자유적금 활용

잘 모른다고 생각하시면 차례대로 다 읽으세요.

1. 자유적금 기본정보

자유적금은 정기적금과 달리 금액, 날짜에 구애받지 않고 자유롭게 저축할 수 있는 상품입니다.

○ 정기적금 : 가입 후 매월 지정일에 정해진 금액을 저축
– 예) 1년만기 정기적금에 월 10만원 가입 후 매월 10일에 입금(자동이체)
○ 자유적금 : 자유롭게 저축 (다만, 월/분기 저축한도가 있음)
– 예) 1년만기 자유적금에 가입 후 돈이 생길 때 마다 입금하거나 전혀 안 함

자유적금은 저축날짜를 자유롭게 선택하므로 정기적금과 달리 선납일수, 지연일수 개념이 없습니다. 저축금액도 자유롭게 선택할 수 있습니다. 다만, 월 or 분기 저축한도가 있습니다.

단점은 금융기관과 가입기간이 같을 때 자유적금의 금리는 당연히 정기적금의 금리보다 낮습니다. 그래서 돈을 모으기로 마음먹었다면 자유적금이 아니라 정기적금에 가입하는 것을 추천합니다.

여기까지만 보면 금리가 상대적으로 낮은 자유적금이 안 좋아 보이는데요. 자유적금은 다양하게 활용할 수 있습니다. 하나씩 말씀드릴게요.

2. 잡수입 모으기

먼저 잡수입을 모을 때 효과적입니다. 예를 들어 정기적금에 가입하여 매월 83만원씩 저축하고 있는데요. 상여금이나 수당으로 인해 수입이 늘어나거나, 지출통제를 아주 효과적으로 잘해서 돈이 남을 때가 있습니다. 이 때 두 개의 선택지가 있습니다.

① 비상금 통장으로 보낸 후 비상금이 너무 많아지면 따로 저축
② 1년 만기 자유적금 통장을 만들어 저축

①번의 단점을 뽑자면 꼼꼼하지 않은 분들은 비상금의 변동을 정확히 파악하지 못한 상태로 지내십니다. 지출예산을 초과한 지출 때문에 비상금을 사용할 경우 비상금이 줄어드는 것이 보여야 지출통제 효과가 있는데요. 잡수입과 초과 지출로 인한 비상금 변동을 따로 기록하지 않으면 애매하죠. 그래서 ②번처럼 자유적금을 활용하기도 합니다. 비상금 감소와 잡수입 규모를 쉽게 파악할 수 있어요.

정기적금에 가입할 때 자유적금 통장도 함께 만드는 것도 고려해보세요.

○ 1년만기 정기적금 가입 : 아마도
○ 1년만기 정기적금 + 자유적금 가입 : 아마도

3. 정기예금처럼 활용

금융기관과 가입기간이 같을 때 자유적금 금리는 정기적금 금리보다 낮은데요. 자유적금 금리가 정기예금 금리보다 높은 경우가 종종 있습니다. 그러면 자유적금을 정기예금처럼 활용하면 됩니다. 처음에 한번만 저축하면 사실상 정기예금이에요.

○ 자유적금에 가입하여 최초 1회만 저축 = 정기예금

○ 1년 만기 연 2.40% 자유적금
○ 1년 만기 연 2.20% 정기예금

이를 이유로 최근에는 자유적금 금리를 정기예금 금리와 같게 정하는 금융기관이 많습니다. 일반적으로 시중은행에서는 찾을 수 없고요. 저축은행이나 새마을금고/신협에서 종종 보입니다.

주의할 점은 다음과 같습니다.

1) 상품명
정기적금과 자유적금을 구분하지 않는 경우도 있습니다. 대부분 상품명이 정기적금인데 세부사항을 확인하면 자유적립식이라고 명시되어 있습니다. 참고로 재형저축도 자유적금입니다.

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2) 계좌별 월 저축한도
자유적금 같은 적금 상품은 일반적으로 월 저축한도가 크지 않습니다. 그래서 정기예금처럼 활용하려면 자유적금을 여러 개 가입해야 됩니다. 3,000만원이 있는데 월 저축한도가 300만원이면 자유적금 통장을 10개 만들어야 해요. 월 저축한도는 금융기관 홈페이지의 상품설명 화면이나 상품설명서(홈페이지 다운로드)에서 확인할 수 있습니다. 참고로 아래처럼 정기예금으로 활용하라고 대놓고(?) 이야기하는 경우도 있어요.

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3) 1인당 월 저축한도
계좌별 월 저축한도만 있으면 자유적금을 여러 개 가입하면 되는데요. 이를 막기 위해 1인당 월 저축한도를 도입한 금융기관도 있습니다. 고금리 자유적금을 찾았는데 이런 조건이 있으면 슬퍼요. 물론 풍차 돌리기 방식으로 저축한다면 문제가 되지 않습니다.

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4. 가입기간(만기) 조정

자유적금은 자유롭게 저축할 수 있다는 특징을 활용하여 만기를 조정할 수 있습니다. 3년만기 자유적금인데 1년만기 자유적금(정기예금)으로 활용할 수 있어요. 주로 금리하락기에 도움이 됩니다. 금리가 하락하기 전의 고금리를 최대 3년 동안 누릴 수 있어요. 방법은 다음과 같습니다.

① 1년만기 자유적금, 2년만기 자유적금, 3년만기 자유적금 각각 가입
– 최소 가입금액으로 계좌 개설
② 우선 1년만기 자유적금에 1,000만원 저축
③ 1년 후 ‘1,000만원+이자’를 2년만기 자유적금에 저축
– 사실상 1년만기
④ 다시 1년 후 ‘1,000만원+이자’를 3년만기 자유적금에 저축
– 사실상 1년만기

주의할 점은 먼저 계좌별 월 저축한도, 1인당 월 저축한도입니다. 저축한도에 따라 계좌를 여러 개 만들어야 해요. 사실 귀찮긴 한데 과거 이렇게 만든 통장 덕분에 최근에 즐거워하는 분들이 많습니다. 예전에 한 번 언급했었죠?

그리고 고정금리가 아니라 변동금리를 적용하는 상품이 있습니다. 최초 가입 시 금리(고정금리)를 계속 적용하는 것이 아니라 나중에 저축할 때의 금리(변동금리)를 적용한다면 이런 방식이 의미가 없어요.

참고로 재형저축 가입자격이 된다면 2015-12-31까지 꼭 가입하는 것을 추천합니다. 재형저축은 자유적금 상품이에요. 지금 당장 저축하지 않더라도 일단 가입해서 1만원만 넣어두면 앞서 설명한 것처럼 나중에 유용하게 사용할 수 있습니다. 다만, 재형저축은 1인당 분기별 저축한도 300만원이라는 제한이 있어요.

5. 거북이 생각

앞으로 금리가 낮아지더라도 인하폭이 크지 않을 것이고, 금리인상 가능성이 더 높습니다. 그래서 3. 정기예금처럼 활용, 4. 가입기간(만기) 조정 방법을 위해 새로이 자유적금 계좌를 개설하는 일은 당분간 없을 것 같습니다.

그래도 실망하지 마세요. 자산관리는 거북이처럼.

꼬북.