정기적금 선납이연 활용

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 기본용어 정리

정기적금은 가입할 때 매월 □일에 저축하기로 약속한다. 매월 □일에 꼬박꼬박 저축하면 상관없는데 며칠 늦게 저축하면 이연(지연)일수, 빨리 저축하면 선납일수가 생긴다.

(1) 이연(지연)일수
○ 예정저축일보다 늦게 저축한 날짜 수
○ 실제저축일 – 예정저축일 = 양수(+)

이 글에 첨부한 엑셀파일 양식으로 살펴보자. 2018-01-01(월)에 1년만기 정기적금에 가입하고 3~6회차 저축금액을 늦게 입금한 경우다.

3~6회차 저축금액을 예정보다 늦게, 2018-06-25(월)에 입금해서 만기일이 2019-01-25(금)로 24일 늦어졌다. 금융회사는 최초 약정이자를 주기 위해 만기일을 변경하는 방법을 택한다.

① 만기일 그대로 and 이자 감소 (X)
② 만기일 늦어짐 and 이자 그대로 (O)

아래 설명은 참고만 하자.

① 각 회차별 이연(지연)일수 계산
② 총 이연일수 = 1~12회 각 회차별 이연일수의 합
③ 만기이연일수 = 총 지연일수 / 12회차(1년만기)
– 소수점 이하는 올림
④ 실제만기일 = 예정만기일 + 만기이연일수
– 예) 1월25일 = 1월1일 + 24일

(2) 선납일수
○ 예정저축일보다 빨리 저축한 날짜 수
○ 실제저축일 – 예정저축일 = 음수(-)

이연일수 때문에 만기일이 늦어지는 것이 싫으면 방법이 있다. 이연일수만큼 선납일수를 만들면 된다. 이 글에 첨부한 엑셀파일 양식으로 살펴보자.

9~12회차 저축금액을 예정보다 빨리, 2018-08-07(화)에 입금하여 선납일수가 생겼다. 선납일수(282일)가 이연일수(280일)를 상쇄시켜 만기일이 예정만기일인 19-01-01(화)로 돌아왔다.

그런데 선납일수가 이연일수보다 많아서 만기이연일수가 –1이다. 이론만기일은 예정만기일보다 하루 빠른 18-12-31(월)이지만 선납일수가 있어도 만기일은 빨라지지 않는다. 이자도 그대로다. 그래서 선납일수를 만들면 손해다.

○ 선납일수 > 지연일수
– 만기일 빨라짐 and 이자 그대로 (X)
– 만기일 그대로 and 이자 많아짐 (X)
– 만기일 그대로 and 이자 그대로 (O) → 손해

선납일수와 이연일수가 거의 같도록 관리하는 것이 이상적이다.

2. 정기적금 선납이연 활용

(1) 정기적금 특징
선납이연과 이연(지연)일수로 알 수 있는 정기적금의 특징은 다음과 같다.

① 정해진 날짜 대신 자유롭게 입금해도 됨
② 이연일수만큼 만기일이 늦어짐
③ 선납일수만큼 이연일수를 상쇄시킴
④ 선납일수 ≥ 이연일수 → 이자/만기일 그대로
– 선납일수가 있으면 손해
– 선납일수와 이연일수가 거의 같도록 관리

그래서 정기적금도 자유적금처럼 자유롭게 저축할 수 있다. 선납일수와 이연일수만 잘 관리하면 된다.

(2) 정기적금 선납이연 활용
○ 1년만기 정기적금 : 연 3.0%
○ 1년만기 정기예금 : 연 2.5%

정기적금 금리는 정기예금 금리보다 항상 높다. 하지만 목돈을 정기적금으로 운용하지 못하는 이유는 정기적금의 상품구조가 다음과 같기 때문이다.

① 매월 입금해야 함
② 선납일수를 만들면 손해

그런데 선납이연, 즉 선납일수와 이연(지연)일수 개념을 활용하면 아래 그림처럼 정기적금을 정기예금에 가까운 형태로 만들 수 있다. 입출금은 6개월만기 정기예금에 가까운데 금리는 1년만기 정기적금만큼 높다.

그래서 정기적금 선납이연을 활용하면 목돈을 1년만기 정기적금으로 운용할 수 있다. 120만원을 운용한다고 가정하면 다음과 같다.

① 18-01-01 : 1년만기 정기적금 월 10만원 가입
– 1회차 10만원 입금(1배수)
② 18-07-01 : 2~12회차 110만원 한 번에 입금(11배수)
– 1년만기 정기적금 만기일은 그대로
– 6개월만기 정기예금처럼 활용 가능

위 예시는 120만원을 10만원(1배수), 110만원(11배수)으로 나눠서 운용하므로 1-11 방법이라 부른다.

3. 선납이연 1–11 A

정기적금 선납이연 방법 중 1-11 A가 가장 간단하다. 효과는 가장 작다.

(1) 준비물
○ 1년만기 정기적금
○ 6개월만기 정기예금

(2) 목돈 운용단위 : 12배수
○ 1년만기 정기적금 가입금액 = 목돈 ÷ 12
– 예) 목돈 120만원 → 정기적금 월 10만원으로 가입

(3) 방법
선납이연을 활용하여 1년만기 정기적금을 6개월만기 정기예금과 비슷하게 만든다.

목돈을 처음 6개월은 6개월만기 정기예금, 나중 6개월은 1년만기 정기적금으로 운용한다. 6개월 만기 정기예금이 만기되면 1년만기 정기적금에 입금하자.

목돈 120만원(12배수)일 때 구체적인 방법은 다음과 같다.

① 2018-01-01 (가입일)
– 1년만기 정기적금 월 10만원 가입
. 1회차 10만원 입금
– 6개월만기 정기예금 110만원 가입(입금)
② 2018-07-01 (6개월 후)
– 6개월만기 정기예금 110만원 만기(출금)
– 1년만기 정기적금 2~12회차 110만원 입금
③ 2019-01-01 (만기일 = 1년 후)
– 1년만기 정기적금 만기

1년만기 정기적금에 월 10만원으로 가입한 후 120만원을 10만원(1배수)과 110만원(11배수)으로 나눠서 입금하므로 1-11 A라 부른다. A는 정기예금을 사용하는 기본방법을 뜻한다.

(4) 선납일수와 지연일수
이 글에 첨부한 엑셀파일로 1년만기 정기적금의 선납일수와 이연일수를 확인하면 다음과 같다. 선납일수와 이연일수가 거의 같아서 만기일이 그대로다.

(5) 금리/이자 평가

돌 날라오는 소리가 들리는 것 같다. 금리가 정말 조금 상승했는데 이어서 설명할 1-11 AA가 중요하다. 기본내용을 알아야 응용할 수 있다.

4. 선납이연 1-11 AA

1-11 A는 금리가 낮은 6개월만기 정기예금으로 운용하는 기간이 길어서 효과가 작다. 1-11 AA는 좀 더 효과적인 방법이다.

(1) 준비물
○ 1년만기 정기적금
○ 6개월만기 정기예금

(2) 목돈 운용단위 = 13배수
○ 1년만기 정기적금 가입금액 = 목돈 ÷ 13
– 예) 목돈 130만원 → 월 10만원으로 가입

(3) 방법
시작은 1-11 A와 비슷하다. 다른 점은 정기적금 가입금액이 13배수, 6개월마다 1년만기 정기적금을 계속 가입한다. 그래서 6개월이 지나면 모든 돈을 금리가 높은 정기적금으로 운용할 수 있다.

목돈 130만원(13배수)을 운용할 때 구체적인 방법은 다음과 같다.

① 2018-01-01 (가입일)
– 1년만기 정기적금 A 월 10만원 가입
. 1회차 10만원 입금
– 6개월만기 정기예금 120만원 가입(입금)
② 2018-07-01 (6개월 후)
– 6개월만기 정기예금 120만원 만기(출금)
– 1년만기 정기적금 A 2~12회차 110만원 입금
– 1년만기 정기적금 B 월 10만원 가입
. 1회차 10만원 입금
③ 2019-01-01 (12개월 후)
– 1년만기 정기적금 A 만기 : 120만원 출금
– 1년만기 정기적금 B 2~12회차 110만원 입금
– 1년만기 정기적금 C 월 10만원 가입
. 1회차 10만원 입금

③부터는 계속 반복이다. 표로 정리하면 다음과 같다.

(4) 선납일수와 지연일수
1년만기 정기적금은 1-11 A의 반복이다. 자세한 내용은 이 글에 첨부한 엑셀파일을 참고하자.

(5) 금리/이자 평가

처음 6개월이 지나면 모든 돈을 정기적금 금리로 계속 운용할 수 있다. 운용기간이 길어질수록 금리는 1년만기 정기적금 금리에 가까워진다.

이미 가입한 정기예금이 있으면 만기일 6개월 전에 1년만기 정기적금에 가입해도 된다. 금리가 낮아 선납이연 효과를 떨어뜨리는 최초 6개월만기 정기예금 과정을 생략할 수 있다. 1년만기 정기적금 월 가입금액은 6개월 후 만기가 되는 정기예금 원리금의 1/12이다.

1-11 AA의 단점은 최초 원금만 계속 운용할 수 있다. 1-11 AA로 운용하여 받은 이자와 매월 추가 저축금액은 따로 운용해야 한다. 이를 고려하여 1-11 AAA를 사용할 수도 있는데 조금 복잡하다. (1-11 AAA는 생략)

그래서 1-11 AA는 일정한 금액만 저축하고 나머지는 모두 투자할 때만 추천한다. 가능하면 이어서 설명할 6-1-5 C를 사용하자. 6-1-5 C는 1년 주기로 저축금액을 자유롭게 선택하고 가입-만기를 반복하며 복리 방식으로 운용할 수 있다.

5. 선납이연 7-5 A

7-5 A는 1년 단위로 운용할 수 있는 방법이다. 6-1-5 A 이해를 위한 기초 정도로 생각하자.

(1) 준비물
○ 1년만기 정기적금
○ 1년만기 정기예금

(2) 목돈 운용단위 : 12배수
○ 1년만기 정기적금 가입금액 = 목돈 ÷ 12
– 예) 목돈 120만원 → 월 10만원으로 가입

(3) 방법
선납이연을 활용하여 1년만기 정기적금을 1년만기 정기예금처럼 만든다. 단점은 선납일수가 이연일수보다 많아서 손해다.

목돈의 7/12는 1년만기 정기적금, 5/12는 1년만기 정기예금으로 운용한다. 1년만기 정기예금이 만기가 되면 1년만기 정기적금에 입금하자. 예치기간은 만기일 전날부터 만기일까지 1일이다.

목돈 120만원(12배수)을 운용할 때 구체적인 방법은 다음과 같다.

① 2018-01-01 (가입일)
– 1년만기 정기적금 월 10만원 가입
. 1~7회차 70만원 입금
– 1년만기 정기예금 50만원 가입(입금)
② 2018-07-01 (만기일 = 1년 후)
– 1년만기 정기예금 50만원 만기(출금)
– 1년만기 정기적금 8~12회차 50만원 입금
– 1년만기 정기적금 만기

1년만기 정기적금에 월 10만원으로 가입한 후 120만원을 70만원(7배수)과 50만원(5배수)으로 나눠서 입금하므로 7-5 A라 부른다. A는 정기예금을 사용하는 기본방법을 뜻한다.

(4) 선납일수와 지연일수
이 글에 첨부한 엑셀파일로 1년만기 정기적금의 선납일수와 지연일수를 확인하면 다음과 같다. 선납일수가 많아서 손해다.

(5) 금리/이자 평가

6. 선납이연 7-5 C

7-5 C는 1년 단위로 운용할 수 있고 7-5 A보다 효과적인 방법이다. 6-1-5 C 이해를 위한 기초 정도로 생각하자.

(1) 준비물
○ 1년만기 정기적금
○ 신용대출(마이너스통장) or 예금담보대출

(2) 목돈 운용단위 : 7배수
○ 1년만기 정기적금 가입금액 = 목돈 ÷ 7
– 예) 목돈 70만원 → 월 10만원으로 가입

(3) 방법
7-5 C는 7-5 A와 비슷하다. 7-5 A는 목돈의 7/12는 1년만기 정기적금, 5/12는 1년만기 정기예금으로 운용한다.

7-5 C는 목돈을 모두 1년만기 정기적금으로 운용한다. 정기적금 만기를 위해 부족한 금액은 신용대출(마이너스통장)이나 예금담보대출을 1일만 받아 입금하자. 대출금은 1년만기 정기적금 만기 후 바로 상환한다.

목돈 70만원(7배수)을 운용할 때 구체적인 방법은 다음과 같다.

① 2018-01-01 (가입일)
– 1년만기 정기적금 월 10만원 가입
. 1~7회차 70만원 입금
② 2018-12-31 (만기일 1일 전)
– 신용대출 or 예금담보대출 50만원(출금)
– 1년만기 정기적금 8~12회차 50만원 입금
③ 2019-01-01 (만기일 = 1년 후)
– 1년만기 정기적금 만기
– 신용대출 or 예금담보대출 상환

1년만기 정기적금에 월 10만원으로 가입한 후 120만원을 70만원(7배수)과 50만원(5배수)으로 나눠서 입금하므로 7-5 C라 부른다. C는 대출을 사용하는 응용방법을 뜻한다.

(4) 선납일수와 지연일수
이 글에 첨부한 엑셀파일로 1년만기 정기적금의 선납일수와 지연일수를 확인하면 다음과 같다.

(5) 금리/이자 평가

7. 선납이연 6-6 C

6-6 C는 1년 단위로 운용할 수 있고 7-5 C보다 효과적인 방법이다.

(1) 준비물
○ 1년만기 정기적금
○ 신용대출(마이너스통장) or 예금담보대출

(2) 목돈 운용단위 : 6배수
○ 1년만기 정기적금 가입금액 = 목돈 ÷ 6
– 예) 목돈 60만원 → 월 10만원으로 가입

(3) 방법
6-6 C는 7-5 C와 비슷하다. 두 방법은 1년만기 정기적금 가입금액과 대출시점만 다르다. 6-6 C는 선납일수와 지연일수가 같도록 1년만기 정기적금 만기일로부터 32일전에 대출받아 입금한다.

목돈 60만원(6배수)을 운용할 때 구체적인 방법은 다음과 같다.

① 2018-01-01 (가입일)
– 1년만기 정기적금 월 10만원 가입
. 1~6회차 60만원 입금
② 2018-11-30 (만기일 32일 전)
– 신용대출 or 예금담보대출 60만원(출금)
– 1년만기 정기적금 7~12회차 60만원 입금
③ 2019-01-01 (만기일 = 1년 후)
– 1년만기 정기적금 만기
– 신용대출 or 예금담보대출 상환

1년만기 정기적금에 월 10만원으로 가입한 후 120만원을 60만원(6배수)씩 두 번 입금하므로 6-6 C라 부른다. C는 대출을 사용하는 응용방법을 뜻한다.

(4) 선납일수와 지연일수
이 글에 첨부한 엑셀파일로 1년만기 정기적금의 선납일수와 지연일수를 확인하면 다음과 같다.

(5) 금리/이자 평가

(6) 6-6 C와 7-5 C 비교

6-6 C와 7-5 C는 1년만기 정기적금 가입금액만 다르고 방법은 거의 같다. 금리는 6-6 C가 더 높다. 하지만 아래 ①, ②에 둘 다 해당하면 6-6 C 대신 7-5 C를 사용해야 한다.

① 신용대출 불가
② 예금담보대출 담보비율 100% 불가
– 일부 저축은행 상품만 가능
– 대부분 90~95%

8. 선납이연 6-1-5 A

6-1-5 A는 1년 단위로 운용할 수 있는 방법이다. 가장 효과적인 6-1-5 C를 추천한다.

(1) 준비물
○ 1년만기 정기적금
○ 6개월만기, 1년만기 정기예금

(2) 목돈 운용단위 : 12배수
○ 1년만기 정기적금 가입금액 = 목돈 ÷ 12
– 예) 목돈 120만원 → 월 10만원으로 가입

(3) 방법
6-1-5 A는 7-5 A와 비슷하다. 7-5 A는 선납일수가 이연일수보다 많아서 손해인데 6-1-5 A는 선납일수와 이연일수가 같도록 6개월만기 정기예금을 추가로 가입한다.

목돈 120만원(12배수)을 운용할 때 구체적인 방법은 다음과 같다.

① 2018-01-01 (가입일)
– 1년만기 정기적금 월 10만원 가입
. 1~6회차 60만원 입금
– 6개월만기 정기예금 10만원 가입(입금)
– 1년만기 정기예금 50만원 가입(입금)
② 2018-07-01 (6개월 후)
– 6개월만기 정기예금 10만원 만기(출금)
– 1년만기 정기적금 7회차 10만원 입금
③ 2019-01-01 (만기일 1일 전 = 1년 후)
– 1년만기 정기예금 50만원 만기(출금)
– 1년만기 정기적금 8~12회차 50만원 입금
– 1년만기 정기적금 만기

1년만기 정기적금에 월 10만원으로 가입한 후 120만원을 60만원(6배수), 10만원(1배수), 50만원(5배수)으로 나눠서 입금하므로 6-1-5 A라 부른다. A는 정기예금을 사용하는 기본방법을 뜻한다.

(4) 선납일수와 지연일수
이 글에 첨부한 엑셀파일로 1년만기 정기적금의 선납일수와 지연일수를 확인하면 다음과 같다.

(5) 금리/이자 평가

9. 선납이연 6-1-5 C

6-1-5 C는 1년 단위로 운용할 수 있는 가장 효과적인 방법이다.

(1) 준비물
○ 1년만기 정기적금
○ 6개월만기 정기예금
○ 신용대출(마이너스통장) or 예금담보대출

(2) 목돈 운용단위 : 7배수
○ 1년만기 정기적금 가입금액 = 목돈 ÷ 7
– 예) 목돈 70만원 → 월 10만원으로 가입

(3) 방법
6-1-5 C는 7-5 C와 비슷하다. 7-5 C는 선납일수가 이연일수보다 많아서 손해다. 아래 그림의 연한 연두색 영역이 선납일수가 많아서 못 받는 이자를 의미한다.

6-1-5 C는 선납일수와 이연일수가 같아서 못 받는 이자가 없도록 6개월만기 정기예금을 추가로 가입한다. 정기적금 만기를 위해 부족한 금액은 신용대출(마이너스통장)이나 예금담보대출을 2일만 받아 입금하자. 대출금은 1년만기 정기적금 만기 후 바로 상환한다.

목돈 70만원(7배수)을 운용할 때 구체적인 방법은 다음과 같다.

① 2018-01-01 (가입일)
– 1년만기 정기적금 월 10만원 가입
. 1~6회차 60만원 입금
– 6개월만기 정기예금 10만원 가입(입금)
② 2018-07-01 (6개월 후)
– 6개월만기 정기예금 10만원 만기(출금)
– 1년만기 정기적금 7회차 10만원 입금
③ 2018-12-30 (만기일 2일 전)
– 신용대출 or 예금담보대출 50만원(출금)
– 50만원 대출 : 50만원 출금
– 1년만기 정기적금 8~12회차 50만원 입금
④ 2019-01-01 (만기일 = 1년 후)
– 1년만기 정기적금 만기

1년만기 정기적금에 월 10만원으로 가입한 후 120만원을 60만원(6배수), 10만원(1배수), 50만원(5배수)로 나눠서 입금하므로 6-1-5 C라 부른다. C는 대출을 사용하는 응용방법을 뜻한다.

(4) 선납일수와 지연일수
이 글에 첨부한 엑셀파일로 1년만기 정기적금의 선납일수와 지연일수를 확인하면 다음과 같다.

(5) 금리/이자 평가
6-1-5 C는 1년 주기로 저축금액을 자유롭게 선택하고 가입-만기를 반복하며 복리 방식으로 운용할 수 있다. 가장 효과적인 정기적금 선납이연 활용 저축방법이다.

10. 거북이 생각

(작성중)

이 글에 첨부한 엑셀파일을 다운받아서 직접 해보면 안 어렵다.

꼬북.

11. 참고사항

(1) 자동이체
자동이체를 등록하면 안 된다. 정기적금 가입 후 2회차(2개월) 이상 입금하지 않으면 휴대폰으로 안내 문자가 오는데 놀라지 말자.

(2) 인터넷/모바일뱅킹 활용
금융회사 영업점을 방문하여 정기적금에 가입하면 1회분만 입금하고 나머지는 인터넷/모바일뱅킹으로 이체하자. 영업점 직원에게 선납이연 어쩌고 저쩌고 물어보는 사람이 없길 바란다.