고금리 : 다양한 상품

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 거북이 생각

이 글에서 언급하는 모든 상품은 예금이 아니라 적금이다.

적금 상품의 금리는 [저축 > 저축상품] 예금적금 금리비교 서비스 내용에서 소개한 서비스를 통해 쉽게 확인할 수 있다. 금리는 다 비슷하고 시간적이나 공간적 제약으로 인해 최고금리 상품을 선택하지 못할 뿐이다. 달리 말하면 다음과 같다.

이 정도 금리 차이 때문에 거기까지 갈 필요는 없지

이 글에서 말하는 고금리 적금은 ‘거기까지 갈만한 고금리’를 말한다. 대부분 정부의 혜택성 상품이라 가입대상에 제한이 있고 가입금액은 은행에 따라 다른데 월 10~50만원 한도다. 마음만 먹으면 모든 저축금액을 고금리 적금으로 운용할 수 있다. 재형저축, 공제회저축과 세후금리가 비슷한데 가입기간이 1년으로 짧으므로 가입할 수 있다면 무조건 1순위다.

주의할 점은 월 저축금액이 늘어나면 가입한 고금리 적금의 수도 늘어나는데 가입기간과 만기일이 제각각이라 관리하기 어려울 수 있다. 만약 관리의 어려움으로 인해 저축을 효과적으로 하지 못한다면 그냥 1개의 적금상품에 몰빵하는 것이 낫다. [저축 > 저축방법] 저축방법에 대한 고민들 내용을 참고하자.

마지막으로 우대금리가 체크카드 결제금액에 연동되는 상품은 추천하지 않는다. 물론 잘 관리할 수 있다면 상관없다.

꼬북.

2. 일반 대상

대박은 아니지만, 가입대상에 제한이 없고 비대면 계좌개설 서비스를 통해 집에서 편하게 가입할 수 있는 상품을 정리했다. 모바일뱅킹 앱 설치, 앱을 통한 비대면 계좌개설 서비스로 입출금통장 개설, 모바일뱅킹으로 정기적금 가입 순으로 진행하면 된다.

(1) 우리종금 The조은 정기적금
우리종금(종합금융) 앱을 설치하면 된다. 우대금리 종류가 많은데 영업점을 방문하지 않아도 되는 것만 언급했다.

○ 기본금리 : 연 2.75%(월복리)
○ 기본 우대금리
– CMA 평잔 500만원 이상 : 0.20%
– CMA 평잔 1,000만원 이상 : 0.30%
○ 특별 우대금리 : ㉮, ㉯, ㉰ 중 1개만 적용
– ㉮ 직장인/급여이체 : 0.20/0.50%
. 직장명, 직장전화번호, 직장주소 정보 등록
. CMA 급여이체 10회 이상 : 입금내역 문구로 확인
– ㉯ 어르신 : 0.30%(50세 이상), 0.50%(60세 이상)
– ㉰ 동반가입 : 0.30%(3~4인), 0.50%(5인 이상)
○ 가입기간 : 12개월
○ 월 가입한도 : 10~100만원
○ 상품종류 : 정기적금

(2) 대신저축은행 스마트 정기적금
대신저축은행 앱을 설치하면 된다.

○ 기본금리 : 연 3.00~3.70%
3.00(12/18개월), 3.50(24/30개월), 3.70(36개월)
○ 우대금리 : 없음
○ 가입기간 : 12~36개월
○ 월 가입한도 : 없음(예금자보호한도 내에서 선택)
○ 상품종류 : 정기적금

(3) 공평저축은행 비대면 정기적금
SB톡톡 앱(Android 가능, iOS 불가)을 설치하면 된다.

○ 기본금리 : 연 2.60~2.80%
– 2.60(6~11개월), 2.80(12~36개월)
○ 우대금리 : 없음
○ 가입기간 : 6~36개월
○ 월 가입한도 : 없음(예금자보호한도 내에서 선택)
○ 상품종류 : 정기적금

(4) 예가람저축은행 비대면 정기적금
SB톡톡 앱(Android 가능, iOS 불가)을 설치하면 된다.

○ 기본금리 : 연 2.60~2.90%
– 2.60(6~11개월), 2.70(12~23개월), 2.80(24~35개월), 2.90(36개월)
○ 우대금리 : 없음
○ 가입기간 : 6~36개월
○ 월 가입한도 : 없음
– 예금자보호한도 내에서 선택하기
○ 상품종류 : 정기적금

(5) 하나은행 하나머니세상 자유적금
1Q 비대면인증 앱을 설치하면 된다. 하나멤버스-하나머니 서비스를 시작하며 마케팅을 적극적으로 하는 것 같다. 월 저축한도가 20만원에 불과한 자유적금으로 출시한 이유로 보이며 개인적으로 추천하지 않는다.

○ 기본금리 : 연 1.00%
○ 우대금리
– ㉮ 이자를 하나멤버스의 하나머니로 적립 : 1.60%
– ㉯ ㉮를 만족하며 모바일뱅킹 신규 가입 : 0.20%
○ 가입기간 : 6~12개월
○ 월 저축한도 : 20만원
○ 비과세 혜택 조건
– 가입 후 4개월 내 하나은행 계좌를 통한 1Q 하나카드 결제실적 10만원 이상

(6) 아주저축은행 삼삼오오 함께만든적금
비대면 계좌개설 상품은 아니다. 자산이 많지 않은 사람이 600만원을 선납이연을 활용하여 운용할 때만 추천한다. 그게 아니라면 부산떨면서 가입할 필요가 없다. 선납이연 개념은 [저축 > 저축방법] 정기적금 선납이연 활용 내용을 참고하자.

○ 기본금리 : 연 3.00%
○ 우대금리
– 3명 이상 동시가입 : 0.30%
– 5명 이상 동시가입 : 0.50%
○ 가입기간 : 12개월
○ 월 가입한도 : 1~50만원
○ 상품종류 : 정기적금

3. 군인(간부) 대상

(1) 상품현황
상품현황은 다음과 같다. 1년 만기로 계속 가입하는 것을 추천한다.
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(2) 가입대상
장교, 부사관 등 직업군인(군무원 포함)과 사관생도, 사관/부사관 후보생을 대상으로 한다. 특이사항이 있는 상품은 다음과 같다.

② NH농협은행
– 신규 임관 군 간부만 대상
. 군 신분증의 임관일로부터 다음연도 말일까지
④ 하나은행
– 군무원은 기본금리 연 3.2/3.3% 적용
⑤ 신한은행
– 군인연금 수급권자도 대상

(3) 증명서류
하나만 준비하면 된다.

○ 군 신분증, 복무확인서, 군 공무원증
○ 생도신분증, 후보생증
○ 군인연금 수급권자 확인서, 군인연금증 (신한은행)

(4) 우대금리 조건
우대금리 조건이 까다로운 편이다. 위 표는 급여이체실적만 만족시켰다고 가정했을 때 고금리 순으로 정리했다.

① KB국민은행
– 가입일부터 3개월 이내 급여이체 1회 이상 : 연 0.3%
② NH농협은행
– 급여이체 6회 이상 : 연 0.2%
– 체크카드 결제금액 월평균 20만원 이상 : 연 0.2%
– 주택청약종합저축 보유 : 연 0.2%
③ IBK기업은행 : 최대 연 2.0%
– 급여이체 연평균 6회 이상 : 연 1.0%
– 개인종합자산관리계좌(ISA) 신규 가입 : 연 0.5%
– 주택청약종합저축 신규 가입 : 연 0.2%
– 개인대출 보유 : 연 0.5%
– 체크카드 연평균 결제금액
. 240~360만원 : 연 0.1%
. 360~600만원 : 연 0.2%
. 600만원 이상 : 연 0.3%
④ 하나은행
– 입출금통장에서 자동이체로 1회 이상 납입 : 연 0.3%
– 입출금통장에서 공과금 자동이체 1건 이상 : 연 0.2%
⑤ 신한은행
– 입금일 기준 전전월 1일부터 말일까지 급여이체 : 연 2.0%
. 입금건별 적용
– 입출금통장에서 자동이체로 1회 이상 납입 : 연 1.0%
– 개인종합자산관리계좌(ISA) 보유 : 연 0.5%

4. 군인(병사) 대상

(1) 상품현황
상품현황은 다음과 같다. 부모님께 잘 말씀드려서 지원을 받아 첫 휴가 때 모조리 가입하면 좋을 것 같다. 군대 가더니 철들었다며 기특해 하실 것이다. 중요한 것은 전역과 동시에 만기가 되었을 때 내 차지가 될 가능성이 높다.
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(2) 가입대상
군 복무중이거나 입대예정자(입영통지서 수령자, ①KB국민 제외)면 가입할 수 있다.

○ 현역복무 : 육/해/공군, 해병대
○ 전환복무 : 의무전투(해양)경찰, 의무소방원, 경비교도대원, 산업기능요원, 공중보건의, 전문연구요원
○ 사회복무 : 주민자치센터, 법원, 학교, 지하철 등 기관에서 근무

(3) 증명서류
하나만 준비하면 된다.

○ 복무확인서, 입영사실확인서, 병적증명서
○ 휴가증, 외출증, 외박증
○ 입영예정자는 입영통지서

(4) 우대금리 조건
급여이체실적 조건이 간단하므로 모두 우대금리를 적용받을 수 있다. 가입시점에는 급여이체를 KB국민은행 입출금통장으로 받다가 나중에 변경하면 된다.

① KB국민은행
– 가입일부터 3개월 이내 급여이체 1회 이상 : 연 0.3%
② 신한은행
– 가입기간 동안 급여이체 1회 이상 : 연 0.7%
– S20통장 보유 : 연 0.3%
③ IBK기업은행
– 급여이체 2회 이상 : 연 0.2%
– 주택청약종합저축 신규 가입 : 연 0.1%
– 체크카드 연평균 결제금액
. 30~60만원 : 연 0.1%
. 60만원 이상 : 연 0.2%
④ 하나은행
– 입출금통장에서 자동이체로 1회 이상 납입 : 연 0.3%
– 가입기간 중 포상휴가를 받고 휴가증 제시 : 연 0.2%
⑤ 우리은행
– 주택청약종합저축 보유 : 연 0.3%

5. 부모 대상

어린 나이에도 불구하고 자녀가 부모에게 효도할 수 있는 기회를 주는 상품이다. 영업점 방문으로만 가입할 수 있고 웰컴저축은행의 아이사랑적금은 월 가입한도가 10만원에 불과하기 때문에 미끼상품처럼 보이기도 한다.

(1) 상품현황

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(2) 가입대상
① 웰컴저축 : 만 10세 이하 자녀를 둔 부모 중 1인
– 1가구당 1계좌
② SBI저축 : 초/중/고등학생 본인

(3) 증명서류
○ 공통 : 주민등록등본 or 가족관계증명서
– 최근 3개월 이내 발급분
○ SBI저축 : 학생 본인 방문 및 학생증 지참

6. 저소득자 대상

아주 높은 금리는 아니지만 저소득자를 위한 상품이 있다.

(1) SBI저축은행 희망적금
소득요건만 만족하면 가입할 수 있다. 증명서류는 전년도 소득과 재직 중임을 증명할 수 있다면 어떤 자료라도 괜찮은 것 같다. 방문할 영업점에 전화해서 확인하고 가는 것을 추천한다.

○ 소득요건 : 전년도 소득 2,000만원 이하
– 1년 만근이 아니면 연 소득으로 환산
○ 증명서류
– 소득증빙서류와 재직증명서류
– 영업점에 직접 확인한 후 방문

상품 기본정보는 다음과 같다.

○ 기본금리 : 연 3.6%(12개월)
– 정기적금 금리 + 연 1.5%
○ 우대금리 : 없음
○ 가입기간 : 12개월
○ 월 가입한도 : 1~50만원
○ 상품종류 : 정기적금

7. 취약계층 대상

정부의 정책성 고금리 적금상품이다. 취약계층이라는 단어 때문에 거부감을 가지지 말자. 가입유형이 다양한데 이를 통칭할 수 있는 적당한 단어가 없는 것뿐이다.

(1) 상품현황
상품현황은 다음과 같다. 1년 만기로 계속 가입하는 것을 추천한다.
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(2) 가입대상(유형)과 증명서류
가입유형은 9가지가 있고 그 중 하나만 만족하면 가입할 수 있다. 첫 번째 표는 가입유형의 세부내용, 두 번째 표는 은행별 가입유형이다.
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NH농협은행 희망채움적금은 가입유형이 더 많으니 참고하자.

⑪ NH농협은행 희망채움적금 : 그 외 가입유형
– 노숙인(또는 그 가족)
– 차상위계층
– 만 65세 이상 독거노인
– 당행 생계형무등록사업자 대출을 받은 자
– 당행 새희망홀씨대출을 받은 자
– 기타 경제적/사회적소외계층 및 복지수혜자로서 시/군/구청에서 확인이 가능한 자

(3) 우대금리 조건
우대금리 조건은 다음과 같다.
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정기적금이나 자유적금을 중도해지하면 약정된 금리가 아니라 연 1.0%에도 못 미치는 중도해지금리가 적용된다. 특별중도해지는 해지일 기준 2개월 전후로 정해진 사유에 해당되면 중도해지하더라도 약정된 금리가 적용되는 것을 말한다. 특별중도해지 사유와 증빙서류는 다음과 같다. 본인, 배우자, 본인이나 배우자의 직계존비속을 대상으로 한다.

○ 결혼 : 청첩장, 예식장계약서, 혼인신고서 등
○ 출산 : 산모수첩, 의사소견서, 출생증명서 등
○ 입원 : 입원확인서 (7일 이상)
○ 입학 : 취학통지서, 배정통지서, 합격통지서 등
○ 주택구입(임차) : 매매(임차)계약서
○ 사망 : 사망진단서, 기본증명서 등

8. 신용회복자 대상

대출 상환을 완료한 후 가입하는 것을 추천한다.

(1) 상품현황

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(2) 가입대상
① 웰컴저축은행
– 개인회생 : 개인회생절차에 따라 변제중이거나 변제가 완료된 자
– 개인파산 : 개인파산절차에 따라 면책 결정이 확정된 자
– 신용회복 : 개인워크아웃, 프리워크아웃을 통해 변제중인 자
② 신한은행
– 최근 2년 이내에 서민금융대출 완제 고객
. 서민금융대출 : 새희망홀씨, 새희망드림대출, 바꿔드림론, 청년/대학생 고금리 전환대출
– 단, 현재 신한은행 여신(대출)이 없어야 됨
③ KB국민은행 or 신한은행 미소드림적금
– 미소금융대출 성실상환자로 재산형성상품 참여 추천을 받은 자

(3) 증명서류
하나만 준비하면 된다.

① 웰컴저축은행
– 개인회생 : 개인회생 인가결정확인, 인가금 변제현황조회, 변제수행 납입증명원, 개인채무회생변제금 입금내역
– 개인파산 : 면책확인, 개인파산 면책결정문
– 신용회복 : 채무변제 상환내역 확인서
② 신한은행 새희망적금

③ KB은행 or 신한은행 미소드림적금
– 재산형성상품 참여 추천서(미소금융중앙재단)

(4) 우대금리 조건
② 신한은행
– 당행 입출금통장 자동이체 등록