고금리 상품 찾기

고금리 상품 찾기

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 거북이 생각

이 글은 설명을 생략한다. 기본내용은 [저축 > 저축 기초], [저축 > 저축방법] 메뉴를 참고하자. 다시 말하지만, 돈을 모을 때는 금리보다 저축금액이 더 중요하고 모은 돈을 굴릴 때는 복리 방식의 저축습관이 중요하다.

모든 금융회사의 저축상품, 그리고 우대금리까지 고려한 완벽한 금리비교 서비스는 아직 없다. 그래서 저축상품 대신 금융회사 기준으로 정리했다. 정기예금은 저축은행과 상호금융권, 정기적금/자유적금은 저축은행 위주로 살펴보는 것을 추천한다.

○ 정기예금 : 저축은행, 상호금융권
– 상호금융권 : 새마을금고, 신협, 농협/수협/산림조합
○ 정기적금 : 저축은행
○ 자유적금 : 저축은행

저축은행은 지점이 많지 않지만 SB톡톡 앱으로 모바일(비대면) 가입을 할 수 있다. 금융회사를 방문할 필요가 없다니 좋은 세상이다.

 저축은행의 고금리 정기적금은 체크카드 사용금액에 따라 우대금리를 주는 상품도 있다. 우대금리를 위해 체크카드 결제금액을 늘리는 것은 합리적인 행동이 아니다. 저축습관이 잘 형성된 사람은 어떤 조건의 상품도 본인에게 맞게 활용할 수 있으나 개인적으로 추천하고 싶지 않다.

주요 고금리 상품과 금리비교 서비스에 조회되지 않는 상품은 아래 항목으로 따로 정리했다.

4. 고금리 정기예금
5. 고금리 정기적금
6. 고금리 자유적금

꼬북.

2. 금리비교Ⅰ : 은행과 저축은행

제1금융권-은행은 금리가 낮아서 의미 없다. 카카오뱅크, 케이뱅크 같은 인터넷전문은행은 그나마 편리하기라도 하다. 예금자보호법이 있으니 걱정 말고 저축은행을 선택하자.

(1) 금리 비교 : 금융상품 통합비교공시
은행과 저축은행의 금리는 정부가 운영하는 금융상품 통합비교공시 서비스로 쉽게 확인할 수 있다.

◆ 예금 : 금융상품 통합비교공시 [Web]
– 저축 > 정기예금
◆ 적금 : 금융상품 통합비교공시 [Web]
– 저축 > 적금 > 적립방식 선택
. 정액적립식 = 정기적금
. 자유적립식 = 자유적금

(2) 금리 비교 : 뱅크샐러드
뱅크샐러드는 우대금리를 반영한 정기예금과 정기적금 금리비교 서비스를 제공한다. 모든 상품과 우대금리 조건이 반영되지는 않는다.

◆ 뱅크샐러드 [Web_적금] [Web_예금]
– 三 > 은행 > 상품추천 > 나의 BEST 적금/예금찾기

(3) 저축은행 전용 : SB톡톡 앱
저축은행 예금/적금은 SB톡톡 앱의 비대면 계좌개설 서비스를 통해 쉽게 가입할 수 있다.

① SB톡톡 앱 설치
② 저축은행 입출금통장 개설
③ 저축은행 예금/적금 가입

비대면 계좌개설 과정에서 신분증을 촬영할 때 주민등록증과 달리 운전면허증은 오류가 많다. 운전면허증의 암호일련번호에 영문 대문자와 숫자가 섞여 있기 때문이다. 가능하면 주민등록증을 사용하고 운전면허증을 사용해야 하는 상황이면 대문자 O – 숫자 0, 대문자 I – 숫자 1 구분을 주의하자.

◆ SB톡톡 [Android] [iOS]
– 계좌개설 > 확인 > 금리순 > 적금
– 비대면 계좌개설 and 전자금융 신청

(1) 금리 비교 : 금융상품 통합비교공시 서비스로 찾은 저축은행 상품에 가입할 때는 ‘금리순’ 대신 ‘가나다순’으로 찾으면 된다. SB톡톡 앱에서 자유적립식-자유적금은 금리 순으로 정렬이 안 되므로 자유적금에 가입할 때 참고하자.

3. 금리 비교Ⅱ : 상호금융권

상호금융권은 새마을금고, 신협, 농협/수협/산림조합을 말한다. 1만원 내외의 출자금을 내고 조합원(준조합원)으로 가입하면 농특세 1.4%의 혜택이 있아서 세후금리가 상대적으로 높다. (다른 금융회사는 이자소득세 15.4%)

은행, 저축은행, 상호금융권 통합 금리 비교 서비스가 없으므로 상호금융권은 따로 확인해야 한다. 새마을금고와 신협은 다행히 금리 비교 서비스가 있다. 농협/수협/산림조합은 각 중앙회 홈페이지에서 확인하자.

(1) 마이뱅크 : 새마을금고, 신협
상품, 금융회사, 지역 등 다양한 조건으로 검색할 수 있다. 새마을금고와 신협의 금리 정보가 함께 나온다는 점이 중요하다. 지도에 지점 위치를 표시하는 방식이라 집이나 회사 근처의 새마을금고와 신협을 쉽게 찾을 수 있다. 예를 들어 지역을 [서울 > 서초구]로 지정하면 아래처럼 나온다.

◆ 마이뱅크 [Web] [App]
– 예금 > 예금best > 지점찾기
– 앱은 지도서비스 없음
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주의할 점은 일부 영업점이 누락되어 있다. 처음 한 번은 (2) 각 중앙회 홈페이지 내용을 참고하여 집이나 회사 근처에 누락된 영업점이 있는지 확인하자.

(2) 각 중앙회 홈페이지
농협, 수협, 산림조합은 각 중앙회 홈페이지에서 직접 확인해야 된다. 농협은행(중앙회)과 농협조합, 수협은행(중앙회)과 수협조합을 구별하는 것만 주의하자.

◆ 새마을금고 [Web]
– 새마을금고는 (1) 마이뱅크 추천
◆ 신협 [Web]
– 신협은 (1) 마이뱅크 추천
◆ 농협/축협조합 [Web]
– 농협은행(중앙회)과 농협/축협조합 구별하기
. 예) 농협은행 X
. 예) 농협/축협 O
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◆ 수협조합 [Web]
– 수협은행(중앙회)과 수협조합 구별하기
. 예) 수협은행 봉천동지점 X
. 예) 경인북부수협 남현지점 O
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◆ 산림조합 [Web]

4. 고금리 정기예금

금융회사에서 판매하는 정기예금은 금리가 비슷하다. 특별히 고금리라 부를만한 상품이 없다.

중요한 것은 선납이연을 활용하면 정기적금을 정기예금처럼 운용할 수 있다. 그래서 정기예금은 정기적금보다 금리가 높거나 최소한 비슷해야 의미가 있다. 자세한 내용은 [저축 > 저축방법] 정기적금 선납이연 활용 글을 참고하자.

고금리 정기예금이 나타나길 기대하며 항목은 남겨둔다.

5. 고금리 정기적금

(1) 우리종금 더(The)조은 정기적금 : 연 3.25%
우리종금 더조은 정기적금은 기본금리와 동반가입 우대금리를 더하면 연 3.25%의 금리가 매력적이다. 1회 만기 후 재가입부터는 그냥 연 0.50%의 우대금리 혜택을 준다.

주의할 점은 정기적금이지만 특약에 의해 선납이연을 활용할 수 없다. 돈을 모으는 용도로만 사용하자.

○ 상품종류 : 정기적금
○ 기본금리 : 연 2.75%(월복리)
○ 기본 우대금리
– CMA 평잔 500만원 이상 : 0.20%
– CMA 평잔 1,000만원 이상 : 0.30%
○ 특별 우대금리 : 1개만 선택
– ① 동반가입 우대(5인 이상) : 0.50%
– ⑥ 한번 더 우대 : 0.50%

○ 가입기간 : 12개월
○ 월 가입한도 : 10~100만원

◆ 우리종합금융 [Android] [iOS]
– 비대면 계좌개설
◆ 더조은 정기적금 동반가입 안내 [Web]
– 네이버카페 거북이마을(토론방)

(2) 기업은행 썸적금-썸통장(자유적립식) : 연 4.0%
기업은행 썸적금은 기업은행 신규고객(주민등록번호 최초 등록)에게 연 4.0%의 고금리 혜택을 준다. 조건은 썸통장(입출금통장)을 만든 후 3개월 안에 썸적금-썸통장(자유적립식) 가입과 맞팔(서로등록) 절차를 완료해야 한다.

자유적금이지만 금리가 높다. 자동이체를 등록하여 정기적금처럼 활용할 수 있다.

○ 상품종류 : 자유적금
○ 기본금리 : 연 1.25%
○ 특별금리 : 연 4.00%
– 두 명이 서로 맞팔(서로등록) 이력 보유
– 한 명이 해지해도 특별금리 유지
○ 가입기간 : 12개월
○ 월 저축한도 : 30만원

◆ 기업은행 비대면 계좌개설 [Android] [iOS]
◆ 기업은행 [Web] [App_And] [App_iOS]
– 상품몰 > 목돈모으기 > IBK썸통장(자유적립식)
◆ 썸적금 맞팔(서로등록) 안내 [Web]
– 네이버카페 거북이마을(토론방)

6. 고금리 자유적금

1년만기 정기적금에 가입할 때 1년만기 자유적금도 함께 가입하자. 기본급여 외 기타수입과 매달 남은 돈을 저축할 때 좋다.

(1) 기업은행 썸적금-썸통장(자유적립식) : 연 4.0%
기업은행 썸적금은 기업은행 신규고객에게 연 4.0%의 고금리 혜택을 준다. 조건은 썸통장(입출금통장)을 만든 후 3개월 안에 썸적금-썸통장(자유적립식) 가입과 맞팔(서로등록) 절차를 완료해야 한다.

○ 상품종류 : 자유적금
○ 기본금리 : 연 1.25%
○ 특별금리 : 연 4.00%
– 두 명이 서로 맞팔(서로등록) 이력 보유
– 한 명이 해지해도 특별금리 유지
○ 가입기간 : 12개월
○ 월 저축한도 : 30만원

◆ 기업은행 비대면 계좌개설 [Android] [iOS]
◆ 기업은행 [Web] [App_And] [App_iOS]
– 상품몰 > 목돈모으기 > IBK썸통장(자유적립식)
◆ 썸적금 맞팔(서로등록) 안내 [Web]
– 네이버카페 거북이마을(토론방)

(2) 한국투자저축은행 자유적립예금
○ 상품종류 : 자유적금
○ 기본금리 : 연 2.50%
○ 우대금리
– 인터넷/모바일(비대면) 가입 연 0.10%
○ 가입기간 : 12개월 이상
○ 월 저축한도 : 제한 없음

◆ SB톡톡 [Android] [iOS]
– 계좌개설 > 가나다순 > ㅌㅍㅎ > 한국투자


적금 : 재형저축(판매종료)

적금 : 재형저축(판매종료)

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 기본정보

재형저축은 금리가 높고 조건부 비과세 혜택이 있는 상품이다. 은행, 증권, 보험 업권별로 있는데 이 글에서는 은행에서 판매한 재형저축만 언급한다. (나머지는 무시해도 된다) 일반 재형저축과 서민형 재형저축으로 나눠서 판매했었고 (5) 세금 부분만 다르다.

(1) 가입대상
○ 판매종료 : 2013-03-06 ~ 2015-12-31
○ 서민형 재형저축 가입조건
– 총 급여액이 2,500만원 이하인 근로소득자
– 종합소득금액이 1,600만원 이하인 사업소득자
– 중소기업에 근무하는 청년

(2) 가입기간(만기)
○ 기본 7년, 최장 10년
– 7년 + 1~3년 1회 연장 가능
. 만기일 1영업일 전까지 신청

(3) 금리와 이자
○ 가입할 때 고정형 or 혼합형 선택
– 고정형 : 7년 고정금리
– 혼합형 : 최초 3년 고정금리, 이후 변동금리
. 변동금리는 가입한 날짜에 1년마다 변경
. 산업/제주은행은 최초 4년 고정금리
○ 단리방식

(4) 저축한도와 방법
○ 분기 300만원 한도
○ 자유적금
– 1만원 단위로 자유롭게 저축

(5) 세금
○ 7년 이상 유지 시 비과세
– 서민형은 3년 이상 유지 시 비과세
○ 2015-12-31까지는 농특세 1.4% 과세

2. 금리 : 혼합형

재형저축은 혼합형으로 가입한 사람이 많다.

(1) 기본금리 : 혼합형
재형저축-혼합형은 최초 3년 동안 고정금리, 4년째부터는 변동금리가 적용된다. 최초 3년 동안 연 4.00%가 넘는 고정금리가 적용되어 인기가 많았다. (3년만 유지하고 해지할 생각으로 가입하는 사람이 많았다) 고정금리 적용 기간 3년이 지난 가입자들은 현재 연 2.50% 내외의 변동금리를 적용받고 있다. 저축만 하는 사람에게는 여전히 매력적인 금리다.

○ 최초 3년 고정금리 : 연 4.00% 이상
○ 4년째부터 변동금리 : 연 2.50% 내외

(2) 우대금리
우대금리 조건은 재형저축 자동이체, 급여이체, 체크/신용카드 결제실적, 주택청약종합저축 가입 등 은행마다 다르다. 일부 은행은 최초 3년 동안만 우대금리를 적용하기도 한다. 우대금리 적용 방법도 은행마다 다르므로 각자 확인하자. (미안하다)

주의할 점은 만기일까지 유지해야 우대금리를 적용받을 수 있다. (산업은행 서민형 재형저축 제외)

(3) 중도해지
중도해지금리는 다른 예/적금처럼 매우 낮다. 기본금리의 절반도 안 된다.

그런데 일반 재형저축은 가입일로부터 3년이 지나면 기본금리(우대금리/비과세 제외)를 적용한다. 서민형 재형저축은 가입일로부터 3년이 지나면 기본금리(우대금리 제외) 적용과 비과세 혜택을 받을 수 있다.

(4) 특별중도해지
재형저축은 특별중도해지가 가능한 상품이다. 아래 조건 중 하나에 해당하면 특별중도해지로 인정되어 기본금리(우대금리 제외) 적용과 비과세 혜택을 받을 수 있다.

① 사망
② 해외 이주
③ 해지 전 6개월 이내
– 천재/지변, 퇴직, 사업장 폐업
– 3개월 이상 입원치료 또는 요양이 필요한 상황

 앞서 (3) 중도해지 내용을 고려할 때 가입일로부터 3년이 지나면 크게 의미는 없다. 일반 재형저축은 비과세 혜택을 추가로 받을 수 있고 서민형 재형저축은 차이가 없다.

(5) 종합
정리하면 다음과 같다. 참 복잡하게도 만들어 놨다.saving0033_251

주의할 점은 일반 재형저축은 가입 시점에 따라 만기연장 후 중도해지 시 비과세 혜택 적용 여부가 다르다. 2014-12-31까지 일반 재형저축에 가입한 사람은 만기를 연장한 후 중도해지를 하면 비과세 혜택을 받을 수 없다. 여유가 있더라도 만기연장여부는 신중하게 결정하자.

(6) 주의사항 : 산업은행
산업은행의 일반/서민형 재형저축-혼합형은 최초 3년이 아니라 최초 4년 동안 고정금리다. 주의할 점은 일반 재형저축은 3년이 아니라 4년이 지나야 중도해지 시 기본금리가 적용된다.

서민형 재형저축은 3년만 지나면 중도해지 시 기본금리와 우대금리 적용, 그리고 비과세 혜택까지 모두 받을 수 있다.

3. 금리 : 고정형

재형저축-고정형은 (1) 기본금리를 제외하면 혼합형과 같다.

(1) 기본금리 : 고정형
주요 은행의 재형저축-고정형 금리는 다음과 같다.
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(2) 주의사항 : 국민은행
국민은행의 일반 재형저축-고정형은 3년이 아니라 5년이 지나야 중도해지 시 기본금리가 적용된다. 국민은행만 이런 것 같은데 혹시 더 있으면 제보 바란다.

4. 저축방법

(1) 쟁점 : 단리와 가입기간
저축상품은 기본적으로 단리가 적용된다. 단리는 아래 그림처럼 원금에만 이자가 붙고 이자에는 이자가 붙지 않는다.
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그래서 재형저축처럼 가입 기간이 긴 단리 저축상품은 예금과 적금을 1년 단위로 재가입하는 복리 방식의 저축방법과 비교할 때 기간이 길수록 불리하다. 하지만 재형저축은 다른 예금/적금과 비교할 때 금리가 상당히 높으므로 아직은 경쟁력이 있다.

(2) 매월 저축과 분기마다 저축
재형저축은 분기 300만원 한도로 자유롭게 저축하는 자유적금이다. 그래서 재형저축은 1/1, 4/1, 7/1, 10/1 등 각 분기 첫날에 300만원씩 저축하는 것이 가장 효과적이라는 의견이 있다. 100% 맞는 말은 아니다.

① 각 분기 첫날에 300만원씩 저축
② 매달 100만원씩 저축
③ 각 분기 마지막 날에 300만원씩 저축

이자는 ①이 가장 많다. 이자는 ‘이자 = 저축금액 × 금리 × 기간’ 방법으로 계산한다. 저축금액과 금리는 같은데 ①의 (예치)기간이 가장 길기 때문이다.

반면에 연평균금리(=복리수익률)는 ①이 가장 낮다. (1) 쟁점 : 단리와 가입기간 내용을 생각하면 된다. 단리 방식은 이자에는 이자가 붙지 않으므로 기간이 길어질수록 연평균금리(=복리수익률)가 낮아지기 때문이다.

○ 이자 : ① > ② > ③
○ 연평균금리 : ① < ② < ③

그래서 상황에 따라 정답이 다르다. 재형저축이 내가 얻을 수 있는 최고금리(수익률) 상품이면 ①이 효과적이다. 다른 저축 대안이 있거나 투자상품 위주로 운용하는데 저축을 전혀 안 하는 것이 찝찝해서 재형저축에 가입했다면 ③이 효과적이다.

여유자금 없이 종잣돈을 만들어가는 단계라면 ②를 추천한다. 주의할 점은 1년만기 예금/적금에 반드시 함께 가입하고 저축비율을 잘 조절해야 한다. 처음에는 1년만기 예금/적금에 집중하는 것이 좋다. 그래야 대학원 진학, 이직, 이사(전세로 전환), 결혼 등 급격한 변화로 인해 재형저축을 해지하는 사태를 막을 수 있다.

(3) 단기 정기예금처럼 활용
자유적금은 정기예금처럼 활용할 수 있다. 자유적금에 가입하여 최초 1회만 저축하면 정기예금이다. 가입기간(만기)이 다른 자유적금을 여러 개 가입하고 저축일을 조정하여 1년만기 정기예금으로 활용할 수도 있다. 시중금리가 하락하는 시기에 유용한 방법이다. 예를 들면 다음과 같다.

① 1년/2년/3년만기 자유적금 3개 가입
– 1년만기 자유적금에 1,000만원 저축
② 1년 후
– 1년만기 자유적금 만기해지
– 1,000만원과 이자를 2년만기 자유적금에 저축
. 만기일까지 1년 남음
③ 다시 1년 후
– 2년만기 자유적금 만기해지
– 1,000만원과 이자를 3년만기 자유적금에 저축
. 만기일까지 1년 남음
④ 다시 1년 후
– 3년만기 자유적금 만기해지

재형저축은 자유적금이지만 아쉽게도 이 방법을 활용하는데 한계가 있다. 이유는 다음과 같다. 물론 만기일이 가까워질수록 단기 정기예금처럼 활용할 수는 있다.

① 7년만기로만 가입
② 분기별 저축한도는 모든 계좌를 합쳐서 적용
③ 각 계좌의 분기별 저축한도 조정 불가

자세한 내용은 [저축 > 저축방법] 자유적금 활용 글을 참고하자.

5. 거북이 생각

재형저축은 경쟁력 있는 저축상품이다. 가입 기간이 7~10년, 최소 3년 이상이므로 공제회 저축상품이 비교 대상인데 그래도 경쟁력이 있다.

재형저축-혼합형에 가입했다고 가정하자. 연 4.00% 이상의 고정금리가 적용되고 있다면 저축상품 중 1순위다. 가입일로부터 3년(산업/제주은행은 4년)이 지나 연 2.50% 내외의 변동금리가 적용되고 있다면 고민이 필요하다.

① 투자해서 더 높은 수익률을 낼 수 있다
② 선납이연을 활용하여 더 높은 금리를 만들 수 있다
③ 공제회 저축급여에 가입할 수 있다
④ 그냥 일반 상품으로만 저축한다

④에 해당한다면 고민할 필요 없이 계속 재형저축-혼합형에 저축하는 것을 추천한다. ②, ③에 해당하지만, 여유자금이 많아도 마찬가지다.

재형저축-고정형은 항상 애매하다.

사실 7~10년, 최소 3년 이상 유지할 수 있다면 적립식펀드나 ETF를 선택하여 꾸준히 투자하는 것이 훨씬 효과적이라고 생각한다. 욕심을 부리지 않고 심리적 압박을 이겨낼 수 있는 금액으로 시작하면 된다. 장기 적립식 투자는 매우 높은 확률로 좋은 결과를 가져다준다.

꼬북.

6. 참고사항

(1) 분기별 저축 한도 조정
재형저축은 여러 금융회사에서 계좌를 개설하거나 한 금융회사에서도 여러 개의 계좌를 개설할 수 있었다. 분기별 저축한도만 300만원으로 조정하면 되었다. 하지만 재형저축 판매가 종료되어 지금은 분기별 저축한도는 조정할 수 없다.

(2) 저축한도 : 개인종합자산관리계좌(ISA)
재형저축 저축한도는 개인종합자산관리계좌(ISA)의 입금한도(연 2,000만원)에 영향을 준다. 예를 들어 재형저축 저축한도가 분기 300만원, 연 1,200만원이면 ISA 입금한도는 연 800만원(연 2,000만원 중 1,200만원 차감)으로 줄어든다.

재형저축 분기별 저축한도는 조정할 수 없으므로 ISA 입금한도를 늘리려면 재형저축을 해지해야 한다.


적금 : 고금리-공제회저축

고금리/저율과세 : 공제회저축

잘 모른다고 생각하시면 차례대로 다 읽으세요.

1. 기본정보

교직원공제회, 지방행정공제회, 군인공제회, 과학기술인공제회 등 다양한 공제회가 있다. 각 공제회의 저축급여 상품은 시중은행보다 금리가 더 높은 괜찮은 저축수단이다. 공제회 저축상품에 가입할 수 있다면 활용하는 것이 좋다. 그런데 일부 공제회는 공제라고 불리는 보험상품 판매에 주력하는 경우도 있으니 주의하자.

1) 가입자격
공제회 상품은 당연히 각 공제회 관련 기관에 근무해야 가입할 수 있다. 각 공제회 홈페이지에 가면 친절하게 가입자격을 설명해준다. 예를 들어 교직원공제회의 가입자격은 다음과 같다.

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2) 금리
각 상품군에서 설명

3) 세금
“저축성보험은 사업비가 있지만 10년 이상 유지하면 비과세이기 때문에 나쁘지 않다.” 라고 주장할 보험사 사람이 있을수도 있으니 세금에 대해서 살펴보자. 위 공제회의 저축급여는 비과세 또는 굉장히 낮은 세율을 부과한다.

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그래서 앞서 살펴본 연복리 금리는 사실상 세후금리에 가깝다. 거북이도 너무너무 가입하고 싶다. 아무튼 공제회의 저축급여에 가입할 수 있는데 저축성보험에 가입하신 꼬북님은 없으리라 믿는다.

2. 저축급여 (적금)

시중은행보다 금리가 매우 높은 편이다. 그래서 저축을 많이 할 수 없도록 가입한도가 있다. 금리와 가입한도 위주로 정리하면 다음과 같다.

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○ 금리에 따라 이자를 계산(연복리)한 후 이자지급 비율에 따라 이자지급
○ 각 공제회의 금리(급여율)이 낮아지고 있음

공제회의 금리(급여율)은 전체적으로 높은 편이다. 다만, 가입기간에 따라 이자지급 비율이 다르다. 대부분 가입기간이 20년 이상이어야 금리대로 이자를 받을 수 있다. 다만, 중도해지와 달리 퇴직하는 경우에는 가입기간과 상관없이 금리대로 이자를 모두 받을 수 있다.

교직원공제회, 군인공제회, 한국사회복지공제회, 경기사회복지공제회는 가입기간에 따라 금리도 차등 적용한다. 가입기간이 늘어날수록 금리가 조금씩 높아지는 구조다. 확실히 공제회 저축상품은 가입기간이 길수록 유리하다.

하지만 처음부터 최대가입금액으로 가입하는 것보다 1년만기 정기예금/정기적금과 함께 병행하는 것을 추천한다. 왜냐하면 결혼자금, 전세자금 등 목돈이 필요할 일이 많기 때문이다. 특히, 가입기간에 따른 이자지급 비율이 낮은 교직원공제회, 지방행정공제회, 소방공제회, 나라사랑공제회에 가입한다면 주의하자.

가입기간에 따른 이자비율, 금리 차등적용 등 이자 계산방식이 복잡하지만 결과적으로 시중은행보다 이자를 더 많이 주는 공제회 저축상품이 마음에 든다. 이런 공제회 저축상품에 가입할 수 있는 꼬북님이라면 분명히 가입해서 열심히 저축하고 계시리라 믿는다. 설마 재무설계를 받고 이상한 저축성보험에 가입하신 꼬북님은 없을 것이다.

3. 목돈급여 (예금)

공제회 저축상품에는 정기예금 개념의 상품도 있다. 이름이 제각각이니 각자 공제회 홈페이지에서 찾아보자. 상품내용을 정리하면 다음과 같다.

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주의할 점은 공제회의 목돈급여는 비과세나 저율과세가 아니다. 15.4%의 이자소득세가 과세되는데 세후금리를 감안하더라도 대부분 매력적이다.

참고로 교직원공제회를 제외하면 퇴직회원도 가입할 수 있다. 공제회가 있는 기관의 특성 상 (정년)퇴직회원이라면 만 61세 이상인 분들이 많을 것이다. 그럼 1인당 5,000만원 한도로 비과세 혜택을 누릴 수 있는 비과세 종합저축으로 설정할 수 있다.

연금이 적어 생활비가 부족하다면 이자지급 방식을 월지급식으로 선택하는 것도 나쁘지 않을 것 같다. 정말 진정으로 공제회 회원을 위하는 듯한 세심한 배려가 느껴진다. 갑자기 또 생각났는데 공제회 목돈급여에 가입할 수 있는데 보험사 즉시연금보험에 가입한 꼬북님은 없으리라 믿는다.

4. 분할지급형 (연금)

공제회에도 연금 개념의 상품이 있다. 목돈을 가입하면 일정한 기간동안 안정적으로 연금을 수령할 수 있다. 중요한 것은 은행의 예금이나 보험사의 즉시연금보험보다 조건이 더 좋다. 퇴직 후 연금이 부족하다고 느낀다면 앞서 소개한 장기저축급여나 목돈급여 가입금액을 수령해서 바로 가입하면 될 것 같다.

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○ 교직원 : 장기저축급여 분할급여금
○ 지방행정 : 한아름목돈예탁 – 원리금지급식
○ 군인 : 분할지급형 퇴직급여
○ 과학기술인 : 목돈급여 – 연금지급형

참고로 보험사의 즉시연금보험은 공시이율이 연 3.2~3.4%로 높아보이지만 가입금액의 6~10%에 달하는 수수료(사업비)가 있다. 1억원을 가입하면 바로 600~1,000만원을 수수료(사업비)로 떼인다는 뜻이다. 금융자산이 너무 많거나 검은돈(?)이 많아서 세금(금융소득종합과세) 문제로 골치가 아픈 경우를 제외하면 은행 예금이 더 낫다.

5. 원금보장과 기금운용

이제 원금보장만 되면 완벽한 저축상품인데 예금자보호법 적용대상이 아니다. 하지만 사실상 원금보장이 된다. 예금자보호법에 의해 보호를 받지 못하지만 각 공제회법에 의해 보호를 받기 때문이다.

♣ 교직원공제회법 제13조
– 교육부 장관은 회원의 부담금으로 하는 사업에서 발생한 결손을 보전한다.
♣ 행정공제회법 제17조 ①, ②
– ① 공제회의 재정은 회원의 부담금과 그 밖의 수입으로 충당한다.
– ② 국가와 지방자치단체는 공제회의 보호/육성을 위하여 필요하다고 인정하는 경우에는 보조금을 지급할 수 있다.
♣ 군인공제회법 제15조 ①, ②
♣ 경찰공제회법 제17조 ①, ②
♣ 대한소방공제회법 제18조 ①, ②
♣ 과학기술인공제회법 제17조 ①, ②

교직원공제회법을 제외하면 다들 내용이 비슷해서 행정공제회법 하나만 적었다. 사실 이 부분은 문제가 있다고 생각한다. 각 공제회의 기금 운용수익률이 공제회에서 제시하는 금리보다 높으면 상관없는데 대부분 운용수익률이 더 낮다. 그래서 많은 공제회에서 기금 운용수익만으로는 이자지급과 공제회 운영비를 감당하지 못해 적자를 내고 있다. 지방행정공제회는 2011년 590억, 2012년 978억, 2013년 1,538억, 2014년 적자유력? 등 매년 적자를 내고 있고, 교직원공제회는 적자 누적액이 1조 4,000억원에 달한다. 교직원공제회 저축급여의 상품내용이 상대적으로 나쁜 것은 이유가 있는 것 같다. 게다가 최근에는 이런 사건도 있었다.

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공제회의 높은 금리와 적자 보전 조항에 대해서는 할 말이 많지만 생략하자. 관할관청의 낙하산 인사, 기금규모 대비 상대적으로 떨어지는 자산운용조직 구성과 전문성, 불투명한 정보공개와 감사 등 문제가 많지만 개선하려는 시늉이라도 하고 있기 때문이다. 법 개정이 이루어지고 있으니 조금 더 기다려보자.

6. 거북이 생각

다른 말이 필요 없다. 가입할 수 있다면 가입하자. 다만, 미혼이라면 전세자금과 결혼자금, 기혼이라면 역시 전세자금처럼 자산현황과 현금흐름에 크게 영향을 미치는 사안이 있다. 그래서 처음부터 최대가입금액으로 가입하지 말고 1년만기 정기적금/정기예금 위주로 돈을 모으면서 현금흐름에 여유가 있다면 차근차근 늘려가는 것을 추천한다.

그리고 마지막으로 한번만 더 말하고 싶다. 공제회 저축에 가입하실 수 있는데도 불구하고 전화 받고 저축보험에 가입하거나, 재무설계 받고 저축성보험에 가입하신 꼬북님은 없으리라 믿는다. 혹시라도 있다면 [보험 > 불완전판매 대처]에서 조용히 민원해지에 대해 공부하자.

꼬북.

[링크] 공제회 홈페이지

♦ 교직원공제회 [바로가기]
♦ 지방행정공제회 [바로가기]
♦ 군인공제회 [바로가기]
♦ 경찰공제회 [바로가기]
♦ 소방공제회 [바로가기]
♦ 과학기술인공제회 [바로가기]
♦ 한국사회복지공제회 [바로가기]
♦ 경기사회복지공제회 [바로가기]
♦ 나라사랑공제회 [바로가기]


적금 : 고금리-기타

적금 : 고금리-기타

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 거북이 생각

적금 금리는 [저축 > 저축상품] 고금리 상품 찾기 글에서 소개한 서비스로 쉽게 확인할 수 있다. 금리는 비슷하고 시간/공간적 제약 때문에 최고금리 상품을 선택하지 못할 뿐이다. 한 마디로 “이 정도 금리 차이 때문에 거기까지 갈 필요는 없지”에 가깝다.

이 글의 고금리 적금은 ‘거기까지 갈만한 고금리 적금’을 말한다. 정부 정책상품이 대부분이라 가입대상에 제한이 있고 가입금액은 은행마다 월 10~50만원 한도다. 은행마다 1계좌씩, 마음만 먹으면 모든 저축금액을 고금리 적금으로 운용할 수 있다. 재형저축, 공제회저축과 세후금리가 비슷한데 가입기간이 1년으로 짧으므로 가입할 수 있다면 무조건 1순위다.

주의할 점은 월 저축금액이 늘어나면 가입한 고금리 적금의 수도 늘어나는데 가입기간과 만기일이 제각각이라 관리하기 어려울 수 있다. 만약 관리의 어려움으로 인해 저축을 효과적으로 하지 못한다면 그냥 1개의 적금상품에 몰빵하는 것이 낫다. [저축 > 저축방법] 저축방법 : 다양한 고민 글을 참고하자.

마지막으로 우대금리가 체크카드 결제금액에 연동되는 상품은 추천하지 않는다. 물론 잘 관리할 수 있다면 상관없다.

꼬북.

2. 저소득자 대상

저소득자를 위한 고금리 적금상품이 아직 남아있다. 매우 높은 금리는 아니다.

(1) SBI저축은행 희망적금
소득요건만 만족하면 가입할 수 있다. 증명서류는 전년도 소득과 재직 중임을 증명할 수 있다면 어떤 자료라도 괜찮은 것 같다. 방문할 영업점에 전화해서 확인하고 가는 것을 추천한다.

○ 소득요건 : 전년도 소득 2,000만원 이하
– 1년 만근이 아니면 연 소득으로 환산
○ 증명서류
– 재직증명서
– 소득증빙서류 택일
. 근로소득원천징수영수증(홈택스)
. 소득금액증명원(민원24)
. 국민연금산정용 가입내역 확인서(국민연금관리공단)

상품 기본정보는 다음과 같다.

○ 상품종류 : 정기적금
○ 기본금리 : 연 3.6%
– 우대금리 연 1.5% 포함
○ 가입기간 : 12개월
○ 월 가입한도 : 1~50만원
○ 선납이연 활용 불가

◆ SBI저축은행 [Web]
– 금융상품 > 예금상품

3. 군인(간부) 대상

은행마다 1계좌씩 모두 가입할 수 있다. 군인이 저축 위주의 자산관리를 선택하면 군인공제회 상품과 군인적금만으로도 충분하다. 자유적금도 매월 자동이체를 등록하면 정기적금처럼 활용할 수 있다.

정기적금인 국민 국군장병우대적금과 기업 군인적금은 선납이연을 활용하여 정기예금처럼 활용할 수도 있다. 자세한 내용은 [저축 > 저축방법] 정기적금 선납이연 활용 글을 참고하자.

정기적금 선납이연을 활용하면 1년만기, 활용하지 않으면 3년만기를 추천한다.

(1) 상품현황
1년 만기로 계속 가입하는 것을 추천한다.

(2) 가입대상
장교, 부사관 등 직업군인(군무원 포함)과 사관생도, 사관/부사관 후보생을 대상으로 한다. 특이사항은 다음과 같다.

② NH농협은행
– 신규 임관 군 간부만 대상
. 군 신분증의 임관일로부터 다음연도 말일까지
④ 하나은행
– 군무원은 기본금리 연 3.2/3.3% 적용
⑤ 신한은행
– 군인연금 수급권자도 대상

(3) 증명서류
하나만 준비하면 된다.

○ 군 신분증, 복무확인서, 군 공무원증
○ 생도신분증, 후보생증
○ 군인연금 수급권자 확인서, 군인연금증 (신한은행)

(4) 우대금리 조건
우대금리 조건이 까다로운 편이다. 위 표는 급여이체실적만 만족시켰다고 가정했을 때 고금리 순으로 정리했다.

① 국민은행
– 가입일부터 3개월 이내 급여이체 1회 이상 : 연 0.3%
② 농협은행
– 급여이체 6회 이상 : 연 0.2%
– 체크카드 결제금액 월평균 20만원 이상 : 연 0.2%
– 주택청약종합저축 보유 : 연 0.2%
③ 기업은행 : 최대 연 2.0%
– 급여이체 연평균 6회 이상 : 연 1.0%
– 개인종합자산관리계좌(ISA) 신규 가입 : 연 0.5%
– 주택청약종합저축 신규 가입 : 연 0.2%
– 개인대출 보유 : 연 0.5%
– 체크카드 연평균 결제금액
. 240~360만원 : 연 0.1%
. 360~600만원 : 연 0.2%
. 600만원 이상 : 연 0.3%
④ 하나은행
– 입출금통장에서 자동이체로 1회 이상 납입 : 연 0.3%
– 입출금통장에서 공과금 자동이체 1건 이상 : 연 0.2%
⑤ 신한은행
– 입금일 기준 전전월 1일부터 말일까지 급여이체 : 연 2.0%
. 입금건별 적용
– 입출금통장에서 자동이체로 1회 이상 납입 : 연 1.0%
– 개인종합자산관리계좌(ISA) 보유 : 연 0.5%

4. 군인(병사) 대상

(1) 상품현황
은행마다 1계좌씩 모두 가입할 수 있다. 부모님께 잘 말씀드려서 지원을 받아 첫 휴가 때 모조리 가입하면 좋을 것 같다. 군대 가더니 철들었다며 기특해하실 것이다. 중요한 것은 전역과 동시에 만기가 되었을 때 내 차지가 될 가능성이 크다.

(2) 가입대상
군 복무중이거나 입대예정자(입영통지서 수령자, ① 국민 제외)면 가입할 수 있다.

○ 현역복무 : 육/해/공군, 해병대
○ 전환복무 : 의무전투(해양)경찰, 의무소방원, 경비교도대원, 산업기능요원, 공중보건의, 전문연구요원
○ 사회복무 : 주민자치센터, 법원, 학교, 지하철 등 기관에서 근무

(3) 증명서류
하나만 준비하면 된다.

○ 복무확인서, 입영사실확인서, 병적증명서
○ 휴가증, 외출증, 외박증
○ 입영예정자는 입영통지서

(4) 우대금리 조건
급여이체실적 조건이 간단하므로 모두 우대금리를 적용받을 수 있다. 가입시점에는 급여이체를 국민은행 입출금통장으로 받다가 나중에 변경하면 된다.

① 국민은행
– 가입일부터 3개월 이내 급여이체 1회 이상 : 연 0.3%
② 신한은행
– 가입기간 동안 급여이체 1회 이상 : 연 0.7%
– S20통장 보유 : 연 0.3%
③ 기업은행
– 급여이체 2회 이상 : 연 0.2%
– 주택청약종합저축 신규 가입 : 연 0.1%
– 체크카드 연평균 결제금액
. 30~60만원 : 연 0.1%
. 60만원 이상 : 연 0.2%
④ 하나은행
– 입출금통장에서 자동이체로 1회 이상 납입 : 연 0.3%
– 가입기간 중 포상휴가를 받고 휴가증 제시 : 연 0.2%
⑤ 우리은행
– 주택청약종합저축 보유 : 연 0.3%

5. 농업/어업/임업인, 양축인 대상

(작성중)

6. 신용회복자 대상

대출 상환을 완료한 후 가입하는 것을 추천한다.

(1) 상품현황

(2) 가입대상
① 웰컴저축은행
– 개인회생 : 개인회생절차에 따라 변제중이거나 변제가 완료된 자
– 개인파산 : 개인파산절차에 따라 면책 결정이 확정된 자
– 신용회복 : 개인워크아웃, 프리워크아웃을 통해 변제중인 자
② 신한은행
– 최근 2년 이내에 서민금융대출 완제 고객
. 서민금융대출 : 새희망홀씨, 새희망드림대출, 바꿔드림론, 청년/대학생 고금리 전환대출
– 단, 현재 신한은행 여신(대출)이 없어야 됨
③ 국민은행 or 신한은행 미소드림적금
– 미소금융대출 성실상환자로 재산형성상품 참여 추천을 받은 자

(3) 증명서류
하나만 준비하면 된다.

① 웰컴저축은행
– 개인회생 : 개인회생 인가결정확인, 인가금 변제현황조회, 변제수행 납입증명원, 개인채무회생변제금 입금내역
– 개인파산 : 면책확인, 개인파산 면책결정문
– 신용회복 : 채무변제 상환내역 확인서
② 신한은행 새희망적금

③ 은행 or 신한은행 미소드림적금
– 재산형성상품 참여 추천서(미소금융중앙재단)

(4) 우대금리 조건
② 신한은행
– 당행 입출금통장 자동이체 등록

7. 부모 대상

자녀가 어린 나이에도 불구하고 부모에게 효도할 기회를 주는 상품이다. 자녀 명의가 아니라 부모 명의로 가입한다. 아쉽게도 괜찮은 상품이 모두 사라졌지만, 혹시나 하는 마음에 항목은 그대로 둔다.


적금 : 초고금리

적금 : 초고금리

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 거북이 생각

적금 금리는 [저축 > 저축상품] 고금리 상품 찾기 글에서 소개한 서비스로 쉽게 확인할 수 있다. 금리는 비슷하고 시간/공간적 제약 때문에 최고금리 상품을 선택하지 못할 뿐이다. 한 마디로 “이 정도 금리 차이 때문에 거기까지 갈 필요는 없지”에 가깝다.

이 글의 초고금리 적금은 ‘거기까지 갈만한’ 상품을 말한다. 정부 정책상품이 대부분이라 가입대상에 제한이 있고 가입금액은 금융회사마다 월 10~50만원 한도다. 한도가 작지만, 금융회사마다 1계좌씩, 가입대상만 되면 모든 금융회사의 상품에 가입할 수 있다.

그리고 정기적금 선납이연을 활용하여 정기예금처럼 운용할 수 있다. 마음만 먹으면 모든 저축금액을 초고금리로 운용할 수 있다는 뜻이다. 자세한 내용은 [저축 > 저축방법] 정기적금 선납이연 활용 글을 참고하자.

가입대상이 다양하니 꼼꼼하게 확인해서 놓치는 일이 없도록 하자.

꼬북.

2. 종류

금융회사별 1인 1계좌, 모든 금융회사의 상품에 가입할 수 있다. 금리 순으로 하나씩 가입하자. 자유적금도 매월 자동이체를 등록하면 정기적금과 같다.

정기적금 선납이연을 활용하면 1년만기, 활용하지 않으면 3년만기를 추천한다.

(1) 1년만기

(2) 2년만기

(3) 3년만기

(4) 우대금리 조건
위 표의 우대금리는 모두 만기까지 유지해야 받을 수 있다. 만기해지 외 해당 은행 입출금통장 → 적금통장 자동이체 등록 조건이 추가되는 금융회사는 다음과 같다.

③ 제주은행
④ 대구은행
⑧ 우체국
⑬ 신한은행

3. 가입방법

(1) 영업점 가입
가입대상별 증명서류가 있어서 금융회사 영업점을 직접 방문해야 가입할 수 있다. 미리 고객센터에 전화해서 증명서류를 정확히 확인하는 것을 추천한다.

(2) 가입대상
가입대상은 ㉮~㉶ 9가지 유형이 있고 하나만 만족하면 된다.

(3) 가입대상별 가입가능 금융회사
㉮~㉶ 9가지 유형별로 가입할 수 있는 금융회사는 다음과 같다.

(4) 특이사항
일부 금융회사에서만 가입할 수 있는 유형은 다음과 같다.

⑤ 경남은행 : 서울, 부산/경남
– 청년내일채움공제 가입자
⑪ 농협은행 : 전국
– 차상위계층
– 노숙인(또는 그 가족)
– 기타 경제적/사회적소외계층 및 복지수혜자로서 시/군/구청에서 확인이 가능한 자
⑬ 신한은행 : 전국
– 신한은행 대출 미보유
– 최근 2년 이내에 신한은행 서민금융대출 상환완료
. 새희망홀씨, 새희망드림, 바꿔드림론
. 청년/대학생 고금리 전환대출

4. 특별중도해지

정기적금이나 자유적금을 만기까지 유지하지 못하고 중도에 해지하면 약정된 금리가 아니라 연 1.0%도 안 되는 중도해지금리가 적용된다.

특별중도해지는 해지일 기준 2개월 전후로 정해진 사유에 해당하면 중도에 해지하더라도 약정된 금리가 적용되는 것을 말한다. (② 웰컴저축은행은 우대금리도 적용) 특별중도해지 사유와 증명서류는 다음과 같다.

○ 가입일로부터 6개월 이상 경과
○ 대상자 : 본인, 배우자, 본인/배우자의 직계존비속
○ 대상자 중 1인이 아래 사유 중 하나에 해당
– 결혼 : 청첩장, 예식장계약서, 혼인신고서 등
– 출산 : 산모수첩, 의사소견서, 출생증명서 등
– 입원 : 입원확인서 (7일 이상)
– 입학 : 취학통지서, 배정통지서, 합격통지서 등
– 주택구입(임차) : 매매(임차)계약서
– 사망 : 사망진단서, 기본증명서 등

특별중도해지를 할 수 없는 금융회사는 다음과 같다.

⑥ 부산
⑪ 농협
⑬ 신한


적금 : 저축액 지원

저축액 지원

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 거북이 생각

저축액 지원 상품은 말 그대로 정부나 기업이 저축액을 지원하는 상품이다. 가입자격이 되면 무조건 가입하자. 말이 필요 없다.

2. 내일채움공제 : 일반, 중소/중견기업
3. 청년 내일채움공제 : 만19~34세, 중소/중견기업

꼬북.

2. 내일채움공제

내일채움공제는 중소/중견기업 근로자의 장기근속을 유도하기 위한 성과보상금(인센티브) 제도다.

근로자와 기업이 5년 동안 함께 저축한 후 기업 적립액을 포함한 만기공제금을 근로자에게 지급한다. 기업은 근로자 저축액의 2배 이상을 적립한다는 것이 중요하다. 예를 들어 매월 근로자가 12만원, 기업이 30만원을 저축하면, 근로자는 매월 42만원(본인 저축액의 3배 이상)을 저축하는 셈이다.

(1-1) 가입대상 : 근로자
○ 중소기업 or 중견기업 근로자
– 사업주가 지정한 재직근로자
– 나이, 학력, 자격, 경력 등 제한은 없음
○ 기간제 or 단시간 근로자 제외
○ 5년 이상 재직 가능자

(1-2) 가입대상 : 기업
○ 중소기업 or 중견기업
– 「중소기업 기본법」 제2조 제1항
– 「중견기업 성장촉진 및 경쟁력 강화에 관한 특별법」 제17조의3
○ 가입제외업종
– 부동산업(68), 주점업(56211, 56212, 56219)
– 기타 갬블링 및 베팅업(91249), 무도장 운영업(91291)
○ 가입제한기업
– 휴/폐업 기업(재해를 원인으로 하는 휴업이면 제외)
– 국세를 체납 중인 기업

◆ 중소기업 범위기준 [Web]

(2) 가입기간(만기)
○ 최초가입 : 5년
○ 만기수령 후 재가입 가능 : 3~5년 선택

(3) 금리와 이자
○ 연 1.58% (2017년 4분기 기준)
– 변동금리, 분기마다 변경
○ 연복리

(4) 저축한도와 방법
○ 저축비율 = 근로자 : 기업 = 1 : (2 이상)
– 기업은 근로자 저축액의 2배 이상 적립
○ 근로자와 기업이 5년간 2,000만원 이상 저축
– 매월 34만원 이상
– 예) 근로자 10만원, 기업 25만원
○ 정기적금
– 자동이체일 : 5일, 15일, 25일 중 선택

(5) 세금
○ 원금 : 기업적립금은 근로소득세 과세
– 중소기업 근로자는 50% 감면
– 중견기업 근로자는 30% 감면
○ 이자 : 이자소득세 15.4%

(6) 중도해지 시 공제금 처리
○ 근로자 저축액 : 근로자 수령
○ 기업 적립액
– 근로자 귀책사유 : 기업 수령
– 기업 귀책사유 : 근로자 수령

(7) 참고사항
○ 6개월 이상 연속으로 미납 시 계약해지
○ 납입금액 증액/감액 가능
○ 아래 사유로 납입 중지(유예) 가능
– 근로자의 병역의무 이행 or 육아휴직(해당기간)
– 근로자의 질병/상해로 인한 입원(최대 6개월)
– 근로자의 일시적 경제 사유(최대 12개월)
– 기업의 재해(최대 6개월)

(8) 가입안내
◆ 내일채움공제 [Web]
– 상담전화 1800-7900

3. 청년 내일채움공제

청년 내일채움공제는 중소/중견기업에 취업한 청년의 장기근속을 유도하고 자산형성을 지원하는 제도다. 정부취업지원 경로를 통해 정규직으로 취업하고 청년 내일채움공제에 가입하면 기업과 정부 지원금을 받는다. 근로자는 2년 동안 매월 12.5만원 저축만으로 1,600만원(본인 저축액 300만원)을 모을 수 있다.

(1-1) 가입대상 : 근로자
○ 만15~34세 청년
○ 정부취업지원 경로로 정규직 취업(전환)
– 취업인턴제 수료
– 취업성공패키지 수료
– 일학습병행제 수료
– 고용센터 알선
– 청년친화 강소기업 or 강소기업 취업
○ 정규직 취업(전환)일로부터 30영업일 이내

(1-2) 가입대상 : 기업
○ 상시근로자 5인 이상 중소기업 or 중견기업
– 「중소기업 기본법」 제2조 제1항
– 「중견기업 성장촉진 및 경쟁력 강화에 관한 특별법」 제17조의3
– 벤처지원업종, 지식서비스산업, 청년창업기업은 5인 미만도 가능
○ 기본급이 최저임금의 110% 이상 or 월 급여총액(연장근로수당 제외)이 150만원 이상
– 2018년 최저임금 : 시간당 7,530원

(2) 가입기간(만기)
○ 2년

(3) 금리와 이자
○ 연 1.58% (2017년 4분기 기준)
– 변동금리, 분기마다 변경
○ 연복리

(4) 저축한도와 방법
○ 2년 동안 1,600만원 목돈 마련
– 근로자 저축액 : 300만원(매월 12.5만원)
– 기업 적립금 : 400만원 적립
– 정부 취업지원금 : 900만원 적립
○ 정기적금
– 자동이체일 : 5일, 15일, 25일 중 선택

(5) 세금
○ 이자 : 이자소득세 15.4%

(6) 중도해지 시 공제금 처리
○ 근로자 저축액 : 근로자 수령
○ 기업 적립금 : 정부/기업으로 환수
○ 정부 취업지원금 : 근로자 수령
– 1개월 이상 ~ 6개월 미만 : 75만원 + 이자
– 6개월 이상 ~ 12개월 미만 : 225만원 + 이자
– 12개월 이상 ~ 18개월 미만 : 450만원 + 이자
– 18개월 이상 ~ 24개월 미만
. 근로자 귀책사유 : 450만원 + 이자
. 기업 귀책사유 : 675만원 + 이자

(7) 참고사항
○ 만기 후 2.내일채움공제로 재가입 가능
– 가입기간 3~5년 선택
○ 6개월 이상 연속으로 미납 시 계약해지
○ 아래 사유로 최대 6개월의 납입 중지(유예) 가능
– 근로자의 업무상 재해, 개인 질병
– 사업장 내 취업규칙/단체협약 등에 정한 휴직
– 회사 사정으로 인한 휴업

(8) 가입안내
① 취업프로그램 수료 : 워크넷
② 정규직으로 취업(전환)
③ 30영업일내에 청년 내일채움공제 가입신청

◆ 고용노동부 워크넷 [Web]

◆ 청년 내일채움공제 [Web]
– 상담전화 1800-7900

4. 희망키움통장Ⅰ
5. 희망키움통장Ⅱ
6. 내일키움통장
7. 지역 거주자 전용상품

적금 : 자녀명의

적금 : 자녀명의

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 기본내용

(1) 자녀명의
자녀명의 통장에 돈을 보내는 것은 증여에 해당하므로 증여세 신고/납부 의무가 있다.

(2) 가입금액
증여한다고 항상 증여세를 내는 것은 아니다. 증여세 공제한도(비과세) 내에서 증여하면 된다. 2~3. 가입금액과 증여세Ⅰ~Ⅱ에서 자세히 살펴보자.

(3) 가입기간(만기)
저축은 1년만기 정기적금과 정기예금(정기적금 선납이연 활용) 가입/만기를 계속 반복하는 것이 가장 효과적이다. 원금과 이자를 그대로 재예치하여 복리 효과를 누릴 수 있다.

그런데 자녀명의 상품은 온라인-비대면 가입을 할 수 없고 오프라인-방문 가입만 가능하다. 가족관계증명서 같은 증명서류도 제출해야 한다. 그래서 가입과 유지 편의를 위해 1년만기 대신 1년마다 자동 재예치(연복리)되는 만17~20세만기 상품을 추천한다. 금리가 높지는 않지만, 자녀가 성인이 될 때까지 신경 안 써도 된다.

(4) 금리(수익률) : 단리와 복리
저축상품은 이자계산을 단리로 한다. (복리상품은 따로 명시) 그래서 가입기간이 길어질수록 실질금리는 상품에 표기한 단리 금리보다 낮아진다.

그런데 이 글의 자녀명의 상품(자유적금)은 1년마다 자동으로 재예치되어 연복리 효과가 있다. 가입기간(만기)이 만17~20세까지, 10년 이상이어도 괜찮다.

(5) 자녀명의 저축상품
아래 조건을 만족해야 의미가 있다.

○ 가입기간(만기)을 만17~20세까지 길게 설정할 수 있음
○ 1년마다 자동 재예치 = 연복리

(6) 계좌개설 필요서류
부모가 자녀 명의 통장을 만들 때 필요한 서류는 다음과 같다. 금융회사마다 다를 수 있으므로 고객센터에 전화하여 정확히 확인한 후 방문하자.

○ 부모 신분증, 도장
○ 가족관계증명서
– 3개월 이내 발급, 주민번호 모두 표기
○ 자녀명의 기본증명서
– 성명, 성별, 생년월일, 주민번호, 등록기준지

2. 가입금액과 증여세Ⅰ

부모-자녀 금전거래는 증여로 본다. 자녀명의 통장으로 저축하면 증여세를 내야 한다.

(1) 기본용어
증여세는 증여를 받은 수증자(자녀)가 낸다.

○ 증여자 : 증여하는 사람 – 부모
○ 수증자 : 증여받는 사람 – 자녀

(2) 공제한도(비과세)
증여세 납부의무가 없는 공제한도는 다음과 같다.

증여세와 증여세 공제한도는 증여자마다 따로 계산한다. 증여자는 배우자, 직계존속(부모/조부모), 직계비속(자녀/손자녀), 기타 친족으로 구분한다. 예를 들어 부모가 미성년(만19세 미만) 자녀에게 증여할 때 공제한도는 아버지, 어머니, 할아버지, 할머니, 각각 2,000만원이 아니라 합쳐서 2,000만원이다.

증여세는 증여자마다 최근 10년 동안의 증여액을 모두 더해서 판단한다. 그래서 증여세 공제한도에 맞춰서 증여하고 10년이 지나면 다시 공제한도가 생긴다. 자녀에게 증여할 때 10년 단위로 계획을 세우는 이유다.

(5) 결론 : 월 저축금액 166,666원
직계존속(부모/조부모) → 자녀(미성년) 방향으로 증여할 때 증여세 공제한도는 10년간 2,000만원이다. 그래서 증여세 납부의무가 없는 저축금액은 월 166,666원이다.

○ 2,000만원 ÷ 120개월(10년) = 월 166,666원

(6) 참고사항 : 증여 신고
증여세 공제한도(비과세) 내에서 증여하므로 신고하지 않는 것이 일반적이다. 안 해도 된다는 뜻은 아니다.

(7) 참고사항 : 증여에서 제외
사회 통념상 적정수준으로 판단되는 생활비, 용돈, 학비는 증여로 보지 않는다. 표현이 애매한데 말 그대로 사회통념이라고 생각하자. 사람마다 차이가 있고 상황에 따라 차이가 있으므로 절대적인 기준은 없다.

(8) 세율
증여세율은 상속세율과 같다. 증여를 사전 상속으로 보기 때문이다.

3. 가입금액과 증여세Ⅱ

미성년(만19세 미만) 자녀에게 증여세 없이 월 166,666원, 10년 동안 약 2,000만원보다 더 많이 증여하는 방법이 있다.

(1) 사전신고
앞으로 10년 동안 매월 □만원씩 정기적으로 증여한다고 사전신고하면 모든 금액을 최초 1회차 증여일에 증여한 것으로 본다. 중요한 것은 증여 재산가액을 매년 3.0% 할인한 금액으로 계산한다. 사전신고를 하는 것과 하지 않는 것을 비교하면 다음과 같다.

사전신고하면 월 189,693원, 10년간 총 22,763,160원까지 자녀에게 증여세 없이 증여할 수 있다.

(2) 장점
○ 증여세 없이 더 많이 증여할 수 있음
○ 최초 1회차 증여일에 2,000만원을 증여한 것으로 봄
– 증여세 공제한도가 더 빨리 생김

(3) 결론 : 월 저축금액
증여세 사전신고를 하면, 증여세 납부의무가 없는 저축금액은 월 189,693원이다.

(4) 증여세 신고/납부
○ 증여일이 속하는 달의 말일부터 3개월 이내
– 예) 증여일 3/10 → 신고/납부 6/30까지
○ 주민등록지 관할 세무서

자녀명의 상품에 가입하고 1회차 입금일의 말일부터 3개월 이내에 신고하면 된다. 국세청 홈택스에서 온라인으로 할 수 있는데 처음 하면 생각보다(?) 어렵고 증명서류를 팩스로 보내야 한다. 그래서 관할 세무서를 방문하여 신고하는 것을 추천한다. 증명서류는 다음과 같다.

○ 증여계약서
○ 가족관계증명서
○ 자녀명의 통장 사본
– 가입금액과 가입기간(만기)과 확인가능

관할 세무서에 전화하여 충분히 확인하고 방문하자.

(5) 참고사항 : 법령
♣ 「상속세 및 증여세법 시행령」 제62조(정기금을 받을 권리의 평가) 제1호
1. 유기정기금
♣ 「상속세 및 증여세법 시행규칙」 제19조의2(신탁의 이익 및 정기금을 받을 권리의 평가)
③ 영 제62조 제1호의 계산식에서 “기획재정부령으로 정하는 이자율”이란 연간 1,000분의 30을 말한다. <개정 2016.3.21., 2017.3.10.>

4. 거북이 생각

가장 효과적인 자산관리 방법은 모든 돈을 합쳐서 총자산을 기준으로 자산배분 하는 것이다. (내 생각은 그렇다) 그래서 자녀명의 통장처럼 돈을 쪼개서 관리하는 방법은 추천하지 않았다.

그런데 조카를 보니 자녀명의 통장도 의미가 있다는 생각이 들어서 정리했다. 가능하면 저축상품보다 투자상품을 추천한다. 여유가 되면 증여세 사전신고로 증여액을 늘리자.

○ 증여세 공제한도(비과세) 내 증여
– 사전신고 X : 월 166,666원
– 사전신고 O : 월 189,693원

저축상품은 증여세 사전신고를 하면 5. 종류 : 자유적금의 하나은행 꿈나무적금, 안 하면 6. 종류 : 저축보험의 상품을 추천한다.

주택청약종합저축은 단리 방식이라 추천하지 않는다. 자세한 내용은 [저축 > 기타 상품] 주택청약종합저축 글을 참고하자.

꼬북.

(작성중)

5. 종류 : 적금

이 글의 주제는 자녀명의 통장이다. 그래서 금리가 조금 낮지만 한 번만 방문 가입하면 자동 재예치되어 오랫동안 유지할 수 있는 상품을 정리했다. 자유적금이니 매월 자동이체를 등록하는 것을 잊지 말자.

(1) 하나은행 꿈나무적금을 추천한다. 증여세 사전신고를 하지 않으면 (3) 새마을금고 My꿈모아자유적금도 괜찮다. 상품별 특이사항과 우대금리 조건은 다음과 같다.

(1) 하나은행 꿈나무적금
최초 가입기간(만기)을 1~3년(1년 1.8%, 2년 1.9%, 3년 2.0%)으로 선택할 수 있고 가입기간과 상관없이 3년 주기로 자동 재예치된다. 통장에 가입기간(만기)이 1~3년으로 표기되므로 증여세 사전신고에 제약이 없다.

① 가입기간별 납입횟수 만족 : 0.2%
– 가입기간 31~36개월 → 30회 이상 납입
② 재예치 : 0.2%
③ 희망대학입학 축하금리 : 최종만기일 전 3년간 2.0% 우대
– 만14세까지 희망대학 등록 가능
– 가입할 때 등록, 변경 불가

◆ 하나은행 [Web]

(2) 경남은행 아이Dream자유적금
가입기간(만기)을 1~3년만기로 가입하고 그 기간을 주기로 자동 재예치된다. 예를 들어 1년만기로 가입하면 자동 재예치 주기도 1년이다. 위 표에는 3년 주기로 정리했다. 통장에 가입기간(만기)이 1~3년으로 표기되므로 증여세 사전신고에 제약이 없다.

① 가입기간 3년 and 자동재예치 원리금 500만원 이상 : 0.05%
② 경남은행 입출금통장에서 이체 : 0.05%
– 입금건별 적용
③ 출생연도 입금분 : 0.05%
④ 유치원, 초/중/고교 입학연도 입금분 : 0.05%
⑤ 설날, 추석, 생일로부터 5영업일 이내 입금분 : 0.05%

◆ 경남은행 [Web_PC]
– 모바일 접속 시 링크오류

(3) 새마을금고 My꿈모아자유적금
일부 지점에서만 판매하고 지점마다 기본금리가 다르다. 문제는 가입기간(만기)이 만19세까지로 정해져 있어서 자녀가 만10세 이상일때만 증여세 사전신고가 의미 있다. 예를 들어 만1세 때 가입하면 가입기간이 20년이다. 증여세 사전신고는 20년 동안의 저축금액을 연 3.0%로 할인하여 합산하므로 세금 면에서 불리하다.

① 가입 2년차 0.1%, 3년차 0.2%, 4년차 이상 0.3%
② 아래 조건 중 하나를 만족하면 1년 동안 0.1% (중복불가)
– 졸업(졸업장), 입학(입학통지서)
– 학교장 상 수상(상장)
– 연 20시간 이상 자원봉사(자원봉사활동확인증)

◆ 마이뱅크 지도서비스 [Web]
◆ 새마을금고 지점/금리 안내 [Web]

(4) 농협은행 착한어린이적금
가입할 때 가입기간(만기)을 정해야 하고 연장할 수 없다. (3) 새마을금고 My꿈모아자유적금과 같은 이유로 가입기간이 10년 이하일 때만 증여세 사전신고가 의미 있다. 혹시 가입한다면 입금제한을 주의하자. 우대금리 조건 중 ②, ③, ④의 달성 여부는 최종만기일 전전월말 기준으로 판단한다.

♣ 특약 제13조(제한사항)
이 적금은 1년 이상 계속납입이 없을 경우 적립(계약)기간 중이라도 추가 적립을 할 수 없습니다.

① 계약기간 5년 이상 : 0.1%
② 착한어린이 입출금통장 → 적금통장으로 월 5만원 이상 자동이체 : 0.1%
③ 주택청약종합저축 or 펀드 가입 : 0.1%
④ 착한어린이 입출금통장에서 후원금 자동납부 실적 보유 : 0.2%
– 한국백혈병어린이재단, 초록우산어린이재단
– 굿네이버스, 세이브더칠드런
⑤ 형제자매가 같은 날에 함께 가입 : 0.1%

◆ 농협은행 금융상품마켓 [Web]
– 농협은행 > 검색

(5) 국민은행 주니어라이프적금
통장에 가입기간(만기)이 1년으로 표기되므로 증여세 사전신고에 제약은 없다. 단점은 최소 입금액 기준이 1원 단위가 아니라 1,000원 단위다. 상품이 없어질 수도 있으니 주의하자.

♣ 특약 제7조(적금의 운용) 제5항
⑤ 이 적금은 은행의 사정에 의해 판매중단될 경우 판매중단일 이후 만기 도래되는 계좌에 대해서는 자동 재예치하지 않습니다.

① 납입회차의 2/3 이상 자동이체 : 0.1%
② 재예치일 전전월의 소비자물가지수(CPI) 전년동월대비 상승률
– 0~2% : 0.1%
– 2~5% : 0.2%
③ 장애우, 소년소녀가장, 기초생활수급자(수급자의 직계비속 포함) : 0.5%

◆ 국민은행 [Web]

6. 종류 : 저축보험

이 글의 주제는 자녀명의 통장이다. 그래서 5. 종류 : 자유적금은 금리가 조금 낮지만 한 번만 방문 가입하면 자동 재예치되어 오랫동안 유지할 수 있는 상품을 정리했다.

비교대상을 자동 재예치가 되는 자유적금으로 한정하면 저축보험도 경쟁력이 있다. 전제조건은 기본보험료의 200% 추가납입 활용이다. 추가납입은 가입 후 고객센터에 전화해서 ‘매월 자동 추가납입’을 신청하면 된다. 번거롭게 매월 직접 입금하는 것이 아니다.

(1) 쟁점 1
자동 재예치 자유적금의 실제 세전금리는 연 2.70%보다 낮다.

(2) 쟁점 2
자동 재예치 자유적금은 최소 입금단위가 1원, 저축보험은 최소 입금단위가 1만원이다. 저축보험 가입금액을 월 166,666원 or 189,693원이 아니라 월 15만원 or 18만원으로 해야 한다는 뜻이다. 그래서 증여액이 같을 때 이자는 저축보험이 더 많지만, 증여를 최대로 할 때 증여액과 이자의 합은 자동 재예치 적금이 더 많다.

(3) 결론
증여세 사전신고를 하면 자동 재예치 자유적금 – 하나은행 꿈나무적금, 안 하면 저축보험이 낫다. 저축보험을 선택하면 10년납 30년만기(최대한 길게)를 추천한다.

7. 종류 : 적립식펀드

이 글의 주제는 자녀명의 통장이다. 그래서 5. 종류 : 적금은 금리가 조금 낮지만 한 번만 방문 가입하면 자동으로 재예치되어 오랫동안 유지할 수 있는 상품을 정리했었다.

10년 이상 유지한다고 가정하면 투자가 저축보다 낫다. 글로벌 자산배분형 펀드를 찾고 있다.

(작성중)

◆ 펀드슈퍼마켓 [Web]

○ 최소 입금액 기준 : 1만원 이상, 원단위


단기간 운용

단기간 운용

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 거북이 생각

결혼자금과 이사할 때 잔금처럼 사용처가 확실한 목돈을 단기(1년 미만)로 운용해야 할 때가 있다. 목돈을 단기간 투자하여 좋은 결과를 내는 것은 매우 어렵다. 그래서 단기자금은 저축-예금으로 운용하는 것을 추천한다.

그런데 단기자금은 언제 사용할지 정확한 날짜가 정해지지 않은 때가 많다. 막연히 기다리면서 바로 출금할 수 있는 입출금통장에 두기도 한다.

그래서 기간에 따라 6개월 만기 정기예금, 3개월 만기 증권사 특판 RP, 고금리 입출금통장을 함께 활용하는 것을 추천한다. (3개월 만기 정기예금은 고금리 입출금통장보다 금리가 낮다) 예를 들면 다음과 같다.

① 정기예금(6개월), RP(3개월), 고금리 입출금통장
② RP(3개월), RP(3개월), RP(3개월), 고금리 입출금통장

①에서 6개월 만기 정기예금이 만기가 되었을 때 3개월 만기 증권사 특판 RP로 운용할지, 그냥 고금리 입출금통장에 둘지 정도는 알아서 판단하자.

꼬북.

2. 단기 정기예금

정기예금 금리는 정부에서 운영하는 금융상품 통합비교공시 서비스로 쉽게 비교할 수 있다.

◆ 금융상품 통합비교공시 [Web]
– 정기예금 > 저축예정기간 – 6개월

3. 증권사 RP

증권사 특판 RP는 단기상품 중 금리가 가장 높은데 가입하기가 어렵다. 증권사는 주로 신규고객에게만 기간(3개월) – 금액 한정으로 판매하기 때문이다.

열심히 찾아보는 수밖에 없다. ‘검색어 – 특판 RP’로 기사를 검색하자.

4. 입출금통장 : 고금리

금리만 생각하면 정기예금과 증권사 특판 RP가 좋지만 언제라도 사용할 수 있도록 준비해야 하는 시점이 온다. 마음속으로 정기예금이라 생각하고 절대 사용하지 말자. 카카오뱅크 입출금통장 같은 모바일통장은 휴대를 전제로 하고 입출금이 편리하므로 추천하지 않는다.

(1) 페퍼저축은행 수퍼저축예금통장
◆ SB톡톡 [Android] [iOS]
– SB톡톡 앱 > 계좌개설 > 가나다순 > ㅌㅍㅎ > 페퍼

(2) OK저축은행 e-대박통장
◆ OK저축은행 [Android] [iOS]
– iOS : SB톡톡 앱 > 계좌개설 > 가나다순 > ㅇㅈㅊㅋ > 오케이

(3) 아주저축은행 아주기쁨저축예금통장
◆ SB톡톡 [Android] [iOS]
– 계좌개설 > 가나다순 > ㅇㅈㅊㅋ > 아주

(4) 유진저축은행 더드림저축예금통장
◆ SB톡톡 [Android] [iOS]
– 계좌개설 > 가나다순 > ㅇㅈㅊㅋ > 유진

(5) KB저축은행 착한모바일통장
◆ KB착한뱅킹 [Android] [iOS]

(6) 우리종합금융 CMA Note
[Android] [iOS]

5. 입출금통장 : 우체국

금융회사의 예금에 저축한 돈은 예금자보호법에 의해 보호된다. 금융회사가 영업정지되거나 파산하더라도 1인당, 그리고 금융회사마다 5,000만원까지는 원금과 소정의 이자를 돌려받을 수 있다.

○ 보호한도 : 1인당 and 1금융회사당 5,000만원
– 5,000만원은 세전 기준
○ 지급일 : 영업정지 후 7영업일 이내

금융회사가 영업정지되는 경우는 보기 드물지만, 금융회사마다 5,000만원 이하로 분산하여 저축하는 것이 바람직하다. 그런데 이를 이유로 목돈을 단기간 운용할 때 5,000만원 이하로 분산하는 것은 불편하다.

우체국 예금은 예금자보호법에 의한 보호 대상이 아니지만, 정부가 지급보증한다. 예금자보호법의 5,000만원 같은 보호 한도가 없다는 뜻이다.

♣ 우체국예금/보험에 관한 법률 제4조(국가의 지급 책임)
국가는 우체국예금(이자를 포함한다)과 우체국보험계약에 따른 보험금 등의 지급을 책임진다.

그래서 이자를 무시하고 목돈을 안전하고 편하게 보관하는 데 초점을 맞추면 우체국 입출금통장을 추천한다.

◆ 우체국 e-Postbank 통장 [Android] [iOS]
– 앱으로 비대면 계좌개설 → 인터넷뱅킹 신청