비성지출통장에서 결제
– 연 단위 지출통장 → 소비성지출통장
○ 인터넷뱅킹만 사용
– 모바일뱅킹, 간편송금, 간편결제 사용 안 함
○ 연 단위 지출통장에 연결된 카드는 없애기

연 단위 지출은 지출 시기가 정해져 있거나 미리 알 수 있으므로 가능한 방법이다.

 

(4) 주의사항Ⅱ : 예산관리
연 단위 지출 중 가족선물과 여행비 같은 항목은 계획보다 지출이 많이 늘어날 수 있다. 연 단위 지출 총액을 계산할 때 정한 금액(계획)을 크게 초과하지 않도록 주의해야 지출통제에 실패하지 않는다.

계획보다 많은 금액을 쓸 때 그 초과분은 연 단위 지출통장 대신 비상금통장에서 출금하는 것이 바람직하다. 예를 들면 다음과 같다.

○ 가족선물 계획 : 30만원
○ 가족선물 실행 : 50만원
– 연 단위 지출통장 → 소비성지출통장 30만원
– 비상금통장 → 소비성지출통장 20만원

 

(5) 항목 : 경조사비
경조사비의 대부분을 차지하는 축의금은 특정 시기에 집중된다. 월 단위 지출로 반영하면 경조사가 많은 달은 모자라서 비상금을 축내고 경조사가 없는 달도 말일이 되면 나도 모르게 다 쓰고 없다. 그래서 연 단위 지출로 반영하는 것이 낫다.

7. 비상금관리

현금흐름 관리는 항상 계획대로 되지 않는다. 지출통제를 잘해도 돌발변수가 생긴다. 그래서 비상금이 필요하다.

 

(1) 비상금 목적 : 지출통제 실패 대비
예를 들어 소비성지출을 30만원으로 계획했는데 다음 기준일이 다가올수록 빠듯할 때가 있다. 지출통제를 효과적으로 하지 못한 것을 반성하며 돈을 안 써도 되지만 꼭 필요한 지출도 있다. 이때 비상금이 있으면 꼭 필요한 금액만 비상금통장 → 소비성지출통장으로 보내서 사용하면 된다.

비상금을 쓰는 일이 많으면 소비성지출예산을 너무 빠듯하게 잡지 않았는지 다시 검토하자. 매월 3만원씩 모자라면 매월 비상금을 축내지 말고 소비성지출을 3만원 늘리자. 지출통제 실패 경험의 반복(스트레스), 비상금을 쉽게 빼서 쓰는 습관(긴장감 없음), 둘 다 좋지 않다.

치과 치료나 자동차사고처럼 예상치 못한 큰 금액의 지출도 있다. 소비성지출예산 내에서 해결할 수 없거나, 해결할 수 있지만 남은 기간 거지처럼 살아야 하는 경우다. 후자는 본인 선택에 달려있다.

 

(2) 비상금 크기
비상금 크기는 정답이 없다. 일단 예상치 못한 큰 금액의 지출에 맞춰야 하는데 사람에 따라 그 크기와 빈도수가 다르다. 자가용 보유, 연애 안정기(권태기?)보다 연애 초기, 싱글보다 부부, 자녀가 없을 때보다 있을 때, 변화(입학, 취직, 이사, 결혼 등)를 앞두고 있을 때 더 많은 변수가 존재하고 더 많은 비상금이 필요하다. 자신의 상황에 맞게 비상금을 보유하자.

 지출통제를 잘해도 최소한 100만원은 보유하는 것을 추천한다. 매월 고정 저축/투자를 이어가기 위한 최소한의 기회비용 정도로 생각하자.

 

(3) 비상금 관리방법
비상금을 사용하면 사용한 만큼 보충해야 한다. 비상금을 매월 조금씩 보충할 때 비상금 잔액은 다음과 같다.

비상금 잔액이 줄어들지 않는다. 비상금 잔액을 안정적으로 유지하므로 심리적으로 편안하지만, 긴장감이 없으므로 지출통제 효과가 없다. 비상금통장이 제2의 소비성지출통장이 되기도 한다.

반면에 비상금을 연 1회 보충할 때 비상금 잔액은 다음과 같다.

비상금을 야금야금 쓰다 보면 위기감을 느끼게 된다. 이처럼 비상금이 줄어드는 것이 확실히 보여야 지출통제 효과가 있다. 비상금 보충횟수는 적을수록 좋다.

위 내용을 기억하며 비상금 보충방법을 살펴보자.

① 매월 소비성지출통장에서 남은 돈 송금
② 매월 일정한 금액 송금 = 예산반영
③ 수당, 상여금, 성과급 활용
④ 매년 저축/투자계획을 조정할 때 보충

④을 추천한다. 지출통제 실패로 비상금을 사용한 만큼 저축이자와 투자수익으로 보충하므로 마음이 아프다. 지출통제 의지를 다지는 데 도움이 된다.

③은 정말 급할 때만 사용하자. 기본적으로 저축/투자에 사용하는 것이 바람직하다.

①, ②처럼 비상금을 자주 보충하는 방법은 추천하지 않는다. 아래 방법으로 처리하자.

① 매월 소비성지출통장에서 남은 돈
→ 1년만기 자유적금에 가입 and 저축
→ 지출항목별(연 단위) 통장에 송금 : 지출통제 동기부여
. 예) 여행(휴가)비 통장
② 매월 일정한 금액 송금 = 예산반영
→ 매월 고정 저축/투자금액 늘리기

 

(4) 주의사항Ⅰ : 비상금통장 선택
비상금통장은 비소비성지출통장(급여통장), 소비성지출통장과 다른 금융회사의 통장을 사용하는 것이 좋다. 인터넷뱅킹에 접속했을 때 느낌을 비교해보면 이유를 쉽게 알 수 있다.

 

(5) 주의사항Ⅱ : 모바일서비스 X
비상금통장은 모바일뱅킹, 간편송금, 간편결제 같은 모바일서비스를 사용하면 안 된다. 모바일 서비스로 출금할 수 있으면 비상금통장이 아니라 제2의 소비성지출통장이다. 인터넷전문은행 통장이 비상금통장으로 적합하지 않은 이유다.

 

(6) 주의사항Ⅲ : 카드 X
비상금통장에 카드를 발급받아 사용하는 사람이 있다. 비상금통장에 연결된 카드가 있으면 제2의 소비성지출통장이지 비상금통장이 아니다. 비상금은 인터넷뱅킹으로 비상금통장 → 소비성지출통장으로 송금해서 사용하자. 비상금통장을 만들 때 카드발급이 필수조건이라면 집에 와서 가위로 잘라버리면 된다.

8. 거북이 생각

위 그래프는 교육학에 나오는데 적절한 긴장감은 학습에 효과적이라는 뜻이다. 나는 현금흐름 관리–지출통제도 마찬가지라고 생각한다. 지출통제 습관이 형성되지 않은 시기에 신용카드를 사용하면 긴장감이 없어서 지출통제에 실패할 가능성이 높다. 반대로 의욕만 앞서서 소비성지출예산을 너무 적게 정하면 중간에 포기할 확률이 높다. 조금은 여유 있게 시작하는 것을 추천한다.

지출통제(현금흐름 관리) 성공의 경험이 중요한 이유는 고정 저축/투자(순자산 증가)를 이어갈 수 있기 때문이다. 지출통제 성공의 경험이 1년만기 정기적금 만기의 경험으로 이어진다. 그리고 현금흐름 관리와 순자산 증가의 즐거움을 한 번 알게 되면 이를 놓치는 일은 상상할 수 없다.

통장정리를 통한 현금흐름 관리 시스템은 처음부터 완벽하게 만들려고 하지 말자. 일단 실천하는 것이 중요하다. 완벽한 계획이라 생각하지만, 막상 실천해보면 마음에 안 드는 부분이 하나씩 나온다. “나는 엄청 꼼꼼하니 그런 일은 있을 수 없어” 혹시 이런 생각을 할지도 모르겠다. 내 경험으로는 그런 사람들이 더하다. 완벽한 현금흐름 관리 시스템은 존재하지 않는다. 그저 계속 고민하고 발전시켜나갈 뿐이다.

통장 정보는 [현금흐름 > 통장정리] 통장 선택,  카드 정보는 [현금흐름 > 통장정리] 카드 선택(예정) 글을 참고하자.

할인혜택에 관심이 많으면 [현금흐름 > 할인방법] 현금흐름 관리 : 할인 글을 추천한다.

꼬북.

9. 참고사항Ⅰ : 월 단위 지출항목별 통장

항목 삭제 예정.

10. 참고사항Ⅱ : 연 단위 지출항목별 통장

현금흐름 관리를 위해 필요한 기본통장은 월 단위-비소비성지출통장, 월 단위-소비성지출통장, 연 단위 지출통장, 비상금통장, 이렇게 4개다.

○ 수입
○ 지출
– 월 단위 지출 : 비소비성지출(①)소비성지출(②)
연 단위 지출(③)
비상금(④)

연 단위 지출통장은 추가로 항목별로 나눠서 관리하면 효과적이다. 기본통장만으로도 벅차면 지출항목별 통장 내용은 일단 패스하자.

 

(1) 연 단위 지출
연 단위 지출은 월 편차가 크다. 그림으로 표현하면 다음과 같다.

보통 5월(가족선물), 7월(여행-휴가)에 연 단위 지출이 많다. 아래 예처럼 매월 40만원씩 같은 금액을 보내면 5~7월 사이에 돈이 부족할 수 있다.

○ 연 단위 지출 총액 : 연 480만원
○ 연 단위 지출통장을 매월 40만원 송금
– 480만원 ÷ 12월 = 40만원/월

그래서 연 단위 지출 중 금액이 많고 특정 시기에 집중되는 항목은 통장을 따로 만드는 것이 좋다. 예를 들어 5월(가족선물) 지출과 여행-휴가비를 지출항목별 통장으로 따로 만들면 연 단위 지출을 좀 더 안정적으로 관리할 수 있다. 예를 들면 다음과 같다.

① 연 단위 지출통장 : 20만원
② 5월(가족선물) 통장 : 월 10만원
③ 여행-휴가비 통장 : 월 10만원

② 5월(가족선물) 지출과 ③ 여행-휴가비를 제외한 나머지 ① 연 단위 지출은 월 편차가 작아졌음을 알 수 있다.

 

(2) 월 단위 → 연 단위 지출로 전환
월 단위 지출보다 연 단위 지출로 반영하는 것이 나은 항목이 있다. 아래처럼 월 편차가 클 수밖에 없는 항목이 대표적이다.

① 의복미용비
② 자기계발비

① 의복미용비로 묶을 수 있는 항목은 의류비, 미용비, 화장품비 등 많다. 의류비는 겨울옷이 여름옷보다 비싸다. 미용비는 매월 지출하지 않거나 월 편차가 크다.

② 자기계발비는 학원비, 운동비 등이 있다. 수강료 결제를 월 단위로 하지 않고 12주 과정, 6개월 완성처럼 하는 경우가 많아서 연 단위 지출로 반영하는 것이 낫다. 그리고 자기계발비를 의무적으로 사용하게 만드는 효과도 있다.

참고로 소비성지출통장에 남은 돈을 자유적금에 저축하지 않고 여행(휴가)비 통장이나 의복미용비 통장에 보내는 방법도 있다. 지출통제 동기를 부여하는 좋은 방법이다.

① 1년만기 자유적금에 가입 and 저축
② 지출항목별(연 단위) 통장에 송금 : 지출통제 동기부여
– 예) 여행(휴가)비 통장, 의복미용비 통장


통장선택

통장선택

이 글은 [현금흐름 > 통장정리] 현금흐름 관리 : 기본내용 글을 읽고 이해했다는 것을 전제로 설명한다. 안 읽었으면 먼저 읽어보자.

1. 입출금통장 기본정보

입출금통장은 돈을 자유롭게 입금하고 출금할 수 있는 통장으로 은행의 보통예금통장, 증권사의 CMA통장이 있다. 급여통장, 지출통장, 비상금통장은 이러한 입출금통장을 사용한다.

(1) 금리
입출금통장은 금리가 낮은 편이다. 시중은행의 보통예금통장은 금리가 연 0.1% 수준에 불과하다. 반면에 저축은행의 보통예금통장과 증권사의 CMA통장은 금리가 연 1.5~2.0%로 높다.

(2) 타행이체수수료
입출금통장은 다른 금융회사의 계좌로 송금할 때 적용하는 타행이체수수료 면제 조건이 중요하다. 조건 없이 타행이체수수료 면제 혜택이 있는 입출금통장이 많다.

(3) 현금출금수수료 – 소비성지출통장
카드결제보다 현금결제 비율이 높은 사람은 소비성지출통장을 선택할 때 현금출금수수료가 중요하다. 조건 없이 자동화기기(CD/ATM) 현금출금수수료 면제 혜택이 있는 입출금통장이 많다.

(4) 입출금통장 선택기준
[현금흐름 > 통장정리] 현금흐름 관리 : 기본내용 글에 따르면 급여통장, 지출통장의 평균 잔액은 미미한 수준이다. 비상금통장 역시 평균 잔액을 200~300만 원으로 유지하더라도 연 1.0%의 금리 차이로 인한 이자는 연 2~3만 원에 불과하다. 그래서 입출금통장은 금리보다 수수료 면제 조건이 더 중요하다. 조건 없이 수수료 면제 혜택을 주는 통장을 선택하자.

(5) 계좌개설 방법
입출금통장을 만드는 방법은 비대면 계좌개설, 직원방문 계좌개설, 영업점 직접방문, 인터넷/모바일뱅킹에서 신청 등 다양하다. 비대면 계좌개설이 가장 편리한데 이를 도입한 금융회사가 늘어나고 있다. 인터넷전문은행이 대표적이다. 인터넷/모바일뱅킹에서 신청하는 전용 통장은 해당 금융회사와 거래를 하고 있어야 만들 수 있다는 점만 주의하자. 예를 들면 급여통장을 만들고 인터넷뱅킹을 사용하고 있어야 인터넷뱅킹 전용 통장을 만들 수 있다. (비대면 계좌개설은 첫 거래도 가능)

(6) 신규계좌개설 제한
입출금통장은 전 금융회사를 통틀어 20영업일마다 하나씩 만들 수 있다. 자세한 내용은 7. 신규계좌개설 제한 문제 항목을 참고하자.

2. 거북이 생각

이 글에 언급한 통장만으로 충분하므로 다양한 우대금리 요건이나 증권사 CMA 통장에 대한 내용은 생략했다. 중요한 것은 지출통장과 비상금통장 이자가 아니라 현금흐름을 단순하게 만들고 정확하게 파악하는 것이다.

급여통장, 비소비성/소비성지출통장, 비상금통장에 대한 단편적인 정보만 알면 의미가 없다. [현금흐름 > 통장정리] 현금흐름 관리 : 기본내용 글을 정독하고 비소비성지출-소비성지출 분류와 통장 분리에 힘쓰자. 현금흐름 파악이 중요하다.

통장 신청을 위한 링크는 [링크] 비대면 계좌개설, [링크] 직원방문 계좌개설 항목에 모아뒀다.

꼬북.

3. 급여통장

급여통장은 금융기관에서 정한 기준에 따라 급여이체 실적이 인정되는 통장이다. 급여통장은 모든 금융회사가 타행이체수수료 면제와 우대금리 같은 비슷한 혜택을 준다. 그래서 금융회사별 급여통장 혜택은 비교할 필요가 없고 주거래은행 개념 역시 무시해도 된다.

(1) 금리
급여통장의 평균 잔액은 0원에 가깝다. 금리는 의미가 없다.

(2) 타행이체수수료 면제 조건
모든 금융회사의 급여통장은 타행이체수수료가 면제된다. 그런데 급여통장은 보통 비소비성지출통장으로 사용하고 비소비성지출 결제는 자동이체가 대부분이라 타행자동이체수수료 면제가 안 되는 것이 아쉽다. 비소비성지출 전용 신용카드로 결제하면 상관없다.

(3) 은행 vs 증권사
급여통장에 의미를 부여하면 대출금리 우대 정도다. 주택담보대출은 대출금액이 커서 연 0.2% 내외의 우대금리는 연간 수십만 원의 대출이자 감소를 뜻한다. 신용대출은 급여통장을 만들어 거래실적을 유지하는 것이 대출 가능 여부와 대출한도에 영향을 준다. 반면에 증권사의 급여통장은 특별한 장점이 없다. 그래서 당장 대출받을 일이 없더라도 급여통장은 은행에서 만드는 것을 추천한다. 자동이체 변경은 [현금흐름 > 통장정리] 자동이체 통합관리서비스 글을 참고하자.

(4) 급여이체 실적요건
급여통장을 A 은행에서 만들었는데 회사에서 급여통장을 B 은행에서 만들라고 하여 불편을 겪기도 한다. (자동이체 통합관리서비스의 등장으로 수많은 자동이체 항목을 일일이 변경해야 하는 불편함은 사라졌다) 그런데 급여 전액을 해당 통장으로 받아야 급여통장으로 인정되는 것이 아니다. 예를 들어 급여이체 실적요건이 아래와 같다면 ①을 활용하여 급여통장 혜택을 누릴 수 있다. B 은행의 급여통장에서 급여를 받아 A 은행의 급여통장으로 송금하면 된다.

① 고객이 지정한 이체일 기준으로 이 통장에 50만 원 이상 입금
– 휴일인 경우 전/후 영업일에 입금된 경우도 포함
② 적요란의 문구 중 급여, 월급, 급료, 수당이 인자된 이체실적이 월 50만 원 이상
③ 적요란의 문구가 고객기본정보의 직장명과 동일하게 인자된 이체실적이 월 50만 원 이상

4. 비소비성지출통장

급여통장이 보통 비소비성지출통장의 역할을 한다. 그런데 맞벌이부부처럼 현금흐름이 복잡하고 자동이체로 결제하면 비소비성지출통장을 따로 만들기도 한다.

(1) 금리와 수수료 면제 조건
금리는 무시하고 타행자동이체수수료 면제 조건에만 집중하자. 비소비성지출통장은 간편송금서비스에 등록하면 안 된다.

(2) 추천통장
조건 없이 타행자동이체수수료가 면제되는 통장을 추천한다. 인터넷전문은행 입출금통장은 휴대(휴대폰)를 전제로 하므로 적합하지 않다.

2-1) 비대면 계좌개설
○ 산업 : 바로 입출금통장
○ 우리종금 : CMA Note 통장

2-2) 직원방문 계좌개설
○ SC제일 : 두드림, 내지갑통장

5. 소비성지출통장

소비성지출통장은 중요하지 않다. 왜냐하면 통장 자체를 결정하는 것이 아니라 체크카드 선택에 의해 결정되는 통장이기 때문이다. 예를 들어 A 은행에서 체크카드를 만들며 통장도 함께 만드는 식이다.

그런데 인터넷전문은행 통장은 조건 없이 타행이체수수료, 모든 은행 ATM기 현금입출금수수료 면제 혜택이 있다. 간편송금서비스가 발전하여 소비성지출통장 간 송금도 간단하다. 그래서 현금입출금통장을 포함한 2개 이상의 소비성지출통장을 활용하는 것을 추천한다. 예를 들면 다음과 같다.

○ 소비성지출 : A 은행 통장 | a 체크카드
○ 현금입출금 : B 은행 통장 | b 체크카드
○ A 은행 통장 ↔ B 은행 통장 : 간편송금서비스

참고로 나에게 딱 맞는 체크카드를 찾았는데 후불교통카드 기능이 없어서 난감할 때가 있다. 현금입출금통장의 체크카드를 후불교통카드 기능이 있는 카드로 선택하면 된다.

(1) 체크카드 선택
[현금흐름 > 통장정리] 카드 선택(예정) 글을 참고하자.

(2) 금리와 수수료 면제 조건
금리는 무시하고 ATM기 현금출금수수료 면제 조건에 집중하자. 조건 없이 모든 ATM기 현금입출금수수료까지 면제되는 통장도 있다.

(3) 소비성지출통장 추천
소비성지출통장 선택은 간편송금서비스가 발전하여 중요하지 않다. 체크카드를 만들 때 대충 선택해도 된다.

(4) 현금입출금통장 추천
조건 없이 모든 은행 ATM기 현금인출수수료가 면제되는 통장을 추천한다.

4-1) 비대면 계좌개설
○ 산업 : 바로 입출금통장
– 은행(모두), 편의점/기타(대부분) ATM기
– 후불교통카드 가능한 체크카드 X

○ 카카오뱅크 : 입출금통장
– 은행(모두), 편의점/기타(대부분) ATM기
– 후불교통카드 가능한 체크카드 있음

4-2) 직원방문 계좌개설
○ SC제일 : 두드림, 내지갑통장
– 은행(모두) ATM기
– 후불교통카드 가능한 체크카드 있음

6. 비상금통장

 비상금통장은 금리도 신경 쓴다.

(1) 금리
금리는 높을수록 좋다. 그런데 사람마다 비상금 규모가 다르다. 비상금을 100만 원 내외로 유지하고 있다면 연 1.0%의 금리 차이로 인한 이자 차이는 연 1만 원에 불과하다. 비상금 규모에 따라 판단하되 금리에 너무 집중하지는 말자.

(2) 타행이체수수료 면제 조건
중요하다. 비상금통장은 간편송금서비스에 등록하면 안 된다.

(3) 카드와 모바일 뱅킹
비상금통장에 연결된 카드를 휴대하거나 모바일뱅킹을 사용하면 비상금통장이 아니라 또 하나의 소비성지출통장이다. 인터넷전문은행 입출금통장이 비상금통장으로 적합하지 않은 이유이기도 하다. 비상금이 필요하면 인터넷뱅킹으로 소비성지출통장에 옮겨서 사용하자.

(4) 급여/지출통장과 다른 금융회사
비상금통장은 인터넷뱅킹만 사용하는 것을 권장한다. 그런데 급여통장, 소비성/비소비성 지출통장과 같은 금융회사에서 비상금통장을 만들면 비상금이 자꾸 눈에 보이게 된다. 돈이 눈에 보이면 쓰고 싶은 법. 비상금통장은 다른 금융회사에서 만든 후 잊고 살자.

(5) 이자지급 주기
이자지급 주기는 은행의 보통예금(입출금) 통장은 분기나 월 단위, 증권사의 CMA 통장은 일 단위다. 쉽게 말해서 CMA통장은 이자가 매일 입금되는 것이 보이고 보통예금(입출금) 통장은 이자가 분기에 한 번, 또는 월에 한 번 입금된다. 하지만 입출금통장의 이자는 복리가 아니라 단리로 계산하므로 이자가 매일 입금되어도 차이가 없다. (일복리여도 연 0.01~0.03% 차이) 그냥 금리만 비교하면 된다.

(6) 추천통장
금리가 높은 편이고 조건 없이 타행이체수수료 면제 혜택이 있는 통장은 다음과 같다.

비대면 계좌개설과 직원방문 계좌개설 서비스는 [링크] 비대면 계좌개설, [링크] 직원방문 계좌개설 항목을 참고하자.

대면(오프라인) 계좌개설만 가능한 금융회사의 영업점이 있는 지역은 다음과 같다.

○ 산업은행 : 전국
○ OSB저축은행 : 서울/인천/성남, 부산, 군산

7. 신규계좌개설 제한 문제

 입출금통장을 하나 만들면 20영업일이 지나야 다른 입출금통장을 추가로 만들 수 있다. 20일이 아니라 20영업일이다. 대포통장 때문에 생긴 규정인데 이로 인해 현금흐름 관리 목적으로 다수의 통장을 개설하려는 사람들이 불편을 겪고 있다.

(1) 규정 : 20영업일 경과
여러 경험담을 종합하면 일단 금융회사마다 세부규정이 다르다. 또 같은 금융회사라도 영업점, 직원에 따라 조금씩 차이가 있는 것 같다. 분명한 것은 20영업일 경과는 타협의 여지가 없는 것 같고 금융거래 목적 증빙서류 제출에 대해서만 재량권을 가지는 것 같다. 그래서 추천하는 방향은 다음과 같다.

① 20영업일 경과는 반드시 기억하고 날짜 확인
② 금융거래 목적 증빙서류가 필요한지 미리 전화로 확인

(2) 주의사항 : 비대면 계좌개설
비대면 계좌개설 서비스는 금융회사와의 첫 거래, 즉 입출금통장 개설을 말한다. 그래서 20영업일 경과 규정 때문에 오류가 나는데 그 이유를 몰라 당혹스러워하는 사람이 많다고 한다. 따로 안내되는 것이 아니니 알아서 주의하자.

(3) 참고사항 : 규정 미적용
① 예금/적금 통장
입출금통장에 대한 내용이다. 예금/적금 통장이 대포통장으로 사용되지는 않는다.

② 현재 거래 중인 금융회사
어떤 금융기관이든 최초 방문하여 입출금통장을 만드는 첫 거래에는 규정이 철저히 지켜지는 것 같다. 하지만 이미 계좌가 있고 최근까지 꾸준히 거래한 금융회사에서 추가로 계좌를 만들 때는 영업점 직원이 재량권을 행사하는 것 같다. 복불복이다.

(4) 참고사항 : 한도제한계좌
일일 30만원, 일일 100만원 등 일일 금융거래 한도에 제한이 있는 한도제한계좌가 있다. 금융거래 목적 증빙서류를 제출할 수 없는 사람을 위한 제도다. 계좌개설은 가능한데 대포통장으로 악용되는 것은 최대한 막겠다는 취지로 이해하면 된다.

20영업일 이내에도 한도제한계좌는 개설할 수 있다는 말이 있는데 정확한 말은 아니다. 한도제한계좌도 20영업일 규정이 적용되는데 직원 재량으로 처리한 경우다. 중요한 것은 한도제한계좌는 한도가 작아서 불편하고 한도를 늘리려면 20영업일이 지난 후 다시 영업점을 방문해야 한다. 그냥 20영업일이 지난 후 정상적으로 처리하는 것을 추천한다.

[링크] 비대면 계좌개설

비대면 계좌개설 서비스는 은행은 2015년 12월, 기타 금융기관은 2016년 3월부터 시행하고 있다. 본인인증은 현재 아래 4가지 방식 중 2~3가지 방식을 선택하며 금융기관마다 다르다.

① 신분증 사본 제시
② 금융기관 직원과 영상통화
③ 현금카드, 보안카드, OTP 등 전달시 확인
④ 타 금융기관의 기존계좌 활용

(1) 소비성지출통장 : 산업은행
○ 상품명 : 바로 입출금통장
○ 계좌개설 : KDB산업은행 [Android] [iOS]

(2) 소비성지출통장 : 카카오뱅크
○ 상품명 : 입출금통장
○ 계좌개설 : 카카오뱅크 [Android] [iOS]

(3) 소비성지출통장 : 케이뱅크
○ 상품명 : 듀얼K 입출금통장
○ 계좌개설 : 케이뱅크 [Android] [iOS]

(4) 비상금통장 : 페퍼저축은행
○ 상품명 : 수퍼저축예금통장
○ 계좌개설 : SB톡톡 [Android] [iOS]
– SB톡톡 앱 > 계좌개설 > 가나다순 > ㅌㅍㅎ > 페퍼

(5) 비상금통장 : OK저축은행
○ 상품명 :  e-대박통장
○ 계좌개설 : OK저축은행 [Android] [iOS]
– iOS : SB톡톡 앱 > 계좌개설 > 가나다순 > ㅇㅈㅊㅋ > 오케이

(6) 비상금통장 : 아주저축은행
○ 상품명 : 아주기쁨저축예금통장
○ 계좌개설 : SB톡톡 [Android] [iOS]
– SB톡톡 앱 > 계좌개설 > 가나다순 > ㅇㅈㅊㅋ > 아주

(7) 비상금통장 : 유진저축은행
○ 상품명 : 더드림저축예금통장
○ 계좌개설 : SB톡톡 [Android] [iOS]
– SB톡톡 앱 > 계좌개설 > 가나다순 > ㅇㅈㅊㅋ > 유진

(8) 비상금통장 : KB저축은행
○ 상품명 : 착한모바일통장
○ 계좌개설 : KB착한뱅킹 [Android] [iOS]

(9) 비상금통장 : 우리종합금융
○ 상품명 : CMA Note 통장
○ 계좌개설 : [Android] [iOS]

[링크] 직원방문 계좌개설

(1) SC은행 찾아가는 서비스
○ 소비성지출통장 : 두드림, 내지갑 통장
○ 비상금통장 : 제일EZ 통장
○ 신청방법
– 전화 : 1566-1166
– 홈페이지 : SC은행 [Web]
○ 불가능한 지역이 있으니 확인요망

[링크] 은행위치조회

지도 서비스도 은행위치를 보여주지만 은행찾기 앱은 은행위치만 알아보기 쉽게 보여주는 서비스다. 모든 은행이 다 보이도록, 또는 특정 은행만 보이도록 설정할 수 있다. ATM기 위치도 조회되니 현금입출금이 아니라 영업점 방문이 목적이면 주의하자.

○ 제1금융권
– 시중은행 : KB국민, 신한, 우리, KEB하나, SC, 씨티
– 지방은행 : 경남, 광주, 대구, 부산, 전북, 제주
– 특수은행 : 산업, 수출입, IBK기업, NH농협, SH수협
○ 제2금융권
저축은행 (조회불가)
– 상호금융 : 새마을금고, 신협, 농협/수협/산림조합
– 우체국

◆ 은행찾기 [Android]  [iOS]
cashflow0031_a01


카드선택Ⅰ : 비소비성지출

카드선택Ⅰ : 비소비성지출

이 글은 [현금흐름 > 통장정리] 현금흐름 관리 : 기본내용 글을 읽고 이해했다는 것을 전제로 설명한다. 안 읽었으면 먼저 읽어보자.

1. 거북이 생각

비소비성지출은 자동이체나 비소비성지출 전용 신용카드로 결제한다. 비소비성지출 전용 신용카드는 결제통장을 비소비성지출통장으로 정하고 휴대하지 않는 카드다. 다음과 같은 장점이 있다.

○ 할인
○ 신용등급 관리에 도움이 됨

할인은 전월실적 30만원에 최대 1.7만원 할인이므로 전월실적으로 인정되는 항목이 중요하다. 비소비성지출 중 카드결제를 할 수 있는 항목은 아래와 같다.

○ 월세 공과금 관리비
통신비 : 휴대폰 인터넷
○ 대출상환원리금 보장성보험료
○ 가족용돈 회비 기부금

그래서 공과금, 통신비, 보험료, 관리비가 전월실적으로 인정되는 카드를 선택하는 것이 중요하다. 예를 들면 다음과 같다.

SKT, KT, LGU+ 카드자동납부 1.7만원 청구할인
전월실적 : 30만원 이상
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
공과금+가스 통신비 보험료 관리비
세금 4대보험료 대학(원)등록금
연회비 수수료 대출 무이자할부

비소비성지출만으로 전월실적을 채울 수 없으면 상품권 구매를 비소비성지출 전용 신용카드로 결제해도 된다. 상품권 활용은 [현금흐름 > 할인방법] 현금흐름 관리 : 할인 글을 참고하자.

비소비성지출이 60만원 이상이면 카드 2개를 사용하자. 통신비를 휴대폰비, 인터넷비로 나눠서 각각 할인받거나 해당사항이 있으면 렌탈비 할인을 받아도 된다.

꼬북.

2. 참고사항Ⅰ : 결제일

신용카드 결제일에 따라 카드 사용기간이 달라진다. 예를 들면 다음과 같다.

○ 결제일 : 사용 기간
– 6/ 1 : 4/18 ~ 5/17
6/14 : 5/ 1 ~ 5/31
– 6/30 : 5/17 ~ 6/16

신용카드 결제일을 14일로 정하면 사용기간이 매월 1일부터 말일까지로 정해지므로 전월실적을 파악하기 쉽다.

주의사항은 모든 카드사가 14일은 아니다. 카드사마다 날짜가 조금씩 다르니 직접 확인하자.

3. 참고사항Ⅱ : 전월실적 관리

(작성중)

4. 참고사항Ⅲ : 신용등급 관리

체크카드와 신용카드를 비교할 때 신용카드의 장점으로 신용등급 관리를 많이 말한다. 금융당국은 2014년 12월(추정)부터 체크카드의 신용등급(평점) 가산점을 신용카드와 같게 조정한다고 발표했으나 사실상 신용카드를 보유한 체크카드 사용자만 해당한다.

그래서 사업자나 신용대출을 많이 받아서 신용등급을 높게 유지해야 하면 비소비성지출은 비소비성지출 전용 신용카드로 결제하는 것을 추천한다.

○ 소비성지출 : 체크카드 결제
○ 비소비성지출 : 신용카드 결제
– 비소비성지출통장에 연결된 신용카드

11. 이통3사 : 현대 하이마트Mobile M Edition2(통신할인형)

전월실적과 통합할인한도
– 30만원 이상 : 월 1.7만원
– 70만원 이상 : 월 2.0만원
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
공과금+가스 통신비 보험료 관리비
세금 4대보험료 대학(원)등록금
연회비 수수료 대출 무이자할부

SKT, KT, LGU+ 카드자동납부 1.7만원 청구할인
– 휴대폰, 인터넷, IPTV, 집전화 등
– 월 1회, 할인기간 36개월 한도

(1) 거북이 생각
킹왕짱이다.

(2) 참고사항
○ 연회비 : 국내전용 1.5만원, UnionPay 1.5만원, Master 2만원
○ 자동납부는 각 통신사 고객센터에 신청

(3) 링크
◆ 현대 하이마트Mobile M Edition2(통신할인형) [Web]

12. SKT Ⅰ : 롯데 텔로 SKT

전월실적과 통합할인한도
– 30만원 이상 : 월 1.6만원
– 70만원 이상 : 월 2.1만원
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
공과금+가스 통신비 보험료 관리비
국세지방세관세 4대보험료 대학(원)등록금
연회비 수수료 대출 무이자할부

SKT 카드자동납부 1.5만원 청구할인
– 휴대폰, 인터넷, IPTV, 집전화 등
– 월 1회, 할인기간 제한 없음

(1) 거북이 생각

(2) 참고사항
○ 연회비 : 국내전용 2만원, Master 2만원
○ 자동납부는 SKT 고객센터에 신청

(3) 링크
◆ 롯데 텔로 SKT 신용카드 [Web]

13. SKT Ⅱ : 우리 SKT

전월실적과 통합할인한도
– 30만원 이상 : 월 1.0만원
– 70만원 이상 : 월 1.5만원
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
공과금+가스 통신비 보험료 관리비
국세지방세관세 4대보험료 대학(원)등록금
해외결제
연회비 수수료 대출 무이자할부

SKT 카드자동납부 1만원 청구할인
– 휴대폰, 인터넷, IPTV, 집전화 등
– 월 1회, 할인기간 제한 없음

(1) 거북이 생각

(2) 참고사항
○ 연회비 : UnionPay 1만원, Master 1.5만원
○ 자동납부는 SKT 고객센터에 신청

(3) 링크
◆ 우리 SKT 신용카드 [Web]

14. KT : 국민 KT Super DC7

전월실적과 통합할인한도
– 30만원 이상 : 월 1.5만원
– 70만원 이상 : 월 2.0만원
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
공과금+가스 통신비 보험료 관리비
세금 4대보험료 대학(원)등록금
연회비 수수료 대출 무이자할부

KT 카드자동납부 1.5만원 청구할인
– 휴대폰, 집전화, 인터넷, IPTV, 스카이라이프, 소액결제
– 월 1회, 할인기간 제한 없음

(1) 거북이 생각

(2) 참고사항
○ 연회비 : 국내전용 2.5만원, Master 2.7만원
○ 자동납부는 KT 고객센터에 신청

(3) 링크
◆ 국민 KT 수퍼 DC7 신용카드 [Web]

15. LGU+ : 우리 LGU+라서 The 즐거운

전월실적과 통합할인한도
– 30만원 이상 : 월 1.0만원
– 70만원 이상 : 월 1.5만원
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
공과금+가스 통신비 보험료 관리비
국세지방세관세 4대보험료 대학(원)등록금
해외결제
연회비 수수료 대출 무이자할부

LGU+ 카드자동납부 1만원 청구할인
– 휴대폰, 인터넷, IPTV, 집전화, 스카이라이프
– 월 1회, 할인기간 제한 없음

(1) 거북이 생각

(2) 참고사항
○ 연회비 : VISA 1.2만원, UnionPay 1만원
○ 자동납부는 LGU+ 고객센터에 신청

(3) 링크
◆ 우리 LGU+라서 The 즐거운 신용카드 [Web]

16. LGU+ : 우리 뉴 LGU+

전월실적과 통합할인한도
– 30만원 이상 : 월 1.2만원
– 70만원 이상 : 월 1.7만원
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
공과금+가스 (기타)통신비 보험료 관리비
국세지방세관세 4대보험료 대학(원)등록금
LGU+통신비 해외결제
연회비 수수료 대출 무이자할부

LGU+ 카드자동납부 1만원 청구할인
– 휴대폰, 인터넷, IPTV, 집전화, 스카이라이프
– 월 1회, 할인기간 제한 없음

(1) 거북이 생각

(2) 참고사항
○ 연회비 : 국내전용 1.5만원, Master 2만원
○ 자동납부는 LGU+ 고객센터에 신청

(3) 링크
◆ 우리 뉴 LGU+ 신용카드 [Web]

17. CJ헬로 : 현대 하이마트Mobile M Edition2(통신할인형)

알뜰폰이다.

전월실적과 통합할인한도
– 30만원 이상 : 월 1.7만원
– 70만원 이상 : 월 2.0만원
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
공과금+가스 통신비 보험료 관리비
세금 4대보험료 대학(원)등록금
연회비 수수료 대출 무이자할부

CJ헬로 카드자동납부 1.7만원 청구할인
– CJ헬로 통신요금
– 월 1회, 할인기간 36개월 한도

(1) 거북이 생각

(2) 참고사항
○ 연회비 : 국내전용 1.5만원, UnionPay 1.5만원, Master 2만원
○ 자동납부는 CJ헬로 고객센터에 신청

(3) 링크
◆ 현대 하이마트Mobile M Edition2(통신할인형) [Web]

18. U+알뜰모바일 : 우리 U+ 알뜰모바일

알뜰폰이다.

전월실적과 통합할인한도
– 30만원 이상 : 월 1.0만원
– 70만원 이상 : 월 1.5만원
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
공과금+가스 통신비 보험료 관리비
국세지방세관세 4대보험료 대학(원)등록금
해외결제
연회비 수수료 대출 무이자할부

U+ 알뜰모바일 카드자동납부 1만원 청구할인
– 월 1회, 할인기간 제한 없음

(1) 거북이 생각

(2) 참고사항
○ 연회비 : VISA 1.2만원, UnionPay 1만원

(3) 링크
◆ 우리 U+ 알뜰모바일 신용카드 [Web]
◆ U+ 알뜰모바일 제휴카드 [Web]

21. 코웨이 : 신한 코웨이 페이프리 샤인 신용카드

전월실적과 통합할인한도
– 30만원 이상 : 월 1만원
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
공과금+가스 통신비 보험료 관리비
세금 4대보험료 대학(원)등록금
연회비 수수료 대출 무이자할부

코웨이 카드자동납부 1만원 청구할인
– 월 1회, 할인기간 제한 없음

(1) 거북이 생각

(2) 참고사항
○ 연회비 : URS 0.7만원

(3) 링크
◆ 신한 코웨이 페이프리 샤인 신용카드 [Web]

22. 청호나이스 : 신한 청호나이스 페이프리 샤인 신용카드

전월실적과 통합할인한도
– 30만원 이상 : 월 1만원
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
공과금+가스 통신비 보험료 관리비
세금 4대보험료 대학(원)등록금
연회비 수수료 대출 무이자할부

청호나이스 카드자동납부 1만원 청구할인
– 월 1회, 할인기간 제한 없음

(1) 거북이 생각

(2) 참고사항
○ 연회비 : URS 0.7만원

(3) 링크
◆ 신한 청호나이스 페이프리 샤인 신용카드 [Web]

23. 바디프랜드 : 롯데 스마트리빙 바디프랜드 신용카드

전월실적과 통합할인한도
– 30만원 이상 : 월 1.3만원
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
공과금+가스 통신비 보험료 관리비
세금 4대보험료 대학(원)등록금
렌탈비(카드할인건)
연회비 수수료 대출 무이자할부

바디프랜드 카드자동납부 1만원 청구할인
– 월 1회, 할인기간 제한 없음

(1) 거북이 생각

(2) 참고사항
○ 연회비 : 국내전용 1.2만원

(3) 링크
◆ 롯데 스마트리빙 바디프랜드 신용카드 [Web]


카드선택Ⅱ : 소비성지출

카드선택Ⅱ : 소비성지출

이 글은 [현금흐름 > 통장정리] 현금흐름 관리 : 기본내용 글을 읽고 이해했다는 것을 전제로 설명한다. 안 읽었으면 먼저 읽어보자.

1. 거북이 생각

현금흐름을 단순하게 관리하고 지출통제에 집중한다면 아래 카드를 추천한다. 추천카드를 주로 사용하고 나머지는 필요하면 만들자.

(1) 추천 카드 : NH투자 QV Table 체크카드
○ 전월실적 30만원 이상, 최대할인율 높음
○ 점심시간 음식업종 20% 환급할인
○ 후불대중교통 불가

(2) 보조 카드Ⅰ : 우리 페이코 체크카드
○ 전월실적 조건 없음
○ 페이코 포인트 1.5% 적립

(3) 보조 카드Ⅱ : 신한 네이버페이 체크카드
○ 전월실적 조건 없음
○ 네이버페이 포인트 1.0% 적립

(4) 현금입출금 카드 : 카카오뱅크 프렌즈 체크카드
○ 현금출금 편리
– 후불대중교통 가능

할인혜택에 관심이 많으면 [현금흐름 > 할인방법] 현금흐름 관리 : 할인 글을 추천한다. 온라인쇼핑은 할인율이 10% 이상이다.

꼬북.

2. 참고사항

(작성중)

11. 추천 : NH투자 QV Table 체크카드

전월실적과 통합할인한도 (최대 할인율)
–  30만원 이상 : 월 1만원 (3.3%)
–  50만원 이상 : 월 2만원 (4.0%)
–  70만원 이상 : 월 3만원 (4.3%)
– 100만원 이상 : 월 5만원 (5.0%)
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
제세공과금 대학등록금

점심시간 음식업종 20% 환급할인
– 음식업종 : 일반음식점, 커피전문점 등
. BC카드 가맹점 분류 기준
– 결제시간 : 점심(11:30~13:30)
– 최소 결제금액 제한 없음, 건당 할인한도 3천원
– 할인횟수 제한 없음

(1) 거북이 생각
카드 선택기준을 완벽히 만족하는 좋은 카드다. 직장인과 학생은 점심과 후식 결제금액만으로 통합할인한도-최대할인율을 달성할 수 있다. 전월실적이 많을수록 최대할인율도 높아지므로 오프라인 결제는 이 카드 하나만 사용해도 된다.

주의사항은 다른 할인방법이 있는 프랜차이즈 식당, 커피숍에서 결제하지 말자. 통합할인한도 낭비다.

NH투자증권의 연금저축계좌 or 퇴직연금계좌가 있고 평가금액이 1년 동안 400만원 이상 늘어나면 통합할인한도가 20% 추가된다.

○ 30만원 이상 : 월 1 → 1.2만원 (4.0%)
○ 50만원 이상 : 월 2 → 2.2만원 (4.4%)

(2) 참고사항
○ 결제통장 : NH투자증권 QV CMA
– 농협은행 ATM기 입금/출금/이체수수료 면제
– 농협/축협조합 ATM기 출금수수료 면제
○ 후불교통카드 불가
○ 국제결제 : 국내전용

(3) 링크
◆ NH투자증권 QV Table 체크카드 [Web_PC] [Web_Mo]
– 뱅킹/계좌정보 > QV 체크카드
– 공인인증서 로그인해야 확인 가능
◆ NH투자증권 QV CMA [Android] [iOS]
– 앱으로 비대면 계좌개설과 동시에 카드신청

12. 보조Ⅰ : 우리 페이코 체크카드

필수 카드다. 아무런 제한이 없어서 여기저기 유용하게 쓸 수 있다. 월 할인한도 1만원(결제금액 기준 66.6만원)이 부족하면 13. 보조Ⅱ 항목을 참고하자.

전월실적과 통합할인한도 (최대할인율)
– 전월실적 조건 : 없음
최대할인율 : 1.5%

국내/해외결제 페이코 포인트 1% 적립
– 최소 결제금액 제한 없음, 건당 할인한도 없음
– 월 할인한도 1만원(포인트)
. 월 결제금액 기준 66.6만원
– 일괄적립, 다음달 25일
적립 불가항목 (가능항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
국세지방세 공과금 관리비 대학(원)교등록금
자동차구매금액

(1) 거북이 생각
최대할인율(1.5%)이 낮아서 1순위는 아니다. 하지만 전월실적 조건 없이 1.5%가 적립되므로 보조카드로 사용하기에 좋다. 활용도가 높은 필수 카드다.

주의사항은 페이코 포인트로 적립되는데 페이코의 적립 포인트 유효기간은 1년이다. 하지만 포인트 사용처가 많으니 걱정하지 말자. 예를 들면 페이코의 선불교통카드 기능을 사용할 때 포인트로 충전할 수 있다.

결제통장은 자유롭게 선택할 수 있는데 가능하면 우리은행 입출금통장을 추천한다. 그래야 문자(SMS) 알림서비스를 신청했을 때 통장 잔액까지 나온다. 다른 금융회사 통장을 사용하면 결제금액만 나오므로 알림 앱을 꼭 사용하자.

(2) 참고사항
○ 결제통장 : 제한 없음
– 가능하면 우리은행 입출금통장 추천
○ 후불교통카드 가능
○ 해외결제 : VISA

(3) 링크
카드 신청은 페이코 앱에서만 할 수 있다.

◆ 페이코 [Web]
◆ 페이코 앱 [Android] [iOS]
– 초기화면 > 제휴계좌/카드
◆ 우리은행 입출금통장 [Android] [iOS]

13. 보조Ⅱ : 신한 네이버페이 체크카드

12. 보조Ⅰ 항목의 우리 페이코 체크카드는 포인트 적립률 1.5%, 월 적립한도 1만원(결제금액 기준 66.6만원)이다. 적립한도가 부족하면 신한 네이버페이 체크카드를 추천한다.

전월실적과 통합할인한도 (최대할인율)
– 전월실적 조건 : 없음
최대할인율 : 1%

국내결제 네이버페이 포인트 1% 적립
– 최소 결제금액 제한 없음, 건당 할인한도 없음
– 월 할인한도 1만원(포인트)
– 건별적립, 8~10일 후
적립 불가항목 (가능항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전

(1) 거북이 생각
우리 페이코 체크카드와 비슷하다. 전월실적 조건 없이 모든 결제금액에 대해 1%가 적립되므로 보조카드로 사용하기에 좋다.

결제통장은 자유롭게 선택할 수 있는데 가능하면 신한은행 입출금통장을 추천한다. 그래야 문자(SMS) 알림서비스를 신청했을 때 통장 잔액까지 나온다. 다른 금융회사 통장을 사용하면 결제금액만 나오므로 알림 앱을 꼭 사용하자.

(2) 참고사항
○ 결제통장 : 제한 없음
– 가능하면 신한은행 입출금통장 추천
○ 후불교통카드 가능
○ 해외결제 : VISA, Master, UnionPay

(3) 링크
◆ 신한 네이버페이 체크카드 [Web_PC] [Web_Mo]
◆ 신한은행 입출금통장 [Android] [iOS]
– 앱으로 비대면 계좌개설 → 카드신청

14. 현금출금 : 카카오뱅크 프렌즈 체크카드

전월실적 조건 : 없음
할인혜택 : 생략

(1) 거북이 생각
현금출금과 교통카드만 고려하면 최고다.

(2) 참고사항
○ 결제통장 : 카카오뱅크 입출금통장
– 모든 은행/편의점/기타 ATM기 출금수수료 면제
○ 후불교통카드 가능
○ 해외결제 : Master

(3) 링크
◆ 카카오뱅크 프렌즈 체크카드 [Android] [iOS]
– 앱으로 비대면 계좌개설 → 카드신청


자동이체 통합관리서비스

자동이체 통합관리서비스

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 기본정보

자동이체 통합관리서비스는 여러 계좌에 등록된 자동이체를 한 번에 조회, 해지, 변경할 수 있도록 도와주는 서비스다. 회원가입 절차가 없어서 마음에 든다.

(1) 자동이체 개념
자동이체는 정기적으로 요금을 납부하거나 돈을 송금할 때 계좌, 금액, 날짜를 미리 지정해서 자동으로 출금되도록 하는 것을 말한다. 자동납부와 자동송금, 이 두 단어를 구분해서 사용해야 헷갈리지 않는다.

○ 자동납부 : 요금청구기관에 이용대금 납부
– 예) 보험료, 통신비, 관리비, 가스비 등
○ 자동송금 : 타 계좌로 송금
– 예) 적금, 월세, 회비 등

(2) 통합관리서비스 종류
자동이체 조회, 해지, 변경 서비스가 있다.

○ 조회 : 계좌에 등록된 자동이체 확인
○ 해지 : 계좌에 등록된 자동이체 해지신청
○ 변경 : 자동이체 계좌 변경신청

cashflow0032_121

예를 들어 자동이체 조회 화면은 다음과 같다. 자동이체 해지신청, 변경신청 화면으로 바로 이동할 수 있어서 편리하다.

cashflow0032_122

(3) 이용가능시간
○ 조회 : 매일 09:00~22:00
○ 해지/변경 : 영업일 09:00~22:00
– 금융회사가 영업하는 날만 가능

(4) 처리소요기간
○ 5영업일 이내

(5) 서비스 제공기관
51개 모든 금융회사가 자동이체 통합관리서비스를 제공한다. 주의할 점은 단계적으로 시행 중이라 자동납부 변경, 자동송금 변경 서비스는 은행 계좌에서 은행 계좌로만 가능하다. 예를 들어 KB은행(변경 가능) 계좌에서 우체국(변경 불가) 계좌로 자동납부 계좌를 변경하는 것은 불가능하다.

cashflow0032_151

자동납부 조회/해지/변경 서비스를 이용할 수 있는 요금청구기관도 확대되고 있다. 주의할 점은 아파트 관리비, 스쿨뱅킹 등 요금청구기관이 납부가능 은행을 소수(1~3)개로 제한한 경우 자동이체 통합관리서비스 이용이 제한된다.

○ 전기/수도/가스요금, 관리비
○ 휴대폰, 케이블TV, IPTV, 인터넷, 유선전화
○ 국민연금보험료, 국민건강보험료
○ 카드대금, 리스/렌탈료
○ 대출원리금, 카드론, 보험료, 공제회
○ 스쿨뱅킹, 학습지, 학원비

2. 이용방법

(1) 비대면 서비스
비대면 서비스는 자동이체 통합관리서비스 – 페이인포(Payinfo) 홈페이지나 모바일 앱(App)을 통해 신청하는 것을 말한다. 본인인증을 위해 공인인증서가 필요하다.

♦ 자동이체통합관리(Payinfo) [Web] [Android] [iOS]
– 계좌정보통합관리서비스 > 자동이체통합관리
– 준비물 : 공인인증서
– 앱은 계좌통합관리로 검색
cashflow0032_311_2

(2) 대면 서비스
대면(오프라인) 서비스는 금융회사를 방문하여 신청하는 것을 말한다. 은행 영업점에 가서 ‘계좌이동서비스 신청서’를 작성하면 된다. 신분증은 당연히 필요하다.

cashflow0032_321

주의할 점은 신규거래를 희망하는 은행 영업점을 방문해야 한다. 예를 들어 A 은행 계좌에 있는 자동이체를 B 은행 계좌로 변경하려고 하면 B 은행 영업점을 방문해서 변경신청을 해야 한다. 신규계좌를 개설하면서 동시에 변경신청을 할 수도 있다.

3. 참고사항

(1) 해지/변경 신청 취소
자동납부 해지 및 변경은 신청 당일 22:00까지 취소할 수 있다. 반면에 자동송금 해지 및 변경은 실시간으로 완료되므로 취소할 수 없다.

(2) 변경 제한
자동이체 출금일에 인접(보통 3~7일전)하면 자동이체 변경신청을 할 수 없다. 요금청구기관이 이미 자동이체 출금을 요청한 상태이기 대문이다. 미리 신청하거나 자동이체 출금일이 지난 직후 변경신청을 하자.

(3) 구 계좌 해지
자동송금과 달리 자동납부 변경은 5영업일 이내 완료된다. 구 계좌 해지는 반드시 신 계좌에 자동납부가 등록된 것을 확인한 후 하자. 그래야 귀찮은 일이 안 생긴다.

(4) 우대금리
자동이체는 해당 금융회사의 예/적금, 대출 우대금리에 영향을 주는 경우가 많다. 특히 해당 금융회사에서 대출을 받았다면 우대금리 요건을 정확히 확인하자. 주택담보대출처럼 대출금액이 많으면 연 0.1%의 우대금리도 소중하다. 아니면 대출조건에 따라 대출과 자동이체를 통째로 옮겨갈 수도 있다.

4. 거북이 생각

[현금흐름 > 현금흐름 기초] 내용을 보면 현금흐름 관리를 위해 급여통장, 지출통장, 비상금통장 등 신규계좌를 개설하고 자동이체가 등록된 계좌를 변경하는 과정을 거친다. 이 과정이 사실 귀찮은 작업이라 제대로 된 현금흐름시스템을 갖추기 위해서는 의지가 필요하다.

○ 필요하지만 귀찮아서 미루던 일
– 급여통장, 지출통장, 비상금통장 개설
– 자동이체 변경

자동이체 통합관리서비스는 자동이체 변경이라는 귀찮은 작업을 간단히 처리할 수 있도록 도와준다. 그래서 이제는 위 과정을 쉽게 할 수 있어야 하는데 아쉽게도 지금은 대포통장 문제 때문에 신규계좌 개설이 어려워졌다. 기다림이 필요하다.

자동이체 통합관리서비스는 다른 중요한 의미도 가진다. 예/적금, 대출의 우대금리 조건을 보면 급여이체(=급여통장) 실적이나 해당 금융회사 계좌에 자동이체 등록이란 항목을 쉽게 찾을 수 있다. 그동안 자동이체 변경의 번거로움 때문에 각종 혜택을 포기했다면 이제는 자동이체 통합관리서비스를 통해 간단히 혜택을 누릴 수 있다.

좋은 세상이다.

꼬북.

[링크] 자동이체 통합관리서비스

♦ 자동이체통합관리(Payinfo) [Web] [Android] [iOS]
– 계좌정보통합관리서비스 > 자동이체통합관리
– 준비물 : 공인인증서, 휴대폰
– 앱은 계좌통합관리로 검색

cashflow0032_a01

관련글


Error: View e24717ay4n may not exist

현금흐름 관리 : 할인

현금흐름 관리 : 할인

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 개요

자산관리의 기초는 자산현황 파악과 현금흐름 관리다. 그중 현금흐름 관리는 사람마다 추천하는 방법이 다르다.

○ 단순 – 직관적인 방법
○ 복잡 – 효과적인 방법 → 할인율 최대
– 가계부 앱 사용 필수

[현금흐름 > 통장정리] 현금흐름 관리 : 기본내용 글은 단순-직관적인 방법, 이 글은 할인율을 최대로 높이는 복잡-효과적인 방법을 설명한다. 현금흐름이 머릿속에 아직 정리 안 되었으면 이 글 내용은 나중에 실천하자. 현금흐름을 파악하고 지출통제 습관을 확실히 만든 후 시작하는 것이 낫다.

(1) 결제방법
결제방법은 간편결제, 상품권, 카드로 나눌 수 있다. 간편결제와 상품권은 카드와 달리 조건 없이 할인받을 수 있고 할인율이 카드보다 높다. 예를 들면 다음과 같다.

○ 카드 : □□ 20% 할인
– 전월실적, 통합할인한도 등 조건 많음
○ 상품권 : □□ 상품권을 27% 할인가로 구매
– 조건 없이 할인

그래서 결제방법을 ‘카드만 사용’ → ‘간편결제/상품권/카드 함께 사용’으로 바꾸는 것이 핵심이다. 그리고 1순위 결제방법은 간편결제(포인트결제)다.

(2) 온라인과 오프라인
소비의 중심이 오프라인 → 온라인으로 옮겨가고 있다. 심지어 물건 확인은 오프라인으로, 결제는 온라인에서 하는 사람도 있다. 온라인 쇼핑은 아래 순서대로 하는 것을 추천한다.

① 최저가 검색
② 최저가 쇼핑몰 확인
③ 할인율이 가장 높은 결제방법 선택

①~② 최저가 검색 서비스는 최소한 2개 이상 활용하자. 네이버쇼핑과 다나와는 배송비 포함 가격으로 비교할 수 있어서 좋다.

◆ 네이버쇼핑 [Web]
◆ 다나와 [Web]
◆ 에누리 [Web]

③ 주요 쇼핑몰의 할인율이 가장 높은 결제방법은 간편결제다. 주요 쇼핑몰은 자체 간편결제 서비스를 도입하고 혜택을 주고 있다. 네이버쇼핑의 네이버페이, G마켓/옥션의 스마일페이가 대표적인 예다.

예를 들어 최저가 검색 결과 네이버쇼핑에서 10,000원에 판매하고 있으면 네이버페이 포인트(P)로 11.9% 할인가 – 8,810원에 살 수 있다. 장점은 카드혜택과 달리 조건 없이 할인이다.

한 쇼핑몰에 집중하는 방법은 추천하지 않는다. 모든 상품을 가장 저렴하게 파는 쇼핑몰이 없기 때문이다. 할인율 50% 이상인 이벤트성 상품도 최저가 검색을 해보면 다들 그 가격에 팔고 있다.

(3) 추천방향
기본 추천방향은 다음과 같다.

간편결제와 상품권 사용에 필요한 상품권 가격정보는 [현금흐름 > 상품권 가격정보] 메뉴에서 확인하자. 상품권 가격정보-할인율을 실시간으로 보여준다.

[현금흐름 > 상품권 가격정보]
– 15분마다 자동 최신화

이 글은 전체적인 흐름을 설명하므로 “그래서 어떻게 하라는 거야?” 라고 느낄 수 있다. 그래서 세부사항을 따로 정리했다. 익숙해지면 [현금흐름 > 상품권 가격정보] 메뉴만 확인해도 충분하다.

[현금흐름 > 할인방법] 소비성지출 : 간편결제
[현금흐름 > 할인방법] 소비성지출 : 상품권
[현금흐름 > 할인방법] 소비성지출 : 카드

마지막으로 가계부 앱은 간편결제 포인트와 상품권 잔액을 효과적으로 관리하기 위해 꼭 필요하다. 12. 현금흐름 관리 : 가계부 항목을 참고하자.

처음에 복잡-효과적인 방법이라고 말했지만 한번 세팅하면 정말 간단하다. 간편결제는 말 그대로 간편결제고 가계부 앱은 대부분 자동으로 처리해준다.

꼬북.

2. 간편결제

간편결제는 카드나 계좌 같은 기존의 결제방법을 좀 더 쉽게 사용할 수 있도록 도와주는 서비스다. 카드나 계좌를 한 번만 등록하면 간단한 인증절차만으로 결제할 수 있다. 기존의 (일반) 결제방법과 비교하면 이해하기 쉽다.

○ 카드 일반결제 : 카드번호, 유효기간, CVC 번호, 비밀번호
○ 카드 간편결제 : 간편 비밀번호 or 지문
– 간편 비밀번호 = 간편결제를 등록할 때 설정한 숫자 6자리

네이버페이, 스마일페이, 페이코, 삼성페이, 카카오페이 등 간편결제 서비스 이름에는 ‘페이’가 들어간다.

 

(1) 결제방법 종류와 할인혜택
간편결제에 등록하는 기존 결제방법에 따라 카드 간편결제, 계좌 간편결제, 포인트 결제로 나눌 수 있다.

간편결제의 기본 할인혜택은 대부분 포인트 적립이다. 예를 들면 네이버페이는 온라인 결제 시 네이버페이 포인트 1% 적립 혜택이 있다.

① 카드 간편결제는 신용/체크카드의 할인혜택도 받는다. ② 계좌 간편결제는 추가 할인혜택이 없다. 그래서 카드 or 계좌 간편결제를 둘 다 지원하면 카드 간편결제가 낫다.

③ 포인트 결제에 사용하는 포인트는 할인혜택으로 받은 적립 포인트와 직접 충전한 충전 포인트가 있다. 적립 포인트는 얼마 안 된다. 필요한 만큼 충전할 수 있는 충전 포인트가 중요하다.

포인트 결제는 할인율이 높고 할인 조건이 없어서 가장 좋다.

 

(2) 포인트 결제Ⅰ : 포인트 충전방법
포인트 충전방법은 카드결제, 계좌결제, 상품권 등으로 다양하고 모두 할인혜택이 있다. 예를 들면 다음과 같다.

○ 카드결제 : 충전할 때 1% 할인 and 전월실적 인정
○ 계좌결제 : 충전 포인트를 사용할 때 3% 즉시할인
○ 상품권 : 10% 할인가로 구매할 수 있는 상품권으로 충전
– 포인트로 결제할 때 10% 할인 효과

할인율은 대부분 상품권으로 충전할 때 가장 높다. 할인 판매하는 상품권이 많기 때문이다. 예를 들면 네이버페이 포인트는 다음과 같다.

○ 네이버페이 포인트
– 틴캐시(10%) or 해피머니(9%) 상품권 구매
– 상품권으로 틴캐시 or 해피캐시 충전
– 틴캐시 or 해피캐시 → 네이버페이 포인트 전환
– 포인트로 결제하면 네이버페이 포인트 1% 적립

상품권을 할인가로 구매 → 간편결제 포인트 충전 → 포인트 결제 순으로 할인받는 방법이 많다. 포인트 충전방법에 상품권이 있으면 높은 할인율로 구매할 수 있는 상품권이 있는지 확인하자.

○ 네이버페이 포인트 : 틴캐시, 해피캐시
○ 스마일캐시 : 컬쳐캐시
○ 티몬캐시 : 해피캐시 → 티몬캐시 상품권
○ 페이코 포인트 : 북앤라이프캐시

 

(3) 포인트 결제Ⅱ : 활용 팁
간편결제의 포인트는 대부분 충전한도가 있다. 포인트의 월 충전한도는 고가의 물건을 살 때 문제가 된다. 예를 들어 네이버페이는 포인트 충전한도가 월 10만원이라 100만원을 결제하려면 아래처럼 해야 한다.

○ 100만원 : 포인트+카드, 할인율 4.2%
– 10만원 : 포인트 결제, 할인율 11.9%
– 90만원 : 카드 간편결제, 할인율 3.3%
. 할인율은 카드 최대할인율 기본값 반영

포인트 결제금액의 비율이 낮을수록 전체 할인율이 낮아진다. 그래서 포인트 충전한도가 작을수록 평소 포인트 보유금액을 높게 유지하는 것을 추천한다. 예를 들면 다음과 같다.

○ 네이버페이 포인트
– 충전한도 : 월 10만원
– 평소 포인트 보유금액 : 50만원

장단점은 다음과 같다. 나는 장점이 단점보다 크다고 생각한다.

○ (장점) 고가의 물건을 살 때 100% 포인트 결제
○ (장점) 고가의 물건을 살 때 포인트를 충전하며 1~2달 기다리면서 좀 더 합리적인 소비 가능
○ (장점) 상품권을 싼 가격으로 구매(급하게 살 일이 없음)
○ (단점) 기회비용 = 이자가 없음
– 고금리 입출금통장은 연 1.5%

 

(4) 주의사항 : 현금영수증
계좌 간편결제와 포인트 결제는 결제할 때마다 현금영수증을 신청해야 한다. 결제화면에 현금영수증 항목이 있으니 잊지 말고 꼭 신청하자. 할인만 신경 쓰고 현금영수증을 신청하지 않으면 할인을 전혀 못 받은 것과 비슷하다. 자세한 내용은 9. 참고사항 항목의 현금영수증 설명을 참고하자.

 

(5) 가맹점 : 온라인
간편결제는 대부분 온라인 결제만 지원한다. 주요 온라인 쇼핑몰이 만든 간편결제 서비스가 많다고 이해하자.

○ 네이버쇼핑 : 네이버페이
○ G마켓/옥션 : 스마일페이
○ 11번가 : 11페이
○ 인터파크 : 원페이
○ 위메프 : 원더페이
○ 티몬 : 티몬페이
○ 쿠팡 : 로켓페이

 

(6) 가맹점 : 오프라인
삼성페이, 카카오페이, 페이코 같은 간편결제 사업자는 온라인과 오프라인, 둘 다 지원한다. 삼성페이는 모든 오프라인 매장에서 사용할 수 있다.

오프라인 간편결제의 단점은 할인혜택이 거의 없다. 현재 오프라인 간편결제는 멤버십 포인트 적립의 편리함, 카드를 휴대하지 않아도 됨, 정도의 의미가 있다고 이해하자.

3. 상품권

상품권은 해당 브랜드에서만 사용할 수 있는 결제방법이다. 금액형과 물품형 상품권이 있다.

○ 금액형 : 1만원권, 5만원권, 10만원권 등
○ 물품형 : 스타벅스 아메리카노, 버거킹 와퍼세트 등

상품권은 유효기간이 짧지만, 소멸시효까지 계속 연장할 수 있다.

○ 유효기간 : 금액형 1년, 물품형 3개월
– 소멸시효까지 3개월 단위로 연장 가능
– 연장불가 조건으로 싸게 팔기도 함
○ 소멸시효 : 구매일로부터 5년

금액형 상품권은 대부분 할인 판매한다. 유효기간 연장불가 조건이고 유효기간이 짧을수록 할인율이 높다. 그래서 상품권을 발행하는 브랜드는 상품권으로 결제하는 것이 낫다. 금강제화처럼 귀찮아도 꼭 상품권으로 결제해야 하는 브랜드도 있다.

금액형 상품권은 사용하고 남은 잔액을 환불받을 수 있다. 잔액환불 외 나머지 사항은 물품형 상품권도 마찬가지다.

○ 구매취소 : 구매일로부터 7일 이내 전액환불
○ 잔액환불 : 60% 이상 사용하면 잔액환불
– 1만원권 이하는 80% 이상 사용
○ 유효기간 경과 후 환불 : 잔액의 90%
○ 소멸시효 경과 후 환불 : 불가

 

 (1) 간편결제 : 포인트 충전
상품권을 할인가로 구매 → 간편결제 포인트 충전 → 포인트 결제 순으로 할인받는 방법이 많다. 2. 간편결제 항목에서 설명했으므로 자세한 내용은 생략한다.

○ 스마일페이 – 스마일캐시
– 컬쳐랜드(8~8.5%) 상품권으로 충전
– 상품권으로 컬쳐캐시 충전
– 컬쳐캐시 → 스마일캐시 전환
– 스마일캐시로 결제하면 스마일캐시 1.5% 적립
. 상품에 따라 해피포인트 0.5% 추가 적립

 

(2) 직접 사용Ⅰ : 오프라인 – 전용 앱 사용
일부 브랜드는 전용 앱에 상품권을 등록해서 편하게 사용할 수 있다. 주요 기능과 이를 지원하는 브랜드는 다음과 같다.

○ 할인가로 구매한 상품권도 등록 가능
○ 잔액 확인과 관리
○ 멤버십 포인트 자동 적립
– 현금영수증은 직접 신청해야 함
○ CJ ONE, 롭스, 커피빈, 탐앤탐스
– 2018-07-15 기준

 

(3) 직접 사용Ⅱ : 오프라인
전용 앱에 상품권을 등록할 수 없는 브랜드는 아래 순서대로 하자.

① 멤버십 포인트 적립
– 미리 말하기
② 상품권으로 결제
③ 현금영수증 신청

멤버십, 상품권, 현금영수증 바코드를 각각 사진(스크린샷)으로 저장하고 브랜드별로 사진앨범을 따로 만들어두면 결제시간을 크게 줄일 수 있다. 현금영수증은 그냥 휴대폰 번호를 입력하는 것이 나을 때도 있으니 눈치껏 행동하자.

단점은 상품권 잔액을 알 수 없어서 불편하다. 가계부 앱을 꼭 써야하는 이유다. (전용 앱에서 어서 지원했으면 좋겠다)

 

(4) 직접 사용Ⅲ : 온라인

 

(5) 주의사항 : 현금영수증
간편결제-포인트 결제와 상품권 결제는 결제할 때마다 현금영수증을 신청해야 한다. 자세한 내용은 9. 참고사항 항목의 현금영수증 설명을 참고하자.

4. 카드Ⅰ : 기본내용

카드는 체크카드, 신용카드, 선불카드(충전식)가 있다. “스타벅스 50% 할인” 같은 광고를 보고 카드를 만들었다가 실망하는 사람이 많으니 세부조건을 꼭 확인하자.

 

(1) 전월실적
전월실적 20만원 이상
○ 전월실적 제외항목
– 상품권구매 / 기프트(선불)카드 구매충전
– 세금 공과금
– 교통비 해외결제

카드는 대부분 전월실적 조건을 만족해야 할인혜택이 있다. 항상 전월실적 조건부터 확인하자.

 

(2) 개별항목 : 최소결제금액
○ CU, GS25 10% 환급할인
1만원 이상 결제건

최소결제금액 제한이 있으면 할인을 못 받을 때도 있다. 할인받으려고 물건을 더 사는 일은 없도록 하자.

 

(3) 개별항목 : 건당 할인한도
○ 요식업종 30% 청구할인
– 최소 결제금액 제한 없음, 건당 할인한도 3천원

할인율이 매우 높아도 건당 할인한도가 있으면 실질 할인율이 낮아질 수 있다. 예를 들어 3만원을 결제하면 9천원(30%)이 아닌 3천원 할인이므로 할인율 10%다.

 

(4) 개별항목 : 항목별 할인한도 = 할인횟수 제한
○ 모든 정유사 주유 시 리터당 100원 환급할인
– 최소 결제금액 제한 없음, 건당 할인한도 없음
월 4회, 월 주유금액 30만원 한도

혜택이 좋은 할인항목은 대부분 항목별 할인한도가 있다. 할인횟수를 제한하거나 할인(결제)금액을 제한하는 방식이다.

 

(5) 전월실적과 통합할인한도
○ 스타벅스 20% 환급할인
○ 아웃백, 빕스 20% 환급할인
○ 대중교통 10% 환급할인
○ CGV 예매 35% 환급할인
– 1만원 이상 결제건, 건당 할인한도 7천원
할인횟수 제한 없음
○ …
통합할인한도 월 1만원

카드는 대부분 통합할인한도가 있다. 보통 전월실적 30만원에 통합할인한도 1만원이다. 할인항목이 많거나 할인혜택이 좋은데 항목별 할인한도가 없으면 통합할인한도를 주의하자.

통합할인한도는 같은 카드라도 전월실적에 따라 다르다. 전월실적이 많을수록 통합할인한도가 많아진다. 예를 들면 다음과 같다.

○ 전월실적과 통합할인한도
– 30만원 이상 : 월 1만원
– 50만원 이상 : 월 2만원
– 70만원 이상 : 월 3만원
– 100만원 이상 : 월 5만원

 

(6) 카드의 최대할인율
카드의 최대할인율이 개별항목의 할인혜택보다 중요하다. 최대할인율은 카드 결제금액은 최소로, 할인금액은 최대로 만들었을 때다. 그래서 결제금액은 전월실적 각 구간의 최소금액, 할인금액은 전월실적 각 구간의 통합할인한도로 계산하면 된다.

○ 전월실적과 통합할인한도 (최대할인율)
– 30만원 이상 : 월 1만원 (3.3%)
. 1만원 ÷ 30만원 × 100% = 3.3%
– 50만원 이상 : 월 2만원 (4.0%)
– 70만원 이상 : 월 3만원 (4.3%)
– 100만원 이상 : 월 5만원 (5.0%)

최대할인율을 보면 두 가지를 알 수 있다. 먼저 전월실적 구간이 높아질수록 최대할인율이 높아진다. 할인혜택이 내게 딱 맞는 카드가 있으면 그 카드 하나만 써도 된다. (지출항목별 통장을 활용하지 못하는 점은 아쉽다)

그리고 전월실적이 같을 때 통합할인한도가 더 많은 카드, 즉 최대할인율이 높은 카드가 좋은 카드다. 아래 표의 카드 ②처럼 전월실적이 30만원일 때 통합할인한도가 월 2만원인 카드도 있다.

 주의사항은 카드 ②의 일부(빨간색) 구간처럼 전월실적이 많아졌는데 최대할인율이 낮아지기도 한다. 할인혜택이 내게 딱 맞는 카드면 국내전용 1개, 해외겸용 1개, 이렇게 카드 2개를 발급받아 나눠서 사용하자. 통합할인한도가 많아진다.

 

 (7) 전월실적 제외항목
전월실적이 많을수록 통합할인한도가 많아진다. 그래서 전월실적 제외항목이 적을수록 좋은 카드다. 예를 들면 다음과 같다. 이 카드로 교통비(대중교통) 결제를 안 하면 전월실적 제외항목이 없다고 할 수 있다.

전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권구매 / 기프트(선불)카드 구매충전
교통비 해외결제

전월실적 제외항목이 없는 카드는 없다. 가장 주의할 카드는 할인항목 결제가 전월실적에서 제외되는 카드다. 최대할인율이 낮아지기 때문이다. 예를 들면 다음과 같다.

○ 전월실적 30만원 이상
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권구매 / 기프트(선불)카드 구매충전
주유비 (or 카드할인건)
○ 주유 10% 청구할인
– 할인횟수 제한 없음, 월 결제금액 15만원 한도

5. 카드Ⅱ : 카드선택

카드 할인은 두 가지 방식이 있다.

① 모든 항목 1% 할인
② 개별 항목
– ⓐ 항목 35% 할인 (할인율)
– ⓑ 항목 3,000원 할인 (할인금액)
– …

현금흐름에만 집중하고 할인혜택을 신경 쓰지 않으면 ①이 적합하다. 하지만 이 글의 주제와 거리가 멀다. 최대할인율이 1%로 낮기 때문이다.

이 글은 ② 개별 항목할인을 최대로 받아서 카드의 최대할인율을 높이는 것을 목표로 한다.

 

(1) 할인항목 선택기준
카드 할인이 있는 항목은 대부분 다른 결제방법으로도 할인받을 수 있다. 예를 들면 다음과 같다.

카드 할인과 달리 간편결제와 상품권 할인은 제한 조건이 없다. 할인혜택이 비슷하면 간편결제와 상품권 할인이 더 낫다.

카드 할인이 조금 더 좋은 항목도 제외하는 것이 낫다. 카드 할인은 대부분 전월실적 30만원에 통합할인한도 1만원이다. 어떤 항목이든 할인을 받으면 좋은 것이 아니라 통합할인한도를 쓴다고 생각해야 한다. (통합할인한도가 없는 카드는 제외)

그래서 카드 할인항목은 다른 할인방법이 없는 항목을 추천한다.

 

(2) 카드 선택기준
아래는 내가 생각하는 카드선택 기준이다. 여러 항목을 신경 쓰기 싫어서 한 항목으로 최대할인율을 달성할 수 있는 카드를 선택한다.

① 카드의 최대할인율이 높음
– 전월실적이 같을 때 통합할인한도가 많음
– 전월실적 제외항목이 적음
② 다른 할인방법이 없는 항목
③ 하나의 항목으로 최대할인율을 달성할 수 있음
– 항목 할인율(예시Ⅰ)이 매우 높고 개별할인한도 없음
– 항목 할인금액(예시Ⅱ)이 매우 많고 개별할인한도 없음

할인율과 할인금액, 각각 예를 들어 살펴보자.

 

(3) 카드선택 예시Ⅰ : 항목 할인율이 매우 높음
한 항목의 할인율이 높고 개별 할인한도가 없으면 통합할인한도를 쉽게 채울 수 있다. 아래는 직장인에게 추천하는 NH투자증권 QV Table 체크카드 내용이다.

전월실적과 통합할인한도 (최대할인율)
– 30만원 이상 : 월 1만원 (3.3%)
– 50만원 이상 : 월 2만원 (4.0%)
– 70만원 이상 : 월 3만원 (4.3%)
– 100만원 이상 : 월 5만원 (5.0%)
점심시간 음식업종 20% 환급할인
– 결제시간 : 11:30~13:30
– 최소 결제금액 제한 없음, 건당 할인한도 3천원
– 할인횟수 제한 없음

최대할인율이 평범하고 할인항목이 하나뿐이지만 점심 할인만으로도 통합할인한도를 쉽게 채울 수 있다. 주의사항은 음식업종(가맹점 분류 기준) 범위가 넓다. 프랜차이즈 커피처럼 다른 할인방법이 있는 식사/음료 결제로 통합할인한도를 쓰지 말자.

(4) 카드선택 예시Ⅱ : 항목 할인금액이 매우 큼
한 항목의 할인금액이 많고 개별 할인한도가 없으면 통합할인한도를 쉽게 채울 수 있다. 아래는 비소비성지출 전용 신용카드로 추천하는 현대 하이마트Mobile M Edition2(통신할인형) 내용이다.

전월실적 30만원 이상
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 기프트(선불)카드 구매충전
공과금+가스 보험료 통신비 관리비
세금 4대보험료 대학등록금
연회비 수수료 대출 무이자할부
○ SKT, KT, LGU+ 카드자동납부 1.7만원 청구할인

할인항목이 하나뿐이지만 전월실적 30만원에 1.7만원 할인으로 최대할인율이 5%다. 주의사항은 통신비는 비소비성지출이다. 이 카드처럼 전월실적 제외항목에 비소비성지출 항목이 없어야 비소비성지출 전용 신용카드로 쓸 수 있다.

SKT, KT, LGU+, 알뜰폰 모두 이런 식으로 통신비 할인을 받을 수 있는 카드가 있다. 할인혜택과 신용등급을 신경 쓰는 사람에게 비소비성지출 전용 신용카드로 추천한다.

 

(5) 참고사항 : 통합할인한도가 없는 카드
통합할인한도가 없는 카드도 있다. 항목별 할인한도를 모두 합치면 최대할인율이 매우 높은 카드도 있다. 하지만 주의사항이 있다.

① 다른 할인방법이 있는 항목은 제외
② 전월실적 제외항목이 많을 수 있음

① 간편결제와 상품권으로 할인받을 수 있는 항목은 카드 할인이 비효율적이다. 이런 항목을 제외하면 대부분 최대할인율이 평범해진다.

② 최근에 나온 카드가 통합할인한도가 없는 경우가 많다. 그런데 최근에 나온 카드는 전월실적 제외항목이 매우 많다. 카드할인 결제 건이 제외되는 카드도 있다.

나는 (3), (4) 예시 항목에서 설명한 하나의 할인항목으로 최대할인율을 달성하는 방법을 추천한다.

6. 카드Ⅲ : 상품권 활용

상품권을 구매할 때 카드로 결제할 수 있는 경우가 있다. (보통 계좌결제만 가능) 해피머니 상품권 10만원권을 예로 들면 다음과 같다.

○ 계좌결제 : 91,000원(9%)
○ 카드결제 : 92,000원(8%) – 카드할인

상품권 판매가격은 카드결제가 더 비싸지만, 카드결제는 카드 할인이 있다. 상품권 구매에 사용하는 카드의 할인혜택은 둘 중 하나다.

① 포인트 적립
– 전월실적 조건 없음
– 상품권 구매도 포인트 적립 대상
② 상품권 구매도 전월실적으로 인정

① 신한 네이버페이 체크카드처럼 전월실적 조건 없이 1% 적립 카드도 있다. 하지만 결제금액 92,000원 기준 1%인 920원이 적립되므로 할인율이 9%가 아닌 8.9%다. 카드 할인율이 1%보다 높아야 이득이다.

② 상품권 구매가 전월실적 제외항목에 포함되지 않는 카드도 있다. 상품권을 살 때 할인받는 것은 아니지만 전월실적이 많아지면 통합할인한도가 많아진다. 국민 노리 체크카드를 예로 들면 다음과 같다.

전월실적과 통합할인한도 (최대할인율)
– 20만원 이상 : 월 1만원 (5.0%)
– 30만원 이상 : 월 2만원 (6.7%)
– 50만원 이상 : 월 3만원 (6.0%)
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
교통비 해외결제
CGV 예매 35% 환급할인
– 1만원 이상 결제건, 건당 할인한도 4천원
– 할인횟수 제한 없음

위 카드를 전월실적 20만원에 맞춰서 사용하는데 상품권 구매로 전월실적 30만원 이상이 되면 통합할인한도가 1만원 많아진다. 영화할인을 1만원 더 받으면 상품권을 1만원 할인가로 산 것과 같다. 평소 영화를 많이 보고 CGV 멤버십 VIP 등급을 유지하기 위해 예매할 때 카드로 결제하는 사람에게 좋은 방법이다.

○ 계좌결제 : 91,000원(9%)
○ 카드결제 : 82,000원(8% + 통합할인한도 1만원)

아예 상품권 구매와 할인항목 결제로만 전월실적을 채워서 카드 할인을 받아도 된다. 해당 할인항목 전용 카드다. 앞서 예를 든 국민 노리 체크카드는 CGV 예매 전용 카드로 사용할 수 있다. 건당 할인한도 4천원 조건이 있으므로 귀찮아도 한 장씩 예매하자.

7. 카드Ⅳ : 기타

(1) 카드사 할인
카드사 차원에서 할인혜택을 주기도 한다. 예를 들어 BC카드사 할인혜택은 우리BC카드, 하나BC카드 등 BC카드면 모두 할인받을 수 있다. 장점은 카드 할인과 달리 카드의 통합할인한도와 상관없이 할인받을 수 있다. 카드 혜택과 완전히 별개다.

카드사나 할인 제휴사의 홈페이지 이벤트 메뉴에서 확인하자. 한 번씩 살펴보면 득템할 수 있다.

 

 (2) 카드사 홈페이지 경유
PC 접속 상태에서 카드사 홈페이지를 경유하여 온라인 쇼핑몰에 접속한 후 해당 카드로 결제하면 추가 할인혜택이 있다.

 주의사항은 다음과 같다.

○ PC 접속만 가능
– 크롬 대신 익스플로어 사용 권장
○ 화면 상단에 경유 표시가 있어야 함
– 예) 신한카드 올댓쇼핑을 경유해서 11번가 접속

8. 거북이 생각

휴대폰 단말기 가격을 보면서 항상 하는 생각이 있다. 새로운 단말기가 나온 후 시간이 흘러 구형 단말기가 되었을 때 단말기 가격은 ①이 아닌 ②이다.

① 출고가를 낮춤
② 출고가는 그대로, 대신 할인을 더 많이
– 사실 할인이 아님

문제는 ②의 할인방법이 너무 많고 복잡해서 수많은 ‘호갱님’을 만들고 있다. 다른 분야도 마찬가지다. 예를 들면 다음과 같다.

① 현금 : 10,000원
② 카드 A : 9,000원
③ 카드 B : 8,800원
④ 상품권 : 6,800원
⑤ 간편결제 : 6,500원

가격은 > ② ≒ ③ ≫ ④ ≒ ⑤ 순이다. 보통 결제방법에 따라 2~3등급으로 나뉜다. ②, ③처럼 기본적인 할인만 받을 수도 있고 ④, ⑤처럼 매번 최대 할인가를 찾을 수도 있다. 결제방법에 따라 크게 달라지는 할인율은 소비자 관점에서 의사결정을 어렵게 만드는 요인이 분명하다.

할인혜택을 신경 쓰지 않는 사람은 두 부류다.

① 법인카드로 결제
② 복잡하다 or 귀찮다

혹시 ②에 해당한다면 조금은 신경 썼으면 좋겠다. 할인받을 수 있는 항목이 많지 않다.

꼬북.

9. 참고사항

(1) 할인방식
단어선택에 따라 할인방식이 다르다. 100원을 결제하고 할인율이 10%일 때 할인방식에 따른 차이는 다음과 같다.

① 즉시할인(체크카드) : 90원 결제
② 청구할인(신용카드) : 90원 결제
③ 환급할인 : 100원 결제, 통장으로 10원 환급(입금)
– 예) 다음달 15일에 결제통장으로 10원 입금
④ □□적립 : 100원 결제, □□ 10원 적립
– 예) 네이버페이 포인트 10원 적립

①, ②는 같다. 체크카드와 신용카드의 결제방법 차이에 따른 용어 차이다.

③ 환급할인은 캐시백으로 많이 부른다. 환급일을 확인해두면 불안하지 않다.

④ 포인트는 국민카드-포인트리, 신한카드-마이신한포인트, 네이버페이 포인트, 스마일캐시, OK캐시백 포인트 등 종류가 많다. 포인트 적립일을 확인해두면 불안하지 않다. 포인트 유효기간은 대부분 5년이다.

 

(2) 현금영수증
카드를 제외한 모든 결제방법은 결제할 때 현금영수증을 신청해야 한다. 깜빡했지만 영수증을 가지고 있으면 국세청 홈택스에서 직접 신청할 수 있다.

◆ 국세청 홈택스 [Web]
– 조회/발급 > 현금영수증 > 현금영수증 수정 > 자진발급분 소비자 등록
– 결제일 다음 날 09:00부터 가능

11. 현금흐름 관리 : 잔액조회와 송금

통장이 많아지면 효과적인 잔액조회와 송금 수단이 필요하다. 개인적으로 토스와 페이코 앱을 추천한다. 주의사항은 소비성지출통장만 대상으로 한다. 비소비성지출통장은 모바일 서비스를 사용하지 말자.

(1) 잔액조회
서로 다른 금융회사의 통장을 여러 개 사용할 때 잔액확인은 토스 앱을 추천한다. 항목 이름과 순서를 원하는 대로 수정해서 볼 수 있다.

◆ 토스 앱 [Android] [iOS]

(2) 송금
지출항목별 통장 간 예산조정, 현금입출금 통장으로 송금, 상품권 구매 시 카드결제 등 여러 가지 이유로 소비성지출통장 간 송금할 일이 생긴다. 각 은행의 간편송금 앱 대신 토스와 페이코 앱의 간편송금 기능을 추천한다. 송금 받을 계좌를 선택할 때 ‘내 계좌’만 따로 볼 수 있어서 편하다.

◆ 페이코 앱 [Android] [iOS]

주의사항은 수수료 면제횟수 제한이 있는데 토스와 페이코를 합쳐서 월 10회라 부족하지는 않다. 간편결제와 상품권 활용도를 높이면 상품권을 페이코 카드 간편결제로 구매할 일이 많아지고 페이코 회원등급 중 실버는 쉽게 달성할 수 있다. 그러면 월 25회다.

○ 토스 : 수수료 월 5회 면제
○ 페이코
– 일반 : 수수료 월 5회 면제
– 실버/골드/플래티넘 : 수수료 월 20회 면제

수수료 면제횟수가 걱정되면 다른 사람 계좌로 송금할 때는 해당 은행의 간편송금 앱이나 카카오페이 간편송금을 추천한다.

12. 현금흐름 관리 : 가계부

간편결제, 상품권, 카드 등 모든 할인방법을 사용하면 현금흐름 관리가 어렵고 복잡해진다. 특히 간편결제 포인트와 상품권 잔액은 자동으로 인식해서 보여주는 자산관리 서비스(앱)가 없으므로 가계부를 꼭 사용해야 한다. 그렇지 않으면 자산현황을 제대로 파악하지 못 하고 현금흐름이 망가져서 할인혜택을 신경 쓰지 않는 것보다도 못한 결과를 낳을 수 있다.

주의사항은 소비성지출통장(카드)만 대상으로 한다.

 

(1) 가계부 선택
간편결제 포인트와 상품권 잔액 때문에 가계부를 꼭 써야 한다. 간편결제 포인트와 상품권 잔액 관리에 편리한 편한가계부 앱을 추천한다.

◆ 편한가계부 앱 [Android] [iOS]
◆ 편한가계부 Next(+PC) 앱 [Android] [iOS]
– 유료 앱 3.29$

 

(2) 가계부 활용Ⅰ : 자산항목 설정
자산항목은 쉽게 수정할 수 있다.

은행-소비성지출통장, 간편결제(포인트), 상품권(잔액) 그룹으로 나눠서 관리하자.

 

(3) 가계부 활용Ⅱ : 자산항목간 이동
자산항목 간 이동은 이체 기능을 사용하면 된다. 예를 들어 상품권 통장에 있는 돈을 국민은행 통장으로 옮긴 후 국민 노리 체크카드로 해피머니 상품권을 구매하면 다음과 같다.

① SC제일은행 통장 → 국민은행 통장 송금
– 출금 : SC제일은행_상품권
– 입금 : 국민은행

② 국민 노리 체크카드로 해피머니 상품권 구매
– 출금 : 국민은행
– 입금 : 해피캐시(해피머니 상품권)

③ 해피캐시로 네이버페이 포인트 충전
– 출금 : 해피캐시
– 입금 : 네이버페이P1

 

(4) 할인금액 반영Ⅰ : 상품권 구매 and 포인트 충전 할인
(3) 자산항목간 이동 항목에서 해피캐시 9.2만원 → 해피캐시 10만원 조정 과정을 생략했다. 상품권을 할인해서 구매하면 자산정보에서 (수정)을 눌러 금액을 조정해야 한다.

○ 해피캐시 : 9.1만원 → 10만원

주의사항은 아래 메시지가 나왔을 때 (아니오)를 선택하자. (예)를 선택하면 가계부 탭에 기록된다.

 

(7) 할인금액 반영Ⅱ : 포인트 적립 할인

(작성중)

[참고] 상품권 가격정보

상품권 정보를 계속 추가하고 있다.

[현금흐름 > 상품권 가격정보]
– 15분마다 자동 최신화


결제방법 : 간편결제

결제방법 : 간편결제

[현금흐름 > 할인방법]
[현금흐름 > 할인사례]

이 글을 포함한 위 두 메뉴는 [현금흐름 > 할인방법] 현금흐름 관리 : 할인 글을 읽고 이해했다는 것을 전제로 설명한다. 안 읽었으면 먼저 읽어보자.

1. 거북이 생각

(작성중)

2. 참고사항

(작성중)

11. 페이코(PAYCO)

○ 온라인 : 일부 가맹점만 가능
○ 오프라인 : 일부 가맹점만 가능

◆ 페이코(PAYCO) [Web]
◆ 페이코(PAYCO) 앱 [Android] [iOS]

(1) 결제방법 종류와 할인혜택
결제방법 중 포인트 결제가 1순위다. 조건 없이 6.1% 이상 할인받을 수 있다.

포인트 결제의 추가 할인율 6.1%는 포인트를 충전할 때 3.1%, 포인트로 결제할 때 3.0%를 합친 값이다. 포인트로 결제할 때 할인율(3.0%)은 사용처에 따라 다르다.

할인혜택 표에는 생략했는데 기본 할인쿠폰이 있다. 쿠폰은 페이코 앱에서 받고 결제방법과 상관없이 사용할 수 있다. 오프라인 결제는 매장 직원에게 쿠폰을 먼저 보여준 후 페이코로 결제하면 된다.

 

(2) 포인트 결제Ⅰ : 포인트 충전방법
포인트 결제가 1순위이므로 포인트 충전방법이 중요하다. 페이코 포인트는 북앤라이프캐시(북앤라이프 상품권)로 충전할 때 할인율(3.1% 이상)이 가장 높다. 충전방법은 ① 북앤라이프 상품권으로 북앤라이프캐시 충전, ② 북앤라이프캐시 → 페이코 포인트로 전환 순이다.

① 북앤라이프캐시를 충전할 때 사용하는 북앤라이프 상품권은 10.8% 이상의 할인율로 구매할 수 있다. 할인율은 구매시기와 결제방법에 따라 조금씩 바뀌므로 [현금흐름 > 상품권 가격정보] 메뉴를 참고하자. 10만원권은 아래와 같다.

○ 계좌결제 : 89,180원(10.8%)
○ 카드결제 : 92,000원(8%) – 카드할인(1.4% 이상)

② 북앤라이프캐시를 페이코 포인트로 전환한다. 이때 수수료가 8%다.

○ 북앤라이프캐시 100원 → 페이코 포인트 92원
– 수수료 : 8%
– 충전한도 : 일 100만원, 월 300만원

상품권 계좌결제를 기준으로 정리하면 현금 89,180원 → 북앤라이프 상품권 10만원권 → 북앤라이프캐시 10만원 → 페이코 포인트 9.2만원 순이다. 그래서 포인트를 충전할 때 할인율은 3.1%다.

 

(3) 활용 팁
1순위는 포인트 결제다. 포인트 결제는 조건 없이 할인율 6.1%, 카드할인의 최대할인율은 보통 3.3%이기 때문이다. 페이코 가맹점에서 카드 할인혜택이 있다고 카드로 결제하면 통합할인한도 낭비다. (통합할인한도와 상관없는 카드사 할인은 제외)

온라인 결제 시 결제수단에 페이코가 없어도 페이코로 결제할 수 있다. 일부 카드사는 결제화면에서 페이코를 선택할 수 있기 때문이다. 이때 페이코 결제는 카드 간편결제만 할 수 있으므로 카드결제를 해야할 때 유용하다.

○ 국민, 신한
– 2018-06-15 기준

카드결제 대신 페이코 카드 간편결제를 사용하면 전월실적을 쌓는데 도움이 된다. 해피머니 상품권과 컬쳐랜드 상품권을 살 때 이를 활용하면 상품권만으로도 실버/골드 등급을 달성할 수 있다. (온라인 쇼핑에서 상품권 활용은 필수다)

 

(4) 회원등급과 할인혜택
전월실적에 따라 회원등급을 나누고 할인혜택을 준다. 주의사항은 포인트 결제가 1순위인데 온라인-포인트 결제는 전월실적으로 인정되지 않는다. (오프라인-포인트 결제는 인정) 하지만 할인혜택이 ‘없어도 그만’ 수준이므로 전월실적에 집중할 필요는 없다.

골드/플래티넘 등급의 2천원/3천원 할인쿠폰은 카드 간편결제 조건이다. 대상 카드사는 매월 바뀐다.

 

(5) 주의사항 : 현금영수증
계좌 간편결제와 포인트 결제는 결제할 때마다 현금영수증을 신청해야 한다. 결제화면에 현금영수증 항목이 있으니 잊지 말고 꼭 신청하자. 할인만 신경 쓰고 현금영수증을 신청하지 않으면 할인을 전혀 못 받은 것과 비슷하다.

 

(6) 가맹점
가맹점을 일일이 확인하지 말고 결제수단에 페이코가 있으면 반가워하자.

◆ PAYCO 가맹점 – 온라인 [Web]
◆ PAYCO 가맹점 – 오프라인 [Web]

 

(7) 포인트Ⅰ : 적립불가 항목
○ 상품권, 기프트카드, 포인트충전 등 현금성 상품
○ 유가증권, 순금
○ 세금/공과금 납부, 벅스, 티켓링크, 코미코
○ 비즈플러스, 식권쿠폰, 하이닉스 구내식당

 

(8) 포인트Ⅱ : 기본정보
○ 1포인트 = 1원
○ 유효기간 : 적립 1년, 충전 5년
– 적립 포인트부터 사용됨
○ 적립시점 : 일괄적립, 다음달 14일
○ 적립한도
– 온라인 : 건당 1만 포인트(최대 10만)
– 오프라인 : 없음
○ 보유한도 : 200만 포인트

 

(9) 참고사항Ⅰ : 제휴사 멤버십 지원
(생략)

 

(10) 참고사항Ⅱ : 간편송금
○ 필요정보 : 계좌번호
○ 수수료 : 건당 500원
– 일반 : 월 5회 무료
– 실버/골드/플래티넘 : 월 20회 무료
○ 송금 가능시간 : 00:30~23:30

 

(11) 참고사항Ⅲ : 교통카드
○ 이용대상 : 버스, 지하철
– 고속버스, 시외버스, 택시 제외
○ 후불교통카드 : 신용카드만 가능
– 휴대폰 명의자 = 신용카드 명의자
○ 선불교통카드 : 포인트로 충전 가능

21. 네이버페이

○ 온라인 : 일부 가맹점만 가능
○ 오프라인 : 불가

◆ 네이버페이 [Web]

 

(1) 결제방법 종류와 할인혜택
결제방법 중 포인트 결제가 1순위다. 조건 없이 12.4% 이상 할인받을 수 있다.

포인트 결제의 추가 할인율 11.4%는 포인트를 충전할 때 할인율이다.

 

(2) 포인트 결제 : 포인트 충전방법
포인트 결제가 1순위이므로 포인트 충전방법이 중요하다. 네이버페이 포인트는 틴캐시(틴캐시 상품권)로 충전할 때 할인율(11.4% 이상)이 가장 높다. 충전방법은 ① 틴캐시 상품권으로 틴캐시 충전, ② 틴캐시 → 네이버페이 포인트로 전환 순이다.

① 틴캐시를 충전할 때 사용하는 틴캐시 상품권은 11.4% 이상의 할인율로 구매할 수 있다. 할인율은 구매시기와 결제방법에 따라 조금씩 바뀌므로 [현금흐름 > 상품권 가격정보] 메뉴를 참고하자. 10만원권은 아래와 같다.

○ 계좌결제 : 90,000원(10%)
○ 카드결제 : 90,000원(10%) – 카드할인(1.4% 이상)

② 틴캐시를 네이버페이 포인트로 전환한다. 수수료는 없다.

○ 틴캐시 100원 → 네이버페이 포인트 100원
– 수수료 : 없음
– 충전한도 : 네이버 아이디당 월 10만원
. 네이버 아이디는 1인당 3개

상품권 카드결제를 기준으로 정리하면 현금 88,650원 → 틴캐시 상품권 10만원권 → 틴캐시 10만원 → 네이버페이 포인트 10만원 순이다. 그래서 할인율은 11.4%다.

 

(3) 활용 팁
네이버쇼핑 활성화에 따라 네이버 아이디당 월 10만원에 불과한 네이버페이 포인트의 충전한도가 아쉽게 느껴진다. 하지만 네이버 아이디는 3개까지 만들 수 있다. 나는 아이디 3개로 아래처럼 활용하고 있다.

① 아이디 거북이 : 50만원 유지(목표는 100만원)
– 매월 10만원 충전, 10만원만 사용
② 아이디 고북이 : 필요할 때 충전해서 사용
③ 아이디 코북이 : 필요할 때 충전해서 사용

① 아이디 거북이는 항상 50만원 이상 유지한다. 50만원에 대한 기회비용이 있지만, 고가의 물건을 살 때 10% 할인받으면 더 이익이다. 포인트 유효기간은 마지막 사용일로부터 10년이라 문제가 되지 않는다.

②, ③ 아이디는 ① 아이디의 포인트 사용액이 월 10만원을 초과하면 네이버페이 포인트를 충전해서 사용한다. 솔직히 귀찮아서 ② 아이디는 매월 1일 ① 아이디를 충전할 때 함께 10만원씩 충전하고 있다. 네이버페이 사용처가 많아져서 매월 20만원 이상 네이버페이 포인트로 결제하기 때문이다.

주의사항은 아이디를 만들 때 휴대폰 본인인증이 필요하다. 휴대폰 본인인증은 번호 당 월 1회만 할 수 있다. 그래서 휴대폰 번호 1개로 아이디 3개를 만들려면 2개월이 걸린다.

 

(4) 회원등급과 할인혜택
네이버페이는 회원등급이 없다. 대신 신규가입자에 대한 혜택이 많다.

 

(5) 주의사항 : 현금영수증
계좌 간편결제와 포인트 결제는 결제할 때마다 현금영수증을 신청해야 한다. 결제화면에 현금영수증 항목이 있으니 잊지 말고 꼭 신청하자. 할인만 신경 쓰고 현금영수증을 신청하지 않으면 할인을 전혀 못 받은 것과 비슷하다.

 

(6) 가맹점
가맹점을 일일이 확인하지 말고 결제수단에 네이버페이가 있으면 반가워하자.

◆ 네이버페이 가맹점 [Web]

 

(7) 포인트Ⅰ : 적립불가 항목
○ 번개장터, 네이버카페 결제
○ 캐시비 충전, 포인트 충전
○ 기존 결제완료 주문건의 재결제/추가결제/결제수단 변경
○ 디지털콘텐츠 구매
○ 쇼핑 내 e쿠폰 및 환금성 카테고리 상품 구매
– 상품권, 모바일쿠폰

 

(8) 포인트Ⅱ : 기본정보
○ 1포인트 = 1원
○ 유효기간 : 마지막 적립/충전/사용일로부터 10년
○ 적립시점 : 건별적립, 구매확정할 때
– 자동 구매확정 포함
○ 적립한도 : 결제건당 2만 포인트
○ 보유한도 : 200만 포인트

22. 스마일페이 – G마켓/옥션

스마일페이는 G마켓, 옥션, G9의 통합 간편결제 서비스다. 스마일페이의 포인트는 스마일캐시라 부른다.

○ 온라인 : 일부 가맹점만 가능
○ 오프라인 : 일부 가맹점만 가능

◆ 스마일페이(G마켓) [Web]

 

(1) 결제방법 종류와 할인혜택
결제방법 중 스마일캐시(포인트) 결제가 1순위다. 조건 없이 10.0~10.5% 할인받을 수 있다.

포인트 결제의 추가 할인율 8.5%는 포인트를 충전할 때 할인율이다.

온라인 기본할인율 1.5~2.0%는 스마일캐시 1.5% 적립, 해피포인트 0.5% 적립이다. 해피포인트는 구매확정을 해야 적립되고 일부 항목은 제외다.

 

(2) 포인트 결제 : 포인트 충전방법
포인트 결제가 1순위이므로 포인트 충전방법이 중요하다. 스마일캐시(포인트)는 컬쳐캐시(컬쳐랜드 상품권)로 충전할 때 할인율(8.5% 이상)이 가장 높다. 충전방법은 ① 컬쳐랜드 상품권으로 컬쳐캐시 충전, ② 컬쳐캐시 → 스마일캐시로 전환 순이다.

① 컬쳐캐시를 충전할 때 사용하는 컬쳐랜드 상품권은 8.5% 이상의 할인율로 구매할 수 있다. 할인율은 구매시기와 결제방법에 따라 조금씩 바뀌므로 [현금흐름 > 상품권 가격정보] 메뉴를 참고하자. 10만원권은 아래와 같다.

○ 계좌결제 : 91,500원(8.5%)
○ 카드결제 : 93,000원(7.0%) – 카드할인(1.4% 이상)

② 컬쳐캐시를 스마일캐시로 전환한다. 수수료는 없다.

○ 컬쳐캐시 100원 → 스마일캐시 100원
– 수수료 : 없음
– 충전한도 : 월 50만원

◆ 스마일캐시(G마켓) [Web]
– 나이쇼핑 > 스마일페이 > 스마일캐시 내역 > 전환하기

상품권 계좌결제를 기준으로 정리하면 현금 91,500원 → 컬쳐랜드 상품권 10만원권 → 컬쳐캐시 10만원 → 스마일캐시 10만원 순이다. 그래서 포인트를 충전할 때 할인율은 8.5%다.

 

(3) 회원등급과 할인혜택
스마일페이는 회원등급이 있지만, 의미가 없다. 전월실적과 상관없이 최상위등급인 스마일클럽에 그냥 가입할 수 있는데 가입비용이 없기 때문이다. 스마일클럽에 연회비 3만원을 내고 가입하면 연회비보다 더 많은 스마일캐시 3.5만원이 환급된다. 지금까지 표시한 포인트 기본 적립률 1.5%는 스마일클럽 가입자 기준이다.

○ 일반 : 0.5% 포인트 적립
○ 스마일클럽 : 1.5% 포인트 적립

스마일클럽에 가입하면 매월 온라인 할인쿠폰을 준다. 하지만 다나와, 네이버쇼핑 같은 최저가 검색을 통해 G마켓/옥션에 접속하면 사용할 수 없어서 활용도가 낮다.

○ 12% 할인 : 1.5만원 이상 결제건, 할인한도 5천원
○ 10% 할인 : 1.0만원 이상 결제건, 할인한도 5천원
○ 1,000원 할인 : 2만원 이상 결제건

◆ 스마일클럽(G마켓) [Web]
– 30일 무료 이용 후 유료 멤버십 가입
– 연회비 3만원, 가입선물 3.5만원(스마일캐시)

 

(4) 활용 팁
G마켓/옥션에서 물건을 한 번이라도 사면 일단 스마일클럽에 가입하자. 안 하면 손해다.

스마일페이 활용의 핵심은 결제할 때 스마일페이(100원) + 스마일캐시(100원을 제외한 나머지) 방식으로 해야 한다. 스마일페이로 최소결제금액-100원 이상 결제해야 스마일캐시가 1.5% 적립되기 때문이다. 스마일캐시로만 결제하면 스마일캐시가 적립되지 않는다. 예를 들면 다음과 같다.

○ 결제금액 : 15,500원
– 스마일페이 : 100원
– 스마일캐시 : 15,400원

스마일캐시 충전한도는 월 50만원으로 넉넉하다. 스마일캐시는 고가의 물건 구매를 대비하여 50만원 보유를 추천한다. 한 달만 기다리면 100만원짜리 물건도 스마일캐시로 살 수 있다.

 

(5) 주의사항 : 현금영수증
계좌 간편결제와 포인트 결제는 결제할 때마다 현금영수증을 신청해야 한다. 결제화면에 현금영수증 항목이 있으니 잊지 말고 꼭 신청하자. 할인만 신경 쓰고 현금영수증을 신청하지 않으면 할인을 전혀 못 받은 것과 비슷하다.

 

(6) 가맹점
가맹점을 일일이 확인하지 말고 결제수단에 스마일페이가 있으면 반가워하자.

◆ 스마일페이(G마켓) 가맹점 [Web]

 

(7) 포인트Ⅰ : 적립불가 항목
○ (확인중)

 

(8) 포인트Ⅱ : 기본정보
○ 1포인트 = 1원
○ 유효기간 : 적립 6개월, 충전 없음
– 적립 포인트부터 사용됨
○ 적립시점 : 건별적립, 결제일로부터 30일 후
○ 적립한도 : 건당 5천 포인트
○ 보유한도 : (확인중)

 

(9) 참고사항
○ 제휴사 멤버십 지원 안 함
○ 간편송금 지원 안 함
○ 교통카드 지원 안 함


결제방법 : 상품권

결제방법 : 상품권

[현금흐름 > 할인방법]
[현금흐름 > 할인사례]

이 글을 포함한 위 두 메뉴는 [현금흐름 > 할인방법] 현금흐름 관리 : 할인 글을 읽고 이해했다는 것을 전제로 설명한다. 안 읽었으면 먼저 읽어보자.

1. 거북이 생각

(작성중)

2. 참고사항

(작성중)

11. 해피머니 상품권

(1) 할인율 : 9% 이상
계좌결제와 카드결제의 할인율이 다르다. 판매가격은 카드결제가 더 비싸지만, 카드결제는 추가로 카드할인이 있다. 카드할인은 통합할인한도 증가(=전월실적 인정) 카드만 추천한다. 10만원권은 다음과 같다.

○ 계좌결제 : 91,000원(9%)
○ 카드결제 : 92,000원(8%) – 카드할인(선택)
– 포인트 1% 적립 : 91,080원(8.9%)
– 통합할인한도 5천원 증가 : 87,000원(13%)
. 전월실적 증가 → 통합할인한도 증가

(2) 계좌결제, (3) 카드결제 사례는 항상 검색되는 것이 아니다. 필요할 때마다 급하게 사지 말고 좋은 조건으로 살 수 있을 때 미리 사는 방향을 추천한다.

 

(2) 구매방법Ⅰ : 계좌결제
① 91,000원(9%)

① 91,000원(9%)은 G마켓, 옥션, G9에서 스마일페이-계좌 간편결제로 살 수 있다. 다나와에서 해피머니 상품권을 검색하자.

◆ 다나와 [Web]
– 검색어 : 해피머니 10만원 or 5만원
◆ 스마일페이(G마켓) [Web]

 

(3) 구매방법Ⅱ : 카드결제(or 카드 간편결제)
① 92,000원(8%) – 카드할인

① 92,000원(8%)은 위메프, 티몬에서 직접 검색한 후 카드결제로 살 수 있다. 위메프는 추가로 500원 할인쿠폰을 줄 때도 있다.

◆ 위메프 [Web]
– 검색어 : 해피머니 10만원 or 5만원
◆ 티몬 [Web]
– 검색어 : 해피머니 10만원 or 5만원

결제수단에 페이코가 없어도 페이코-카드 간편결제로 살 수 있다. 국민, 신한 등 일부 카드사는 결제화면에서 페이코를 선택할 수 있기 때문이다.

 

(4) 상품권 등록 = 해피캐시 충전
구매절차를 완료하면 몇 분 안에 해피머니 상품권을 문자로 받을 수 있다. 해피머니 홈페이지에 접속하여 핀번호 16자리와 인증번호 8자리를 등록하면 해피캐시가 충전되고 제휴사에서 사용할 수 있다.

◆ 해피머니 [Web_PC] [Web_Mo]
– 해피캐시 충전

 

(5) 상품권 사용Ⅰ : 간편결제 포인트 충전
해피머니 상품권은 간편결제 서비스의 포인트를 충전할 때 사용할 수 있다. 네이버페이 포인트가 대표적인 예다. 해피머니 상품권을 9% 할인가로 구매해서 네이버페이 포인트로 결제하면 9% 할인이다. 자동구매확정에 의한 네이버페이 포인트 1% 적립까지 합치면 할인율 10%다.

 

(6) 상품권 사용Ⅱ : 상품권 구매
해피캐시로 상품권을 구매할 수 있다.

◆ 해피머니 [Web_PC] [Web_Mo]
– 사용처/쇼핑 > 쇼핑/선물 > 제휴상품몰

 

(7) 상품권 사용Ⅲ : 온라인 결제
해피머니 제휴 온라인 쇼핑몰에서 해피캐시로 결제할 수 있다. 아래처럼 해피머니 홈페이지를 경유해서 접속(PC 접속)해야 하는 쇼핑몰도 있으니 참고하자.

◆ 해피머니 [Web_PC] [Web_Mo]
– 사용처/쇼핑 > 사용처 > 해피쇼핑몰

 

(8) 상품권 사용Ⅱ : 오프라인 결제
해피머니 제휴 매장에서 해피머니 바코드로 결제할 수 있다. 해피머니 상품권으로 바로 결제하지 말고 해피머니 앱을 설치하면 편하다.

 

(9) 주의사항
중고나라와 번개장터 같은 온라인 중고매매시장에 가면 상품권 거래가 활발하다. 해피머니 상품권의 시장가는 다음과 같다.

○ 해피머니 상품권 1만원 시장가
– 최고 매입가 : 9,000원
– 최저 판매가 : 9,100원

그런데 9,000원보다 싸게 파는 사람이 있다. 혹하지 말고 무시하자. 사기다.

12. 컬쳐랜드 상품권

(1) 할인율 : 9.8% 이상
계좌결제와 카드결제의 할인율이 다르다. 판매가격은 카드결제가 더 비싸지만, 카드결제는 추가로 카드할인이 있다. 카드할인은 통합할인한도 증가(=전월실적 인정) 카드만 추천한다. 10만원권은 다음과 같다.

○ 계좌결제 : 90,160원(9.8%)
○ 카드결제 : 93,000원(7.0%) – 카드할인(선택)
– 포인트 1% 적립 : 92,070원(7.9%)
– 통합할인한도 5천원 증가 : 88,000원(12%)
. 전월실적 증가 → 통합할인한도 증가

(2), (3) 구매방법은 항상 검색되는 것이 아니다. 필요할 때마다 급하게 사지 말고 좋은 조건으로 살 수 있을 때 미리 사는 방향을 추천한다.

 

(2) 구매방법Ⅰ : 계좌결제
① 92,500원(7.5%)
② 90,160원(9.8%) : ~ 2018-07-31까지
– 티몬 적립금 1,840원 포함(유효기간 90일)

① 92,500원(7.5%)은 G마켓, 옥션에서 스마일페이-계좌 간편결제로 살 수 있다. 다나와에서 컬쳐랜드 상품권을 검색하자.

◆ 다나와 [Web]
– 검색어 : 컬쳐랜드 10만원 or 5만원
◆ 스마일페이(G마켓) [Web]

① 90,160원(9.8%)은 티몬에서 직접 검색한 후 티몬페이-계좌 간편결제로 살 수 있다. 상품명은 ‘티몬페이 전용 ~’, 판매가격은 92,000원이다. 주의사항은 계좌 간편결제로 등록한 계좌가 SC제일은행 계좌여야 한다. 그러면 결제금액의 2%, 1,840원이 적립되므로 90,160원에 살 수 있다. (SC제일은행 이벤트 ~2018-07-31까지)

◆ 티몬 [Web]
– 검색어 : 문화상품권 10만원 or 5만원

 

(3) 구매방법Ⅱ : 카드결제(or 카드 간편결제)
① 93,000원(7%) – 카드할인

① 93,000원(7%)은 티몬, 위메프에서 직접 검색한 후 카드결제로 살 수 있다. 주의사항은 도서문화상품권이 아니라 (컬쳐랜드) 문화상품권이다.

◆ 티몬 [Web]
– 검색어 : 문화상품권 10만원 or 5만원
◆ 위메프 [Web]
– 검색어 : 문화상품권 10만원 or 5만원

결제수단에 페이코가 없어도 페이코-카드 간편결제로 살 수 있다. 국민, 신한 등 일부 카드사는 결제화면에서 페이코를 선택할 수 있기 때문이다.

 

(4) 상품권 등록 = 컬쳐캐시 충전
구매절차를 완료하면 몇 분 안에 컬쳐랜드 상품권을 문자로 받을 수 있다. 컬쳐랜드 홈페이지에 접속하여 상품권 핀 번호 16자리를 등록하면 컬쳐캐시가 충전되고 제휴사에서 사용할 수 있다.

◆ 컬쳐랜드 [Web]
– 로그인 > 충전하기

 

(5) 상품권 사용Ⅰ : 간편결제 포인트 충전
컬쳐랜드 상품권은 간편결제 서비스의 포인트를 충전할 때 사용할 수 있다. 스마일캐시(포인트)가 대표적인 예다. 컬쳐랜드 상품권을 9.8% 할인가로 구매해서 스마일캐시로 결제하면 9.8% 할인이다. 결제할 때 스마일캐시 1.5% 적립까지 합치면 할인율 11.3%다.

 

(6) 상품권 사용Ⅱ : 상품권 구매
컬쳐캐시로 상품권을 구매할 수 있다.

◆ 컬쳐랜드 [Web_PC] [Web_Mo]
– 모바일쿠폰

 

(7) 상품권 사용Ⅲ : 온라인 결제
컬쳐랜드 제휴 온라인 쇼핑몰에서 컬쳐캐시로 결제할 수 있다. 아래처럼 컬쳐랜드 홈페이지를 경유해서 접속(PC 접속)해야 하는 쇼핑몰도 있으니 참고하자.

◆ 컬쳐랜드 [Web_PC] [Web_Mo]
– 온라인쇼핑

 

(8) 상품권 사용Ⅱ : 오프라인 결제

 

(9) 주의사항
중고나라와 번개장터 같은 온라인 중고매매시장에 가면 상품권 거래가 활발하다. 컬쳐랜드 문화상품권의 시장가는 다음과 같다.

○ 컬쳐랜드 문화상품권 1만원 시장가
– 최고 매입가 : 9,000원
– 최저 판매가 : 9,250원

그런데 9,000원보다 싸게 파는 사람이 있다. 혹하지 말고 무시하자. 사기다.

13. 북앤라이프 상품권

(1) 할인율 : 10.8% 이상
계좌결제와 카드결제의 할인율이 다르다. 판매가격은 카드결제가 더 비싸지만, 카드결제는 추가로 카드할인이 있다. 카드할인은 통합할인한도 증가(=전월실적 인정) 카드만 추천한다. 10만원권은 다음과 같다.

○ 계좌결제 : 89,180원(10.8%)
○ 카드결제 : 92,000원(8.0%) – 카드할인(선택)
– 포인트 1% 적립 : 91,200원(8.8%)
– 통합할인한도 5천원 증가 : 87,000원(13%)
. 전월실적 증가 → 통합할인한도 증가

(2), (3) 구매방법은 항상 검색되는 것이 아니다. 필요할 때마다 급하게 사지 말고 좋은 조건으로 살 수 있을 때 미리 사는 방향을 추천한다.

 

(2) 구매방법Ⅰ : 계좌결제
① 90,500원(9.5%)
② 89,180원(10.8%) : ~ 2018-07-31까지
– 티몬 적립금 1,820원 포함(유효기간 90일)

① 90,500원(9.5%)은 G마켓, 옥션에서 스마일페이-계좌 간편결제로 살 수 있다. 다나와에서 북앤라이프 상품권을 검색하자.

◆ 다나와 [Web]
– 검색어 : 북앤라이프 10만원 or 5만원
◆ 스마일페이(G마켓) [Web]

① 89,180원(10.8%)은 티몬에서 직접 검색한 후 티몬페이-계좌 간편결제로 살 수 있다. 상품명은 ‘티몬페이 전용 ~’, 판매가격은 91,000원이다. 주의사항은 계좌 간편결제로 등록한 계좌가 SC제일은행 계좌여야 한다. 그러면 결제금액의 2%, 1,820원이 적립되므로 89,180원에 살 수 있다. (SC제일은행 이벤트 ~2018-07-31까지)

◆ 티몬 [Web]
– 검색어 : 북앤라이프

 

(3) 구매방법Ⅱ : 카드결제(or 카드 간편결제)
① 92,000원(8%) – 카드할인

① 92,000원(8%)은 티몬, 위메프에서 직접 검색한 후 카드결제로 살 수 있다. 주의사항은 도서문화상품권이 아니라 (컬쳐랜드) 문화상품권이다.

◆ 티몬 [Web]
– 검색어 : 북앤라이프
◆ 위메프 [Web]
– 검색어 : 북앤라이프

결제수단에 페이코가 없어도 페이코-카드 간편결제로 살 수 있다. 국민, 신한 등 일부 카드사는 결제화면에서 페이코를 선택할 수 있기 때문이다.

 

(4) 상품권 등록 = 컬쳐캐시 충전
구매절차를 완료하면 몇 분 안에 북앤라이프 상품권을 문자로 받을 수 있다. 북앤라이프 홈페이지에 접속하여 상품권 핀 번호 16자리와 인증번호 4자리를 등록하면 북앤라이프캐시가 충전되고 제휴사에서 사용할 수 있다.

◆ 북앤라이프 [Web]
– 충전 > 캐시충전

 

(5) 상품권 사용Ⅰ : 간편결제 포인트 충전
북앤라이프 상품권은 간편결제 서비스의 포인트를 충전할 때 사용할 수 있다. 페이코 포인트가 대표적인 예다. 북앤라이프 상품권을 10.8% 할인가로 구매해서 페이코 포인트로 결제하면 6.1% 할인이다.

 

(6) 상품권 사용Ⅱ : 상품권 구매

 

(7) 상품권 사용Ⅲ : 온라인 결제
북앤라이프 제휴 온라인 쇼핑몰에서 북앤라이프캐시로 결제할 수 있다. 아래처럼 북앤라이프 홈페이지를 경유해서 접속(PC 접속)해야 하는 쇼핑몰도 있으니 참고하자.

◆ 북앤라이프 [Web_PC] [Web_Mo]
– 쇼핑

 

(8) 상품권 사용Ⅱ : 오프라인 결제

 

(9) 주의사항
중고나라와 번개장터 같은 온라인 중고매매시장에 가면 상품권 거래가 활발하다. 북앤라이프 문화상품권의 시장가는 다음과 같다.

○ 북앤라이프 상품권 1만원 시장가
– 최고 매입가 : 8,400원
– 최저 판매가 : 9,050원

그런데 8,400원보다 싸게 파는 사람이 있다. 혹하지 말고 무시하자. 사기다. 8,400 ~ 9,050원 사이에서 거래할 수 있으나 역시 사기 위험이 있으므로 추천하지는 않는다.

21. 기프티콘/기프티쇼

기프티콘(SKT)과 기프티쇼(KT)는 모바일상품권이다. 모바일로 간단히 사거나 선물하고 오프라인 매장에서 물품으로 교환할 수 있다.

(1) 구매가격과 구매방법
금액형 모바일상품권은 싸게 살 수 있다. 물품형 모바일상품권은 가격이 싼 것은 아니다. 그냥 선물용으로 생각하자. 중고나라에서는 당연히 싸게 살 수 있다.

(2) 사용방법
기프티콘이나 기프티쇼 앱을 설치하면 알 수 있다.

◆ 기프티콘-SKT [Web] [App_And] [App_iOS]
◆ 기프티쇼-KT [Web] [App_And] [App_iOS]

하지만 시럽이나 클립 앱을 추천한다. 멤버십 적립 → 상품권 사용 → 현금영수증 발행을 한 번에 할 수 있다.

◆ 시럽(Syrup)-SKT [Android] [iOS]
◆ 클립(CLiP)-KT [Android] [iOS]

(4) 참고사항 : 멤버십 적립과 현금영수증 신청
상품권을 사용할 때 할인율을 최대로 높이려면 멤버십 적립과 현금영수증 신청을 해야 한다. 나는 ‘3단 콤보’라 부르는데 순서는 다음과 같다. (최대 5단)

① 결제 전 멤버십 적립
② 통신사 할인 (중복 가능한 경우)
③ 상품권으로 결제
④ 결제 후 현금영수증 신청
⑤ 캐시카우 앱

①-③-④, 3단 콤보를 쓰려는데 사람이 너무 많으면 조금 망설여질 때가 있다. 그래서 핸드폰 화면 전환을 재빨리 하는 숙달된 동작이 필요하다. 추천하는 방법은 세 가지다.

ⓐ 사진 갤러리에 저장한 후 넘기기
– 가장 빠름
ⓑ 클립 앱의 멤버십 팩 활용
– 사진 갤러리에 정리하지 않아도 됨
ⓒ 현금영수증은 국세청 홈택스에서 직접 신청
– ㅠ_ㅜ

ⓑ 클립 앱의 멤버십 팩은 한 화면에 2개의 멤버십 바코드를 보여준다. 자주 사용하는 멤버십 카드와 현금영수증 카드를 합치면 된다. 방법은 다음과 같다.

◆ 클립(CLiP)-KT [Android] [iOS]

(5) 참고사항 : 상품권 앱
기프티콘/기프티쇼 모바일상품권이 시럽/클립 앱에서 안 보여서 문자를 일일이 확인해야 하는 경우가 있다. 특히 기프티쇼는 금액형과 물품형 상품권을 구분하지 않는다. 1만원권 상품권으로 1회 1,000원 결제하면 잔액이 있는데도 불구하고 클립 앱에서 사라진다.

그래서 기프티콘/기프티쇼 모바일상품권을 자동인식해서 보여주는 앱을 사용하면 편리하다. 아쉬운 점은 안드로이드 앱만 있다.

◆ 나만의 쿠폰관리 [Android] [iOS]
– 안드로이드 앱만 있음

22. 기프트카드

기프트카드는 아래 조건을 만족하는 카드의 적립률을 높일 때 사용한다.

○ 할인혜택이 조건 없이 포인트적립
– 예) 국내결제 1% 환급할인
○ 적립불가 항목에 기프트카드 없음

카드로 해당 카드사의 기프트카드를 구매하여 포인트적립 혜택을 얻고 기프트카드로 소비성지출 결제를 한다. 기프트카드는 일부 가맹점에서 사용할 수 없어서 불편하지만 아래의 장점이 있다.

① 소득공제율 : 신용카드는 2배로 증가
– 체크카드 30% = 기프트카드 30%
– 신용카드 15% → 기프트카드 30%
② 적립률 : 1.67배로 증가
– 예) 1% 적립 → 1.67% 적립

②은 기프트카드를 60% 이상 사용하면 잔액을 환불받을 수 있다는 점을 이용한다. 적립률 1%의 적립카드를 기준으로 설명하면 다음과 같다.

○ 30만원 카드결제 : 3,000원 적립
○ 50만원 기프트카드 구매 후 30만원 결제 : 5,000원 적립
– 50만원 기프트카드 구매 시 카드결제
– 기프트카드로 30만원(60%) 결제
– 기프트카드의 잔액 20만원 환불
– 환불받은 돈은 다시 기프트카드 구매에 사용

대한항공(스카이패스), 아시아나항공 마일리지를 모으는 사람이 많이 사용하는 방법이다.


결제방법 : 카드

결제방법 : 카드

[현금흐름 > 할인방법]
[현금흐름 > 할인사례]

이 글을 포함한 위 두 메뉴는 [현금흐름 > 할인방법] 현금흐름 관리 : 할인 글을 읽고 이해했다는 것을 전제로 설명한다. 안 읽었으면 먼저 읽어보자.

1. 거북이 생각

내가 생각하는 카드선택 기준이다. 여러 항목을 신경 쓰기 싫어서 한 항목으로 최대할인율을 달성할 수 있는 카드를 선택한다.

① 카드의 최대할인율이 높음
– 전월실적이 같을 때 통합할인한도가 많음
– 전월실적 제외항목이 적음
② 다른 할인방법이 없는 항목
③ 하나의 항목으로 최대할인율을 달성할 수 있음

그래서 아래 순서대로 정리했다.

○ 추천 : ①, ②, ③ 조건을 만족하는 카드
○ 상품권 활용 : 상품권으로 할인한도를 늘릴 수 있는 카드
– 상품권 구매가 전월실적으로 인정
○ 보조 : 보조로 좋은 필수 카드
– 상품권 구매가 할인(적립) 대상

꼬북.

2. 참고사항

(작성중)

11. 추천Ⅰ : NH투자 QV Table 체크카드

전월실적과 통합할인한도 (최대 할인율)
–  30만원 이상 : 월 1만원 (3.3%)
–  50만원 이상 : 월 2만원 (4.0%)
–  70만원 이상 : 월 3만원 (4.3%)
– 100만원 이상 : 월 5만원 (5.0%)
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
제세공과금 대학등록금

점심시간 음식업종 20% 환급할인
– 음식업종 : 일반음식점, 커피전문점 등
. BC카드 가맹점 분류 기준
– 결제시간 : 점심(11:30~13:30)
– 최소 결제금액 제한 없음, 건당 할인한도 3천원
– 할인횟수 제한 없음

(1) 거북이 생각
카드 선택기준을 완벽히 만족하는 좋은 카드다. 직장인과 학생은 점심과 후식 결제금액만으로 통합할인한도-최대할인율을 달성할 수 있다. 전월실적이 많을수록 최대할인율도 높아지므로 오프라인 결제는 이 카드 하나만 사용해도 된다.

주의사항은 다른 할인방법이 있는 프랜차이즈 식당, 커피숍에서 결제하지 말자. 통합할인한도 낭비다.

NH투자증권의 연금저축계좌 or 퇴직연금계좌가 있고 평가금액이 1년 동안 400만원 이상 늘어나면 통합할인한도가 20% 추가된다.

○ 30만원 이상 : 월 1 → 1.2만원 (4.0%)
○ 50만원 이상 : 월 2 → 2.2만원 (4.4%)

(2) 참고사항
○ 결제통장 : NH투자증권 QV CMA
– 농협은행 ATM기 입금/출금/이체수수료 면제
– 농협/축협조합 ATM기 출금수수료 면제
○ 후불교통카드 불가
○ 국제결제 : 국내전용

(3) 링크
◆ NH투자증권 QV Table 체크카드 [Web_PC] [Web_Mo]
– 뱅킹/계좌정보 > QV 체크카드
– 공인인증서 로그인해야 확인 가능
◆ NH투자증권 QV CMA [Android] [iOS]
– 앱으로 비대면 계좌개설과 동시에 카드신청

12. 추천Ⅱ : 코나 선불카드

코나카드는 금융권 신용/체크카드가 아니고 돈을 충전해서 쓰는 선불카드다.

실적조건과 통합할인한도 (최대할인율)
– 20만원 이상 : 월 3만원 + @ (15% + @)
– 실적조건 : 전월 결제실적 or 당월 충전실적
. 당월 충전실적이 유리
전월 결제실적 제외항목 (인정항목)
기본 할인항목 결제건
스페셜 할인항목 결제건

스타벅스 30% 환급할인
– 월 할인한도 5천원
롯데시네마 30% 즉시할인
– 월 할인한도 1만원
– 현장결제만 가능
등록 단골매장(최대 3개) 3% 즉시할인
– 최소 결제금액 제한 없음, 건당 할인한도 3천원
– 할인횟수 제한 없음, 월 할인한도 1만원
– 단골매장 변경은 6개월 이상 지나야 가능

(1) 거북이 생각
카드 선택기준을 잘 만족하는 좋은 카드다. 수도권 지역으로 제한되지만 할인항목에 간편결제, 상품권, 신용/체크카드 등 다른 결제방법에서 볼 수 없는 브랜드가 많다. 자주 이용하는 브랜드가 있으면 최대할인율을 크게 높일 수 있다.

할인항목은 기본 할인항목과 스페셜 할인항목이 있고 스페셜 할인항목이 중요하다. 스페셜 할인항목은 실적조건을 만족하는 우수 고객만 할인받을 수 있다.

○ 기본 할인항목 : 모든 고객
– 실적조건 없음
– 할인한도 없음
○ 스페셜 할인항목 : 우수 고객(실적조건 만족)
– 전월 결제실적 or 당월 충전실적 20만원 이상
– 항목별 할인한도 : 대부분 월 1만원
– 통합 할인한도 : 월 3만원

실적조건은 전월 결제실적 or 당월 충전실적 중 하나만 만족하면 된다. 더 쉬운 조건인 당월 충전실적을 추천한다.

① 전월 결제실적 20만원 이상
– 스페셜 할인항목 결제건 제외
– 사실상 20만원 보다 기준이 높다는 뜻
② 당월 충전실적 20만원 이상
– 60% 이상 사용하면 잔액 계좌환급 가능
– 사실상 12만원 이상이라는 뜻

② 당월 충전실적을 만족하면 충전일부터 말일까지 할인받을 수 있다. 예를 들어 7/1 충전 20만원, 7/1~7/31 결제 12만원, 7/31 계좌환급 8만원이면, 7월 한 달 동안 할인혜택을 누릴 수 있다. 자동충전 기능은 사용하지 말자.

(2) 참고사항
○ 오프라인 결제(IC 결제)만 가능
– IC 결제 : 카드앞면 IC칩, 꽂는 방식
○ 충전한도 : 월 50만원(200만원으로 상향 가능)
○ 온라인결제, 해외결제, 교통카드 불가
○ 제휴 멤버십 할인혜택 중복 가능
– 탐앤탐스, 커피인더스트리 제외

(3) 할인항목Ⅰ : 기본 할인항목
○ 국내결제 0.2% 즉시할인
– 다른 할인항목 결제건은 제외
○ 20% : 커피빈, 바스버거, 필름포럼
○ 15% : 케르반
○ 10% : 써스티몽크, 더부스, 크래프트브로스, KUKKA
○ 5% : 카니발피자

(4) 할인항목Ⅱ : 스페셜 할인항목
○ 30% : 스타벅스, 롯데시네마
○ 15% : 탐앤탐스
○ 10%
– GS25(5천원 이상 결제건), 이마트24(5천원 이상 결제건)
– 네네치킨, 버거킹, 본죽/도시락/&비빔밥
– H&M, 이가자헤어비스, 네이처리퍼블릭
– 영풍문고, 스피드메이트

총 62개나 되는데 내가 모르는 항목은 다 생략했다. 미안하다.

(5) 링크
◆ 코나카드 앱 [Android] [iOS]

21. 상품권Ⅰ : 국민 해피포인트 체크카드

전월실적과 통합할인한도 (최대할인율)
– 10만원 이상 : 월 8천원 이상 (8.0%)
– 통합할인한도 없음, 항목별 할인한도 적용
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
교통비 해외결제

해피포인트 브랜드 10% 환급할인
– 5천원 이상 결제건, 건당 할인한도 없음
– 할인횟수 제한 없음, 월 할인한도 5천원
– 해피포인트 5% 자동적립
CGV, 메가박스 예매 3천원 환급할인
– 7천원 이상 결제건, 건당 할인한도 없음
– 월 2회, 연 12회
– 온라인은 영화관 홈페이지와 앱만 적용
○ G마켓, 옥션 5% 환급할인

(1) 거북이 생각
전월실적 조건이 10만원 이상으로 매우 낮다. 해피포인트 브랜드를 많이 이용하면 추천한다. 영화 할인은 1순위 결제방법이 아니지만, 특정 조건을 만족하면 유용하게 활용할 수 있다.

상품권을 카드결제로 구매하면 해피포인트 전용카드로 사용할 수 있다. 상품권과 해피포인트 결제건만으로 전월실적을 채울 수 있기 때문이다. 예를 들면 다음과 같다.

○ 전월실적 : 135,000원
– 해피머니 상품권 92,000원
– 해피포인트 브랜드 결제 43,000원

(2) 참고사항
○ 후불교통카드 가능
○ 해외결제 : VISA

(3) 링크
◆ 국민 해피포인트 체크카드 [Web]
◆ 국민은행 앱 [Android] [iOS]
– 국민은행 입출금통장이 없으면 먼저 계좌개설
– 비대면 계좌개설 → 카드신청

22. 상품권Ⅱ : 국민 노리 체크카드

전월실적과 통합할인한도 (최대할인율)
– 20만원 이상 : 월 1만원 (5.0%)
– 30만원 이상 : 월 2만원 (6.7%)
– 50만원 이상 : 월 3만원 (6.0%)
전월실적 제외항목 (인정항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
교통비 해외결제

CGV 예매 35% 환급할인
– 1만원 이상 결제건, 건당 할인한도 7천원
– 할인횟수 제한 없음
– 온라인은 영화관 홈페이지와 앱만 적용
스타벅스 20% 환급할인
– 1만원 이상 결제건, 건당 할인한도 4천원
– 할인횟수 제한 없음
– 상품권 구매, 스타벅스 카드 충전 제외
대중교통 10% 환급할인
– 월 할인한도 2천원
– 전월실적 30만원 이상
통신요금, GS25, 교보문고 5% 환급할인
아웃백, 빕스 20% 환급할인

(1) 거북이 생각
최대할인율이 매우 높은 카드다. 할인항목이 아쉽지만 CGV 멤버십 VIP 등급을 유지하는 사람에게는 매우 좋은 카드다.

상품권을 카드결제로 구매하면 CGV 전용카드로 사용할 수 있다. 상품권과 CGV 결제건만으로 전월실적을 채울 수 있기 때문이다. 예를 들면 다음과 같다.

○ 전월실적 : 336,000원
– 해피머니 상품권 276,000원
– CGV 결제 60,000원

(2) 참고사항
○ 후불교통카드 가능
○ 해외결제 : VISA, Master, UnionPay

(3) 링크
◆ 국민 노리 체크카드 [Web]
◆ 국민은행 앱 [Android] [iOS]
– 국민은행 입출금통장이 없으면 먼저 계좌개설
– 비대면 계좌개설 → 카드신청

31. 보조Ⅰ : 현대 제로 모바일(포인트형) 신용카드

상품권을 구매할 때 할인율이 가장 높은 카드다. 상품권 구매 즉시 선결제해서 체크카드처럼 사용할 수 있지만, 신용카드라 싫으면 다음 항목으로 넘어가자.

전월실적과 통합할인한도 (최대할인율)
– 전월실적 조건 : 없음
최대할인율 : 2.0 ~ 2.7%
적립 불가항목 (가능항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
– 기타 생략
연회비 수수료 대출 무이자할부

국내결제 M포인트 1% 기본적립
– 슈퍼클럽 대상 브랜드는 2% : G마켓, 옥션, 위메프
6대 온라인쇼핑 업종 M포인트 1.5% 추가적립
– 오픈마켓 : G마켓, 옥션, 11번가
– 소셜커머스 : 쿠팡, 위메프, 티몬
5일 이내 선결제 시 M포인트 0.5% 추가적립

(1) 거북이 생각
상품권을 구매할 때 카드결제를 할 수 있는 쇼핑몰은 위메프와 티몬이다. M포인트 기준 할인율은 다음과 같다.

○ 위메프 : 기본 3.5%, 선결제 4.0%
○ 티몬 : 기본 2.5%, 선결제 3.0%

그런데 M포인트는 사용에 제한이 많으므로 현금으로 출금할 수 있는 H코인(원) 기준 할인율이 중요하다. M포인트 → H코인(원) 전환비율 ‘M포인트 : H코인(원) = 1.5 : 1’을 반영한 할인율은 다음과 같다.

○ 위메프 : 기본 2.3%, 선결제 2.7%
○ 티몬 : 기본 1.7%, 선결제 2.0%

연회비 5,000원의 신용카드지만 상품권 활용도가 높아지고 있는 만큼 상품권 구매 전용 카드로 사용할만하다. 상품권 구매 즉시 선결제로 체크카드처럼 사용하는 것을 추천한다.

(2) 참고사항
○ 연회비 : 국내전용/UnionPay 0.5만원, VISA 1만원
○ H코인으로 교환해서 출금 가능
– M포인트 : H코인 교환비 = 1.5 : 1
. 예) 150M포인트 = 100원(H코인)
– 1만원(H코인) 이상일 때 출금 가능

(3) 링크
◆ 현대 제로 모바일(포인트형) 신용카드 [Web]

32. 보조Ⅱ : 우리 페이코 체크카드

필수 보조카드다. 월 할인한도 1만원(결제금액 기준 66.6만원)이 부족하면 33. 보조Ⅲ 항목을 참고하자.

전월실적과 통합할인한도 (최대할인율)
– 전월실적 조건 : 없음
최대할인율 : 1.5%

국내/해외결제 페이코 포인트 1% 적립
– 최소 결제금액 제한 없음, 건당 할인한도 없음
– 월 할인한도 1만원(포인트)
. 월 결제금액 기준 66.6만원
– 일괄적립, 다음달 25일
적립 불가항목 (가능항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전
국세지방세 공과금 관리비 대학(원)교등록금
자동차구매금액

(1) 거북이 생각
최대할인율(1.5%)이 낮지만 전월실적 조건 없이 모든 결제금액에 대해 1.5%가 적립되므로 보조카드로 사용하기에 좋다. 상품권 구매 전용카드로도 사용할 수 있는 활용도가 높은 필수 카드다.

주의사항은 페이코 포인트로 적립되는데 페이코의 적립 포인트 유효기간은 1년이다. 하지만 포인트 사용처가 많으니 걱정하지 말자. 예를 들면 페이코의 선불교통카드 기능을 사용할 때 포인트로 충전할 수 있다.

결제통장은 자유롭게 선택할 수 있는데 가능하면 우리은행 입출금통장을 추천한다. 그래야 문자(SMS) 알림서비스를 신청했을 때 통장 잔액까지 나온다. 다른 금융회사 통장을 사용하면 결제금액만 나오므로 알림 앱을 꼭 사용하자.

(2) 참고사항
○ 결제통장 : 제한 없음
– 가능하면 우리은행 입출금통장 추천
○ 후불교통카드 가능
○ 해외결제 : VISA

(3) 링크
카드 신청은 페이코 앱에서만 할 수 있다.

◆ 페이코 [Web]
◆ 페이코 앱 [Android] [iOS]
– 초기화면 > 제휴계좌/카드
◆ 우리은행 입출금통장 [Android] [iOS]

33. 보조Ⅲ : 신한 네이버페이 체크카드

32. 보조Ⅱ 항목의 우리 페이코 체크카드는 포인트 적립률 1.5%, 월 적립한도 1만원(결제금액 기준 66.6만원)이다. 적립한도가 부족하면 신한 네이버페이 체크카드를 추천한다.

전월실적과 통합할인한도 (최대할인율)
– 전월실적 조건 : 없음
최대할인율 : 1%

국내결제 네이버페이 포인트 1% 적립
– 최소 결제금액 제한 없음, 건당 할인한도 없음
– 월 할인한도 1만원(포인트)
– 건별적립, 8~10일 후
적립 불가항목 (인정항목)
상품권 구매 / 선불(기프트)카드 구매충전

(1) 거북이 생각
우리 페이코 체크카드와 비슷하다. 전월실적 조건 없이 모든 결제금액에 대해 1%가 적립되므로 보조카드로 사용하기에 좋다.

결제통장은 자유롭게 선택할 수 있는데 가능하면 신한은행 입출금통장을 추천한다. 그래야 문자(SMS) 알림서비스를 신청했을 때 통장 잔액까지 나온다. 다른 금융회사 통장을 사용하면 결제금액만 나오므로 알림 앱을 꼭 사용하자.

(2) 참고사항
○ 결제통장 : 제한 없음
– 가능하면 신한은행 입출금통장 추천
○ 후불교통카드 가능
○ 해외결제 : VISA, Master, UnionPay

(3) 링크
◆ 신한 네이버페이 체크카드 [Web_PC] [Web_Mo]
◆ 신한은행 입출금통장 [Android] [iOS]
– 앱으로 비대면 계좌개설 → 카드신청


통신비

통신비

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 거북이 생각

우리나라는 대부분 이동통신 3사를 통해 단말기 구입과 요금제 가입을 함께 한다. 그런데 분리공시제가 시행되지 않아 단말기 가격을 정확히 알 수 없다. 그 외 제도도 가입자에게 우호적이지 않다. 그래서 ‘호갱님’이 많다.

이러한 문제를 해결하기 위해 완전자급제가 일부 시행되고 있다. 완전자급제는 단말기 구입과 요금제 가입을 분리하는 제도다. 예를 들면 단말기는 온라인쇼핑몰에서 사고 요금제 가입은 SKT 대리점에서 하는 방식이다. 이를 위해 제조사는 통신사와 요금제 선택에 제한이 없는 자급제 단말기를 판매하고 통신사는 유심(USIM) 요금제를 판매한다.

단말기 구입과 요금제 가입방법에 따라 유형을 나누면 다음과 같다. ①을 제외한 나머지는 모두 완전자급제 방식이다. 참고로 대부분 ①을 선택한다.

①~③을 보면 국내에서 새 단말기를 살 때 ①을 선택하지 않으면 불법보조금을 못 받으므로 ‘호갱님’이 된다. ②은 확실히 ‘호갱님’이고 ③도 ‘호갱님’에 가깝다. (미안하다) ①을 선택해도 불법보조금을 안 받으면 ‘호갱님’이다. 4. 불법보조금 항목을 참고하자.

불법보조금은 불법이라 찝찝한데 ‘호갱님’이 되기 싫으면 ④~⑥이 대안이다. ④은 이동통신 3사의 멤버십 할인을 잘 활용할 수 있을 때, ⑤은 새 단말기를 쓰고 싶을 때, ⑥은 그냥 스마트폰이면 다 괜찮을 때 추천한다. 2. 완전자급제 : 단말기, 3. 완전자급제 : 요금제 항목을 참고하자.

꼬북.

2. 완전자급제 : 단말기

단말기 가격은 완전자급제에 의해 단말기를 따로 살 때, 그리고 주로 알뜰폰 요금제에 가입할 때 의미 있다.

(1) 새 단말기 : 국내
국내에서 새 단말기를 살 때 불법보조금을 못 받으면 ‘호갱님’이 된다. 온라인쇼핑몰에서 자급제 단말기를 사도 마찬가지다. 4. 불법보조금 항목을 참고하자.

(2) 새 단말기 : 해외직구
새 단말기를 해외직구로 사려면 아래 내용을 확인해야 한다.

① 언락(Unlocked) 단말기 : 특정 지역/통신사 제한 없음
② 국내주파수 지원 단말기
③ A/S 가능 여부

① 언락(Unlocked) 여부는 살 때 상품정보에서 확인하고 ② 국내주파수 지원 여부는 아래 사이트에서 확인하자.

◆ Will My Phone Work [Web]

단말기는 수많은 해외직구 온라인쇼핑몰에서 살 수 있는데 어디가 좋은지는 모르겠다. 미안하다. (찾아보겠다)

◆ 큐텐(Qoo10) [Web]

(3) 중고 단말기 : 국내
중고 단말기는 충분한 시간을 두고 최소 A급 단말기가 나올 때까지 기다리자. A급 단말기를 사도 배터리에 문제가 있는 경우가 있다. 완전 복불복이다. 개인적으로 세티즌을 추천한다.

◆ 세티즌 [Web]

3. 완전자급제 : 요금제

SKT, KT, LGU+ 등 이동통신 3사 요금제와 알뜰폰 요금제가 있다. 요금제 자체는 알뜰폰이 더 저렴하다. 하지만 이동통신 3사는 멤버십 할인 서비스가 있으므로 이를 잘 활용한다면 이동통신 3사가 나을 수도 있다.

(1) 기본정보 : 25% 요금할인(선택약정할인)
새 단말기(자급제)를 사고 이동통신 3사의 요금제를 24개월 약정 조건으로 가입하면 25% 요금할인 혜택이 있다. 25% 요금할인을 받을 수 있는 경우는 다음과 같다.

① 통신사 대리점/판매점에서 산 새 단말기
– 25% 요금할인 대신 단말기지원금 선택 가능
② 국내/해외 쇼핑몰에서 산 새 단말기
③ 최초 개통 후 24개월이 지난 단말기
– 중고 단말기 포함
④ 기존 20% 요금할인 가입자도 신청(재약정) 가능
– 잔여기간 6개월 미만 : 위약금 면제

잘 모르겠으면 조회 서비스를 활용하자.

◆ 25% 요금할인 대상단말기 조회 [Web]
– 단말기 식별번호(IMEI)는 다이얼에 *#06# 입력

신청방법은 신분증을 가지고 통신사 대리점/판매점을 방문하거나 각 통신사 고객센터로 전화하면 된다.

◆ SKT [Web]
– 고객센터 > 매장 및 AS센터 > 지점/대리점 찾기
– 직통전화 080-8960-114
◆ KT [Web]
– 고객지원 > 매장/고객센터 > 매장찾기
– 직통전화 080-2320-114
◆ LG U+ [Web]
– 고객지원 > 가까운 매장 찾아보기
– 직통전화 080-8500-130

(2) 이동통신 3사 : SKT, KT, LGU+
24개월 약정 시 25% 요금할인 혜택이 있다. 하지만 온라인쇼핑몰에서 자급제 단말기를 산 후 이동통신 3사에서 24개월 약정으로 25% 요금할인을 받으면 ‘호갱님’이 된다. 불법보조금을 못 받기 때문이다.

(3) 알뜰폰
알뜰폰 요금제는 월 요금이 얼마인지만 확인하면 된다. 정부에서 운영하는 알뜰폰 허브에서 나의 최적 요금제를 쉽게 검색할 수 있다. 단말기는 해외직구로 새 단말기를 사거나 중고 단말기를 사자.

◆ 알뜰폰 허브(Hub) [Web]
– 맞춤요금제 > 조건별검색

4. 불법보조금

최신 단말기를 국내에서 사면서 ‘호갱님’이 안 되려면 불법보조금을 받아야 한다. 설마 ‘호갱님’이 되라는 것은 아니겠지? 나는 나라님의 깊은 뜻을 도저히 모르겠다.

(1) 단말기 + 요금제 구조 : 기초
단말기는 보통 할부로 산다. 통신사가 가입자에게 통신요금과 단말기 할부금을 합쳐서 청구한다.

통신사 단말기 할부는 수수료율이 높다. 중도해지위약금(중도상환수수료)이 없으므로 가능하면 빨리 상환하자.

(2) 단말기 + 요금제 구조 : 이론
24개월 약정으로 가입하면 단말기지원금과 25% 요금할인 중 하나를 선택할 수 있다.

○ 단말기지원금 : 공시지원금 + 추가지원금
– 공시지원금 : 24개월 약정 시 통신사 지원금
– 추가지원금 : 24개월 약정 시 판매자 지원금
. 공시지원금의 15% 한도
○ 25% 요금할인 : 24개월 동안 통신요금의 25% 할인

이를 반영한 ‘단말기 구입 + 요금제 가입’ 구조는 다음과 같다.

비싼 요금제를 쓸수록 25% 요금할인이 유리하다. 단말기지원금은 요금제와 가입 시기에 따라 계속 바뀌므로 정부에서 운영하는 스마트초이스 서비스로 비교해보자.

◆ 스마트초이스 [Web]
– 스마트라이프 > 단말기지원금 조회 > 월납부액 계산하기

(3) 단말기 + 요금제 구조 : 실제(불법보조금)
많은 판매자가 가입자에게 불법보조금을 지원한다. 불법보조금은 판매자가 통신사로부터 받는 판매수당 일부를 가입자에게 지원하는 것을 말한다. 단말기지원금이나 25% 요금할인과 상관없다.

나는 최신 단말기에 관심이 없어서 이용하지 않지만, 판매자의 지원을 왜 불법으로 규정하는지 모르겠다. 그냥 ‘호갱님’이 되라는 건가? 불법이면 확실히 처벌하든지, 아니면 완전자급제를 활성화하든지. 불법보조금을 누구는 받고 누구는 못 받고, 판매자 누구는 처벌받고 누구는 처벌 안 받고, 답답하다.

아무튼, 불법보조금을 받은 만큼 사실상 출고가가 낮아진다. 나는 불법보조금을 반영한 출고가를 실질출고가라 부른다. 이를 반영한 ‘단말기 구입 + 요금제 가입’ 구조는 아래와 같다. 단말기의 실제 구입가격인 할부원금이 중요하다.

실질출고가 = 출고가 – 불법보조금
– 불법보조금은 판매자의 판매수당 내에서 결정
할부원금 = 실질출고가 – 단말기지원금
– 24개월 약정 and 단말기지원금을 선택한 경우

 불법보조금을 안 받으면 ‘호갱님’이다.

(4) 불법보조금 활용 : 가입방법
가입방법은 다양하다. ‘호갱님’이 되지 않는 방법이 중요하다.

① 통신사 홈페이지
② 일반 대리점/판매점
③ 네이버밴드 or 카카오톡 플러스친구
④ 대리점/판매점 밀집 지역
– 서울 : 강변/신도림 테크노마트, 남부터미널 국제전자센터

①, ②은 불법보조금 없이 단말기지원금이나 25% 요금할인을 선택한다. ‘호갱님’이 되는 방법이다.

③은 불법보조금을 받을 수 있다. 뽐뿌나 빠삭에서 네이버 밴드와 카카오톡 플러스친구 주소를 찾자. (글 쓰면서 검색해보니 네이버에도 나온다) 그러면 아래 그림처럼 24개월 약정으로 단말기지원금을 선택할 때 할부원금 시세를 쉽게 알 수 있다.

◆ 뽐뿌 [Web]
◆ 빠삭 [Web]

(요즘은 별로다)

④도 불법보조금을 받을 수 있는데 ③보다 조금 적은 편이다. 주의사항은 ③의 방법으로 실질출고가 시세를 파악하고 가야 ‘호갱님’이 되지 않는다. 단말기, 통신사, 번호이동 or 기기변경, 단말기지원금 or 25% 요금할인 등 가입조건을 말하면 할부원금을 알려준다. 원하는 할부원금 값이 나올 때까지 발품을 팔아야 한다.

○ 할부원금 = 출고가 – 불법보조금 – 단말기지원금
○ 판매자가 제시하는 조건
– 고액요금제(5.6/6.9만원) 3~6개월 유지
– 부가서비스(0.3~1만원) 1~3개월 유지

고액요금제와 부가서비스는 최소 기간만 유지하고 바로 변경/해지하면 된다.

(5) 불법보조금 활용 : 주의사항
불법보조금을 받는 방법은 두 가지다.

① 페이백 : 출고가 적용
– 할부원금 = 출고가 – 단말기지원금
– 불법보조금은 나중에 받음(찝찝함)
② 현금완납 : 실질출고가 적용
– 할부원금 = (출고가 – 불법보조금) – 단말기지원금
– 할부원금을 현금결제 → 할부원금 0원(계산끝)

① 페이백은 사기에 취약하다. 그래서 ② 현금완납 방법을 추천한다. 할부원금이 0원이 되었는지 꼭 확인하자. 주의사항은 판매자에게 페이백인지, 현금완납인지 정직(?)하게 물으면 폰파라치로 의심받아 차단된다고 한다.

(6) 중도해지 시 위약금
보통 단말기지원금 선택이 유리함
(작성중)

(7) 결론
최신 단말기를 국내에서 사면서 ‘호갱님’이 안 되려면 불법보조금을 받아야 한다. 24개월 약정으로 단말기지원금을 받고 고액요금제와 부가서비스는 최소 유지조건만 채우고 바로 변경/해지하는 것이 가장 좋은 방법이라 생각한다.

11. 요금제/멤버십 : SKT

◆ SKT 멤버십 [Web]

12. 요금제/멤버십 : KT

◆ KT 멤버십 [Web]

13. 요금제/멤버십 : LG U+

◆ LG U+ 멤버십 [Web]

14. 요금제 : 알뜰폰

알뜰폰 허브에서 검색하면 다 나온다. 비교기준이 될만한 주요 요금제를 정리했으니 참고하자. U+알뜰모바일의 요금제를 선택하고 롯데 올마이리빙 신용카드로 1만원을 할인받는 방법이 가장 좋다. 카드정보는 15. 요금제 : 알뜰폰 카드할인 항목을 참고하자.

① LTE : 가성비 좋음
② LTE : 음성/문자 무제한
③ LTE : 데이터 무제한
④ 3G : 가성비 좋음

◆ 알뜰폰 허브(Hub) [Web]
– 맞춤요금제 > 조건별검색

(0) 공통사항 : 기본제공량 초과 시 추가요금
음성, 문자, 데이터 기본제공량 초과 시 추가요금은 다음과 같다.

○ 통화 : 음성 1.98원/초, 영상 3.3원/초
○ 문자 : SMS 22원/건, LMS 33원/건, MMS 220원/건
○ 데이터 : 22.53원/MB → 23,070원/GB

추가요금이 비싸므로 기본제공량이 충분하도록 조금 여유 있게, 다른 말로 살짝 더 비싼 요금제를 선택하는 것을 추천한다. 딱 맞게 선택한 후 조심하는 것도 괜찮다. (방심은 금물)

(1) LTE : 가성비 좋음
하나만 하려니 찝찝해서 하나 더 추가했다.

◆ 헬로모바일 : 조건없는 USIM LTE 21 [Web]
– 프로모션 2018-04-30까지
◆ 알뜰모바일 : 유심 가성비 11 [Web]

(2) LTE : 음성/문자 무제한
데이터가 더 필요하면 (3) LTE : 데이터 무제한 요금제가 낫다.

◆ free T : USIM 프리티데이터중심 1.3 or 6.6 [Web]
– LGU+망 선택
◆ 알뜰모바일 : 유심 데이터 6.6 [Web]
– 다른요금제보기 > 전체요금제보기 > 유심데이터 6.6 선택

(3) LTE : 데이터 무제한
음성통화 100분은 생각한 것보다 더 적다. 일부러 전화통화를 줄이지는 말자.

◆ 알뜰모바일 : GS25 15+ [Web]
◆ 알뜰모바일 : 유심 데이터 11+ [Web]
– 다른요금제보기 > 전체요금제보기 > 유심데이터 11+ 선택
◆ M모바일 : M 데이터선택 USIM 10GB [Web]
– 요금제 선택 > M 데이터선택 USIM 10GB 선택
◆ 이야기알뜰폰 : USIM 데이터 11GB [Web]
– 요금제선택 > 데이터중심 > USIM데이터 11GB 선택

(4) 3G : 가성비 좋음
사용량이 적거나 보조폰을 사용하면 추천한다.

◆ A 모바일 : A Zero [Web]
– 가입유형-번호이동, 유심유형-3G, 유심선택-하이브리드
◆ 이지모바일 : EG 제로 [Web]
– EG요금제 > 3G요금제 > EG제로

15. 요금제 : 알뜰폰 카드할인

현재 U+알뜰모바일이 대세다. U+알뜰모바일 요금제로 갈아타면 비소비성지출 전용 신용카드로 (1) 롯데 올마이리빙 신용카드를 추천한다. 하나만 하려니 찝찝해서 하나 더 추가했다.

(1) U+알뜰모바일 : 롯데 올마이리빙 신용카드
전월실적조건이 매우 간단한데 할인기간은 12개월로 제한된다. 주의사항은 U+알뜰모바일 홈페이지를 경유하여 롯데카드 홈페이지에 접속해야 하고 2018-04-30까지 신청해야 한다. 비소비성지출 전용 신용카드로 추천하므로 기타 할인혜택은 생략했다.

전월실적조건과 통합할인한도
– 롯데마트(온라인 포함) 1회 이상 결제
. 최소 결제금액 제한 없음
U+알뜰모바일 통신요금 카드자동납부 1만원 환급할인
– 월 1회, 12개월 한도
○ 참고사항
– 국제브랜드 : VISA, Master
– 연회비 : 국내전용 1.5만원, VISA/Master 1.8만원

◆ 롯데 올마이리빙 신용카드 [Web]
– U+알뜰모바일 홈페이지를 경유하여 발급신청
– 고객센터 1588-8100 카드신청 1522-0052

(2) U+알뜰모바일 : 우리 U+알뜰모바일 신용카드
30만원 이상의 전월실적조건이 있다. 하지만 전월실적 제외 항목이 거의 없고 할인기간에 제한이 없다. 비소비성지출 전용 카드로 추천하므로 기타 할인혜택은 생략했다.

전월실적조건과 통합할인한도
– 30만원 이상 : 통신요금 1.0만원 + @
– 70만원 이상 : 통신요금 1.5만원 + @
– 100만원 이상 : 통신요금 2.0만원 + @
전월실적 제외 항목 (실적 인정)
상품권 구매, 선불(기프트)카드 구매/충전
국세지방세 전기수도가스 관리비
대학등록금
해외결제건
연회비 수수료 대출 무이자할부
U+알뜰모바일 통신요금 카드자동납부 1만원 청구할인
– 할인기간 제한 없음
○ 참고사항
– 국제브랜드 : UnionPay, VISA
– 연회비 : UnionPay 1만원, VISA 1.2만원
. 온라인 발급 시 100% 환급할인(~2018-04-30까지)

◆ 우리 올마이리빙 신용카드 [Web]
– 고객센터 1588-9955 카드신청 1588-2710

16. 요금제 : 저소득자 할인제도

(1) 이동통신 3사
생계/의료/주거/교육급여 수급자와 차상위계층을 대상으로 하는 통신요금 할인제도가 있다.

신청방법은 다음과 같다.

○ 통신사 대리점/판매점 or 주민센터 방문
– 준비물 : 신분증
○ 정부24 홈페이지에서 온라인 신청
– 준비물 : 공인인증서

◆ 민원24 [Web]
– 이동통신요금할인 신청

(2) 알뜰폰
알뜰폰 요금제는 저소득층 통신요금 할인제도가 적용되지 않고 복지요금제가 따로 있다. 그런데 복지요금제가 상대적으로 더 비싸다.

(3) 참고사항
○ 본인 명의 1회선만 가능
○ 결합할인을 받고 있으면 적용 안 됨