신용대출 : 개인

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 기본정보

간단히 정리했다. 잘 모르겠으면 [대출 > 대출 기초] 기본용어 정리 글부터 공부하자.

(1) 신용대출 가능 여부
금융회사는 자체 신용평가시스템(CSS)을 통해 대출 가능 여부, 대출금리, 대출한도를 결정한다. 주요 평가요소는 다음과 같다. (자체 신용평가시스템을 갖추지 못했거나 제대로 활용하지 못하는 회사도 있다)

① 신용조회회사(CB)의 신용정보(등급)
– NICE, KCB
② 해당 금융회사와의 금융거래실적
③ 대출자 개인정보
– 소득과 자산(부채)
– 직장, 직급, 재직기간, 고용형태 등

고소득자나 특정 직업군(전문직, 공무원 등)이 아니면 ②거래실적이 중요하다. 금융거래실적이 없는 금융회사에서는 대부분 신용대출을 받을 수 없으니 주거래은행이나 급여통장을 개설한 은행에서 먼저 알아보는 것이 좋다. 신용대출을 받았거나 앞으로 받을 가능성이 있다면 주거래은행(급여통장 개설, 공과금 자동이체, 체크카드 발급 등)을 만드는 것도 의미가 있다.

가능 여부 조회는 신용등급에 영향을 주지 않는다. 신용대출을 꼭 받아야 하면 여기저기 마음껏 조회해서 대출금리와 대출한도가 가장 좋은 회사(상품)를 찾자.

(2) 대출금리와 대출한도
대출금리는 다음과 같이 계산한다. 대출금리 구성요소 중 가산금리와 대출한도는 신용등급-신용평가시스템(CSS)을 통해 결정한다. 우대금리는 해당 금융회사와의 금융거래실적과 관련이 있다.

○ 대출금리 = 기준금리 + 가산금리 – 우대금리

(3) 상환방법
만기 일시상환과 원금/원리금 균등분할상환이 있다. 균등분할상환을 선택하여 최대한 빨리 갚는 것이 낫다. 만기 일시상환을 선택하면 만기일이 다가올수록 대출연장 문제로 초조해하는 경우가 많다.

(4) 중도상환수수료
중도상환수수료는 다음과 같이 계산한다. 시간이 흐르면 대출 잔여일수가 줄어들어 수수료도 줄어든다. 하지만 대부분의 경우 중도상환수수료를 고려하더라도 대출금리가 세후 예금금리보다 높으므로 수수료를 내고 대출상환에 집중하는 것이 낫다.

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수수료율은 업권과 상품에 따라 조금씩 다르다.

○ 제1금융권-은행 : 0.7~0.8%
○ 제2금융권 : 2% 내외
○ P2P, 사잇돌-중금리 대출 : 없음

(5) 주의사항
신용대출은 신용등급(평점)에 부정적인 영향을 준다. 제2금융권 신용대출은 대출 사실만으로도 신용등급이 하락하니 될 수 있으면 이용하지 말자.

① 제2금융권 대출
저축은행, 상호금융(새마을금고, 신협, 농협/수협/산림조합), 보험사, 카드사, 캐피탈 같은 제2금융권 금융회사에서 신용대출을 받으면 신용등급(평점)이 하락한다. 저축은행이 가장 부정적인 영향을 주는 것은 확실하고 나머지는 비슷한 것으로 추정된다.

② 단기간 다수의 대출
단기간 다수의 대출을 받으면 신용등급(평점)에 부정적인 영향을 준다. 제1금융권-은행 대출도 마찬가지다.

2. 거북이 생각

아래는 대출금리 구간별 대출잔액분포다. 대출금리 연 10~15% 구간 비율이 비정상적으로 낮다. 신용대출 시장에 구조적인 문제가 있음을 알 수 있다.

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신용대출은 연 10~15%의 중금리 구간을 경계로 저금리 시장과 고금리 시장으로 양극화되어있다. 금융회사들이 저금리와 고금리, 달리 표현하면 고신용자(저금리)와 저신용자(고금리) 신용대출에 집중한다는 뜻이다.

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제1금융권-은행은 (주택)담보대출 위주로 영업하고 신용대출은 고신용자만 대상으로 한다. 금융당국 지도에 따라 2013년 하반기부터 저신용자 대상 신용평가시스템(CSS)도 운영하고 있는데 그 시스템이 부실하거나 저신용자 신용대출을 사업영역으로 생각하지 않는 느낌이다.

그래서 중/저신용자는 제2금융권에서 신용대출을 받는다. 문제는 제2금융권은 여전히 담보평가 위주의 영업 관행을 가지고 있고 신용평가시스템(CSS) 활용 능력이 상대적으로 떨어지며 중/저신용자 대상 신용평가시스템(CSS) 고도화를 위한 노력도 부족하다. 신용등급에 따라 대출금리를 차등 적용하지 않고 고금리를 일률적으로 적용하는 경우가 많다. 대부업 계열 저축은행이 특히 심하다. 앞서 그림에서 대출금리 연 10~15% 구간 비율이 비정상적으로 낮은 이유다.

이러한 분위기 속에서 P2P 대출 중개업체가 등장하여 중금리 시장을 개척해가고 있다. 핀테크 기반의 주요 P2P 대출 중개업체는 심리평가나 빅데이터 기술을 활용한 다양한 신용평가시스템을 (개발했거나?) 개발하고 있다. 신용대출 시장의 구조적 문제점 해결에 초점을 맞췄다는 것만으로도 큰 의미가 있다.

P2P 대출 중개업체의 등장은 금융당국이 사잇돌-중금리 대출이란 정책상품을 출시하게 하였다. 제1금융권-은행, 제2금융권-저축은행에서 이미 중금리 대출 상품을 판매하고 있었으나 실적이 미비한 상태였다.

신용대출 시장은 변하고 있다. 우리는 신용등급과 현금흐름 관리만 신경 쓰면 된다. 신용등급 관리는 특별한 노력이 필요하지 않다. 그냥 정상적으로 생활하면 된다. 연체하지 말라는 것은 노하우가 아니다.

주의할 점은 쉽게 접할 수 있다는 이유로 제2금융권이나 대부업권에서 신용대출을 받지 말자. 대출금리가 매우 높을 뿐만 아니라 대출을 받는 순간 신용등급이 하락한다(캐피탈 평균 1.1등급, 저축은행 평균 1.7등급). 카드사의 할부나 카드론은 현금흐름 관리에도 도움이 안 된다.

신용대출을 받을 때는 먼저 꼭 필요한 대출인지 한 번 더 생각해보자. 신용대출을 꼭 받아야 한다면 아래 순서대로 확인하자. 신용대출 가능 여부 조회는 신용등급에 영향을 주지 않으므로 대출금리가 낮은 순서대로 확인하면 된다. 이유는 해당 내용을 읽어보면 안다.

3. 제1금융권-은행 대출
4. P2P 대출
5. 중금리-사잇돌 대출

꼬북.

3. 제1금융권-은행

신용대출 1순위는 제1금융권-은행이다. 대출금리가 가장 낮고 신용등급에 주는 부정적인 영향이 적다. 대출금을 성실하게 상환하면 신용등급(평점)은 결과적으로 상승한다.

(1) 대출요건
○ 신용조회회사(CB) 신용등급 1~4등급

(2) 기본정보 : 대출금리
금융상품 통합비교공시 서비스를 통해 대출금리를 대략 알 수 있다. 실제 대출금리는 대출상담을 받아봐야 안다.

◆ 금융상품 통합비교공시 [Web]
– 대출 > 개인신용대출 > 은행 & 일반신용대출

주의할 점이 있다. [상세정보] 버튼을 누르면 기준금리, 가산금리, 신용조회회사(CB) 신용등급을 보여준다. 은행 자체 신용평가시스템(CSS)에 따라 제각각인 신용등급을 1~10등급으로 통일하여 공시한다고 하는데 조회해보면 아래 표에서 볼 수 있듯이 뭔가 이상하다.

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표 가로축의 신용등급을 보지 말고 [상세정보] 버튼을 눌러서 신용조회회사(CB) 신용등급을 기준으로 판단하자.

4. P2P 대출

P2P(Peer to Peer) 대출은 금융회사를 거치지 않고 온라인 플랫폼을 통해 개인(대출자)과 개인(투자자)을 직접 연결하는 직거래 방식의 대출이다. P2P 대출 중개업체의 대출취급수수료가 없다면 대출자의 대출금리와 투자자의 수익률(세전)은 같다.

P2P 대출을 두 번째로 나열한 이유는 대출금리가 제2금융권보다 낮기 때문이다.

그리고 대출정보를 은행, 저축은행 등 타 업권과 공유하지 않고 P2P 업권 내에서만 공유한다. 제2금융권 신용대출과 달리 신용등급(평점)에 부정적인 영향을 미치지 않는다. 대출자가 연체하는 경우에만 신용조회회사(CB)를 통해 연체 사실을 공유한다. 제2금융권 → P2P 전환대출(갈아타기)을 받으면 사실상 대출을 전액 상환한 것이 되므로 오히려 신용등급(평점)을 높일 수 있다.

아래의 경우 P2P 대출을 적극적으로 활용하는 것을 추천한다.

○ 제1금융권-은행 신용대출 불가능
○ 제1금융권-은행 신용대출 한도 부족
○ 제2금융권 신용대출 상환 중
– 제2금융권 → P2P 전환대출

P2P 업권 대출정보도 언젠가는 신용정보원-신용조회회사(CB)를 통해 타 업권과 공유하고 신용등급(평점)에 영향을 미치게 될 것이다. 하지만 연체율-부도율 추이를 보면 제2금융권보다는 긍정적일 것으로 생각한다.

(1) 대출요건
○ 소득이 있음
○ 신용조회회사(CB) 신용등급 1~7등급

(2) 기본정보
신용대출을 취급하는 주요 P2P 대출 중개업체는 다음과 같다.

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○ 대출한도 : 최대 3,000만원
○ 대출상환방법 : 원리금 균등분할상환
○ 중도상환수수료 : 없음

(3) 업체별 특이사항
모든 업체가 온라인(인터넷/모바일)으로 대출 가능 여부, 대출금리, 대출한도를 조회할 수 있다.

○ 피플펀드
대부업체(자회사)를 통해 대출을 실행하는 다른 P2P 업체와 달리 피플펀드는 제1금융권-전북은행과 연계하여 대출을 하고 있다. 그래서 피플펀드에서 대출을 받으면 대출정보가 전북은행 대출로 공유된다. 제1금융권-전북은행 대출이라 신용등급(평점)에 부정적인 영향이 없고 신규 대출이라도 성실상환을 통해 신용등급(평점)을 높일 수 있다. 대출자에게 수수료도 안 받는다.

(4) 홈페이지 링크
◆ 렌딧 [Web]
◆ 어니스트펀드 [Web]
◆ 에잇퍼센트 [Web]
◆ 피플펀드 [Web]

5. 사잇돌-중금리 대출

사잇돌-중금리 대출은 정부 정책상품이다. 은행과 저축은행에서 판매하는데 대출조건에 조금 차이가 있다. 주의할 점은 같은 사잇돌-중금리 대출이라도 신용등급 하락 정도에 차이가 있다.

○ 저축은행 : 평균 1.7등급 하락
○ 은행-저축은행 연계 : 평균 1.1등급 하락

그래서 은행 사잇돌-중금리 대출, 은행-저축은행 연계형 사잇돌-중금리 대출 순으로 추천한다. 예를 들어  KB국민은행에서 신용대출 상담을 받으면 ①KB은행 신용대출 거절, ②KB은행 사잇돌-중금리대출 거절, ③KB저축은행 사잇돌-중금리대출 순서를 말한다. 은행-저축은행 연계형 사잇돌 중금리 대출을 받을 수 있는 금융회사는 다음과 같다.

○ KB국민-KB저축은행, 신한-신한저축은행, KEB하나-하나저축은행
○ BNK부산-BNK저축은행, 제주-신한저축은행
○ IBK기업-IBK저축은행, NH농협-NH저축은행

은행과 저축은행에서 판매하는 사잇돌-중금리 대출 정보를 함께 정리했다. 차이점은 은행(저축은행) 형식으로 표시했다. 저축은행은 비대면 채널을 통해 간편/소액 사잇돌-중금리 대출 형태로도 판매하는데 추천하지 않는다.

(1) 대출요건 : 연소득
아래 ①~④ 중 하나만 만족하면 된다. 배우자 소득은 합산할 수 없고 근로소득자는 연환산 소득을 적용한다.

① 재직기간 6개월(5개월) 이상 근로소득자 : 2,000(1,500)만원 이상
– 연환산 근로소득 = 월 급여 × 12개월
– 90일 이내 이직했다면 전 직장 재직기간 포함
② 1년(6개월) 이상 사업소득자 : 1,200(800)만원 이상
③ 연금소득자 : 1,200(800)만원 이상
④ 공적연금이나 건강보험료 납부실적에 따른 환산소득도 인정

2개 이상의 소득이 있으면 합산하여 낮은 요건을 기준으로 판단한다. 예를 들어 근로소득과 연금소득을 합산하면 연금소득 기준인 1,200(800)만원 이상을 적용한다.

(2) 대출요건 : 신용등급
○ 신용조회회사(CB) 신용등급 1~8등급
○ 대출승인율 : 약 58.2(30.6)%

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(3) 대출비용 : 대출이자(금리)
○ 연 5.0~10.0(14.0~19.0)% 수준
– SGI서울보증보험 보증료 포함

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(4) 대출비용 : 중도상환수수료 및 기타
○ 중도상환수수료 없음
○ 서울보증보험 보증료 연 1.8~5.3(3.6~8.6)%
– 대출금리에 반영되어 있음

(5) 대출한도
○ 은행 : 2,000만원 한도
○ 저축은행 : 1,000만원 한도

(6) 대출상환방법
○ 원금 or 원리금 균등분할상환

(7) 대출기간
○ 거치기간 : 없음
○ 은행 : 최대 5년
○ 저축은행
– 표준 : 최대 5년
– 간편/소액 : 최대 18개월

(8) 취급기관 : 은행
○ KB국민, 신한, 우리, KEB하나
○ 경남, 광주, 대구, 부산, 전북, 제주
○ IBK기업, NH농협, SH수협

◆ 대출금리 비교 [Web]
– 은행상품 통합비교공시 > 개인신용대출 > 중금리대출

(9) 취급기관 : 저축은행
표준 사잇돌-중금리 대출은 모든 저축은행에서 취급한다. 비대면 채널로 운영하는 간편/소액 사잇돌-중금리 대출은 일부 저축은행만 취급하니 주의하자.

◆ 취급 저축은행 찾기 [Web]
– 저축은행중앙회 > 사잇돌2 대출 > 취급 저축은행 찾기
◆ 대출금리 비교 [Web]
– 저축은행중앙회 > 대출안내 > 저축은행별 대출금리 > 중금리 신용대출

6. 제2금융권

(작성중) 미안하다.

(1) 상호금융
상호금융기관은 새마을금고, 신협, 농협/수협/산림조합을 말한다. (주택)담보대출 영업에 집중하는 편이다. 개인 신용대출은 각 중앙회에서 자체 신용평가시스템(CSS)을 운영하고 있으나 영업점(단위조합)의 활용도가 떨어진다고 알려져 있다.

그래서 마이뱅크에 나오는 새마을금고와 신협 신용대출금리를 믿을 수 없다. (맞으면 맘대로 떠들어서 미안하다)

◆ 마이뱅크 [Web_PC]
– 대출 > 새마을금고 or 신협

(2) 보험사
생략.

(3) 카드사
생략.

(4) 캐피탈
생략.

(5) 저축은행
생략.

7. 서민지원 대출

(작성중) 미안하다.

(1) 바꿔드림론

(2) 새희망홀씨

(3) 햇살론

(4) 미소금융