정기 보험

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 기본정보

정기보험은 피보험자가 사망했을 때 사망보험금을 지급하는 상품이다.

(1) 상품구조
기본계약이 사망보험금 보장이다. 특약도 가입할 수 있는데 정기보험은 60 or 65세만기로 가입하기 때문에 보통 질병특약을 추가하지 않는다. 상품에 따라 재해(상해)사망 특약을 추가하는 경우는 있다.

(2) 보험금
가입할 때 정한 금액을 보험금으로 받는다. 1억원을 가입하면 20년 후에도 1억원이다. 20년 후에 버스요금이 1만원이 되어도 1억원이다. 이를 이유로 정기보험은 물가상승, 또는 화폐가치하락 위험에 대처할 수 없다는 평가를 받는다.

(3) 보장범위
피보험자가 사망한 경우다. 실종선고를 받은 경우나 관공서에서 수해, 화재나 그 밖의 재난을 조사하고 사망한 것으로 통보하는 경우도 포함된다. 하지만 다음과 같은 경우에는 보험금을 지급하지 않는다.

① 계약일로부터 2년 이내에 고의로 자살한 경우
② 수익자가 고의로 피보험자를 해친 경우

(4) 보장기간
첫 회 보험료가 입금된 시점부터 보장이 시작된다. 보장기간은 보통 60세나 65세 만기를 선택한다.

(5) 보험료
보험료 구조는 비갱신형과 갱신형이 있다. 비갱신형은 가입할 때 보험료가 계속 유지된다. 반면에 갱신형은 보험사가 일정한 주기로 보험료를 변경할 수 있다. 평균수명이 늘어나고 사망위험률이 감소하는 추세라 이론적으로는 갱신형 상품이 저렴할 것 같지만 비갱신형 상품이 더 저렴하다. 아마도 사업비(수수료)가 적은 갱신형 상품이 없는 것 같다.

(6) 온라인전용상품
보험상품의 판매경로는 대면, 전화, 온라인(인터넷/모바일)이 있다. 보험료에 가장 큰 영향을 주는 사업비(수수료)는 대면 > 전화 > 온라인 순으로 많다. 그래서 온라인전용상품 보험료가 25~40% 더 저렴하다. 이 글은 온라인전용상품만 다룬다.

2. 필요성

(1) 사망보험금의 필요성
사망보험금은 본인이 부양하고 있는 가족이 있을 때 의미가 있다. 집안의 가장(특히 외벌이)이라면 이른 나이에 사망할 경우 남은 가족의 생계가 어려워지기 때문에 대비가 필요하다. 미혼이더라도 은퇴 후 수입(공적연금 포함)이 없는 부모님이 걱정된다면 본인의 사망보험금 보장이 필요할 수 있다. 사망보험금은 본인을 위한 것이 아니다.

중요한 것은 본인(피보험자)이 아니라 부양가족(수익자)이 사망보험금의 필요성을 느껴야 한다. 예를 들면 집안의 가장이 아니라 나머지 가족들이, 그리고 자녀가 아니라 부모님이 사망보험금의 필요성을 느껴야 한다. 물론 자녀-부모님의 관계에서는 자녀가 알아서 준비할 수 있다.

(2) 보장기간
사망보험금이 필요하다고 생각하는 사람이 많은데도 불구하고 사망보험금을 준비하는 사람은 많지 않다. 다른 보장과 비교할 때 보험료가 많이 비싸기 때문이다. 그래서 보험료를 줄이기 위해 보장기간을 전략적으로 선택할 필요가 있다.

① 가장 : 60 or 65세
② 자녀 : 부모님의 기대여명
– 은퇴준비가 전혀 안 되신 부모님

가장의 사망보험금 보장기간을 60 or 65세 만기로 선택하는 이유는 그때쯤 되면 은퇴준비가 어느 정도 되어있다고 보기 때문이다. 65세부터는 많지 않지만 국민연금과 기초연금 같은 공적연금도 수령할 수 있다. 이론적인 사망보험금의 크기를 필요한 은퇴준비자금과 현재 자산의 차이라고 볼 때 열심히 저축하고 투자해서 자산을 늘렸다면 사망보험금이 없어도 된다. 이를 그래프로 표현하면 다음과 같다.

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물론 이렇게 말하는 사람도 있다.

① 은퇴준비가 안되어 있으면 어떡하죠?
② 그래도 사망보험금이 있으면 좋은 것 아니냐?

①번은 일단 정신 좀 차리고 이 글을 다시 읽자. ②번은 틀린 말은 아니다. 없는 것보다는 있는 것이 낫다. 하지만 보장성보험은 보험료 대비 보장의 효율성이 중요하다. 다음 표를 보자.

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보장기간을 60 or 65세 만기로 정하는 것이 보험료 대비 보장의 효율성을 높일 수 있다. 그래도 미련이 남는다면 연령에 따른 사망위험률 그래프를 보자. 사망위험률이 기하급수적으로 높아짐에 따라 사망보험금 보장을 위한 보험료도 미친 듯이 비싸진다. 60 or 65세 이후의 사망보험금 보장을 위해 비싼 보험료를 지출할 필요가 있을까?

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자산의 증가는 사망보험금의 필요성을 줄여준다. 사망보험금 보장기간을 줄여서 보험료를 줄이고, 줄어든 보험료만큼 저축과 투자를 더 하는 것이 자산관리 관점에서 합리적이다.

3. 정기보험과 종신보험

사망보험금 보장을 말하면 종신보험을 떠올리는 사람이 있다. 주변에 보험사 영업사원이 많거나 보험사 광고를 곧이곧대로 믿기 때문이다.

○ 정기보험 : 정해진 연령까지 사망보험금 보장
– 보통 60 or 65세 만기로 가입
○ 종신보험 : 죽을 때까지 사망보험금 보장

정기보험을 선택해야 하는 이유는 2. 필요성에서 이미 다 설명했다. 정기보험의 보장기간을 60 or 65세 만기로 해서 가입하자.

보험사에서 종신보험을 추천하는 이유는 보험사 입장에서는 최고의 상품이기 때문이다. 종신보험은 사업비(수수료)도 매우 많고, 보험료를 미리 받아 수십 년 동안 운용하여 수익을 챙길 수 있으며, 사망보험금을 지급하게 되면 해약환급금을 꿀꺽 할 수 있다. 참고로 종신보험의 총 판매수당은 보험료의 10배가 넘는다. 월 보험료 20만원의 종신보험을 판매하면 담당설계사, 지점장, 본부장 등 관련 인원이 챙겨가는 돈이 200만 원 이상이다.

4. 정기보험 종류

(1) 보험금 설계방식
보험금 설계방식은 이론적으로 정액형, 체증형, 체감형 등 3가지가 있다. 그래프로 표현하면 다음과 같다.

○ 정액형 : 1억원
○ 체증형 : 1억원에서 점점 증가
○ 체감형 : 1억원보다 훨씬 많다가 급격하게 감소

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나는 정액형을 추천한다. 2. 필요성에서 설명한 내용을 떠올리면 체감형이 합리적인데 물가상승(화폐가치 하락)으로 인한 실질 사망보험금의 감소를 고려해야 되기 때문이다. 정액형은 물가상승(화폐가치 하락)으로 인해 자연스럽게 실질 사망보험금 감소효과가 생긴다. 체감형은 체증형 방식과 달리 보험금 설계가 이론값처럼 되어 있어서 실질 사망보험금이 너무 급격하게 감소한다. 그래서 현실적이지 않다.

(2) 보험금 지급방식
보험금 지급방식은 일시금, 월지급식 등 2가지가 있다.

○ 일시금 : 1억원 1회 지급
○ 월지급 : 매달 □만원씩 60/65세까지 지급

월지급형이 더 합리적으로 보이지만 괜찮은 월지급형 정기보험 상품이 없다. 나는 다음과 같은 상품구조를 가진 정기보험이 나오면 인기가 있을 것이라고 생각한다.

○ 가입금액 1억원, 65세만기
○ 기본계약 : 사망보험금 1억원
○ 특약 : 65세까지 매달 50만원 지급

만약 이러한 상품이 필요 없다면 아마도 정부의 복지정책이 그 역할을 대신하고 있기 때문일 것이다. 어쩌면 내가 관련 복지정책을 잘 모르기 때문에 정기보험의 필요성을 주장하는 것일 수도 있다.

5. 거북이 생각

당신의 준비된 보장자산은 얼마입니까?

한 때 사람들을 종신보험 가입 열풍에 휩싸이게 만든 광고 문구다. 이때 보험사가 종신보험 대신 정기보험을 판매했으면 참 좋았을 텐데 말이다.

종신보험은 1990년대 외국계 보험사가 우리나라에 진출하면서 판매하기 시작했다. 영업조직을 빠른 속도로 늘리기 위해 판매수당이 많은 상품이 필요했고 판매수당이 가장 많은 종신보험이 전략상품이 되었던 것 같다. 종신보험 판매대상은 분명 30~40대 가장인 남성이었을 것이고, 이를 위해 지인 영업에 좋은 조건을 가진 30~40대 남성 영업조직을 만들었다고 생각한다. 아마도 종신보험의 놀라운 판매수당이 괜찮은 직장에 다니던 많은 사람들을 이 나쁜 흐름에 동참하게 만들었을 것이다. 물론 내 추측이다.

여전히 여러 가지 판매 전략을 개발하여 종신보험이 좋다며 판매하는 사람들이 있다. 그러한 판매 전략에 어떤 오류가 있고, 종신보험 가입이 왜 안 좋은지 일일이 다 설명해야 되는지 요즘 고민하고 있다. 새로운 판매 전략은 앞으로도 계속 등장할 것이기 때문이다.

사망보험금이 필요하면 정기보험을 추천한다.

6. 가입방법

(1) 보험슈퍼마켓
보험은 항상 정부에서 운영하는 보험슈퍼마켓에서 비교해보고 가입하자. 성별, 생년월일을 입력한 후 [보험상품 비교하기] 버튼을 누르면 된다.

♦ 보험슈퍼마켓(보험다모아) [바로가기]
– 보장성보험 > 정기보험

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사업비(수수료)가 적어서 보험료가 저렴한 온라인전용상품을 추천한다. 주의할 점은 이 화면에는 비교를 위해 10년만기 10년납 조건의 보험료가 나온다.

○ 온라인전용상품
– 준비물 : 공인인증서

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(2) 상품 선택
보장내용은 사망보험금 보장으로 차이가 없기 때문에 보험료 비교를 통해 선택하자.

(3) 납입기간 선택
65세만기/전기납(65세납), 60세만기/전기납(60세납) 등 전기납을 추천한다. 사고로 인해 사망보험금을 수령하면 보험료 납입의무가 없어지기 때문에 보험료를 오래 낼수록 유리하다. 총 보험료를 비교하면 전기납이 20년납보다 많다고 말하는 사람이 있는데 물가상승률(화폐가치 하락)을 반영해서 계산하면 총 보험료는 같다. 보험료는 오래 낼수록 유리하다.

(4) 치료이력 확인
보장성보험을 가입할 때 치료이력 관련 계약 전 알릴의무사항을 정확히 지키는 것은 매우 중요하다. 정기보험은 실손의료보험처럼 가입심사가 까다롭지 않으니 걱정안해도 된다. [보험 > 보험 기초] 계약 전 알릴의무사항 내용을 참고하자.

(5) 보험료 할인
보험료가 가장 저렴한 교보라이프플래닛 e정기보험II은 슈퍼건강체, 건강체, 비흡연자 등 조건을 만족하면 보험료 할인혜택을 준다. 슈퍼건강체 < 건강체 < 비흡연자 순으로 보험료가 저렴하다. 자신 있으면 도전하자.

○ 비흡연자할인
– 최근 1년간 담배를 피우지 않은 경우
○ 건강체할인

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○ 슈퍼건강체할인

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[링크] 보험슈퍼마켓

♦ 보험슈퍼마켓(보험다모아) [바로가기]
– 보장성보험 > 정기보험

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