기본용어 정리

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 금융기관 종류

금융기관은 제1금융권과 제2금융권으로 구분한다.

제1금융권은 시중은행, 지방은행, 특수은행을 말한다. 우리가 보통 은행이라고 부르는 금융기관은 제1금융권의 시중은행과 지방은행, 그리고 특수은행 중 기업은행, NH(농협)은행, SH(수협)은행이다.

○ 제1금융권
– 시중은행 : KB국민, 신한, 우리, KEB하나, SC, CITI
– 지방은행 : 경남, 광주, 대구, 부산, 전북, 제주
– 특수은행 : 산업, 수출입, IBK기업, NH농협, SH수협

제2금융권은 제1금융권을 제외한 나머지 금융기관을 말한다. 증권사, 보험사도 포함되는데 우리가 저축할 때 제2금융권이라고 말하는 금융기관은 저축은행, 상호금융기관이다.

○ 제2금융권
– 저축은행
– 상호금융 : 새마을금고, 신협, 농협/수협/산림조합
– 우체국
– 증권, 보험, 카드, 캐피탈

제2금융권이 제1금융권보다 예금 금리가 더 높기 때문에 저축을 할 때 제2금융권 금융기관을 많이 이용한다. 주의할 점은 제1금융권의 NH농협은행, SH수협은행과 제2금융권의 농협조합, 수협조합은 각각 서로 다른 금융기관이다.

2. 적금과 예금

저축은 돈을 모으는 것과 모은 돈을 굴리는 것, 두 가지가 있다. 돈을 모을 때 가입하는 저축상품이 적금, 적금을 통해 모은 돈을 굴릴 때 가입하는 저축상품이 예금이다.

○ 적금 : 정기적금에 월 10만원 가입
○ 예금 : 정기예금에 100만원 가입 후 잊고 지냄

적금은 정기적금과 자유적금이 있다. 정기적금은 정해진 날짜에 정해진 금액을 입금해야 하고 자유적금은 한도 내에서 자유롭게 입금할 수 있다(안 해도 된다). 그래서 돈을 모아야 하는 일반적인 상황이라면 강제저축을 위해 정기적금을 가입해야 결과가 좋다.

○ 정기적금 : 월 10만원 가입 후 매월 10일에 입금(자동이체)
○ 자유적금 : 가입할 때 1만원 입금 후 돈이 생길 때마다 입금하려고 했는데 한 번도 못함

3. 금리

(1) 기본개념
저축의 즐거움은 돈이 모이는 것을 바라보는 즐거움, 이자를 수령하는 즐거움, 두 가지가 있다. 금리는 이자가 얼마나 되는지 알려주는 수치다. 금리가 높을수록 이자가 많아진다. 금리를 통해 이자를 계산하는 방법은 다음과 같다.

○ 이자 = 저축금액 × 금리 × 기간
– 2만원 = 100만원 × 연 2.00% × 1년

주의할 점은 이자를 계산할 때 저축금액에 금리만 곱하는 것이 아니라 기간도 함께 곱한다. 그래서 금리는 단순히 2.00%라고 쓰지 않고 연 2.00%처럼 기간을 함께 표시한다. 보통 연 2.00%, 연 2.50% 등 연 단위로 표시한다. 그렇지 않으면 다음과 같은 오류를 범할 수 있다.

○ CMA 계좌를 만들면 매일 2%의 이자가 들어와요~!
– 이자가 매일 2%라고 아는 사람이 있다.
– 금리는 연 2.00%, 1일 0.00548%다.

(2) 정기적금 금리
정기적금 금리에 대해 잘못 알고 있는 사람이 많다. 왜냐하면 정기적금 이자를 잘못된 방법으로 계산하기 때문이다.

○ 1년만기 연 3.00% 정기적금에 월 10만원 가입
– 저축원금 : 120만원
– 이자 = 120만원 × 연 3.00% × 1년 = 36,000원 X

실제 이자는 36,000원이 아니라 19,500원(세금 무시)으로 거의 절반 수준이다. 그래서 잘못된 방법으로 계산한 사람들이 정기적금은 정기예금보다 이자가 적다는 둥, 정기적금의 진짜 금리는 더 낮다는 둥 이상한 소리를 한다. 이들이 실수한 것은 이자를 계산할 때 기간을 고려하지 않은 것이다. 다음 표를 보자.

○ 이자 = 저축금액 × 금리 × 기간saving0011_321_1

2016-01-01에 입금한 10만원만 예치기간이 1년이기 때문에 10만원의 3%인 3,000원의 이자가 붙는다. 나머지 입금액은 예치기간이 1~11개월로 1년이 아니기 때문에 이자가 줄어든 것으로 금리가 낮아진 것이 아니다. 정리하면 다음과 같다.

○ 이자 = 저축금액 × 금리 × 기간
○ 정기적금은 예치기간이 줄어들수록
– 금리가 낮아진다 X
– 이자가 적어진다 O

4. 세금과 세후금리

이자에도 세금이 붙는다. 이자에 대한 기본세율은 15.4%다. 그런데 금융기관, 가입자, 저축상품에 따라 세율이 달라진다. 저축상품 선택은 세금에 대한 내용을 정확히 이해한 후 세전금리가 아니라 세후금리를 기준으로 비교해야 한다.

(1) 금융기관에 따른 세율
이자에 대한 금융기관에 따른 세율은 다음과 같다.

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은행과 저축은행에서 예금/적금에 가입하면 세율이 15.4%다. 새마을금고, 신협, 농협/수협/산림조합에서 (준)조합원으로 가입한 후 정기예탁금(은행의 예금/적금)에 가입하면 세율이 1.4%로 낮아진다. 세전금리가 아니라 세후금리가 중요한 이유다.

세후금리는 다음과 같이 계산한다. 적금은 저축은행, 예금은 새마을금고나 신협이 높은 편이다.

○ 은행/저축은행 : 세전금리 × 0.846
○ 새마을금고/신협 : 세전금리 × 0.986

○ 1년만기 연 2.00% 정기예금 100만원 가입
– 저축은행 : 세후 연 1.69%, 이자 16,920원 X
– 새마을금고 : 세후 연 1.97%, 이자 19,720원 O

(2) 가입자에 따른 세율
현재 62세 이상이면 1인당 5,000만원 한도의 비과세 혜택을 누릴 수 있다. 이를 비과세 종합저축이라고 한다. 비과세 종합저축이란 저축상품이 따로 있는 것이 아니고 정기예금을 가입할 때 비과세 종합저축 계좌로 해달라고 신청하면 된다. 주의할 점은 이름이 비슷한 비과세 저축보험과 헷갈리지 말자. 비과세 저축보험은 피해야 할 상품이다.

○ 비과세 종합저축 가입대상
– 62세 이상
– 장애인
– 기초생활수급자
– 독립유공자와 그 유족 또는 가족
– 국가유공상이자, 5·18민주화운동부상자
– 고엽제후유의증환자

앞서 살펴본 금융기관에 따른 세율과 가입자에 따른 세율을 합쳐서 정리하면 다음과 같다.
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(3) 저축상품에 따른 세율
재형저축, ISA 등 비과세 혜택을 주는 저축상품이 있다. 하지만 재형저축은 현재 가입할 수 없고, ISA는 저축상품으로 활용하기 부적절하다. 관심이 있으면 [저축 > 저축상품] 고금리/비과세 : 재형저축, [저축 > 기타] 개인종합자산관리계좌(ISA) 글을 참고하자.

5. 단리와 복리

(1) 기본개념
이자를 계산하는 방식은 단리와 복리 두 가지가 있다. 금리가 같다면 단리보다 복리의 이자가 더 많다. 단리와 달리 복리는 이자에도 이자가 붙기 때문이다.

○ 단리 : 저축원금에만 이자가 붙음
– 이자 = 저축원금 × 금리 × 기간
○ 복리 : 저축원금뿐만 아니라 지금까지 발생한 이자에도 이자가 붙음

– 이자 = 저축원금 × 금리 × 기간
+ (지금까지 이자 × 금리 × 남은기간)

복리는 월 단위로 이자를 반복 계산하는 월 복리, 연 단위로 이자를 반복 계산하는 연 복리가 있다. 그런데 월 복리, 연 복리 상품은 찾기 힘들다. 상품명에 복리라는 단어가 없다면 그냥 단리 방식의 예금/적금이라고 생각하자.

(2) 주의사항 : 복리
복리는 이자에도 이자가 붙어서 이자가 계속 누적되는 방식이라 가입기간이 길수록 복리 효과를 더 크게 누릴 수 있다. 그런데 가끔 보이는 복리 저축상품(비과세 저축보험 제외)은 가입기간이 3~5년인 경우가 많다. 3~5년은 복리 효과를 누리기에 턱없이 짧은 기간이다. 단리지만 금리가 더 높은 저축상품을 선택하는 것이 유리할 때가 많으니 참고하자. 저축상품은 항상 세후금리, 세후이자를 기준으로 비교하면 된다.

○ 3년만기 정기적금 월 10만원 가입
– 단리 연 3.50% : 이자 194,250원 O
– 월복리 연 3.00% : 이자 171,461원 X

(3) 주의사항 : 단리
단리도 주의할 점이 있다. 바로 단리 저축상품의 가입기간이다. 단리의 경우 이자에는 이자가 붙지 않기 때문에 가입기간이 길수록 실질 금리가 낮아진다. ①, ② 두 저축방법을 비교해보자. 참고로 정기적금과 정기예금은 모두 단리 저축상품이다.

① 5년 동안 1년만기 정기적금과 정기예금 가입을 반복
– 정기적금이 만기가 되어 원금과 이자를 수령하면 그대로 정기예금을 가입
② 5년만기 정기적금 가입 및 계속 유지

①번은 1년 단위로 재가입하기 때문에 결과적으로 이자에도 이자가 붙는다. 단리 저축상품을 활용했지만 사실상 복리 방식의 저축방법이다. 예를 들어 1년만기 연 3.00% 정기적금을 5년 동안 반복해서 가입하면 실질금리는 연 3.00%보다 높다(단순예시-정기예금 금리는 더 낮음).

②번은 이자에는 이자가 붙지 않으므로 가입기간이 길어질수록 상대적으로 불리해진다. 예를 들어 5년만기 연 3.00% 정기적금의 실질금리를 1년 단위로 환산하면 연 3.00%보다 더 낮다.

그래서 단리 저축상품은 가입 기간을 길게 하지 않는 것이 좋다. 참고로 긴 가입 기간에도 불구하고 인기가 많은 단리 저축상품으로는 재형저축과 주택청약종합저축이 있다. 재형저축은 금리가 상당히 높은 편이고 7년 이상 유지하면 비과세 혜택이 있으므로 괜찮다. 주택청약종합저축은 연말정산에서 소득공제 혜택을 받아야 그나마 나쁘지 않다. 주택청약종합저축은 주택청약 목적일 때만 장기간 유지하자.

6. 예금자보호법

금융기관의 예금/적금상품에 저축한 돈은 예금자보호법에 의해 보호받는다. 금융기관이 영업정지 또는 파산하더라도 1인당, 그리고 금융기관마다 5,000만원까지는 원금과 소정의 이자가 보호된다. 그래서 금융기관마다 5,000만원 이하로 분산해서 저축하는 것이 중요하다. 이자를 감안하면 4,500 ~ 4,800만원 정도로 분산하는 것을 추천한다. 참고로 소정의 이자는 예금보호공사 홈페이지에서 확인할 수 있는 보험사고 시 적용 이자율에 의한 이자를 말한다.

○ 보험사고 시 적용 이자율
– 2016년 10월 중 보험사고 발생 시 예금보험금은 0.94%와 약정이율 중 낮은 금리를 적용
○ 예금보호공사 예금보험금 신청 [바로가기]
– 예금자보호제도 > 예금보험금 안내

예금자보호법이 있으니 금융기관의 안정성에 대해서는 걱정하지 말자. 사실 금융기관의 안정성을 판단하기 위해 여러 자료를 확인하더라도 소용없다. 과거 저축은행 사태에서 볼 수 있듯이 파산하는 금융기관은 대부분 장부를 조작하기 때문이다. 달리 표현하면 예금자보호법 외에는 믿을 것이 없다.

그런데 예금이 보호되지만, 예금을 6~12개월, 길게는 1년 이상 수령할 수 없는 불편함이 있다. 특히 결혼자금, 주택자금 등 용도가 정해진 돈이라 곤란할 수 있는데 이때는 가지급금 제도를 이용하자. 가지급금 제도는 장기간 금융거래중단에 따른 불편을 최소화하기 위해 사고처리가 완료되기 전에 예금을 미리 지급하는 제도다.

예금자보호법에 의한 보호대상 금융상품은 링크를 통해 직접 확인하자. 저축상품은 예금자보호가 되고, 투자상품은 예금자보호가 되지 않는다고 기억하면 거의 틀리지 않는다. 재미있는 점은 주택청약예금은 보호대상인데, 주택청약저축과 주택청약종합저축은 보호대상이 아니다. 참고로 외화예금도 보호대상이다.

♦ 예금보호공사 [바로가기]
– 예금자보호제도 > 보호대상 금융상품 > 개요

7. 기타 참고사항

(1) 대출
대출금리는 보통 세후예금금리보다 높다. 그래서 상환하지 않은 대출금이 있다면 대출금을 먼저 상환한 후 저축을 시작하자. 중도상환수수료가 있더라도 마찬가지다.

(2) 새마을금고와 신협
새마을금고와 신협에서 농특세 1.4%의 세금혜택을 받으려면 출자금을 내고 조합원으로 가입해야 된다. 최소 출자금은 기관마다 다른데 보통 10,000원 내외다. 주민등록주소지, 직장주소지에 따라 조합원 가입자격을 판단하는 경우가 많으니 반드시 미리 전화해서 조합원 가입자격을 확인한 후 방문하자. 헛걸음을 하게 될 수 있다.
또 최초 한번은 영업점을 방문하여 계좌개설 및 조합원 가입을 하고 저축상품 가입은 우대금리 때문에 인터넷 뱅킹으로 처리하는 경우가 많다. 그런데 1년 동안 한 번도 로그인하지 않으면 휴면계정이 되기 때문에 1년 후 만기가 되었을 때 예탁금(예금)을 찾기 위해 영업점을 다시 방문해야 할 수도 있으니 주의하자.

(3) 예금/적금 중도해지금리
예금이나 적금에 가입한 후 만기까지 유지하지 못하고 해지하면 가입금리를 적용받지 못하고 중도해지금리가 적용된다. 중도해지금리는 유지기간이 길수록 더 높아지는데 보통 연 1.0%에도 못 미친다. 그래서 가입금액과 가입기간은 신중하게 정하는 것이 좋다.
이를 이유로 나눠서 가입하기도 합니다. 예를 들면 정기적금에 가입할 때 월 100만원이 아니라 월 80만원, 월 20만원 이렇게 나눠서 가입한다. 장점은 중도해지 할 일이 생겼을 때 피해를 최소화할 수 있고 단점은 중도해지를 쉽게 선택할 수 있도록 도와준다. 나는 개인적으로 하나로 가입하고 비상금을 현실적인 수준으로 유지하는 것을 선호한다.

(4) 예금 담보 대출
예금이나 적금을 담보로 대출을 받을 수 있다. 하지만 대부분의 경우 그냥 해지하는 것이 낫고 만기가 가까울 때만 담보 대출을 추천한다. 예금금리, 중도해지금리, 담보대출금리를 감안하여 판단하자.

(5) 만기 후 금리
예금/적금 만기일이 지나면 만기 후 금리가 적용된다. 만기 후 금리는 기본금리보다 낮다. 금융기관마다 차이가 있는데 보통 은행은 적당한 금리를, 저축은행은 연 0.1% 내외에 불과한 금리를 적용한다. 가입할 때는 연 0.1% 금리 차이를 따지다가 만기가 되었는데 바로 수령하지 않아 낮은 금리로 방치하는 일을 만들지 말자.

(6) 적금 만기일
정기적금은 가입할 때 이체일을 정합니다. 그런데 이체일에 입금을 하지 못하거나 이체일보다 늦게 입금하면 적금 만기일이 점점 늦어집니다. 이로 인해 변경된 적금 만기일이 궁금하면 그냥 고객센터를 통해 확인하자. [저축 > 저축방법 > 정기적금 선납이연 활용] 내용을 참고해도 된다.

8. 거북이 생각

[토론방(네이버카페-거북이마을)]을 운영하면서 내 기준에서는 상상을 초월하는 초보적인 질문글을 가끔 본다. “예금이랑 적금도 구별 못 해?” 옛날에는 한숨이 나오기도 했었는데 언제부턴가 다 내 탓이라고 생각하니 마음이 편하다. 심지어 글을 좀 더 쉽게 작성하기 위해 고민하는 것이 너무 즐겁다.

사실 그렇다. 초보적인 질문글이 올라오는 이유는 내가 설명을 제대로 못했거나, 귀찮다는 이유로 설명을 생략했거나, 역시 귀찮다는 이유로 표, 그래프, 그림 같은 더 나은 수단을 활용하지 않았기 때문이다.

이 글은 반드시 알아야 할 [저축], 그 [저축] 중에서도 가장 기초적인 내용을 다루는 글이다. 이 글 내용을 이해하지 못하면 더 이상 진행을 할 수 없다. 모르는 내용이 있는데 이 글에 없거나, 이 글 내용 중 이해가 되지 않는 부분이 있으면 [토론방]에 가서 질문하자.

할 수 있다~ 할 수 있다~ 할 수 있다~

꼬북.