풍차돌리기

잘 모른다고 생각하시면 차례대로 다 읽으세요.

1. 거북이 생각

풍차돌리기는 예금풍차와 적금풍차가 있습니다. 거북이는 풍차돌리기를 한 번도 사용한 적이 없는데요. 왜냐하면 저는 1년 단위로 자산운용계획을 세우는데 익숙하기 때문입니다. 보통 12월에 자산현황을 정확히 파악하고 투자 포트폴리오와 현금흐름을 변경합니다. 투자대상별로 복기도 철저하게 해요. 물론 12월에만 하는 건 아닌데요. 그냥 매년 12월에 세미나도 많고 도움이 되는 자료가 많이 나오기 때문입니다.

풍차돌리기의 장점은 일반적으로 저축습관 형성이라고 하는데요. 거북이는 개인적으로 동의하지 않습니다. 저축습관의 형성은 저축상품 가입이 아니라 강제저축 시스템 구축이라고 생각합니다. 그냥 1년에 한번 정기적금에 월 83만원을 가입하고 급여일 다음날로 자동이체 걸면 끝나는 것 아닌가요? 강제저축이란 “아이고, 죽겠다”와 “헐, 비상금이 벌써”, 그리고 “나 요즘 거지야.”를 반복하다 보니 어느새 1년이 지나 만기의 기쁨이라는 아름다운 결말을 맞이하는 행위라고 생각합니다.

예금풍차는 금리면에서 가장 불리합니다. 일반적으로 적금금리가 예금금리보다 더 높습니다. “예금풍차가 어떤 장점이 있을까?” 계속 생각을 해봤는데요. 수입이 불규칙하거나 유동성 관리가 필요한 사업자 분들께 조금은 도움이 된다는 결론을 내렸습니다. 하지만 이 역시 정기적금 선납이연을 활용하면 해결할 수 있어요. 금리상승기에 도움이 된다는 의견도 있는데 어쨌든 정기적금 금리보다 낮습니다.

적금풍차(선납이연 활용)는 현존하는 가장 뛰어난 저축방법입니다. 그동안 알려드렸던 정기적금 선납이연이나 꼼수적금은 모든 돈을 적금금리로 운용하지 못하고 부분적으로는 예금금리로 운용해야 됩니다. 응용방법도 단지 적금금리로 운용하는 비율을 높여줄 뿐이에요. 반면에 선납이연을 활용한 적금풍차는 모든 돈을 적금금리로 운용할 수 있습니다. 한번 정착되면 계산도 어렵지 않아요.

다만, 개인적으로 적금풍차(선납이연 활용)는 여유자금을 무기한으로 운용하는데 적합한 방법이라고 생각합니다. 이래저래 돈이 나가기 시작하면 계산이 복잡해져요. 물론 익숙해지면 어렵지 않은데 투자시간 대비 비효율적이라고 할까요? 여유자금을 계속 신경쓰면서 무기한으로 운용하기에는 지수형 ELS나 P2P 대출채권이 더 낫다고 생각합니다. 물론 저축이 아닌 투자이기 때문에 원금손실 위험이 있는데요. 일반적으로 알려진 투자원칙을 준수하며 ‘적금금리 + 2~3%’ 정도를 추구한다면 원금을 충분히 지킬 수 있습니다. ‘+ α’를 더 낮춘다면 더 안전하겠지요. 참고로 1년 단위로 운용하기에는 정기적금 선납이연이나 꼼수적금으로도 충분하다고 생각합니다.

그리고 주식이나 채권 같은 증권에 투자하는 방법을 공부하셨으면 좋겠습니다. 직접 투자할 필요 없이 펀드나 ETF를 통해 간접투자하시면 됩니다. 최근에 지수형 ELS나 P2P 대출채권 단순비교에 대한 토론 글을 계속 작성했는데요. 기대수익률이 현재 세후 연 5~7% 수준입니다. 그런데 적립식으로 3년 이상 투자를 하면 적어도 1번 이상은 더 높은 수익률을 얻을 수 있는 기회가 찾아옵니다. 어렵지 않아요. 처음부터 잘 하려고 하거나, 수익이 나기 시작했을 때 욕심을 부리니까 어려운 겁니다.

결론은 적금풍차를 위해 계산기를 두드리지 마시고 경제 보고서나 서적, 정기간행물, 신문, 뉴스를 보셨으면 좋겠습니다. 적립식 투자는 단지 투자 위험을 줄이는 방법이고요. 수익을 잘 내는 방법은 경제흐름 파악을 통해 투자대상을 잘 선정하는 것입니다. 사기업에 근무하시는 분들은 해당 섹터부터 관심을 가지고 투자하시면 더 좋은 성과가 있으리라 생각합니다.

돈이 아주 많은 사람이 아니라면 누구나 언젠가는 투자를 시작하는 시점이 온다고 생각합니다. 언젠가는 하실 건데 남들보다 빨리 준비하세요.

그리고 가장 중요한 것은 통장정리, 현금흐름정리를 통한 저축금액 늘리기입니다. 핵심을 놓치지 마세요.

꼬북.

2. 예금 풍차

예금풍차는 쓸데없습니다.

3. 적금 풍차

그냥 적금 풍차는 쓸데없습니다.

선납이연을 활용한 적금 풍차는 나중에 시간이 많으면 엑셀 파일과 함께 설명해드릴게요. 하지만 제가 생각하는 업무 우선순위는 매우 낮습니다.