기본용어 정리

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 금융회사 종류

금융회사는 제1금융권과 제2금융권으로 구분한다.

제1금융권은 시중은행, 지방은행, 특수은행을 말한다. 우리가 은행이라고 부르는 금융회사는 제1금융권의 시중은행과 지방은행, 그리고 특수은행 중 기업은행, NH(농협)은행, SH(수협)은행이다.

○ 제1금융권
– 시중은행 : KB국민, 신한, 우리, KEB하나, SC, CITI
– 지방은행 : 경남, 광주, 대구, 부산, 전북, 제주
– 특수은행 : 산업, 수출입, IBK기업, NH농협, SH수협

제2금융권은 제1금융권을 제외한 나머지 금융회사를 말한다. 증권사, 보험사도 포함되는데 우리가 저축할 때 제2금융권이라고 말하는 금융회사는 저축은행, 상호금융기관이다.

○ 제2금융권
– 저축은행
– 상호금융 : 새마을금고, 신협, 농협/수협/산림조합
– 우체국
– 증권, 보험, 카드, 캐피탈

제2금융권이 제1금융권보다 예금 금리가 더 높으므로 저축할 때 제2금융권을 많이 이용한다. 주의할 점은 제1금융권의 NH농협은행, SH수협은행과 제2금융권의 농협조합, 수협조합은 각각 서로 다른 금융회사다.

○ NH농협은행 ≠ 농협조합
○ SH수협은행 ≠ 수협조합

2. 적금과 예금

저축은 돈을 모으는 것과 모은 돈을 굴리는 것, 두 가지가 있다. 돈을 모을 때 가입하는 저축상품이 적금, 적금을 통해 모은 돈을 굴릴 때 가입하는 저축상품이 예금이다.

○ 적금 : 정기적금에 월 10만원 가입
○ 예금 : 정기예금에 100만원 가입 후 잊고 지냄

적금은 정기적금과 자유적금이 있다. 정기적금은 정해진 날짜에 정해진 금액을 입금해야 하고 자유적금은 한도 내에서 자유롭게 입금할 수 있다(안 해도 된다). 그래서 돈을 모아야 하는 일반적인 상황이라면 강제저축을 위해 정기적금에 가입해야 결과가 좋다.

○ 정기적금 : 월 10만원 가입 후 매월 10일에 입금(자동이체)
○ 자유적금 : 가입할 때 1만원 입금 후 돈이 생길 때마다 입금하려고 했는데 한 번도 못함

 자유적금은 월 10만원 같은 고정저축이 아니라 수당, 남은 생활비 같은 기타수입을 모으는 용도로 많이 사용한다.

3. 금리

(1) 기본개념
저축의 즐거움은 돈이 모이는 것을 바라보는 즐거움, 이자를 받는 즐거움, 두 가지가 있다. 금리는 이자가 얼마나 되는지 알려주는 수치다. 금리가 높을수록 이자가 많아진다. 금리를 통해 이자를 계산하는 방법은 다음과 같다.

○ 이자 = 저축금액 × 금리 × 기간
– 2만원 = 100만원 × 연 2.00% × 1년

주의할 점은 이자를 계산할 때 저축금액에 금리만 곱하는 것이 아니라 기간도 함께 곱한다. 그래서 금리는 단순히 2.00%라고 쓰지 않고 연 2.00%처럼 기간을 함께 표시한다. 보통 연 2.00%처럼 연 단위로 표시한다. 그렇지 않으면 다음과 같은 오류를 범할 수 있다.

○ CMA 계좌를 만들면 매일 2%의 이자가 들어와요~!
– 이자가 매일 2%라고 아는 사람이 있다.
– 금리는 연 2.00%, 1일 0.00548%다.

(2) 금리변동
저축상품 금리가 변경되어도 가입일 시점의 금리를 적용하는 것이 원칙이다. 변경된 금리가 변경일부터 바로 적용되는 상품은 다음과 같다.

○ 입출금통장
○ 변동금리 예금/적금

(3) 정기적금 금리
정기적금 금리에 대해 잘못 알고 있는 사람이 많다. 왜냐하면 정기적금 이자를 잘못된 방법으로 계산하기 때문이다.

○ 1년만기 연 3.00% 정기적금에 월 10만원 가입
– 저축원금 : 120만원
– 이자 = 120만원 × 연 3.00% × 1년 = 36,000원 X

실제 이자는 36,000원이 아니라 19,500원(세금 무시)으로 거의 절반 수준이다. 그래서 잘못된 방법으로 계산한 사람들이 정기적금은 정기예금보다 이자가 적다는 둥, 정기적금의 진짜 금리는 더 낮다는 둥 이상한 소리를 한다. 이들이 실수한 것은 이자를 계산할 때 기간을 고려하지 않은 것이다. 다음 표를 보자.

○ 이자 = 저축금액 × 금리 × 기간saving0011_321_1

 그림으로 표현하면 다음과 같다. 파란색 영역의 넓이는 이자의 크기를 뜻한다.
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2016-01-01에 입금한 10만원만 예치기간이 1년이기 때문에 10만원의 3%인 3,000원의 이자가 붙는다. 나머지 입금액은 예치기간이 1~11개월로 1년이 아니므로 이자가 줄어든 것이지 금리가 낮아진 것이 아니다. 정리하면 다음과 같다.

○ 이자 = 저축금액 × 금리 × 기간
○ 정기적금은 예치기간이 줄어들수록
– 금리 낮아짐 X
– 금리 일정함, 이자 적어짐 O

4. 세금과 세후금리

이자에도 세금이 붙는다. 이자에 대한 기본세율은 15.4%다. 그런데 금융기관, 가입자, 저축상품에 따라 세율이 달라진다. 저축상품 선택은 세금에 대한 내용을 정확히 이해한 후 세전금리가 아니라 세후금리를 기준으로 비교해야 한다.

(1) 금융기관에 따른 세율
금융기관과 상관없이 이자소득세는 기본적으로 15.4%다.

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새마을금고, 신협, 농협/수협/산림조합 같은 상호금융권에서 (준)조합원으로 가입한 후 예탁금(은행의 예금/적금)에 가입하면 1인당 3,000만원 한도로 비과세(농특세 1.4%) 혜택을 준다. 세전금리가 아니라 세후금리가 중요한 이유다.

세후금리는 다음과 같이 계산한다. 적금은 저축은행, 예금은 새마을금고나 신협 같은 상호금융권이 높은 편이다.

○ 은행/저축은행 : 세전금리 × 0.846
○ 새마을금고/신협 : 세전금리 × 0.986

○ 1년만기 연 2.00% 정기예금 100만원 가입
– 저축은행 : 세후 연 1.69%, 이자 16,920원 X
– 새마을금고 : 세후 연 1.97%, 이자 19,720원 O

(2) 가입자에 따른 세율
현재 만 63세 이상이면 1인당 5,000만원 한도의 비과세 혜택을 누릴 수 있다. 이를 비과세 종합저축이라고 한다. 비과세 종합저축이란 저축상품이 따로 있는 것이 아니고 정기예금에 가입할 때 비과세 종합저축 계좌로 해달라고 신청하면 된다. 주의할 점은 이름이 비슷한 비과세 저축보험과 헷갈리지 말자. 비과세 저축보험은 피해야 할 상품이다.

○ 비과세 종합저축 가입대상
– 만 63세 이상
– 장애인
– 기초생활보장 수급자
– 독립유공자와 그 유족 또는 가족
– 국가유공상이자, 5·18민주화운동부상자
– 고엽제후유의증환자

앞서 살펴본 금융기관에 따른 세율과 가입자에 따른 세율을 합쳐서 정리하면 다음과 같다. 만 63세 이상이면 1인당 8,000만원 한도로 절세 혜택을 누릴 수 있다.

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(3) 저축상품에 따른 세율
재형저축, ISA 등 비과세 혜택을 주는 저축상품이 있다. 하지만 재형저축은 현재 가입할 수 없고, ISA는 저축상품으로 활용하기 부적절하다. 관심이 있으면 [저축 > 저축상품] 고금리/비과세 : 재형저축, [저축 > 기타] 개인종합자산관리계좌(ISA) 글을 참고하자.

5. 단리와 복리

(1) 기본개념
이자를 계산하는 방식은 단리와 복리 두 가지가 있다. 금리가 같다면 단리보다 복리의 이자가 더 많다. 단리와 달리 복리는 이자에도 이자가 붙기 때문이다.

○ 단리 : 저축원금에만 이자가 붙음
– 이자 = 저축원금 × 금리 × 기간
○ 복리 : 저축원금뿐만 아니라 지금까지 발생한 이자에도 이자가 붙음

– 이자 = 저축원금 × 금리 × 기간
+ (지금까지 이자 × 금리 × 남은기간)
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복리는 월 단위로 이자를 반복 계산하는 월 복리, 연 단위로 이자를 반복 계산하는 연 복리가 있다. 그런데 월 복리, 연 복리 상품은 찾기 힘들다. 상품명에 복리라는 단어가 없다면 그냥 단리 방식의 예금/적금이라고 생각하자.

(2) 주의사항 : 복리
복리는 이자에도 이자가 붙어서 이자가 계속 누적되는 방식이라 가입기간이 길수록 복리 효과를 더 크게 누릴 수 있다. 그런데 가끔 보이는 복리 저축상품(비과세 저축보험 제외)은 가입기간이 3~5년인 경우가 많다. 3~5년은 복리 효과를 누리기에 턱없이 짧은 기간이다. 단리지만 금리가 더 높은 저축상품을 선택하는 것이 유리할 때가 많으니 참고하자. 저축상품은 항상 세후금리, 세후이자를 기준으로 비교하면 된다.

○ 3년만기 정기적금 월 10만원 가입
– 단리 연 3.50% : 이자 194,250원 O
– 월복리 연 3.00% : 이자 171,461원 X

(3) 주의사항 : 단리
단리도 주의할 점이 있다. 바로 단리 저축상품의 가입기간이다. 단리의 경우 이자에는 이자가 붙지 않기 때문에 가입기간이 길수록 실질 금리가 낮아진다. ①, ② 두 저축방법을 비교해보자. 참고로 정기적금과 정기예금은 모두 단리 저축상품이다.

① 5년 동안 1년만기 정기적금과 정기예금 가입을 반복
– 정기적금이 만기가 되어 원금과 이자를 받으면 그대로 정기예금을 가입
② 5년만기 정기적금 가입 및 계속 유지

①번은 1년 단위로 재가입하기 때문에 결과적으로 이자에도 이자가 붙는다. 단리 저축상품을 활용했지만 사실상 복리 방식의 저축방법이다. 예를 들어 1년만기 연 3.00% 정기적금을 5년 동안 반복해서 가입하면 실질금리는 연 3.00%보다 높다(단순예시-정기예금 금리는 더 낮음).

②번은 이자에는 이자가 붙지 않으므로 가입기간이 길어질수록 상대적으로 불리해진다. 예를 들어 5년만기 연 3.00% 정기적금의 실질금리를 1년 단위로 환산하면 연 3.00%보다 더 낮다.

그래서 단리 저축상품은 가입 기간을 길게 하지 않는 것이 좋다. 참고로 긴 가입 기간에도 불구하고 인기가 많은 단리 저축상품으로는 재형저축과 주택청약종합저축이 있다. 재형저축은 금리가 상당히 높은 편이고 7년 이상 유지하면 비과세 혜택이 있으므로 괜찮다. 주택청약종합저축은 연말정산에서 소득공제 혜택을 받아야 그나마 나쁘지 않다. 주택청약종합저축은 주택청약 목적일 때만 장기간 유지하자.

6. 예금자보호법

(1) 기본내용
금융회사의 예금/적금 상품에 저축한 돈은 예금자보호법에 의해 보호된다. 금융회사가 영업정지되거나 파산하더라도 1인당, 그리고 금융기관마다 5,000만원까지는 원금과 소정의 이자를 돌려받을 수 있다. 이를 예금보험금이라고 한다.

○ 보호한도 : 1인당 & 1금융회사당 5,000만원
– 5,000만원은 세전 기준
○ 지급일 : 영업정지 후 7영업일 이내
– 저축은행 기준

그래서 금융회사마다 5,000만원 이하로 분산해서 저축해야 한다. 이자를 고려하면 4,500 ~ 4,800만원 정도로 분산하는 것이 좋다. 소정의 이자는 예금보호공사 홈페이지에서 확인할 수 있는 보험사고 시 적용 이자율에 의한 이자를 말한다.

○ 보험사고 시 적용 이자율
– 연 0.94%와 약정이율 중 낮은 금리를 적용
. 2017년 5월 기준

여유자금이고 예금보험금에 적용되는 금리가 마음에 안 들면 그냥 기다리는 방법도 있다. 시간이 오래 걸리지만 타 금융회사로 계약이전(인수)되면 5,000만원 한도 내에서 원래 약정된 이자를 모두 받을 수 있다.

예금자보호법이 있으니 금융회사의 안정성은 걱정하지 말자. 안정성을 판단하기 위해 여러 자료를 확인하는 것은 시간 낭비에 가깝다. 과거 저축은행 사태에서 볼 수 있듯이 파산하는 금융회사는 대부분 장부를 조작하기 때문이다.

(2) 보호대상 금융상품
저축상품은 보호가 되고 투자상품은 보호가 안 된다고 기억하면 거의 다 맞다. 아래 내용 정도만 주의하면 된다. 직접 확인하고 싶으면 예금보호공사 홈페이지를 참고하자.

○ 외화예금 : 보호 ○
○ 주택청약예금 : 보호 ○
○ 주택청약저축/종합저축 : 보호 X
– 정부가 지급보증

◆ 예금보호공사 [Web]
– 예금자보호제도 > 보호대상 금융상품 > 보호대상 금융상품 검색
◆ 예금보호공사 [Web]
– 예금자보호제도 > 보호대상 금융상품 > 개요

(3) 가지급금 제도
과거 (상호)저축은행이 영업정지 되면 사고처리 기간 동안 예금보호금을 바로 받지 못하고 6개월 이상 기다리는 불편을 겪기도 했다. 가지급금 제도는 이러한 불편을 줄이기 위해 예금자에게 예금보험금 일부를 미리 지급하는 제도다. 법적으로 명확한 세부규정은 없으나 가장 최근에는 아래처럼 운영되었다.

○ 1인당 2,000만원 한도
○ 영업정지 후 4영업일부터 지급

그런데 저축은행은 현재 영업정지 후 7영업일 안에 예금보험금을 지급하는 시스템을 갖추고 있다. (업계 관계자 말에 따르면 다음 영업일도 가능) 저축은행에 예금할 때 가지급금 한도 2,000만원에 맞춰서 분산해야 안전하다는 말은 이제 옛말이다. 가지급금 제도는 이어서 설명할 상호금융권에 의미가 있다.

(4) 상호금융권
새마을금고, 신협, 농협/수협/산림조합 등 상호금융권 예탁금(은행의 예금/적금)은 예금자보호법에 의한 보호 대상이 아니다. 대신 각각 법령에 의해 예금자보호제도를 별도로 운영하고 있다.

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예금자보호법에 의해 운영되는 예금보호공사는 공기업인데 상호금융권의 예금자보호 주체인 각 중앙회는 사기업이므로 이를 불안하게 생각하는 사람도 있다. 하지만 여신(대출)/수신(예금) 금융회사는 여러 이유로 대형 금융회사가 문제가 된 경우가 더 많다. 상호금융권은 지역 기반의 금융회사로서 소액-담보대출 중심의 영업을 하고 금융당국의 감독수위가 점점 높아지고 있다. 걱정할 필요가 없다고 생각한다.

주의할 점은 저축은행과 비교할 때 예금보험금을 받는데 시간이 더 많이 걸린다. 그래서 앞서 설명한 가지급금 제도가 의미가 있는데 최근 사례를 찾을 수 없을 정도로 영업정지나 파산 사례가 거의 없다. (저축은행도 마찬가지다)

그리고 1인당 보호한도는 조합(법인) 기준으로 적용한다. A 신협과 B 신협의 예금(예탁금)은 A 신협, B 신협 각각 5,000만원 한도로 보호받는다. 반면에 A 신협 내 a 지점과 b지점의 예금(예탁금)은 a 지점, b 지점 각각 5,000만원 한도가 아니라 a 지점, b 지점 합쳐서 5,000만원 한도다. 같은 A 신협 조합(법인)이기 때문이다. 상호금융권에 3,000만원을 초과하여 예금하는 사람은 많지 않겠지만 아무튼 주의하자.

saving0011_642※ 출처 : 새마을금고 중앙회

(5) 우체국
우체국 예금은 예금자보호법에 의한 보호 대상이 아니다. 대신 정부가 한도 없이 지급을 책임진다. 금리가 낮은 우체국 예금의 유일한 장점이다.

♣ 우체국예금/보험에 관한 법률 제4조(국가의 지급 책임)
국가는 우체국예금(이자를 포함한다)과 우체국보험계약에 따른 보험금 등의 지급을 책임진다.

7. 거북이 생각

[토론방(네이버카페-거북이마을)]을 운영하면서 내 기준에서는 상상을 초월하는 초보적인 질문글을 가끔 본다. “예금이랑 적금도 구별 못 해?” 옛날에는 한숨이 나오기도 했었는데 언제부턴가 다 내 탓이라고 생각하니 마음이 편하다. 심지어 글을 좀 더 쉽게 작성하기 위해 고민하는 것이 너무 즐겁다.

사실 그렇다. 초보적인 질문글이 올라오는 이유는 내가 설명을 제대로 못 했거나, 귀찮다는 이유로 설명을 생략했거나, 역시 귀찮다는 이유로 표-그래프-그림 같은 더 나은 수단을 활용하지 않았기 때문이다.

이 글은 반드시 알아야 할 [저축], 그 [저축] 중에서도 가장 기초적인 내용을 다루는 글이다. 이 글 내용을 이해하지 못하면 더 진행할 수 없다. 모르는 내용이 있는데 이 글에 없거나, 이 글 내용 중 이해가 되지 않는 부분이 있으면 [토론방]에 가서 질문하자.

할 수 있다~! 할 수 있다~! 할 수 있다~!

꼬북.