고금리 : 다양한 상품

이 글을 처음 보면 차례대로 다 읽자.

1. 거북이 생각

이 글에서 언급하는 모든 상품은 예금이 아니라 적금이다.

적금 상품의 금리는 [저축 > 저축상품] 예금적금 금리비교 서비스 내용에서 소개한 서비스를 통해 쉽게 확인할 수 있다. 금리는 다 비슷하고 시간적이나 공간적 제약으로 인해 최고금리 상품을 선택하지 못할 뿐이다. 달리 말하면 다음과 같다.

이 정도 금리 차이 때문에 거기까지 갈 필요는 없지

이 글에서 말하는 고금리 적금은 ‘거기까지 갈만한 고금리’를 말한다. 대부분 정부의 혜택성 상품이라 가입대상에 제한이 있고 가입금액은 은행에 따라 다른데 월 10~50만원 한도다. 마음만 먹으면 모든 저축금액을 고금리 적금으로 운용할 수 있다. 재형저축, 공제회저축과 세후금리가 비슷한데 가입기간이 1년으로 짧으므로 가입할 수 있다면 무조건 1순위다.

주의할 점은 월 저축금액이 늘어나면 가입한 고금리 적금의 수도 늘어나는데 가입기간과 만기일이 제각각이라 관리하기 어려울 수 있다. 만약 관리의 어려움으로 인해 저축을 효과적으로 하지 못한다면 그냥 1개의 적금상품에 몰빵하는 것이 낫다. [저축 > 저축방법] 저축방법에 대한 고민들 내용을 참고하자.

마지막으로 우대금리가 체크카드 결제금액에 연동되는 상품은 추천하지 않는다. 물론 잘 관리할 수 있다면 상관없다.

꼬북.

2. 일반 대상

대단한(?) 상품이 없고 앞으로도 없을 것 같다. 항목을 없애려니 찝찝해서 그냥 남겨뒀다. [저축 > 저축상품] 금리비교 서비스 글을 참고하자.

3. 군인(간부) 대상

(1) 상품현황
상품현황은 다음과 같다. 1년 만기로 계속 가입하는 것을 추천한다.
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(2) 가입대상
장교, 부사관 등 직업군인(군무원 포함)과 사관생도, 사관/부사관 후보생을 대상으로 한다. 특이사항이 있는 상품은 다음과 같다.

② NH농협은행
– 신규 임관 군 간부만 대상
. 군 신분증의 임관일로부터 다음연도 말일까지
④ 하나은행
– 군무원은 기본금리 연 3.2/3.3% 적용
⑤ 신한은행
– 군인연금 수급권자도 대상

(3) 증명서류
하나만 준비하면 된다.

○ 군 신분증, 복무확인서, 군 공무원증
○ 생도신분증, 후보생증
○ 군인연금 수급권자 확인서, 군인연금증 (신한은행)

(4) 우대금리 조건
우대금리 조건이 까다로운 편이다. 위 표는 급여이체실적만 만족시켰다고 가정했을 때 고금리 순으로 정리했다.

① KB국민은행
– 가입일부터 3개월 이내 급여이체 1회 이상 : 연 0.3%
② NH농협은행
– 급여이체 6회 이상 : 연 0.2%
– 체크카드 결제금액 월평균 20만원 이상 : 연 0.2%
– 주택청약종합저축 보유 : 연 0.2%
③ IBK기업은행 : 최대 연 2.0%
– 급여이체 연평균 6회 이상 : 연 1.0%
– 개인종합자산관리계좌(ISA) 신규 가입 : 연 0.5%
– 주택청약종합저축 신규 가입 : 연 0.2%
– 개인대출 보유 : 연 0.5%
– 체크카드 연평균 결제금액
. 240~360만원 : 연 0.1%
. 360~600만원 : 연 0.2%
. 600만원 이상 : 연 0.3%
④ 하나은행
– 입출금통장에서 자동이체로 1회 이상 납입 : 연 0.3%
– 입출금통장에서 공과금 자동이체 1건 이상 : 연 0.2%
⑤ 신한은행
– 입금일 기준 전전월 1일부터 말일까지 급여이체 : 연 2.0%
. 입금건별 적용
– 입출금통장에서 자동이체로 1회 이상 납입 : 연 1.0%
– 개인종합자산관리계좌(ISA) 보유 : 연 0.5%

4. 군인(병사) 대상

(1) 상품현황
상품현황은 다음과 같다. 부모님께 잘 말씀드려서 지원을 받아 첫 휴가 때 모조리 가입하면 좋을 것 같다. 군대 가더니 철들었다며 기특해 하실 것이다. 중요한 것은 전역과 동시에 만기가 되었을 때 내 차지가 될 가능성이 높다.
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(2) 가입대상
군 복무중이거나 입대예정자(입영통지서 수령자, ①KB국민 제외)면 가입할 수 있다.

○ 현역복무 : 육/해/공군, 해병대
○ 전환복무 : 의무전투(해양)경찰, 의무소방원, 경비교도대원, 산업기능요원, 공중보건의, 전문연구요원
○ 사회복무 : 주민자치센터, 법원, 학교, 지하철 등 기관에서 근무

(3) 증명서류
하나만 준비하면 된다.

○ 복무확인서, 입영사실확인서, 병적증명서
○ 휴가증, 외출증, 외박증
○ 입영예정자는 입영통지서

(4) 우대금리 조건
급여이체실적 조건이 간단하므로 모두 우대금리를 적용받을 수 있다. 가입시점에는 급여이체를 KB국민은행 입출금통장으로 받다가 나중에 변경하면 된다.

① KB국민은행
– 가입일부터 3개월 이내 급여이체 1회 이상 : 연 0.3%
② 신한은행
– 가입기간 동안 급여이체 1회 이상 : 연 0.7%
– S20통장 보유 : 연 0.3%
③ IBK기업은행
– 급여이체 2회 이상 : 연 0.2%
– 주택청약종합저축 신규 가입 : 연 0.1%
– 체크카드 연평균 결제금액
. 30~60만원 : 연 0.1%
. 60만원 이상 : 연 0.2%
④ 하나은행
– 입출금통장에서 자동이체로 1회 이상 납입 : 연 0.3%
– 가입기간 중 포상휴가를 받고 휴가증 제시 : 연 0.2%
⑤ 우리은행
– 주택청약종합저축 보유 : 연 0.3%

5. 부모 대상

어린 나이에도 불구하고 자녀가 부모에게 효도할 수 있는 기회를 주는 상품이다. 영업점 방문으로만 가입할 수 있고 웰컴저축은행의 아이사랑적금은 월 가입한도가 10만원에 불과하기 때문에 미끼상품처럼 보이기도 한다.

(1) 상품현황

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(2) 가입대상
① 웰컴저축 : 만 10세 이하 자녀를 둔 부모 중 1인
– 1가구당 1계좌
② SBI저축 : 초/중/고등학생 본인

(3) 증명서류
○ 공통 : 주민등록등본 or 가족관계증명서
– 최근 3개월 이내 발급분
○ SBI저축 : 학생 본인 방문 및 학생증 지참

6. 저소득자 대상

아주 높은 금리는 아니지만 저소득자를 위한 상품이 있다.

(1) SBI저축은행 희망적금
소득요건만 만족하면 가입할 수 있다. 증명서류는 전년도 소득과 재직 중임을 증명할 수 있다면 어떤 자료라도 괜찮은 것 같다. 방문할 영업점에 전화해서 확인하고 가는 것을 추천한다.

○ 소득요건 : 전년도 소득 2,000만원 이하
– 1년 만근이 아니면 연 소득으로 환산
○ 증명서류
– 소득증빙서류와 재직증명서류
– 영업점에 직접 확인한 후 방문

상품 기본정보는 다음과 같다.

○ 기본금리 : 연 3.6%(12개월)
– 정기적금 금리 + 연 1.5%
○ 우대금리 : 없음
○ 가입기간 : 12개월
○ 월 가입한도 : 1~50만원
○ 상품종류 : 정기적금

7. 취약계층 대상

정부의 정책성 고금리 적금상품이다. 취약계층이라는 단어 때문에 거부감을 가지지 말자. 가입유형이 다양한데 이를 통칭할 수 있는 적당한 단어가 없는 것뿐이다.

(1) 상품현황
상품현황은 다음과 같다. 1년 만기로 계속 가입하는 것을 추천한다.
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(2) 가입대상(유형)과 증명서류
가입유형은 9가지가 있고 그 중 하나만 만족하면 가입할 수 있다. 첫 번째 표는 가입유형의 세부내용, 두 번째 표는 은행별 가입유형이다.
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NH농협은행 희망채움적금은 가입유형이 더 많으니 참고하자.

⑪ NH농협은행 희망채움적금 : 그 외 가입유형
– 노숙인(또는 그 가족)
– 차상위계층
– 만 65세 이상 독거노인
– 당행 생계형무등록사업자 대출을 받은 자
– 당행 새희망홀씨대출을 받은 자
– 기타 경제적/사회적소외계층 및 복지수혜자로서 시/군/구청에서 확인이 가능한 자

(3) 우대금리 조건
우대금리 조건은 다음과 같다.
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정기적금이나 자유적금을 중도해지하면 약정된 금리가 아니라 연 1.0%에도 못 미치는 중도해지금리가 적용된다. 특별중도해지는 해지일 기준 2개월 전후로 정해진 사유에 해당되면 중도해지하더라도 약정된 금리가 적용되는 것을 말한다. 특별중도해지 사유와 증빙서류는 다음과 같다. 본인, 배우자, 본인이나 배우자의 직계존비속을 대상으로 한다.

○ 결혼 : 청첩장, 예식장계약서, 혼인신고서 등
○ 출산 : 산모수첩, 의사소견서, 출생증명서 등
○ 입원 : 입원확인서 (7일 이상)
○ 입학 : 취학통지서, 배정통지서, 합격통지서 등
○ 주택구입(임차) : 매매(임차)계약서
○ 사망 : 사망진단서, 기본증명서 등

8. 신용회복자 대상

대출 상환을 완료한 후 가입하는 것을 추천한다.

(1) 상품현황

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(2) 가입대상
① 웰컴저축은행
– 개인회생 : 개인회생절차에 따라 변제중이거나 변제가 완료된 자
– 개인파산 : 개인파산절차에 따라 면책 결정이 확정된 자
– 신용회복 : 개인워크아웃, 프리워크아웃을 통해 변제중인 자
② 신한은행
– 최근 2년 이내에 서민금융대출 완제 고객
. 서민금융대출 : 새희망홀씨, 새희망드림대출, 바꿔드림론, 청년/대학생 고금리 전환대출
– 단, 현재 신한은행 여신(대출)이 없어야 됨
③ KB국민은행 or 신한은행 미소드림적금
– 미소금융대출 성실상환자로 재산형성상품 참여 추천을 받은 자

(3) 증명서류
하나만 준비하면 된다.

① 웰컴저축은행
– 개인회생 : 개인회생 인가결정확인, 인가금 변제현황조회, 변제수행 납입증명원, 개인채무회생변제금 입금내역
– 개인파산 : 면책확인, 개인파산 면책결정문
– 신용회복 : 채무변제 상환내역 확인서
② 신한은행 새희망적금

③ KB은행 or 신한은행 미소드림적금
– 재산형성상품 참여 추천서(미소금융중앙재단)

(4) 우대금리 조건
② 신한은행
– 당행 입출금통장 자동이체 등록