태아/어린이 보험

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 기본정보

태아보험은 출산할 때 생길 수 있는 의료비 지출에 대비하는 상품이다. 출산 비용은 해당되지 않는다.

(1) 상품구조
태아보장은 기본계약이 아니다. 태아보장은 선택사항인 특약이기 때문에 마음에 안 드는 기본계약을 함께 가입해야 된다. 즉, 태아보험은 비효율적인 상품구조를 가지고 있다.

○ 기본계약 : 원치 않았던 보장
– 생명보험사 : 다양함
– 손해보험사 : 상해사망
○ 특약 : 실손의료비 특약, 태아 특약 등

(2) 보험금
태아보장은 가입할 때 정한 금액을 보험금으로 받는다.

(3) 보험료
태아보장은 가입할 때 1회 납입하는 것을 선택할 수 있다. 자동차보험처럼 가입할 때 보험료를 내고 1년 동안 보장을 받는다고 생각하면 된다. 보험료는 남자 0세를 기준으로 정하고 출생 후 여자아이인 경우 보험료를 정산(일부 돌려받음)한다.

(4) 보장범위
태아보장의 의미는 3. 보장범위에서 자세히 살펴볼 예정이다.

(5) 보장기간
태아가 출생하면 보험계약일이 출생일로 변경되고 보장기간은 그 날부터 1년이다. 태아보험의 보장대상은 산모가 아니라 태아다.

(6) 인터넷전용상품
보험상품 판매경로는 대면, 전화, 인터넷이 있다. 보장성보험료에 가장 큰 영향을 주는 사업비(수수료)는 대면 > 전화 > 인터넷 순으로 많다. 인터넷전용상품은 보험료가 25~40% 더 저렴하다.

2. 현 실태와 문제점

태아보험의 문제점은 어린이보험, 태아보험 순으로 살펴보면 이해하기 쉽다.

(1) 어린이보험
어린이보험은 보험사의 영업 전략에 의해 만들어진 상품이다. 성인보험과 비교할 때 보장내용은 같고 보장기간(만기)만 다르다.

○ 어린이보험 : 20~30세만기
○ 성인보험 : 100세만기
– 태어나자마자 바로 가입가능

보험사의 영업 전략은 먼저 어린이보험을 판매하고 20~30세가 되어 보장기간이 끝나면 다시 성인보험을 판매한다. 사업비(정확히는 신계약비)를 두 번 이상 챙길 수 있다. 게다가 적립보험료가 포함된 저축보험 형태로 판매하기 때문에 월 보험료가 3만 원 이상으로 비싸다.

○ 20년만기/20년납 어린이보험
– 기본 보장성보험료 + 적립보험료
– 적립보험료는 20년만기/20년납 저축보험

미성년자가 보장성보험을 가입한다면 단독실비보험(실손의료보험)만 가입하는 것이 합리적이다. 월 보험료는 보험나이 0~2세 15,000원 내외, 3세 이상 5,000원 정도다.

(2) 태아보험(출산보험)
태아보험은 어린이보험에 태아(출산)보장을 위한 태아특약이 추가된 상품이다. 필요한 것은 태아보장인데 따로 판매하지 않는다. 어린이보험 판매실적을 높이기 위한 끼워팔기 전략으로 볼 수 있다.

○ 태아보험 = 어린이보험 + 태아특약
– 출산 후 1년이 지나면 태아특약 보장 종료
– 사실상 어린이보험

태아보험은 태아보장의 성격상 자동차보험처럼 1년만기/1회납(가입할 때 1회 납입)이 합리적이다. 다행히도 이런 상품이 등장하기 시작했다.

3. 보장범위

태아보장은 저체중아, 출생전후기(주산기)질환, 선천이상질환 보장이 있다. 중요한 것은 태아보장이 없어도 실손의료보험에서 보장을 받을 수 있다. 태아보장을 실손의료보험과 비교하며 태아보장의 필요성에 대해 생각해보자.

(1) 저체중아
태아보장 중 저체중아 보장내용은 다음과 같다.

○ 체중이 2.5kg 이하인 저체중아로 출생하여 인큐베이터를 사용한 경우
– 2일 초과 1일당 최대 5만원, 60일 한도

그런데 체중이 2.5kg 이하인 저체중아로 출생하고 질병분류번호 P07로 시작하는 진단을 받으면 실손의료보험 보장 대상이다. 태아보장이 있으면 추가로 더 받는 것에 불과하다.

(2) 출생전후기(주산기)질환
태아보장 중 출생전후기(주산기)질환 보장내용은 다음과 같다.

○ 수술비 1회 50만원 내외
○ 입원일당 1일 2만원 내외, 1회 입원당 120일 한도

출생전후기(주산기) 질환도 실손의료보험 보장 대상이다. 태아보장이 있으면 추가로 더 받을 수 있는데 의미 있는 금액이라고는 생각하지 않는다.

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(3) 선천이상질환
태아보장 중 선천이상질환 보장내용은 다음과 같다.

○ 수술비 1회 150만원 내외
○ 입원일당 1일 2만원 내외, 1회 입원당 120일 한도

선천이상질환도 실손의료보험 보장 대상이다. 주의할 점은 질병분류번호 Q00-Q04처럼 보장에서 제외되는 것도 있다. 하지만 발병 가능성과 보험금 크기, 그리고 보험료를 놓고 판단할 때 태아보장이 반드시 필요한 이유는 될 수 없다고 생각한다.

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4. 거북이 생각

태아보험 덕분에 보험금을 받았는지, 태아보험의 태아보장 덕분에 보험금을 받았는지, 태아보험에 다행히도 실손의료비 보장이 있어서 보험금을 받았는지, 이해를 못하는 사람들이 많다. 대부분의 보험금은 실손의료비 보장이 있기 때문에 받을 수 있다. 핵심은 태아보험 가입이 아니라 실손의료보험 가입이다.

(1) 추천방향
추천방향은 네 가지가 있다. 마음에 드는 것을 선택하자. 임시가입은 출산 후 기가입보험을 해약하고 손해보험사의 단독실비보험을 새로 가입하는 것을 말한다.

① 임신 22주 이내 태아보험 임시가입
– 월 보험료 : 2.5만원 내외 + 태아특약 보험료 1회분
– 기본계약 : 원치 않았던 보장
– 특약 : 실손의료비 + 질병입원일당 + 태아

② 임신 23주 이후 태아보험 임시가입
– 월 보험료 : 2.5만원 내외
– 기본계약 : 원치 않았던 보장
– 특약 : 실손의료비 + 질병입원일당
– 임신 23주 이후 태아보장 가입불가

③ 생명보험사 단독실비보험 임시가입
– 월 보험료 : 2만원 내외
– 기본계약 : 실손의료비 보장

④ 손해보험사 단독실비보험
– 월 보험료 : 2만원 내외
– 기본계약 : 실손의료비 보장

①, ②번은 임시가입이기 때문에 해약에 따른 손해를 최소화해야 된다. 그래서 보험료를 줄이기 위해 보장기간이 짧은 10년만기/10년납을 추천한다. 질병입원일당 특약을 추천하는 이유는 저체중아, 출생전후기질환, 선천이상질환은 입원치료가 예상되기 때문이다.

③번은 단독실비보험이지만 임시가입이다. 생명보험사의 통원의료비 보장은 외래25/처방5가 아니라 외래20/처방10이기 때문이다. 통원의료비 보장은 손해보험사의 외래25/처방5 방식을 추천한다.

④번은 그냥 적어봤다. 태아도 단독실비보험을 가입할 수 있는 손해보험사가 있으면 제보 바란다.

(2) 인터넷전용상품
태아보장 관련 인터넷전용상품은 대부분 상품구조가 비효율적이라 경쟁력이 떨어진다. 그런데 미래에셋 건강출산보험은 괜찮은 편이다. 기본계약이 태아보장이고 1년만기/1회납이라는 이상적인 상품구조를 가지고 있다. 보장내용은 다음과 같다.

○ 체중이 2.0kg 이하인 저체중아로 출생한 경우
– 50만원 지급
– 다태아 출산시 태아마다 각각 보장
○ 출생전후기질환 치료로 4일 이상 입원한 경우
– 1일당 2만원, 1회 입원당 120일 한도

주의할 점은 태아보장이기 때문에 임신 22주 이내에만 가입할 수 있다. (1) 추천방향의 태아보장과 비교하면 경쟁력이 떨어지지만 ②, ③, ④번을 선택했다면 가입을 고려해볼만하다. ①번을 선택했더라도 마찬가지다. 보험료를 보고 판단하자.

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5. 거북이 잡담

개인적으로 자녀의 보장성보험료로 많은 비용을 지출하는 것은 반대한다. 보장성보험은 비용이다. 필요한 보장인지 생각해보고 또 비용 대비 보장의 효율성을 따져야한다.

이것저것 잡다한 보장을 다 넣어서 어린이보험을 가입하면 월 보험료가 3만 원 이상이다. 월 3만원의 보험료를 지출할 때 다음 중 어떤 안이 더 합리적인지 생각해보자.

① 자녀의 어린이보험 가입
– 소아암, 뇌졸중, 급성심근경색증 진단비 보험금 추가
② 집안 가장의 정기보험 가입
– 사망보험금 2억 원

개인적으로 ①번은 이도저도 아닌 선택, ②번이 자녀를 위하는 선택이라고 생각한다.

○ 부모가 되서 아이한테 그것도 못해주나?
○ 미리 가입해두면 자녀에게 도움이 되지 않을까요?

이런 말에 휘둘리는 사람이 있으면 한 번 생각해보자. 보험가입 대신 저축이나 투자를 더 하는 것이 자녀에게 더 도움이 되지 않을까? 우리나라에는 이런 식의 마케팅이 너무 많다. 보험료를 더 지출하고 싶다면 집안 가장의 정기보험 사망보험금 가입금액을 높이는 것을 추천한다.

자녀의 보장성보험은 단독실비보험 하나로 충분하다. 저축이나 투자를 더 많이 하자.

6. 가입방법

(1) 보험슈퍼마켓
보험은 항상 정부에서 운영하는 보험슈퍼마켓에서 비교해보고 가입하자. [자기부담금 – 선택형 II] 등 다른 설정은 그대로 두고 생년월일만 선택한 후 [상품비교하기] 버튼을 클릭하면 된다. 태아의 실손의료비 보장 보험료는 보험나이를 0세로 설정하면 확인할 수 있다. 주의할 점은 통원의료비 외래20/처방10 기준 보험료로 나오기 때문에 손해보험사의 외래25/처방5 기준 보험료와는 차이가 있다.

♦ 보험슈퍼마켓(보험다모아) [바로가기]
– 보장성보험 > 단독실손의료보험

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인터넷전용상품을 선택할 수 있는 보험사는 다음과 같이 나온다. 다른 보험사는 전화로 가입하는 전화(TM)채널, 영업사원을 만나서 가입하는 대면채널 상품을 선택하면 된다.

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(2) 상품선택
추천방향에서 ①, ②번을 선택했다면 어린이보험, ③, ④번을 선택했다면 실손의료보험으로 가입하면 된다. 미래에셋생명 건강출산보험은 아래 링크를 이용하자.

♦ 미래에셋생명 건강출산보험 [바로가기]
– 보장성 보험 > 건강출산보험

(3) 가입가능시기
출산예정일로부터 한 달 전까지 가입할 수 있으니 주의하자.

(4) 치료이력 확인
보장성보험을 가입할 때 치료이력 관련 계약 전 알릴의무사항을 정확히 지키는 것은 매우 중요하다. [보험 > 보험 기초] 계약 전 알릴의무사항 내용을 참고하자.

[참고] 정부지원사업

고위험 임산부 의료비 지원이라는 정부지원사업이 있다. 자세한 내용은 임신육아종합포털 – 아이사랑 홈페이지에서 확인하자.

♦ 임신육아종합포털(아이사랑) [바로가기]
– 고위험 임산부 의료비 지원