기본용어 정리

잘 모른다고 생각하시면 차례대로 다 읽으세요.

1. 보험 개요

보험은 보험사에서 설계한 상품입니다. 은행, 증권, 보험 등 모든 금융기관을 통해 판매되기 때문에 보험사에서 판매하는 상품이란 설명은 정확하지 않습니다.
그리고 보험은 보장성보험과 저축성보험이 있습니다. 보장성보험은 사망, 질병, 상해 등 사고를 당했을 때 보험금을 받을 수 있는 상품이에요.

○ 보장성보험 : 정기보험, 실손의료보험 등
– 사망, 질병, 상해 등 사고를 당했을 때 보험금을 받을 수 있는 상품
– 전 국민이 혜택을 누리는 국민건강보험과 복지제도만으로 불안함을 느낄 때 가입
○ 저축성보험 : 저축보험, 즉시연금보험 등
– 탈세에 아주 효과적인 상품
– 탈세를 하지 않는 분들은 왜 가입하는지 모르겠음

2. 용어 : 초급

처음 보는 내용이 어렵게 느껴지는 이유는 단어가 익숙하지 않기 때문입니다. 먼저 ‘중급’를 이해하는데 필요한 용어를 ‘초급’으로 분류했습니다.

1) 보험료와 보험금
보험료는 매달 보험사에 내는 돈, 보험금은 아프거나 다쳐서 지급 사유가 생겼을 때 보험사로부터 받는 돈입니다.
○ 보험료 : 월 10,000원
○ 보험금 : 내시경 검사를 받고 보험금을 청구하여 보험금 50,000원 수령

2) 생명보험사와 손해보험사
법적 구분은 그냥 무시하세요. 그냥 이름이 다릅니다. 생명보험사는 ○○생명보험 or ○○Life이고요. 손해보험사는 ○○손해보험 or ○○화재 or ○○해상입니다.
그리고 사망보험금 보장을 위한 정기보험은 생명보험사에서 가입, 자동차보험은 손해보험사에서 가입, 의료실비보험은 생명보험사와 손해보험사의 보험료를 비교해보고 가입, 이렇게 생각하세요.

3) 사업비
사업비는 보험사의 주요 수입원 중 하나인 수수료를 말합니다. 사업비가 10%인 상품에 가입하면 보험료의 10%를 보험사가 사업비로 가져갑니다. 저축성보험이 의미 없는 이유 중 하나에요. 사업비 비율은 저축성보험은 10~20%, 보장성보험은 30~40% 정도로 추측하고 있습니다.

3. 용어 : 중급

‘중급’은 보험 상품을 가입할 때 확인할 수 있는 용어입니다. 보험 슈퍼마켓을 기준으로 하려고 했는데 제가 원하는 화면이 없네요. 그래서 인터넷보험사 교보라이프플래닛생명의 라이프플래닛e암보험을 기준으로 할게요.

♦ 보험 슈퍼마켓(보험 다모아) [바로가기]
♦ 교보 라이프플래닛 [바로가기]
– 상품안내/가입 > 암보험 > 무엇을 보장해 주나요? > 가입내용

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1) 상품명
상품명은 ‘보험사 지칭단어 + 상품 지칭단어 + 가입시기 지칭단어’로 구성됩니다. 라이프플래닛e암보험은 보험사 지칭단어-라이프플래닛, 상품 지칭단어-e암보험의 조합이에요. 가입시기 지칭단어는 1이 생략되었다고 생각하시면 됩니다. 나중에 e암보험 2, e암보험 3이 나오겠죠. 참고로 생명보험사는 1, 2, 3으로 구분하고요. 손해보험사는 1507, 1601처럼 연월로 표시합니다.

2) 보험종류 : 순수보장형과 만기환급형
순수보장형은 모든 보험료(사업비 제외)가 보험금 지급에 사용되고 사고 없이 무사히 잘 지내면 어떠한 보험금도 받을 수 없는 상품입니다. 보험금을 못 받은 것을 슬퍼하지 마세요.
만기환급형은 순수보장형에 저축성보험 성격을 가진 상품입니다. 사고 없이 무사히 잘 지내도 만기일에 만기환급금을 받을 수 있습니다. 다만, 순수보장형보다 보험료를 더 받고, 더 받은 보험료를 운용하여 만기환급금을 지급합니다. 그냥 저축보험을 하나 더 가입한다고 볼 수 있습니다. 사업비는 일반적인 저축성보험처럼 10% 내외인지, 보장성보험처럼 30~40%인지 알 수 없어요. 그리고 100세 만기 상품이면 100세까지 기다려야 만기환급금을 받을 수 있어요.
○ 순수보장형 : 10,000원
○ 만기환급형 : 15,000원
– 10,000원(순수보장형) + 5,000원(사업비 30~40%인 저축보험?)

3) 계약자와 피보험자
계약자는 매달 보험사에 보험료를 내는 사람, 피보험자는 아프거나 다쳤을 때 보험금 지급 사유가 되는 사람입니다. 피보험자를 보장대상이라고도 표현해요. 일반적으로 집안의 가장이 사망했을 때 가입하는 정기보험을 예로 들면요. 보장대상인 피보험자는 남편(가장), 보험료를 내는 계약자는 아내로 가입합니다. 계약자-피보험자 모두 남편(가장)으로 해도 되는데 세금 문제에 대비한다면 이렇게 하시는 것이 좋습니다.
○ 계약자 : 보험료를 내는 사람 (정기보험-아내)
○ 피보험자 : 보장대상 (정기보험-남편)

4) 납입기간과 보험기간
납입기간은 매달 보험사에 보험료를 내야하는 기간, 보험기간은 아프거나 다쳐서 지급 사유가 생겼을 때 보험사로부터 보험금을 받을 수 있는 기간입니다.

5) 보험료 납입주기
보험사에 보험료를 내는 주기를 말합니다. 일시납, 월납, 연납이 있어요. 현금흐름을 고려할 때 월납을 선택하는 것이 낫습니다. 가입일을 기준으로 생각할 때 연납, 일시납 등 미리 많이 내면 보험사가 좋아하죠.

6) 보험 가입금액
보험 가입금액은 보험금과 관련된 단어입니다. 주의할 점은 가입금액 1,000만원을 보고 “1,000만원을 받을 수 있구나” 이렇게 이해하시면 안 됩니다. 보장내용을 확인하셔야 해요. 아래 그림처럼 가입금액은 단지 여러 지급사유에 대한 보험금의 기준이 되는 수치일 뿐입니다. 라이프플래닛e암보험은 가입금액 1,000만원에 일반암 진단비 보험금이 2,000만원(2년 이후)이네요.

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7) 기본계약과 특약
보험상품은 반드시 가입해야 하는 기본계약(주계약)과 선택해서 가입할 수 있는 특약으로 이루어져 있습니다. 그래서 보험에 가입하는 것은 기본계약(주계약)에 가입하는 것을 의미하고 기본계약(주계약)의 보장내용에 따라 보험상품을 구분할 수 있습니다.

손해보험사의 상품군 숫자가 적은데요. 손해보험사의 상품은 상해보험에 특약을 추가하여 ○○보험이라고 판매하기 때문입니다. 예를 들어 상해보험에 태아특약을 끼워 팔면 태아보험, 운전자특약을 끼워 팔면 운전자보험이에요.

좋은 보험상품은 기본계약이 좋은 상품입니다. 특약은 가입여부를 선택할 수 있기 때문에 상관없는데요. 의무가입(부가)특약이라고 해서 끼워 팔기를 하는 것이 그동안 문제가 되었습니다. 주로 보험료가 비싸고 보험사의 손해율이 낮은 질병사망특약, 상해사망특약을 의무가입특약으로 반드시 포함시키도록 했었어요.
다행히 2016년 1분기부터 의무가입특약을 금지한다고 합니다. 정확한 시점은 확인 못했는데요. 지금 보면 2016-01-01 이후 나온 상품은 다 적용되는 것 같습니다.

○ 보험사가 고객 의사와 무관하게 특약을 부관하는 관행 개선
– 주계약 및 특약과 연관성이 없는 특약은 소비자가 판단하여 선택
– 시행일 : 2016년 1분기

4. 용어 : 기타

그 외 필요한 내용을 생각나는 대로 적어보겠습니다.

1) 갱신형과 비갱신형
보험료 산정과 관련된 용어입니다. 갱신형은 일정한 주기로 보험료가 바뀌는 방식으로 일반적으로 보험료가 인상됩니다. 비갱신형은 최초 가입할 때의 보험료가 납입기간 내내 유지되는 방식입니다. 한 마디로 보험료가 변하지 않습니다.

2) 정액보장과 실손보장
정액보장은 ‘암진단시 1,000만원 보장(최초 1회한)’처럼 보험금이 정해져 있는 방식, 실손보장은 ‘실제로 의료기관에 지출한 의료비의 80%를 5,000만원 한도로 보장’처럼 비율과 한도가 정해져 있는 방식입니다. 정액보장은 화폐가치하락(물가상승) 위험에 대처할 수 없고 실손보장은 이러한 위험에 대처할 수 있습니다. 다만, 이를 이유로 실손보장은 갱신형으로만 판매됩니다. 그래서 갱신형 상품이 안 좋다는 것은 정액보장에 대한 내용입니다. 암보험 같은 정액보장 상품을 갱신형으로 가입하지 마세요.

5. 보험 판매채널

보험 판매채널은 대면, 전화(TM), 인터넷 등 3가지가 있습니다. 각각 가입절차가 다르다는 것만 기억하면 됩니다. 대면채널은 자필서명, 전화(TM)채널은 전화녹취, 인터넷채널은 공인인증서 서명으로 가입합니다. 보험료는 당연히 인터넷채널 전용상품이 가장 저렴합니다. 다만, 전용상품이 아니면 각 채널에 따른 보험료 차이는 없어요.

○ 대면채널 : 가입서류의 내용을 직접 만나서 설명을 듣고 자필서명
○ 전화채널 : 가입서류의 내용을 전화로 설명을 듣고 전화녹취
○ 인터넷채널 : 가입서류의 내용을 보험사 홈페이지에 접속하여 직접 확인하고 공인인증서서명

인터넷을 통해 가입하는 것을 인터넷채널로 아는 분이 있는데요. 인터넷 사이트에 신청한 후 영업사원을 만나 자필서명을 했으면 대면채널, 전화로 설명을 듣고 전화녹취를 했으면 전화채널입니다. 인터넷채널은 공인인증서 서명으로 가입해요.

6. 거북이 생각

다시 작성해야 해요. 허술하다, 허술해.

꼬북.